保險(xiǎn)從業(yè)合規(guī)指引
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1、單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),2016/8/12,#,保險(xiǎn)從業(yè)合規(guī)指引,目 錄,反洗錢相關(guān)知識(shí),1,2,防范處置非法集資知識(shí),3,責(zé)任追究,反洗錢相關(guān)知識(shí),一、“洗錢”一詞的由來(lái),20,世紀(jì),20,年代,美國(guó)芝加哥一黑手黨金融 專家買了一臺(tái)投幣式洗衣機(jī),開(kāi)了一家洗衣店。他每晚計(jì)算當(dāng)天的洗衣收入時(shí),就把其他非法所得的錢財(cái)加入其中,再向稅務(wù)部門申報(bào)納稅。這樣,扣去應(yīng)繳的稅款后,剩下的其他非法所得錢財(cái)就成了他的合法收入。,現(xiàn)代“洗錢”,黑錢,違法所得,產(chǎn)生的收益,金融機(jī)構(gòu),白錢,形式上,合法的收入,掩飾、隱瞞資金,來(lái)源和性質(zhì),二、保險(xiǎn)公司洗錢案例
2、,案例一,投保后短期內(nèi)以重復(fù)投保為由申請(qǐng)退保,A,工程公司,某項(xiàng)目的具體負(fù)責(zé)人甲以現(xiàn)金墊付保費(fèi),在,B,財(cái)險(xiǎn)公司投保建筑施工人員團(tuán)體意外傷害險(xiǎn),投保,5,天后以,A,公司已在,C,財(cái)險(xiǎn)公司投保為由申請(qǐng)退保,,A,公司出具委托授權(quán)書,要求,B,財(cái)險(xiǎn)公司將保費(fèi)退至項(xiàng)目負(fù)責(zé)人甲個(gè)人賬戶。,案例二,投保后以變更險(xiǎn)種為由提出退保,A,礦業(yè)公司,直接以大額現(xiàn)金投?;驍y帶大額現(xiàn)金由,B,財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陪同存入,B,財(cái)險(xiǎn)公司賬戶的方式投保團(tuán)體意外傷害身故險(xiǎn),投保后,1,個(gè)月內(nèi),以選錯(cuò)險(xiǎn)種為由,提出退保要求將保費(fèi)以轉(zhuǎn)賬方式退至,A,礦業(yè)公司銀行賬戶,并重新投保,且第二次投保仍然以攜帶大額現(xiàn)金繳納保費(fèi)。,案例三,
3、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù),A,船務(wù)公司為投保人、被保險(xiǎn)人,委托,B,經(jīng)紀(jì)公司代為支付保費(fèi),投保后,2,周后以船舶轉(zhuǎn)賣為由,申請(qǐng)退保,授權(quán),B,經(jīng)紀(jì)公司代為辦理,,B,經(jīng)紀(jì)公司提供個(gè)人賬戶接收退保保費(fèi)。,案例四,款項(xiàng)誤劃,A,保險(xiǎn)公司收入賬戶收到,100,萬(wàn)資金,,B,政府部門告知,A,公司該筆款項(xiàng)誤匯,提供了要求退回款項(xiàng)的證明,由于當(dāng)?shù)刎?cái)政規(guī)定政府收入款項(xiàng)須匯入指定賬戶,因此要求將誤劃款項(xiàng)退至非匯出賬戶(國(guó)庫(kù)集中支付中心)。,二、保險(xiǎn)公司洗錢案例,案例五,涉銀行觀察名單,A,航運(yùn)公司在,B,保險(xiǎn)公司投保船殼險(xiǎn),因船舶轉(zhuǎn)賣,投保人提出退保,,B,保險(xiǎn)公司按照投保人要求向指定賬戶劃撥退保資金,銀行以,A,公司及指
4、定賬戶屬于觀察名單而拒絕交易。而納入觀察名單意味著可能與伊朗等恐怖分子有關(guān)聯(lián)。,案例六,賠款支付至境外關(guān)聯(lián)公司,客戶,A,為某石油儲(chǔ)運(yùn)公司,出險(xiǎn)后要求保險(xiǎn)公司將賠款支付至其集團(tuán)公司下某境外公司,賠款金額巨大,且未說(shuō)明原因。,二、保險(xiǎn)公司洗錢案例,1,客戶身份識(shí)別,承保,:,要求:公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)配合出單部門確認(rèn)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系,登記投保人、被保險(xiǎn)人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息,并由出單部門留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件,識(shí)別條件:,保險(xiǎn)費(fèi)金額人民幣,20,萬(wàn)元以上或者外幣等值,2,萬(wàn)美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險(xiǎn)合同。,理賠:,要求
