2503100792保險法講義

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1、 保險法學(xué) 保險概述 保險法基本理論 保險合同概述 保險合同的基本原則 保險合同的訂立與生效 投保人義務(wù) 保險人義務(wù) 損失補(bǔ)償保險合同 責(zé)任保險合同 再保險合同 保險業(yè)法律制度與保險監(jiān)管法律制度 第一講 保險的基本理論 第一節(jié) 危險與保險 一、危險 （一）語源：“風(fēng)險”，由英文“risk”翻譯過來 （二）特征： 1．客觀性（客觀存在） 2．不確定性（發(fā)生與否，何時發(fā)生，發(fā)生原因與結(jié)果） 3．將來性（時間限定） （三）涵義：危險是指客觀存在的意外事故所致?lián)p失發(fā)生的具有不確定性的未來狀態(tài)。 二、危

2、險的處理 （一）規(guī)避，是對于某項危險直接設(shè)法避免發(fā)生的可能性。 （二）自留（retention or assumption）也稱“自擔(dān)危險”，“自保”，指自己承擔(dān)危險。 （三）控制（control），當(dāng)危險發(fā)生時，采一定方法力求損失程度減輕。 1、防損 2、減損 （四）集合危險，是集合處于同類危險中的多數(shù)單位，直接分擔(dān)因危險發(fā)生所致的損失，使每一單位損失相對減少。 （五）中和(neutralization)，指將損失機(jī)會與獲利機(jī)會予以平均的危險處理方法。 【例】擔(dān)心房價走低，將所擁有的部分房產(chǎn)出售以預(yù)防發(fā)生大幅度降價時資產(chǎn)價值的降低。上述措施屬于哪種危險的處理措施？

3、（ B ）（P2危險處理的種類） A．預(yù)防危險 B．中和危險 C．避免危險 B．轉(zhuǎn)移危險 （六）轉(zhuǎn)移危險，通過一定方式，將危險從一個主體轉(zhuǎn)移于他人。 1、公司組織2、合同安排 ①保證合同、擔(dān)保合同轉(zhuǎn)移債務(wù)不履行的風(fēng)險 ②保險合同將投保人或被保險人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人 三、危險轉(zhuǎn)移與保險 保險是處理危險的人類最精巧的制度設(shè)計。 其實質(zhì)上是通過集中危險、分散危險及轉(zhuǎn)移危險而實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳绦袨椤? 第二節(jié) 可保危險、道德危險與追溯保險 一、可保危險 （一）概念：可以被保險人接受的風(fēng)險,或可以向保險人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。 （二）構(gòu)成要件 1、純粹性（客觀性，與

4、意志無關(guān)）： 2、可能性(客觀上可能，那些根本不會發(fā)生或發(fā)生幾率很小的危險不保) 3、不確定性（偶然性，不具有必然性） 4、意外性（非故意；不可預(yù)知） 5、未來性（時間限定） 6、確定性（危險程度和責(zé)任范圍確定，要求保險以數(shù)理統(tǒng)計為基礎(chǔ)，借以穩(wěn)定損失率，為繳收保費(fèi)提供依據(jù)。） （三）可保危險的類型 1、財產(chǎn)上的危險 ①直接損害 ②間接損害 2、人身上的危險 3、責(zé)任的危險 二、道德危險 涵義：投保人、被保險人或受益人為詐取保險金而故意地作為或不作為所造成或擴(kuò)大的危險。 1、積極的道德危險 2、消極的道德危險☆（不作為究竟是故意還是過失） 第三節(jié) 保險

5、的界定 一、定義： （一）法律界定 《中華人民共和國保險法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！蔽覈ｋU法上的保險是指約定的商業(yè)保險行為。 二、保險的要素： （一）前提要素：危險存在（保險與危險同在，特定的危險事故是保險存在的前提。） （二）基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力（集合危險，分散損失） （三）功能要素：損失賠付（并非消滅危險，因為它是客觀存在的） 三、特征 1、共同團(tuán)體性（

6、自愿結(jié)合的一個團(tuán)體） 2、危險（風(fēng)險性） 3、同一性（普遍存在） 4、補(bǔ)償?shù)男枰? 5、雙向有償性（互為權(quán)義。財政補(bǔ)貼、社會捐助等屬無償，社會保險帶有一定的強(qiáng)制性和福利性）） 6、獨立的法律上的請求權(quán) 第四節(jié) 保險的職能與分類 一、保險的職能 （一）保險的基本職能 1、損失補(bǔ)償 2、分散危險 （二）保險的派生職能： 1、管理危險 2、積蓄基金 二、保險的分類 1、按保險標(biāo)的不同，保險可以分為財產(chǎn)保險和人身保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)和有關(guān)的利益作為標(biāo)的的，這里的利益可以是現(xiàn)有的利益、期待的利益，也可以是責(zé)任利益。責(zé)任利益中的“責(zé)任”是指民事賠償責(zé)任，不包

7、括行政責(zé)任中的罰款與刑事責(zé)任中的罰金。人身保險是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的的，應(yīng)特別注意人身保險的標(biāo)的不是人，而是人的身體或者生命。 2、按照保險人承擔(dān)責(zé)任次序的不同，可以分為原保險與再保險。一般意義上的保險都是原保險。保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。 3、按照保險人人數(shù)的不同，可以分為單保險、共同保險和重復(fù)保險。 4、按照保險的實施形式，可以分為自愿保險和強(qiáng)制保險。 第二講 保險法基本理論 第一節(jié) 保險法概述 一、保險法的概念 我們所說的保險法，是調(diào)整商業(yè)保險關(guān)系的法律規(guī)范的總體，大體上指廣義上的保險法，亦指形式意義上的保險

