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1、 電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制研究摘要：我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和電子商務(wù)的繁榮帶動了網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展。近年來，微博交易信息泄露、微信掃描二維碼出現(xiàn)漏洞，網(wǎng)銀詐騙猖獗，網(wǎng)銀糾紛不斷，我國電子商務(wù)支付遭遇了諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)等眾多風(fēng)險(xiǎn)的困擾。電子商務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)事件對傳統(tǒng)金融業(yè)和傳統(tǒng)法律的適用提出了挑戰(zhàn)。在我國電子商務(wù)支付初步發(fā)展時期，通過調(diào)查電子商務(wù)支付發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，分析造成這些風(fēng)險(xiǎn)是的內(nèi)在原因和外在因素，并提出相關(guān)對策，對于我國電子商務(wù)支付的健康、快速發(fā)展，意義深遠(yuǎn)。關(guān)鍵字：電子商務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；控制；研究一、我國銀行電子商務(wù)支付的市場發(fā)展現(xiàn)狀電子商務(wù)的盛行，中國網(wǎng)民規(guī)?？焖僭鲩L，據(jù)中國
2、互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.6億人，普及率達(dá)到22.6%，超過全球平均水平。而網(wǎng)民的規(guī)模的擴(kuò)大，進(jìn)一步推進(jìn)了電子商務(wù)支付市場的發(fā)展， 據(jù)賽迪顧問資料分析，單單2011年我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)就創(chuàng)造了350多萬億元的交易量，增長率達(dá)85.8%，超過總業(yè)務(wù)的20%。然而，電子商務(wù)支付的風(fēng)險(xiǎn)隱患不得不令人膽戰(zhàn)心驚。二、我國銀行電子商務(wù)支付市場業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因（一）電子商務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不完善一方面，我國的社會信用機(jī)制相對滯后。首先，從社會信用機(jī)制上看，我國個人信用體系還沒發(fā)揮作用。其次，從信用評級的法律環(huán)境上看，我國信用評級機(jī)構(gòu)起步晚，現(xiàn)有信用評級機(jī)構(gòu)在評級經(jīng)驗(yàn)、操作體系
3、、隊(duì)伍建設(shè)等方面與國際知名評級機(jī)構(gòu)尚有差距。另一方面，我國的征信系統(tǒng)還不完善，目前把什么內(nèi)容納入征信系統(tǒng)，仍存在較大的爭議。雖然網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)確實(shí)存在一定的“自律機(jī)制”，但是仍然有一些有陰謀的人就可以通過虛假資料等手段來騙取銀行的信任。此外，由于電子商務(wù)支付采用是虛擬化的服務(wù)方式，擁有擬定格式合同的優(yōu)勢地位，用戶在電子商務(wù)支付行交易中處于更加弱勢的地位，特別表現(xiàn)在交易憑證的控制及舉證責(zé)任方面。（二）銀行管理漏洞大從最近幾年的電子商務(wù)支付失竊事件來看，99%以上的失竊事件是通過網(wǎng)上購物實(shí)現(xiàn)資金套現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬竊取的比例相當(dāng)?shù)?。由此看出，顧客能否樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識，成為降低電子商務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。由于電子商務(wù)
4、支付是個新鮮事物, 對電子商務(wù)支付安全、金融知識缺乏，很多客戶成為電子商務(wù)支付客戶很盲目,風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄,表現(xiàn)在諸如密碼過于簡單、對密碼保管不嚴(yán)、經(jīng)常在網(wǎng)吧進(jìn)行網(wǎng)上操作, 甚至隨意將電子商務(wù)支付登陸密碼告知詐騙犯罪嫌疑人，這些都給銀行客戶資金帶來隱患,為后來的操作風(fēng)險(xiǎn)埋下伏筆。即使銀行采取了先進(jìn)的手段和管理辦法防范風(fēng)險(xiǎn),但若沒有客戶自己主動配合,防范電子商務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)也是徒勞。（三）法律監(jiān)管缺失2013年4月23日又發(fā)布了中國人民銀行關(guān)于落實(shí)電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)管理暫行辦法有關(guān)規(guī)定的通知,提出了防范網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的一些措施，但涉及的風(fēng)險(xiǎn)類型有限。緊接著的電子簽名法帶來了電子商務(wù)支付發(fā)展的曙光，承認(rèn)了電子
5、證書，對準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)有所規(guī)定，然而，卻對交易具體的事項(xiàng)規(guī)定不明確。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管難度大，在于電子商務(wù)支付有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)類型等問題。目前對電子商務(wù)支付的稽核審計(jì)多是由銀行的審計(jì)部門進(jìn)行，但這些審計(jì)部門存在很多漏洞,主要表現(xiàn)在:一是習(xí)慣事后審計(jì),不會逐筆、實(shí)時、全程監(jiān)督；二是審計(jì)方式落后,主要采用看報(bào)表、翻憑證方式,工作效率低,很難適應(yīng)電子商務(wù)支付變化大的要求。三、完善我國銀行電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策通過分析，可以看出，電子商務(wù)支付的風(fēng)險(xiǎn)涉及到技術(shù)、信用制度、監(jiān)管等多方面的復(fù)雜問題，諸多環(huán)節(jié)的漏洞使得電子商務(wù)支付危機(jī)四伏，風(fēng)險(xiǎn)突出。為此，要想防范電子商務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)，
