商業(yè)銀行的演變與發(fā)展
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1、,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),*,2,商業(yè)銀行,的演變與發(fā)展,1,內(nèi)容提要,商業(yè)銀行的發(fā)展歷史,分業(yè)與混業(yè)模式及其對(duì)銀行模式的影響,2,商業(yè)銀行的發(fā)展歷史,3,STEP1:貨幣兌換商,金屬貨幣的鑄造權(quán)分散在各國統(tǒng)治者和各地富有的商人手中,其鑄造的貨幣質(zhì)量不一、品種各異,給日益擴(kuò)大的國際貿(mào)易帶來很大麻煩。,兌換各種不同種類及成色鑄幣的商人應(yīng)運(yùn)而生,他們憑借豐富的經(jīng)驗(yàn)識(shí)別、估值各種不同貨幣、并以之為依據(jù)提供貨幣兌換服務(wù)。,語源學(xué):古法語banque和意大利語banca的意思均為“長凳”,2000多年前,最早的banker就是坐在商業(yè)區(qū)的“
2、長凳”上從事錢幣兌換活動(dòng),并收取手續(xù)費(fèi)。,4,STEP2:金匠,為避免攜帶與保存貨幣可能導(dǎo)致的損失與危險(xiǎn),貿(mào)易商亦將其貨幣存放在貨幣兌換商那里,并委托他們辦理匯兌與支付業(yè)務(wù)。,英國亨利八世和查爾斯一世時(shí)期,政府大肆收斂私人金銀,人們于是把金銀存入“金匠商店”,金匠則向這些顧客簽發(fā)憑證卡以證明他們?cè)谏痰甑募拇嫖?。由于金匠卡比金銀攜帶更方便,它開始作為貨幣流通。而金匠商店也成為英國銀行的起源。英格蘭銀行初成立的幾大股東就包括了當(dāng)時(shí)倫敦最著名的幾家金匠。,5,早期的銀行活動(dòng),匯兌銀行就是從貨幣兌換業(yè)發(fā)展而來的;,存款銀行提供“銀行貨幣”(如金匠憑證),不經(jīng)營貼現(xiàn)或貸款,不能被透支,實(shí)行100的儲(chǔ)備,
3、不能創(chuàng)造貨幣。,匯劃銀行主要辦理國外的轉(zhuǎn)帳結(jié)算、劃撥款項(xiàng)。,6,早期銀行帶有明顯高利貸性質(zhì),在17世紀(jì)資本主義確立之前,商品交換的范圍和規(guī)模受生產(chǎn)力發(fā)展水平和社會(huì)分工的限制,處于不發(fā)達(dá)狀態(tài),與此相適應(yīng)的貨幣和信用也限制在比較狹小的范圍內(nèi)。,早期的銀行主要經(jīng)營兌換、匯劃、存款和貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),具有高利貸性質(zhì)。其業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足大規(guī)模工商企業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的信用需求。,7,STEP3:現(xiàn)代商業(yè)銀行的起源,P金德爾伯格指出:“阿姆斯特丹的約翰霍普公司18世紀(jì)是銀行,同時(shí)又從事第一手和第二手貿(mào)易,經(jīng)營各種商品。”,“從商業(yè)向銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)常遇到一個(gè)持久的中間階段”,這個(gè)中間階段的銀行業(yè)在英格蘭原先被稱為商人銀
4、行業(yè)。商人銀行家是一個(gè)向別人提供信貸的商人。在這一過程中“多數(shù)商人銀行家逐漸從一般貿(mào)易轉(zhuǎn)向?qū)iT貿(mào)易,然后又從專門貿(mào)易轉(zhuǎn)向金融”。,8,英格蘭銀行的誕生與“商業(yè)銀行”的得名,1694年,在英國政府特許下,英格蘭銀行應(yīng)運(yùn)而生。,英格蘭銀行吸收工商企業(yè)存款、發(fā)放工商企業(yè)貸款,同時(shí)還作為政府金融代理人發(fā)行貨幣。,“商業(yè)銀行”這個(gè)名稱是在19世紀(jì)初的倫敦金融市場(chǎng)上才形成的,當(dāng)時(shí)實(shí)際上是指辦理商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)的銀行。,商業(yè)銀行是辦理商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)的銀行的簡稱和習(xí)慣用語。由于銀行票據(jù)貼現(xiàn)的時(shí)間短,因而又把商業(yè)銀行稱做辦理短期授信業(yè)務(wù)的銀行。,9,STEP4:現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展,英格蘭銀行問世后,西方國家紛紛