8、法，即包括調(diào)整保險合同關(guān)系的法律規(guī)范，以及國家對保險營業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范。 二、保險法的調(diào)整對象 保險法的調(diào)整對象限于商業(yè)保險關(guān)系，不包括社會保險關(guān)系。 三、保險法的特性 （一）社會性：穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)，以損害補(bǔ)償為主要手段；保險業(yè)的發(fā)展與社會生產(chǎn)生活聯(lián)系緊密（共同團(tuán)體） （二）強(qiáng)制性：有關(guān)社會公益的地方較多，不容當(dāng)事人以約定變更 （三）兼容性：1、兼具私法與公法特征；2、兼具倫理性與技術(shù)性特征。 （四）營利性：商業(yè)保險，以營利為主要目的 四、保險法的基本原則 （一）自愿原則。即投保人、保險人、被保險人、受益人有權(quán)根據(jù)自己的意愿依法設(shè)立、變更、終止保險關(guān)系；投保人有權(quán)

9、選擇保險人和保險的種類、范圍、責(zé)任等。 （二）最大誠信原則。保險講求最大誠信，最大誠信對投保人而言，要求其在訂立保險合同時要盡到如實告知的義務(wù)，因為保險標(biāo)的的情況保險人一無所知，投保人的告知將直接影響到保險人決定是否給予承保；同時還要求其在履行合同時要維護(hù)保險標(biāo)的的安全，因為投保人、被保險人的行為將直接決定保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任。對保險人而言，要求其在訂立合同時要將保險條款，尤其是免責(zé)條款向投保人說明；當(dāng)保險責(zé)任范圍的事故發(fā)生時，要及時、全面的履行賠償或者給付保險金的義務(wù)。 （三）保險利益原則。這是保險法中較為重要的原則。保險利益是投保人在投保時對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

10、投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。這里的利益必須是法律上承認(rèn)的利益、經(jīng)濟(jì)上的利益、確定的利益。（人保：本人，配偶、父母、子女，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員或親屬。財保：對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人（所有權(quán)、留置權(quán)），財產(chǎn)保管人，合法占有人（承包人、承租人）人保在合同成立時必須有保險利益，財保在保險事故發(fā)生時必須有保險利益。 （四）近因原則。保險標(biāo)的的損失往往是多方面的原因?qū)е碌?，其中主要的、起決定性作用的原因(即近因)在保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險人就應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。 （五）公平、等價有償原則。 （六）損害補(bǔ)償原則。 （七）合法性原則。

11、 第三講 保險合同總論 第一節(jié) 保險合同的概念及其特征 一、保險合同的概念 保險合同指投保人與保險人約定關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即投保人向保險人給付約定的保險費(fèi)，保險事故發(fā)生則由保險人給付約定的保險金。 其核心內(nèi)容在于：投保人須承擔(dān)給付保險費(fèi)的義務(wù)，在發(fā)生保險事故時，享有保險金給付請求權(quán)；在保險人一方，表現(xiàn)為保險人享有受領(lǐng)投保人給付保險費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定的危險，并在保險事故發(fā)生時給付保險金的義務(wù)。 保險人對于人身保險的保險費(fèi)，不得用（ B ）方式要求投保人支付。 A．仲裁 　 B．訴訟 　 C．調(diào)解

12、 D．協(xié)商 二、保險合同的特征 保險合同的特征是在保險合同與其他民法上合同相區(qū)別而言所表現(xiàn)出來的不同于其他民法上合同的屬性。 （一）保險合同是債權(quán)合同 保險合同不能直接促使權(quán)利發(fā)生、變動或消滅，是債權(quán)合同非物權(quán)合同。 （二）保險合同是雙務(wù)合同 保險合同作為雙務(wù)合同，其內(nèi)容一方面表現(xiàn)為投保人負(fù)有給付保險費(fèi)于投保人的義務(wù)，對于保險人所負(fù)義務(wù) ，主要表現(xiàn)為金錢給付說與危險承擔(dān)說 。 （三）保險合同是有償合同 （保單贈與之效力） 保險合同是強(qiáng)制性的有償合同。給付保險費(fèi)是投保人必須履行的義務(wù)，在保險合同中，無給付保險費(fèi)的約定或約定免除投保人給付保險費(fèi)義務(wù)的，保險合同無

13、效。 （四）保險合同是射幸合同 合同以當(dāng)事人的給付義務(wù)的內(nèi)容（應(yīng)為給付或給付范圍）在締約時是否確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為確定合同和射幸合同。 保險合同是典型的射幸合同。保險合同中，投保人給付保險費(fèi)的義務(wù)在合同成立時即已確定，但保險人是否應(yīng)履行給付保險金義務(wù)（主要的合同義務(wù)）以及應(yīng)給付具體數(shù)額，則須待不確定事實（保險事故）是否發(fā)生以及發(fā)生結(jié)果而定。 （五）保險合同是不要式合同 合同成立以是否須采用法律或當(dāng)事人要求的形式為標(biāo)準(zhǔn)，分為要式合同與不要式合同。法律或當(dāng)事人要求合同成立必須采取一定方式或完成一定程序的合同是要式合同，反之，法律或當(dāng)事人不要求合同成立須具備一定形式或經(jīng)過一定程序的合同

14、是不要式合同。 案例：張三與2005年12月1日向X人壽保險公司投保意外傷害險，X人壽保險公司同意承保。雙方約定張三應(yīng)于7日內(nèi)依約繳納保險費(fèi)3000元；但張三于保險合同成立后第5日，尚未繳納保險費(fèi)，即被李四駕駛的汽車撞傷。 問：1、張三可否向X人壽保險公司請求保險金賠償？ 2、若張三已于保險合同成立后第2日即繳納保險費(fèi)，但是X人壽保險公司尚未簽發(fā)保險單或暫保單，此時張三可否請求保險金賠償？ （六）保險合同是格式合同 格式合同是指由當(dāng)事人一方為與不特定多數(shù)人訂約而預(yù)先擬定，并且不允許相對人對其內(nèi)容進(jìn)行變更的合同，亦即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同。 保險