6、必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從各方面逐步完善，創(chuàng)建一個和諧穩(wěn)定的電子商務(wù)支付發(fā)展的空間。具體對策如下：（一）研發(fā)與應(yīng)用安全可靠的系統(tǒng)，保障電子商務(wù)支付安全 1.研發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)建立一個安全可靠的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，是防范電子商務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。上文的分析可以看出，電子商務(wù)支付沒有自己的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，已經(jīng)在電子商務(wù)支付詐騙中吃虧不少，而且電子商務(wù)支付詐騙等多采用虛假網(wǎng)站的手段，對此，自主研發(fā)一個風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)顯得特別重要。例如，建立電子商務(wù)支付“反欺詐綠色地址欄”，防止黑客有機(jī)可乘。這三大系統(tǒng)是相互促進(jìn)，相互協(xié)調(diào)的，具體步驟如下：銀行應(yīng)在充分風(fēng)險(xiǎn)評估的基礎(chǔ)上，建立危機(jī)管理制度，強(qiáng)化對危機(jī)損害的控
7、制力，在努力縮短危機(jī)處置時間的同時，啟動可靠的災(zāi)難備份策略和完備的業(yè)務(wù)技術(shù)應(yīng)急預(yù)案，在危機(jī)發(fā)生時，借助傳媒進(jìn)行必要的信息披露，消除客戶對電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)乃至傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信心危機(jī)，避免經(jīng)營遭受重創(chuàng)，將危機(jī)損害控制在最低限度。2.提高用戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識，增強(qiáng)信任度由于電子商務(wù)支付操作的復(fù)雜性和客戶的不習(xí)慣，極有可能出現(xiàn)因用戶的疏忽或錯誤操作而引起風(fēng)險(xiǎn)。因此,提高用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，增強(qiáng)其信任度，對防范風(fēng)險(xiǎn)起到很大的作用。首先,采用網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用手冊、廣告等對電子商務(wù)支付的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行演示,甚至公開培訓(xùn)，特別是對于容易被詐騙的關(guān)鍵點(diǎn)要一一羅列出來，這樣可以使客戶了解電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)行流程，清楚自己應(yīng)當(dāng)在
8、哪些方面注意防范。最后，完善信息反饋服務(wù)，促使用戶遇到問題多點(diǎn)咨詢，多提出建議。在網(wǎng)絡(luò)化的今天，用戶與開戶行的交流十分便利，反饋信息的成本很低，只有這樣，才能從主觀上了防范了風(fēng)險(xiǎn)。3.健全法律制度體系，加大電子商務(wù)支付監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)的國際化、全球化促成了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)及其有關(guān)法律問題的國際化,法律法規(guī)需要進(jìn)一步建立、健全和完善,才能保障電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展和創(chuàng)新。在法規(guī)空白點(diǎn)較多的問題情況下，我國網(wǎng)絡(luò)銀行立法在借鑒和吸收國外立法的先進(jìn)成分和維護(hù)傳統(tǒng)立法基礎(chǔ)上，逐步制定電子商務(wù)支付法。四、結(jié)論近年來由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，微博、微信、網(wǎng)上銀行的信息技術(shù)不斷的接受新的挑戰(zhàn)，電子商務(wù)支付客
9、戶的信息以及財(cái)產(chǎn)安全不斷的受到迫害。在電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新和規(guī)模擴(kuò)張的同時，電子商務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)事件不斷涌現(xiàn)，電子商務(wù)支付詐騙的花招層出不窮。認(rèn)識電子商務(wù)支付的風(fēng)險(xiǎn)和特征，分析電子商務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)存在的根源所在，對加強(qiáng)制定防范、控制風(fēng)險(xiǎn)的措施有著重要意義。因此，防范與控制電子商務(wù)支付相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對電子商務(wù)支付的監(jiān)控是繼續(xù)推動電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。參考文獻(xiàn)：l黃濤.當(dāng)議電子商務(wù)方式的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范J.法制社會，2012，(12):1711722梁云.電子商務(wù)企業(yè)間的競爭和發(fā)展分析J.特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2012，26(10):2512533陳新林.電子商務(wù)發(fā)展研究J.特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2012，25(4):2932944李是，李楷樂.我國電子商務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)探析J.中國信用卡，2012，15(6):52535尹茂寶.電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范J.經(jīng)濟(jì)論壇，2012，10(16):5153
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