5、:理賠部門應(yīng)當(dāng)核對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件,確認(rèn)被保險(xiǎn)人、受益人與投保人之間的關(guān)系,登記被保險(xiǎn)人、受益人身份基本信息,并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。,識(shí)別條件:在被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí),如金額為人民幣,1,萬(wàn)元以上或者外幣等值,1000,美元以上。,退保,:,要求:客戶在申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同時(shí),出單部門應(yīng)當(dāng)要求退保申請(qǐng)人出示保險(xiǎn)合同原件或者保險(xiǎn)憑證原件,核對(duì)退保申請(qǐng)人的有效身份證件或者其他身份證明文件,確認(rèn)申請(qǐng)人的身份。,識(shí)別條件:退還的保險(xiǎn)費(fèi)或者退還的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值金額為人民幣,1,萬(wàn)元以上或者外幣等值,100
6、0,美元以上的。,1,2,3,三、反洗錢工作要求,防范處置非法集資知識(shí),第,2015,年全國(guó)非法集資新發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)同比分別大幅上升,形勢(shì)十分嚴(yán)峻。,保險(xiǎn)行業(yè)防范處置非法集資形勢(shì)十分嚴(yán)峻。從行業(yè)通報(bào)的情況看,非法集資風(fēng)險(xiǎn)正在通過(guò),銷售、承保、機(jī)構(gòu)人員、單證印章、惡意宣傳,等多種途徑和方式,向保險(xiǎn)行業(yè)傳導(dǎo)和滲透。,尤其是,P2P,網(wǎng)貸平臺(tái),非法集資風(fēng)險(xiǎn)日漸突出。據(jù)媒體報(bào)道,,2015,年以來(lái),出現(xiàn)失聯(lián)、跑路、提現(xiàn)困難、終止運(yùn)營(yíng)、停業(yè)、平臺(tái)詐騙、警方介入等問(wèn)題的,P2P,網(wǎng)貸平臺(tái)超過(guò)千家。,非法集資潛伏期長(zhǎng)、涉眾人數(shù)廣、維穩(wěn)壓力大,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一旦涉入其中,將導(dǎo)致嚴(yán)重的,聲譽(yù)損失、經(jīng)
7、濟(jì)損失,。,2015,年,12,月,11,日,保監(jiān)會(huì)召開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)防范和處置非法集資工作視頻會(huì)議。會(huì)議傳達(dá)了國(guó)務(wù)院會(huì)議的有關(guān)精神和李克強(qiáng)總理、馬凱副總理的批示要求,通報(bào)了當(dāng)前形勢(shì),對(duì)當(dāng)前行業(yè)面臨的非法集資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了警示。會(huì)議要求,各保險(xiǎn)公司要高度重視,落實(shí)主體責(zé)任,把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到中央的精神上來(lái),。,12,月,18,日,中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出要“,抓緊開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治,堅(jiān)決遏制非法集資蔓延勢(shì)頭,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警,妥善處理風(fēng)險(xiǎn)案件,堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線,”。,12,月,29,日,保監(jiān)會(huì)召開(kāi)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范工作會(huì)議,項(xiàng)俊波主席指出,部分領(lǐng)域、個(gè)別機(jī)構(gòu)仍然案件多發(fā),非法集資等案件風(fēng)