15、合同的訂立，并非投保人與保險人自由協(xié)商的結(jié)果，而是投保人對保險人事先確定的合同內(nèi)容條款表示“同意”，亦即投保人對保險單的內(nèi)容不能自行擬定，也不能對其修改。在某些情況下，若需要變更保險合同的內(nèi)容，投保人也只能采用保險人事先擬定的附加條款或附屬單據(jù)，也就是說，投保人仍然只能表示“同意”。 ①立法規(guī)制：條款說明義務(wù) ②司法規(guī)制：保險合同解釋規(guī)則 ③行政規(guī)制：保險條款的事前審查 我國《合同法》第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。 格式條款

16、是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款?！? 第40條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效” 第41條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！? 在一份保險合同履行過程中，當(dāng)事人就保險公司提供的格式合同所規(guī)定的“意外傷害”條款的含義產(chǎn)生了不同理解。在此情形下，法官應(yīng)當(dāng)如何解釋條款的含義?( B ) A．按照公平

17、原則進(jìn)行解釋 B．按照通常理解進(jìn)行解釋，如有兩種以上理解的，按照對保險公司不利的原則進(jìn)行解釋 C．按照法理進(jìn)行解釋 D．直接按照對保險公司不利的原則進(jìn)行解釋 第二節(jié) 保險合同的分類 一、定值保險合同與不定值保險合同 根據(jù)保險價值在保險合同中是否事先予以確定，保險合同可分為定值保險合同與不定值保險合同。 保險價值：財產(chǎn)保險中的保險標(biāo)的的價值?！侗ｋU法》第40條第1款對此予以規(guī)定 （一）定值保險合同 1、涵義：定值保險合同，指當(dāng)事人雙方締約時，已經(jīng)事先確定保險標(biāo)的的價值，并載于保險單中，作為保險標(biāo)的于保險事故發(fā)生時的價值的保

18、險合同。 定值保險合同成立后，若發(fā)生保險事故，雙方在合同中事先確定的保險價值即應(yīng)作為保險人承擔(dān)給付保險金義務(wù)的計算依據(jù)。 若保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的的全部損失，無論該保險標(biāo)的的實際損失如何，保險人均應(yīng)給付合同所約定的保險金額的全部，不必對保險標(biāo)的重新估價；若保險事故發(fā)生僅造成保險標(biāo)的的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，即為保險人應(yīng)給付的賠償金額，亦無須對保險標(biāo)的的實際損失的價值進(jìn)行估量。 2、存在價值 第一，避免保險事故發(fā)生后定價的困難。 第二，具有主觀價值的保險標(biāo)的預(yù)先約定，可以減少理賠環(huán)節(jié)，彰顯效率價值。 第三，防止保險人于發(fā)生保險事故發(fā)生

19、后定價偏低，使投保人利益受損。 第四，在客觀上，可提高保險人于決定承保前評估保險標(biāo)的的價值的審慎程度。 3、我國保險法第40條第三款規(guī)定：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！? 4、適用范圍：主要適用于財產(chǎn)保險中。 （二）不定值保險合同 不定值保險合同，指保險標(biāo)的的價值，于保險合同訂立時并未約定，須待保險事故發(fā)生后，再評估保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的價值的保險合同。 我國《保險法》第40條規(guī)定：“保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。 保險金額不得超過保險價值

20、；超過保險價值的，超過的部分無效。 保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！贝思礊殛P(guān)于保險人投保人投保不定值保險合同，以及在不定值保險合同情形下保險人的保險給付義務(wù)的履行數(shù)額計算的規(guī)則。 二、補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同 根據(jù)設(shè)立保險合同的目的不同分類 保險金額：當(dāng)事人雙方約定的最高賠付金額。 1．補(bǔ)償性保險合同 在保險事故發(fā)生后，由保險人評定被保險人的損失從而支付保險金。其設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險人因保險事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險事故發(fā)生時，由保險人對被保險人所受損失進(jìn)行評定，并在保險合同確定的保險金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。 補(bǔ)

21、償：保險事故發(fā)生致?lián)p；以實際損失為限且不超過保險金額 2．給付性保險合同 當(dāng)事人雙方事先協(xié)議一定數(shù)目的保險金額，待事故發(fā)生時，由保險人依照保險金額負(fù)給付責(zé)任。 給付性保險合同屬于非補(bǔ)償性保險合同，絕大多數(shù)人身保險合同為給付性保險合同。因為，人身保險合同標(biāo)的的人的生命或健康等無法用貨幣價值來加以衡量，故當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人所遭受的人身傷害客觀上是不能獲得真正“補(bǔ)償”的。 三、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 根據(jù)保險標(biāo)的的性質(zhì)的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。 1．財產(chǎn)保險合同 財產(chǎn)保險合同指以財產(chǎn)利益為保險標(biāo)的的保險合同。 根據(jù)財產(chǎn)保險標(biāo)的不同可分為四大類：財

22、產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險（公眾、產(chǎn)品、雇主、職業(yè)責(zé)任險）、保證保險（對被保證人的行為對第三人所造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，有誠實和確實保證之分。）和信用保險（對從事商品銷售或商業(yè)貸款業(yè)務(wù)）。 下列屬于保險公司財產(chǎn)業(yè)務(wù)范圍的是（ ACD ）。 A．財產(chǎn)損失 B．意外傷害 C．責(zé)任 D．信用 2．人身保險合同 人身保險合同指以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險合同。 人身保險合同的特征(P257) 1）保險標(biāo)的的人格化； 2）保險金定額給付； 3）人壽保險保險費(fèi)的非訴性； 4）以生命表或傷殘表作為技術(shù)基礎(chǔ)； 5）保險人無代位求償權(quán)； 6