5、以之為模式組建現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行。,現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本特點(diǎn):,以股份制的形式,發(fā)行銀行券供流通使用,把吸收的存款作為可支配資本來經(jīng)營,現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)開辟了銀行向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的道路,宣告了高利貸金融組織在信用領(lǐng)域中壟斷地位的結(jié)束,標(biāo)志著真正意義的商業(yè)銀行制度的確立。,10,促成經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的現(xiàn)代化,高利貸性質(zhì)的銀行不能適應(yīng)資本擴(kuò)張的需要,成為資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。,“現(xiàn)代銀行制度,一方面把一切閑置的貨幣準(zhǔn)備金集中起來,并且把它們投入貨幣市場(chǎng),從而剝奪了高利貸資本的壟斷,另一方面又建立信用貨幣,從而限制了貴金屬本身的壟斷?!?資本的貸放者或使用者,都不是這個(gè)資本的所有者或生產(chǎn)者。信用制度和銀行
6、制度揚(yáng)棄了資本的私人性質(zhì)。,自近代以來,資本就成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力,資本使用的社會(huì)化性質(zhì)最終導(dǎo)致了生產(chǎn)和生產(chǎn)組織的社會(huì)化,從而從根本上決定了當(dāng)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的特點(diǎn)。,11,為新興的資本主義制度服務(wù),18世紀(jì),資本主義生產(chǎn)關(guān)系(市場(chǎng)經(jīng)濟(jì))確立,以股份制為特征的資本主義企業(yè)制度獲得了迅速發(fā)展,這客觀上要求有新型的金融機(jī)構(gòu)為其提供服務(wù)。,18世紀(jì)后工業(yè)革命的結(jié)果使大機(jī)器工業(yè)代替了手工工業(yè),企業(yè)的規(guī)模得以驚人地?cái)U(kuò)大。,大企業(yè)對(duì)資本的巨額需求僅靠自身的積累已經(jīng)難以得到滿足,于是客觀上也要求商業(yè)銀行能夠?yàn)槠涮峁┩獠康馁Y金支持。,政府為維持資本主義生產(chǎn)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)制度而行使各項(xiàng)職能時(shí),也常常遇到資金不足的矛盾,
7、也需要與之相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)為其提供金融中介服務(wù)。,12,STEP5:非銀行金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和多元競爭局面的形成,隨著資本主義商品經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,經(jīng)濟(jì)社會(huì)不僅需要商業(yè)銀行提供資金上的支持或融通便利,還迫切希望能夠享受各種中介性或技術(shù)性的金融服務(wù)。,于是商業(yè)銀行進(jìn)一步加快了組織創(chuàng)新的步伐;投資銀行、證券公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司等各種非銀行金融機(jī)構(gòu)也相繼創(chuàng)立。,13,非銀行金融機(jī)構(gòu)的崛起,各種金融機(jī)構(gòu)紛紛介入商業(yè)銀行領(lǐng)域,如抵押銀行、,信用協(xié)會(huì),、基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、投資公司、金融公司,以及,官辦和半官辦的專業(yè)信用機(jī)構(gòu),等,甚至連一些非金融機(jī)構(gòu)的大公司和大企業(yè)也擠入商業(yè)銀行的領(lǐng)地。,非銀行金
8、融機(jī)構(gòu)的崛起、發(fā)展與完善,侵蝕和瓜分商業(yè)銀行所擁有的傳統(tǒng)市場(chǎng),商業(yè)銀行長期以來占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到擠壓并呈下降趨勢(shì)。,14,商業(yè)銀行的對(duì)策,面對(duì)來自非銀行金融機(jī)構(gòu)的競爭,不同國家的商業(yè)銀行呈現(xiàn)不同的發(fā)展方向:,德國、日本等國家商業(yè)銀行逐步發(fā)展成為金融百貨公司,其業(yè)務(wù)范圍不斷外延,涵蓋了幾乎所有金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù);,而美國、英國等國家其商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展受到法律和相關(guān)法規(guī)的約束,無法隨客觀需求而不斷擴(kuò)展,因此逐步由金融系統(tǒng)的壟斷者退居競爭者中的一員。,時(shí)至今日,除了吸收存款和發(fā)放貸款這兩項(xiàng)基本業(yè)務(wù)還基本保持相似外,不同國家的商業(yè)銀行其面目已是大相徑庭。,15,Case2-1 英格蘭