8、險(xiǎn)依然突出,要深入學(xué)習(xí)貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神,,妥善處理好改革、發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,努力提高保險(xiǎn)行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力,堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線,。,一、非法集資形勢(shì)分析,二、,財(cái),產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè),非法集資案件主要類型,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員以公司名義策劃、組織非法集資行為形成的案件。常見(jiàn)形式為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員利用公司的單證印章虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品以保險(xiǎn)公司名義向不特定公眾吸收資金,主導(dǎo)型,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員在外協(xié)助其他主體開(kāi)展非法集資活動(dòng)形成的案件。常見(jiàn)形式為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷員代為銷售涉嫌非法集資的金融產(chǎn)品,或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工在外兼職開(kāi)展的非法集資活動(dòng),參與型,外部機(jī)構(gòu)虛構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的事實(shí),或者
9、曲解、夸大其投保的保險(xiǎn)責(zé)任,利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為其非法集資行為進(jìn)行不當(dāng)增信形成的案件。常見(jiàn)形式為外部機(jī)構(gòu)未投保任何保險(xiǎn)產(chǎn)品,其向投資者宣稱已投保且保險(xiǎn)公司將保障所有投資本金和收益,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未及時(shí)發(fā)現(xiàn)或發(fā)現(xiàn)后未及時(shí)有效制止,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司卷入非法集資案件,被利用型,三、,非法集資風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制,非法集資風(fēng)險(xiǎn),向保險(xiǎn)業(yè),傳導(dǎo)機(jī)制,產(chǎn)品,承保,機(jī)構(gòu),人員,銷售,環(huán)節(jié),惡意,宣傳,單證,印章,主要表現(xiàn):,外部機(jī)構(gòu)在未與保險(xiǎn)公司開(kāi)展任何合作的情況下,惡意利用保險(xiǎn)公司進(jìn)行虛假宣傳,或投保后向投資者作虛假宣傳夸大保險(xiǎn)責(zé)任,為其非法集資行為增信。,主要表現(xiàn):,銷售人員虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品從事非法集資,銷售人員違規(guī)銷售第三方理財(cái)
10、產(chǎn)品引發(fā)非法集資風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)非法集資風(fēng)險(xiǎn)。,主要表現(xiàn):,承保非法集資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,以及承保非法集資高風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系人和保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)業(yè)務(wù)。承保與網(wǎng)絡(luò)融資中介平臺(tái)有關(guān)的企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)、借款抵押物保險(xiǎn)業(yè)務(wù),承保被保險(xiǎn)人為合作社或交易所等聚合性組織的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),承保保險(xiǎn)標(biāo)的為珠寶、礦產(chǎn)等高價(jià)值或投機(jī)性商品的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。,主要表現(xiàn):,公司員工在外兼職從事非法集資,內(nèi)退、病退、外借、長(zhǎng)期脫崗等長(zhǎng)期不在崗員工從事非法集資,主要表現(xiàn):,偽造單證從事非法集資和私刻印章進(jìn)行非法集資。,在“泛鑫”事件中,,涉案中介機(jī)構(gòu)在代理儲(chǔ)金型、投資型等高現(xiàn)金價(jià)值類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),向消費(fèi)者謊稱銷售的