23、）保險事故涉及人的生死和健康。 第三節(jié) 保險合同的主體 保險合同的主體，是參加訂立保險合同，享有保險合同權(quán)利，負(fù)擔(dān)保險合同義務(wù)的人，包括投保人、保險人、被保險人與受益人。 一、保險合同當(dāng)事人 （一）保險人 保險人，指與投保人訂立保險合同，按合同約定有權(quán)收取保險費(fèi)，并負(fù)擔(dān)危險，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)給付保險金義務(wù)的經(jīng)營保險的組織。 我國《保險法》第10條第3款規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！钡?0條規(guī)定：“保險公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式： a,股份有限公司； b,國有獨資公司。” （二）投保人 投保人，又稱要保人，是指向保

24、險人發(fā)出投保請求，與保險人訂立保險合同，并依合同負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)的人。 我國《保險法》第10條2款規(guī)定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人?！? 投保人的法律特征在于：（投保人應(yīng)具備的條件） 1．投保人是保險合同的締約人。 2．投保人須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力與民事行為能力 3．投保人依合同負(fù)有交付保險費(fèi)的義務(wù) 二、保險合同的關(guān)系人 （一）被保險人 1．概念：被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)的人,被保險人可以為投保人。在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險事故發(fā)生時真正受有損失的人。 被保險人可以是自然人、法人或其他組織。

25、 2、被保險人的同意權(quán) ①被保險人同意權(quán)的根據(jù) 在人身保險，由于是以人的生命或身體為對象，若無限制，無異于以他人生命為賭注，易引發(fā)道德危險，故各國法律皆加限制。將保險利益的存在與否系于被保險人同意與否的基礎(chǔ)上。 （人身保險合同的保險人及其權(quán)利P260）孫某為其子孫一(現(xiàn)年15歲)投了人身保險，至今已交納保險費(fèi)滿3年，受益人為其妻劉某和其母趙氏。以下說法正確的是( BD )。 A．如該人身保險合同為死亡險，則未經(jīng)孫一書面同意，依照該合同簽發(fā)的保險單不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押 B．假設(shè)孫一經(jīng)常有小偷小摸行為，經(jīng)孫某屢次管教仍不改正，孫某自覺無臉面對鄰居、同事，遂與其妻劉某商議共同下藥

26、毒死其子，但由于劑瑩掌握不準(zhǔn)，毒成了植物人，則保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任 C．在B項中，保險公司仍應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值，由于劉某與趙氏未約定受益份額，故其兩人平分 D．假設(shè)孫一由于走私毒品在逃避警察追捕的過程中摔斷雙腿，則保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)按照保險單退還現(xiàn)金價值，受益人為劉某與趙氏 ②同意權(quán)的行使 我國保險法規(guī)定的同意權(quán)系要式行為，以書面同意方式為之。 （二）受益人 1、概念 受益人是由權(quán)利人在保險合同當(dāng)中指定的享有保險金請求權(quán)的人。 2、受益人的法律特征： 第一，享有保險金給付請求權(quán)； 第二，受益人須由權(quán)利人在保險合同中指定； 第三，在

27、以死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，須經(jīng)被保險人同意。 投保人指定和變更受益人時，應(yīng)征得（ B ）同意。 A．代理人 B．被保險人 C．保險人 D．經(jīng)紀(jì)人 投保人為其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，可以指定以下哪些人為受益人？（ ACD ） A．被保險人 B．被保險人所在單位的主要負(fù)責(zé)人 C．被保險人的配偶 D．被保險人的子女 第四講 保險合同法的基本原則 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益原則的含義與作用 （一）

28、保險利益原則的含義 1、保險利益，又稱可保利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受到損失或失去的利益。我國保險法第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！? 2、保險利益必備主義： ①對保險標(biāo)的享有保險利益是擁有投保人資格的前提 ②對保險標(biāo)的享有保險利益是保險合同生效的前提 ③對保險標(biāo)的享有保險利益是保險事故發(fā)生后索賠的前提 二、財產(chǎn)保險的保險利益 （一）應(yīng)具備的成立要件包括： 財產(chǎn)保險的保險利益，是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。 1．必須是合法的利益，即是法律所

29、認(rèn)可的利益 2．必須是有經(jīng)濟(jì)價值的利益。 3．必須是確定的利益。 所謂確定利益，是指投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益（具體財產(chǎn)的價額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。 （二）財產(chǎn)保險利益的具體認(rèn)定 財產(chǎn)保險的保險利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上的權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待利益。 具有下列情況之一，即有保險利益： 1．享有法律上權(quán)利的人 2．占有人 3．保管人 4．基于合同而產(chǎn)生的利益 5．股東 其實，在財產(chǎn)保險合同中，受有損失的是被保險人，實際上是對被保險人損失的填補(bǔ)，因此，應(yīng)要求被保險人具有保險利益，而不是投保人。在投保人與被保險人為

30、同一人時，結(jié)果是相同的，但不是投保人有保險利益的結(jié)果，而是被保險人有保險利益的結(jié)果。 一般來說，財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時可以不存在，但在事故發(fā)生時則必須存在。若保險利益在合同訂立時存在，但在保險事故發(fā)生時喪失，則投保人或被保險人對于合同標(biāo)的已無利害關(guān)系，自然無損失和補(bǔ)償而言，故保險合同失效。 關(guān)于保險利益的案例：企業(yè)甲欠企業(yè)乙貸款30萬，獲得貸款后，甲將自有的轎車作價30萬抵付給乙。車輛尚在辦理過戶手續(xù)的過程中，乙企業(yè)向該市保險公司投保。保險公司向乙企業(yè)出具了保險單，保險單上注明了投保人為乙企業(yè)，保險車輛為該轎車。后在保險期間內(nèi)，車輛出險全損。乙企業(yè)向保險公司提出索賠遭到拒絕，保險公司