9、銀行的創(chuàng)立,英格蘭銀行的問世是當(dāng)時(shí)英國經(jīng)濟(jì)、政治、軍事等各因素共同作用的結(jié)果,是時(shí)代發(fā)展的一個(gè)必然。,16,歷史,1640年,英國革命爆發(fā);,1649年,英王查理一世被處死,英國成為共和國,實(shí)際上進(jìn)入克倫威爾獨(dú)裁的“護(hù)國時(shí)期”;,1660年,斯圖亞特王朝復(fù)辟成功,查理二世登基;,1688-1689年,光榮革命:支持議會(huì)的輝格黨人與部分托利黨人廢黜國王詹姆士二世,詹姆士二世的女婿、時(shí)任荷蘭奧蘭治執(zhí)政的女婿威廉被立為英王。威廉三世即位后,一切權(quán)力歸于議會(huì),英國的立憲君主制得以確立。,17,背景:王室,王室財(cái)政力量下降,1640年壟斷法問世為標(biāo)志,王室不再能通過對(duì)經(jīng)濟(jì)政治的有效控制來擴(kuò)大其歲入。,1
10、693年皇家礦產(chǎn)法案公布,結(jié)束了民間礦產(chǎn)發(fā)現(xiàn)的金銀歸國王所有的歷史,皇家失去了礦產(chǎn)資源專有權(quán)。,王室財(cái)政支出擴(kuò)大,軍費(fèi)開支的擴(kuò)大對(duì)財(cái)政收入提出很大的壓力和要求。,王室經(jīng)濟(jì)狀況日益拮據(jù),查理二世為增加收入,甚至冒叛國罪的大險(xiǎn)接受法王每年10萬鎊的饋贈(zèng),18,背景:經(jīng)濟(jì),農(nóng)業(yè):,土地經(jīng)過40多年的內(nèi)戰(zhàn)和動(dòng)蕩,換主頻繁,1640年以前的老貴族大都走向式微;精明、有遠(yuǎn)見和經(jīng)營有方的地主最終能保住其土地并獲得新土地;大莊園數(shù)目減少;許多農(nóng)奴成為自由產(chǎn)業(yè)者或佃農(nóng),一小部分則被擠出農(nóng)業(yè)進(jìn)入城市手工業(yè)作坊。農(nóng)業(yè)組織形式向商業(yè)化結(jié)構(gòu)發(fā)展。,貿(mào)易:,16世紀(jì)人口增長導(dǎo)致馬爾薩斯壓力增大,農(nóng)業(yè)活動(dòng)報(bào)酬趨于遞減;英國
11、海外殖民地急劇擴(kuò)張、海上霸權(quán)地位確立;兩方面因素共同導(dǎo)致英國商業(yè)貿(mào)易發(fā)展迅速。,交通:,光榮革命之后交通事業(yè)迅速發(fā)展,當(dāng)時(shí)的驛車和馬車已將倫敦與各地區(qū)中心聯(lián)系起來。交通的發(fā)展使產(chǎn)品市場(chǎng)整體化、價(jià)格趨向統(tǒng)一,從而極大促進(jìn)了貿(mào)易的發(fā)展。,19,背景:總結(jié),富庶商人積累了大量資金,然而缺乏政治上的必要保障。譬如1672年查理二世曾代表國家宣布無力償還債務(wù),當(dāng)天即導(dǎo)致五大金匠垮臺(tái)。,國王、政府則急需資金。1694年正是英法9年戰(zhàn)爭(1688-1697年)的相持階段,雙方比拼的就是消耗。,20,事件,英王威廉三世和王后瑪麗牽頭,倫敦1265名商人共同認(rèn)股,合資共建英格蘭銀行。,國王和政府獲得解決財(cái)政危機(jī)
12、的辦法:不僅可分享銀行利潤,并且以酒稅和關(guān)稅為擔(dān)保發(fā)鈔,相當(dāng)于獲得了一個(gè)方便的抵押貸款機(jī)制。,商人獲得銀行利潤,并且因其銀行股東的身份而成為政府的債權(quán)人。或如Braudel說的:“資本主義之成功,關(guān)鍵在于它與國家互為一體,它本身即成了國家”,21,結(jié)論,1640-1689年的革命和動(dòng)蕩中,國王和商人階級(jí)相對(duì)權(quán)力的升降共同構(gòu)成他們進(jìn)行制度創(chuàng)新的激勵(lì);而農(nóng)業(yè)、工商、貿(mào)易、交通的發(fā)展和統(tǒng)一市場(chǎng)的形成及對(duì)外戰(zhàn)爭的需要分別為制度創(chuàng)新提供了條件、環(huán)境和外部動(dòng)因,從而,英格蘭銀行的成立是經(jīng)濟(jì)史發(fā)展變遷的一個(gè)必然。,要考察1694年的這一事件,則須上溯至54年前,即爆發(fā)清教徒革命的1640年。,22,思考,始
13、于2004年、至今仍未完成的中國國有商業(yè)銀行的股份制改造,其背后的深層邏輯是什么?,23,分業(yè)與混業(yè)模式及其對(duì)銀行模式的影響,24,分業(yè)與混業(yè),銀行業(yè)務(wù)范圍如何,各國之間并不一樣,甚至大相徑庭。粗略地劃分,有分業(yè)和混業(yè)兩類,二者在法令條例上雖然截然不同,但在各國的實(shí)踐中很難找到明顯的界限。,各國銀行的分業(yè)混業(yè)之分,歸根到底由其基本國情和特殊的歷史社會(huì)條件所決定。因此,簡單比較兩國銀行模式的異同,是沒有意義的。,由于經(jīng)濟(jì)的全球化和金融的一體化潮流,各國銀行的經(jīng)營運(yùn)作模式正日益趨同。,25,美國模式,26,1930s-1980s:分業(yè),1930年代大蕭條,美國有上萬家銀行倒閉,銀行總數(shù)由25000