11、是高息理財(cái)產(chǎn)品,簽訂所謂的“理財(cái)協(xié)議”,將保險(xiǎn)產(chǎn)品偽裝成理財(cái)產(chǎn)品,從保險(xiǎn)公司騙取傭金,采取先支付利息、到期支付本金或繼續(xù)滾存的方式從事非法集資。,在“金賽銀”事件中,,保險(xiǎn)公司,營(yíng)銷員違規(guī)向其客戶銷售,“,金賽銀,”,公司的理財(cái)產(chǎn)品,后因,“,金賽銀,”,公司跑路無(wú)法兌付引發(fā)投資者維權(quán),將基金行業(yè)的非法集資風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至保險(xiǎn)業(yè)。,某壽險(xiǎn)公司,營(yíng)銷員在,2009,年至,2013,年期間利用其營(yíng)銷員身份,虛構(gòu)保險(xiǎn)及投資業(yè)務(wù),騙取,34,名客戶,1900,萬(wàn)元。再如,,某財(cái)險(xiǎn)公司,支公司展業(yè)人員以保險(xiǎn)公司員工的身份,以壽險(xiǎn),公司,開(kāi)辦的險(xiǎn)種名義,以高利息、高回報(bào)手段向社會(huì)人員吸納存款。,銷售人員,違規(guī)銷
12、售,第三方理財(cái),產(chǎn)品引發(fā),非法集資,風(fēng)險(xiǎn),銷售人員,虛構(gòu)保險(xiǎn),產(chǎn)品從事,非法集資,通過(guò),保險(xiǎn)中介,機(jī)構(gòu)傳導(dǎo),非法,集資風(fēng)險(xiǎn),四、非法,集資案例分享,(一),銷售環(huán)節(jié),1.,承保與網(wǎng)絡(luò)融資中介平臺(tái)有關(guān)的企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)、借款抵押物保險(xiǎn)業(yè)務(wù),涉案人以互聯(lián)網(wǎng)為載體發(fā)布融資信息,通過(guò),P2P,模式、眾籌、比特幣模式進(jìn)行非法集資,購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品,并宣傳保險(xiǎn)公司為其投資損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障。,(二)產(chǎn)品承保,例如:,據(jù)媒體報(bào)道,米缸金融官網(wǎng)宣稱,平臺(tái)投資人的本金和收益將由“,某,財(cái)險(xiǎn),公司,全額承?!?,“互聯(lián)網(wǎng)金融履約保證保險(xiǎn),,P2P,從此安全”。,例如:,與,某,保險(xiǎn),公司,合作
13、的精融匯稱,“全部投資項(xiàng)目均投保履約保證保險(xiǎn),平臺(tái)項(xiàng)目資金一旦發(fā)生逾期,合作保險(xiǎn)企業(yè)將先行給予投資者全額本息賠付”。,例如:,某,P2P,平臺(tái)投保賬戶安全責(zé)任保險(xiǎn),但在宣傳中故意混淆保險(xiǎn)責(zé)任,誤導(dǎo)投資人認(rèn)為保險(xiǎn)公司為其投資損失提供補(bǔ)償或保障。,四、非法集資案例分享,2.,承保被保險(xiǎn)人為合作社的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),涉案人以農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行民間融資或共同經(jīng)營(yíng)管理的名義進(jìn)行招商,承諾高額定期收益或農(nóng)產(chǎn)品收獲后進(jìn)行高額利潤(rùn)分配,并投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),夸大承擔(dān)違約責(zé)任的能力,粉飾擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)成果。,公司的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)等領(lǐng)域的非政策支持型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品均存在被非法集資者用于增信的風(fēng)險(xiǎn)。,(二)產(chǎn)品承保,3.,承保保險(xiǎn)標(biāo)的為