31、的理由，是乙企業(yè)不是車輛的所有人，對其無保險利益，保險合同無效。 【案例分析】 2013年12月，個體運(yùn)輸戶高某到保險公司辦理小客車車輛損失險和第三者責(zé)任險的保險手續(xù)。當(dāng)保險單填好，保險方按規(guī)定收取保險費(fèi)時，高某聲稱錢未帶夠，并對保險公司的業(yè)務(wù)股長說：“我急著出車，先把保險單給我，下午一定將錢送來?！痹摴砷L一再叮囑：下午一定把錢送來。高某便只交了100元保險費(fèi)（應(yīng)交300元）領(lǐng)走了保險單。2014年1-2月，保險公司三次催促高某繳納拖欠的保險費(fèi)，高某仍未交。2014年4月高某的小客車出車禍，造成車輛損失6600元。高某向保險公司索賠，保險公司以高某拖欠保險費(fèi)為由拒賠。 問：1）本案中

32、保險合同是否成立？為什么？ 2）本案應(yīng)如何處理？ 1）本案中的保險合同已經(jīng)成立。保險法規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。本案中保險合同的兩個訂立步驟要約-承諾已經(jīng)完成，合同已經(jīng)成立。 2）投保人在保險合同成立后交納保險費(fèi)，這是投保人的基本義務(wù)。投保人未按約定交納保費(fèi)，屬違約行為，投保人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。因此，保險人可以以其違約為由拒絕賠償部分保險金。 三、人身保險的保險利益 （一）人身保險利益及特點 人身保險利益，是指投保人對于被保險人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。保險事故發(fā)生的對象即為人，而非物或其他具有財產(chǎn)價值的客體，非經(jīng)該本人同意，即以其為危險

33、發(fā)生的對象，顯然違反道德觀念，應(yīng)為法律所禁止。 1．人身保險利益不能以金錢來估量，故不發(fā)生重復(fù)保險、雙重受益和代位權(quán)問題。 2．財產(chǎn)保險利益于事故發(fā)生時必須存在；人身保險利益須于合同成立時即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保險利益，在所不問。 3．投保人以第三人為被保險人投保人身保險尤其是死亡保險，須經(jīng)被保險人書面同意。 我國《保險法》第55條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！? 第56條規(guī)定：“ 以死亡

34、為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。 依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制?！? 【案例分析題】 甲于2012年4月20日經(jīng)其婆婆乙同意后為乙投了一份簡易人身保險，指定受益人為乙之孫、甲之子丙，丙當(dāng)時10歲。保險費(fèi)從甲的工資中扣交。交費(fèi)2年后，甲與乙之子丁離婚，法院判決丁享有對丙的撫養(yǎng)權(quán)。離婚后甲仍自愿按每月從自己工資中扣交這筆保險費(fèi)，從未間斷。2015年10月1日乙病故，12月甲向保險公司申請給付保險金，認(rèn)為自己是投保人，一直交納保險費(fèi)，而且自己

35、是受益人丙的母親；與此同時，丁提出本保險合同的受益人是丙，自己作為丙的監(jiān)護(hù)人，這筆保險金應(yīng)由他領(lǐng)??；保險公司則以甲因離婚而對乙無保險利益為由拒絕給付保險金。 　　問題：1）甲要求給付保險金的請求是否合法？為什么？ 　　2）丁要求給付保險金的請求是否合法？為什么？ 　　3）保險公司拒付的理由是否成立？為什么？ 　　4）本案應(yīng)當(dāng)如何處理？為什么？ 　　5）假設(shè)甲為其婆婆乙投保時，申報的年齡為60歲，而乙當(dāng)時真實的年齡是70歲，保險合同約定的最高年齡限制是65歲，那么該案如何處理？保險公司應(yīng)否給付保險金？ 　 1）不合理。甲不是受益人。 　　2）合理。因為雖然丁不是受

36、益人，但其是受益人丙的撫養(yǎng)人和監(jiān)護(hù)人，能代替丙向保險公司請求給付保險金。 　　3）保險公司的拒付理由不成立。因為人身保險利益只要求在保險合同成立時具有保險利益，事故發(fā)生時是否具有保險利益在所不問。 　　4）該筆保險金應(yīng)支付給受益人丙，丁作為其監(jiān)護(hù)人，由其代替丙接受保險公司的給付。 5）投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除保險合同，但自合同成立之日起超過2年的除外。該案中保險公司發(fā)現(xiàn)被保險人年齡不真實時，已經(jīng)超過2年，保險公司不能解除保險合同。 我國《保險法》第31條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：

37、（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！? 在人身保險中，保險人對（ ACD ）具有保險利益。 A．本人 B．兄弟姐妹 C．有撫養(yǎng)關(guān)系的近親屬 D．成年子女 四、保險利益的轉(zhuǎn)移 保險利益的轉(zhuǎn)移，又稱保險利益的變動。不同的變動方式對于不同的保險合同有不同的影響。主要指在被保險人死亡而發(fā)生繼承關(guān)系、保險標(biāo)的物易主而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系、投保人破產(chǎn)時其財產(chǎn)

38、歸入破產(chǎn)財團(tuán)以備分配于破產(chǎn)債權(quán)人等情形下，保險利益是否繼續(xù)存在。即在出現(xiàn)上述情形時，保險合同是否仍繼續(xù)為繼承人、受讓人或破產(chǎn)管理人而存在。 1．繼承 在財產(chǎn)保險，被保險人死亡，而被保險人的財產(chǎn)未遭受事故損害，則有保險利益的繼承問題。我國《保險法》未有規(guī)定，國外保險法多采“同時移轉(zhuǎn)主義”的立法例，即在被保險人死亡時，財產(chǎn)保險合同仍為繼承人利益而存在。 （P265、P271受益人）甲為自己投保一份人壽險，指定其年僅4歲之子丙為受益人。后丙意外夭折。甲有妻子乙，甲母50歲且自己單獨生活。某日，甲因交通事故身亡。該份保險的保險金依法應(yīng)如何處理?( A ) A．應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲妻、甲母共