14、減至14000家,銀行信用幾乎全部喪失。,許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家將危機(jī)爆發(fā)的原因歸咎于全能銀行制度。他們認(rèn)為,由于全能銀行將大量的資金長期性證券交易上,從而使其在金融危機(jī)中陷入嚴(yán)重資金短缺的困境中,最終不得不破產(chǎn)倒閉。,為了防止銀行危機(jī)的再度發(fā)生,美國國會(huì)于1933年通過了1933年銀行法案,嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù),尤其是證券的承銷和自營買賣業(yè)務(wù),嚴(yán)禁商業(yè)銀行和從事證券業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)聯(lián)營或人員相互兼職,從而在法理上首開金融分業(yè)經(jīng)營的先河。,27,1980s至今:混業(yè),1980年代以來,國際銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了新的時(shí)期。在金融自由化的沖擊下,金融創(chuàng)新層出不窮,金融監(jiān)管逐漸放松,各種金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互
15、交叉和滲透。,從1987年開始,美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)先后批準(zhǔn)了一些銀行持股公司經(jīng)營證券業(yè)務(wù),1989年又批準(zhǔn)花旗等五大銀行直接包銷企業(yè)債券和股票,從而使美國商業(yè)銀行向全能銀行方向的轉(zhuǎn)變邁出了一大步。,1991年美國通過了1991年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法,允許商業(yè)銀行持有相當(dāng)于自有資本100%的普通股和優(yōu)先股,這表明長期以來限制商業(yè)銀行和工商業(yè)之間相互滲透的禁區(qū)已經(jīng)被突破。,1994年,美國又通過了1994年跨州銀行法,允許商業(yè)銀行充當(dāng)保險(xiǎn)和退休基金的經(jīng)紀(jì)人,從而表明對(duì)商業(yè)銀行涉足保險(xiǎn)業(yè)的限制也被突破。,1998年4月美國花旗銀行和旅行者集團(tuán)合并,合并后的花旗集團(tuán)將花旗銀行的業(yè)務(wù)和旅行者的投資、保
16、險(xiǎn)業(yè)務(wù)集于一身,成為全球最大的金融服務(wù)公司。,1999年金融現(xiàn)代化法案通過,標(biāo)志著美國正式告別了分業(yè)經(jīng)營時(shí)代,進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營時(shí)代。,28,分業(yè)轉(zhuǎn)向混業(yè)的原因分析,內(nèi)因:,動(dòng)機(jī):激烈的市場(chǎng)競爭促使各金融機(jī)構(gòu)努力拓寬自己的服務(wù)領(lǐng)域和提供更便捷的服務(wù)手段,各金融機(jī)構(gòu)有實(shí)現(xiàn)相互融合的強(qiáng)烈利潤動(dòng)機(jī);資本市場(chǎng)快速發(fā)展,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)已經(jīng)無法適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的新需求,必須作出調(diào)整;,技術(shù)支持:現(xiàn)代通訊和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高速發(fā)展為這一融合及通過融合降低成本提供了技術(shù)保障和物質(zhì)支持;,工具支持:金融創(chuàng)新的發(fā)展為突破傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍和證券業(yè)務(wù)提供了可能,商業(yè)銀行在負(fù)債結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)配置方面越來越多的依靠資本市場(chǎng)工具,而投資銀行也日益向商業(yè)銀行業(yè)務(wù)滲透,金融創(chuàng)新使二者的業(yè)務(wù)界限逐漸消失。,外因:,美國銀行在國際金融市場(chǎng)上越來越多地受到來自歐洲和日本的全能銀行的競爭壓力。,29,英國模式,30,基本特點(diǎn),分業(yè)經(jīng)營:不同金融機(jī)構(gòu)之間分工明確、界限清楚。,但與美國(1999年前)不同,英國的分業(yè)經(jīng)營不是由法律規(guī)定的,而是習(xí)慣和自律的產(chǎn)物。存款銀行、貼現(xiàn)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和商人銀行等一開始就分道揚(yáng)鑣各自發(fā)展。存款銀行
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