14、投機(jī)性商品的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),涉案人宣稱其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的商品增值潛力大利潤(rùn)高,以高額回報(bào)為誘餌,進(jìn)行非法集資,并投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),利用保險(xiǎn)公司的知名度大肆宣傳,以此增加公眾信任度,,,達(dá)到借助公司品牌為其非法集資行為增信的目的。,公司,投保標(biāo)的為投機(jī)性商品或高價(jià)值商品的企財(cái)險(xiǎn)類產(chǎn)品均存在被非法集資行為利益宣傳的風(fēng)險(xiǎn)。,四、非法集資案例分享,第三部分,非法集資,風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)及典型案例,1.,公司員工在外兼職從事非法集資。,2.,長(zhǎng)期不在崗員工(含內(nèi)退、病退、外借、長(zhǎng)期脫崗等)從事非法集資。,時(shí)某非法吸收公眾存款案雖然從表面上看是相關(guān)人員的個(gè)人行為,與公司經(jīng)營(yíng)行為無(wú)關(guān),但根據(jù)國(guó)務(wù)院和保監(jiān)會(huì)關(guān)于防范處置非法集資
15、工作的要求,公司各級(jí)分支機(jī)構(gòu)仍應(yīng)當(dāng)落實(shí)屬地主體責(zé)任,不能一味強(qiáng)調(diào)外部因素,應(yīng)從加強(qiáng)管理、強(qiáng)化教育入手,加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)期在外兼職、在外經(jīng)商、長(zhǎng)期不在崗等特殊人員的管理,切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力和責(zé)任意識(shí),確保相關(guān)機(jī)構(gòu)人員不組織、不參與非法集資活動(dòng)。,(三)通過(guò)機(jī)構(gòu)人員傳導(dǎo),某人壽保險(xiǎn)公司中心支公司,副總經(jīng)理王,某,,,2002,至,2006,年間以拼湊的團(tuán)體保單向被保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)憑證收取保費(fèi)不入賬,將截留的保費(fèi)直接打入其個(gè)人賬戶或其所控制企業(yè)賬戶。在,2007,年被免除職務(wù)之后,仍陸續(xù)在,該,市的大酒店、高檔寫字樓租賃辦公場(chǎng)所,借,該人壽保險(xiǎn)公司,團(tuán)體人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱,設(shè)計(jì)固定收益產(chǎn)品,自行打印“保險(xiǎn)憑
16、證”收取保費(fèi),甚至在其營(yíng)建的,6,個(gè)“營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)”公然招聘業(yè)務(wù)員,以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的名義進(jìn)行非法集資,累計(jì)涉及金額,3,億元左右。,2014,年,5,月,公司河南省平頂山市衛(wèi)東支公司原副經(jīng)理時(shí)某未經(jīng)公司許可,私自擔(dān)任河南省信誠(chéng)源實(shí)業(yè)公司總經(jīng)理,主要負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)推動(dòng)。經(jīng)公安機(jī)關(guān)初步查明,河南省信誠(chéng)源實(shí)業(yè)公司涉嫌開(kāi)展非法集資,通過(guò)承諾支付,1.5%,或,2%,月利息為手段,向公眾吸納資金,涉及金額巨大。,2015,年,1,月,28,日,平頂山市新華區(qū)人民檢察院以涉嫌非法吸收公眾存款罪對(duì)時(shí)某作出批準(zhǔn)逮捕決定。,四、非法集資案例分享,1.,偽造單證從事非法集資。,如某支公司營(yíng)銷員以支公司參與某縣農(nóng)機(jī)局每年,8,月農(nóng)用車年審下鄉(xiāng)便民活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)無(wú)法出具保單為借口,自購(gòu)臨時(shí)收據(jù),并以方便下鄉(xiāng)辦理農(nóng)機(jī)業(yè)務(wù)為由,欺騙支公司前臺(tái)管理人員,在自購(gòu)的臨時(shí)收據(jù)上加蓋了發(fā)票專用章,以此開(kāi)展非法集資。,2.,私刻印章進(jìn)行非法集資。,如某支公司會(huì)計(jì),通過(guò)給予高息的承諾,偽造保險(xiǎn)合同、私打發(fā)票、私蓋印章騙取親友及其他群眾資金,300,萬(wàn)元。,(四),通過(guò),單證印章,傳導(dǎo),某壽險(xiǎn),支公司營(yíng)銷服務(wù)部負(fù)責(zé)人董某,自,2003,年以
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