39、同繼承 B．應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲妻一人繼承 C．應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲子繼承，因甲子先于甲死亡，故由甲妻轉(zhuǎn)繼承 D．應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲子繼承，因甲子先于甲死亡，故由甲妻單獨繼承 李女士所在單位為其購買了一份終身保險，此時李女士已有身孕并指定胎兒為受益人。胎兒出生半年后，該女士在一次車禍中遇難。此時保險公司應(yīng)該將保險金支付給（ B ） A．李女士的法定繼承人 B．小孩的監(jiān)護(hù)人 C．李女士的單位 D．李女士的代理人 2．轉(zhuǎn)讓 因保險標(biāo)的的讓與所生保險利益是否繼續(xù)的問題，僅限于財產(chǎn)保險，人身保險則無。 3、投保人破產(chǎn)：一般規(guī)定，投保人破產(chǎn)時，保險合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人

40、利益而存在。但都有一定的時間限制。 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的概念與作用 由于保險合同關(guān)系的特殊性，法律對于主體誠信程度的要求遠(yuǎn)大于其他法律行為的要求。 最大誠信原則體現(xiàn)于保險合同由訂立、履行、解釋乃至終止的整個過程。主要有：投保人的告知義務(wù)、保證義務(wù)、危險增加的通知義務(wù)、出險后的通知義務(wù)；對保險人的要求表現(xiàn)在保險人的說明義務(wù)、免責(zé)條款的明確說明義務(wù)、棄權(quán)與失權(quán)、如實履行保險給付義務(wù)等。 二、告知義務(wù)（第六講） 三、保證（Warranty） （一）保證的含義及意義 保險合同中的保證，指被保險人或投保人在保險合同中保證某一事實狀態(tài)是否存在，或者保證為或不為某

41、種行為。 （二）保證的構(gòu)成 保險合同中的保證必須是書面的，保險保證須是保險合同的一部分。保險保證可以作為保險合同的重要條款記載于保險單的任何部分。 在海上保險中，若保證是以書面形式出現(xiàn)在保險合同中，就是明示保證（expressed warranty）；若保證不是以書面形式出現(xiàn)在保險合同中，而是規(guī)定在法律條文中，就是默示保證（implied warranty）。 第三節(jié) 近因原則 近因，并非指時間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配或有效的原因。 若保險合同規(guī)定地震不屬于保險責(zé)任，火災(zāi)屬于保險責(zé)任，如地震引起火災(zāi)，火災(zāi)導(dǎo)致企業(yè)財產(chǎn)損失。按近因

42、原則，對于這樣多種原因連續(xù)發(fā)生形成的一個因果關(guān)系過程所導(dǎo)致的損失，保險人的正確處理方式是（ A ）。 A．不予賠償 B．部分賠償 C．全部賠償 D．比例賠償 第五講 保險合同的訂立與生效 第一節(jié) 投保與承保 一、保險合同的訂立 1、保險合同的訂立系指投保人與保險人之間為保險的意思表示并達(dá)成合致的狀態(tài)。 2、保險合同成立與訂立：保險合同的成立是合同訂立的一部分，標(biāo)志保險合同的產(chǎn)生與存在，是靜態(tài)的協(xié)議結(jié)果；訂立包括了成立，還有投保人與保險人接觸和洽商的其

43、他動態(tài)過程。保險合同的成立是認(rèn)定其效力的前提。 二、保險合同的成立的一般程序 合同的本質(zhì)是合意，合同的成立，是雙方當(dāng)事人的意思表一致。根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾的內(nèi)容應(yīng)與要約的內(nèi)容一致，只要當(dāng)事人意思表示一致，合同就成立。 我國《保險法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。”導(dǎo)致保險合同成立的合意就是當(dāng)事人對合同的條款達(dá)成的一致的協(xié)議。保險合同成立的要件有締約人，即投保人與保險人關(guān)于保險合同內(nèi)容的意思表示一致。投保人與保險人就保險合同的條款達(dá)成合意，保險合同才成立。 第三節(jié)

44、 保險條款 保險合同的內(nèi)容即保險合同中雙方當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)，表現(xiàn)為保險合同的格式條款。格式條款固定了當(dāng)事人各方的權(quán)利義務(wù)，成為法律關(guān)系意義上的合同內(nèi)容。 一、基本條款 （一）基本條款的意義與內(nèi)容 保險合同的條款，可分為基本條款及特約條款。 通常所謂“基本條款”，是指保險合同必須具備的條款，欠缺它，合同就不成立。其決定著合同的類型，確定當(dāng)事人各方權(quán)利義務(wù)的質(zhì)和量。 （１）保險合同當(dāng)事人及關(guān)系人的名稱及住所。（２）保險標(biāo)的。（３）保險責(zé)任和責(zé)任免除。（４）保險期間。保險期間系指保險合同的有效期限，即保險合同從生效到終止的時間段限。（５）保險價值。保險價值又稱之為保險價額，是指

45、當(dāng)事人在訂立保險合同時約定的保險標(biāo)的的實際價值或者在發(fā)生保險事故時保險標(biāo)的所具有的實際價值。（６）保險金及其給付方法。保險金是指保險合同約定的保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)當(dāng)依約給付權(quán)利人的一定金錢。（７）保險費(fèi)及其給付方法。保險費(fèi)簡稱保費(fèi)。保險費(fèi)是投保人為獲得保險人承擔(dān)的保險保障，依約向保險人給付的對價。（８）違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人違反合同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。（９）關(guān)于訂立合同的年、月、日。 二、特約條款 １．特約條款的意義及內(nèi)容 特約條款是指保險人與投保人雙方在已經(jīng)擬定的基本條款的基礎(chǔ)上，為滿足各自的特殊需要而約定的合同內(nèi)容。 ２．特約條款的性質(zhì) 特約

46、條款是保險人控制危險的方法。無論何種事項，無論其本質(zhì)上是否重要，一經(jīng)特約，即成為保險合同的一部分，產(chǎn)生相應(yīng)效力。該特約不得違反保險法的強(qiáng)制規(guī)定。 特約條款與除外條款的不同。特約條款與除外條款，雖均在控制并確定其所承擔(dān)的危險，但有如下的不同： 第一，意義不同。特約條款，是指當(dāng)事人在保險合同的基本條款外，約定特定權(quán)利義務(wù)的條款；除外條款，是指將原包括保險合同之內(nèi)的危險，明文加以排除的條款。 第二，效力不同。第三，內(nèi)容不同。 ３．特約條款的形式 常見的形式，大約有下列4種： （１）附加條款。又稱為追加條款或補(bǔ)充條款，指保險合同當(dāng)事人在合同基本條款的基礎(chǔ)上，約定的補(bǔ)充條款，以增加或

47、限制基本條款所作的補(bǔ)充。 （２）共保條款。共保條款(CO—insurance clause)，是指保險人與投保人約定就保險標(biāo)的的一部分，由投保人自行負(fù)擔(dān)因合同承保危險所致的損失。 (３)協(xié)會條款 協(xié)會條款是指同業(yè)組織之間根據(jù)實際需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的保險合同條款。 (４)保證條款 保證條款是指投保人保證為或不為某種行為或某事實存在或不存在的條款。 第四節(jié) 保險合同的生效 保險合同成立，才有所謂合同生效與合同不生效力的問題。 若意思表示不一致，合同本質(zhì)上最低限度的要求尚不具備，合同根本無法構(gòu)成，不發(fā)生拘束力。 保險合同的成立不同于保險合同的生效。保險合同的成立指協(xié)議

48、存在的事實，即保險合同的成立只是解決合同是否存在的問題，雖然亦受法律的規(guī)范引導(dǎo)，但遵循著意思自治的原則，是當(dāng)事人意思自治的結(jié)果。對于已經(jīng)存在的保險合同進(jìn)行何樣的法律評價，是合同效力等制度所調(diào)整的內(nèi)容。保險合同的生效是國家通過法律評價投保人與保險人的合意的表現(xiàn)，是法律肯認(rèn)其意思的結(jié)果。成立的保險合同符合法律的要求采能生效，否則，或無效，或得撤銷，或效力未定。 一、保險合同的法律效力 保險合同的法律效力，系指法律賦予依法成立的保險合同對當(dāng)事人及關(guān)系人的拘束力。 （一）保險合同對合同相對性的突破 合同的效力原則上局限在合同當(dāng)事人之間，這不僅是由合同的相對性所決定的，而且也是由合同在本質(zhì)上是當(dāng)

49、事人之間的合意所決定的。 保險合同的效力包括對合同當(dāng)事人的效力與對第三人的效力。 （二）保險合同對當(dāng)事人各方的拘束力 1、當(dāng)事人負(fù)有適當(dāng)履行合同的義務(wù)；2、違約方依法承擔(dān)違約責(zé)任； 3、當(dāng)事人不得擅自變更、解除合同，不得擅自轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利義務(wù)； 4、當(dāng)事人享有請求給付的權(quán)利、保有給付的權(quán)利、自力實現(xiàn)債權(quán)的權(quán)利、處分債權(quán)的權(quán)利、保全債權(quán)的代位權(quán)和撤銷權(quán)、擔(dān)保權(quán)等； 5、法律規(guī)定的附隨義務(wù)也成為合同效力的內(nèi)容。 保險合同除了對當(dāng)事人具有約束力外，對保險合同的關(guān)系人也有約束力。 二、保險合同的無效 （一）保險合同無效的概念 保險合同的無效是指保險合同成立的，因法律規(guī)定或合同約定的原

50、因，自始不發(fā)生效力。保險合同無效不同于保險合同失效，無效是指合同成立時即不具有法律拘束力，不存在復(fù)效的問題。 （二）保險合同無效的原因　 1．承保危險不存在。 2．投保人或被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益。 (1)保險人在訂立保險合同時，有向投保人明確說明合同中關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的義務(wù)，其未明確說明的，該條款不產(chǎn)生法律效力。 (2)在財產(chǎn)保險合同中，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效； （3）父母以其未成年子女為被保險人訂立人身保險合同，以死亡為給付保險金條件，其死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。該規(guī)則屬于強(qiáng)行性規(guī)則，違反的，

51、其超過部分無效。 3．在復(fù)保險中，除另有規(guī)定外，投保人故意違反通知及告知義務(wù)或企圖以此獲得不法利益的，保險合同無效。 4．在超額保險中，如果是因投保人欺詐而訂立的保險合同，則保險合同全部無效。 5．在人身保險中，為保護(hù)被保險人的利益，各國一般對以他人生命為標(biāo)的而訂立的死亡保險合同加以限制。 6．在人壽保險合同中，如果被保險人真實年齡與保險合同所記載的年齡不符，且其投保時真實年齡已超過保險人所規(guī)定的保險限度者，保險合同無效。 導(dǎo)致保險合同無效的原因有（ ABCD ）。 A．違反法律和行政法規(guī) B．違反國家利益和社會公共利益 C．采用欺詐、脅迫手段簽訂

52、D．投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益 E．投保人因疏忽或過失而違反如實告知義務(wù) 第五節(jié) 保險合同的效力變動 一、保險合同的變更 （一）保險合同內(nèi)容變更系指當(dāng)事人間享有的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生變化，而合同當(dāng)事人并未改變，表現(xiàn)為保險合同條款的變化。 （二）保險合同的變更要件 1、原已存在著保險合同關(guān)系 2、保險合同內(nèi)容發(fā)生變化 3、保險合同的變更須經(jīng)過雙方當(dāng)事人協(xié)議或依法直接規(guī)定或法院裁決，有時依形成權(quán)人的意思表示 4、保險合同變更須遵守法律要求的方式 （三）保險合同變更的效力 變更后的合同取代原合同，當(dāng)事人應(yīng)按變更后的合同履行義務(wù)、行使權(quán)利，不會引起合同效力的

53、中斷或中止。 變更不溯及既往，對于以前已履行的部分不產(chǎn)生效力 二、保險合同的中止與復(fù)效 （一）保險合同中止 1、涵義：所謂保險合同的中止，是指在保險合同有效期限內(nèi)，因某種事由出現(xiàn)而使合同的效力處于暫時停止的狀態(tài)。從保險合同中止到效力恢復(fù)時為止，保險合同的效力處于待定狀態(tài)。而保險合同亦從一個已生效的合同而變成一個效力待定的合同，其效力可能恢復(fù)，亦可能不再恢復(fù)。 2、保險合同效力中止的立法目的 第一、針對長期保險合同，難免投保人因疏忽或經(jīng)濟(jì)一時變化而不能按時交付保險費(fèi)。為了不輕易使其合同失其效力，在投保人而言，盡力保障其獲得保險保障，這是其最大的立法價值取向。其中包含有倫理因素，涵蓋

54、著法律中的情理。 第二、避免一時的合同義務(wù)不履行而導(dǎo)致所有的合同適當(dāng)履行化為烏有，完全失去效力，對受保險合同保障的人有失公允。表面上看合乎公平，實質(zhì)上給當(dāng)事人的公平產(chǎn)生不公平的效果。 第三、可以使保險人繼續(xù)保有合同業(yè)務(wù)，鞏固其已有的業(yè)務(wù)，但最基本的是前兩者，這不是其主要的追求價值取向，只有附帶價值。 3、保險合同中止的構(gòu)成要件 （1）在我國，僅適用于人身保險合同，而不適用于財產(chǎn)保險合同。 （2）保險合同的投保人交付保險費(fèi)的方式采躉交方式，而不是一次性清償保險費(fèi)債務(wù)的交付方式。 （3）投保人已經(jīng)交付了首期保險費(fèi)，保險合同已經(jīng)發(fā)生效力。 （4）投保人超過合同約定期限60日未交付當(dāng)期

55、保險費(fèi)。 （5）保險合同沒有約定其他補(bǔ)救辦法，事后亦未達(dá)成其他協(xié)議的。 （二）保險合同的復(fù)效 1、保險合同的復(fù)效，是指導(dǎo)致保險合同中止的法定事由消除后，具備相應(yīng)的條件，其效力即行恢復(fù)如未中止前的狀態(tài)，恢復(fù)效力的合同是效力中止之前的保險合同的繼續(xù)。 2、保險合同的復(fù)效條件 ①投保人向保險人提出復(fù)效請求 ②投保人須在法律規(guī)定的期限內(nèi)提出復(fù)效申請 ③投保人補(bǔ)交保險費(fèi) ④被保險人請求復(fù)效時須符合投保條件 ⑤保險人和投保人就復(fù)效條件達(dá)成協(xié)議 四、保險合同的解除 （一）保險合同解除的涵義 保險合同的解除是指保險合同有效期間內(nèi)，有解除權(quán)的一方當(dāng)事人向他方作解除合

56、同的意思表示，使合同關(guān)系消滅的行為。 （二）投保人單方解除合同 1、我國《保險法》第１５條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同?！? 2、例外：①保險法T35 ②海商法T227 3、溯及力：責(zé)任開始后一般沒有溯及力。財產(chǎn)保險中保險人只退解除后的保費(fèi)。人身保險中不足兩年退保費(fèi)，足兩年退保險單的現(xiàn)金價值。 保險責(zé)任開始前，投保人要求解除保險合同的（ B ） A．可以不向保險人支付手續(xù)費(fèi)，但保險人應(yīng)退還保險費(fèi) B．應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費(fèi)，保險人也應(yīng)退還保險費(fèi) C．不得解除保險合同 D．保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)并不得收取手續(xù)費(fèi)

57、 （三）保險人法定解除合同 1、保險人法定解除條件的行使條件 我國的《保險法》規(guī)定的保險人的法定 解除條件有六個： ①投保人違反告知義務(wù)；②謊稱發(fā)生或故意制造保險事故；③投保人或被保險人未按約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任；④保險標(biāo)的危險程度增加；⑤投保人申報的被保險人年齡不真實；⑥保險合同經(jīng)過復(fù)效期。 某甲2013年10月向保險公司投保房屋火災(zāi)保險，其中約定不得在房間放置易燃易爆物品。后保險公司在例行檢查中發(fā)現(xiàn)房屋內(nèi)存放大量汽油，保險人遂提出解除合同。保險人行使合同解除權(quán)的理由不包括（ ACDE ） A．投保人違反了告知義務(wù) B．投保人違反了保證義務(wù) C．投

58、保人違反了脫險的通知義務(wù) D．投保人違反了危險增加的通知義務(wù) E．投保人違反了積極施救義務(wù) 在（ ABCD ）情況下，保險人可解除保險合同。 A．投保人故意隱瞞事實不履行如實告知義務(wù) B．投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故 C．財產(chǎn)保險中，投保人、被保險人未按約定履行其對標(biāo)的安全應(yīng)盡之責(zé)任 D．人身保險中，合同效力中止超過二年 E．人身保險合同中，未指定受益人 第六講 投保人(被保險人)義務(wù) 第一節(jié) 告知義務(wù) 最大誠信原則的要求。 告知義務(wù)的性質(zhì)：告知義務(wù)的性質(zhì)是先合同義務(wù)。 告知義務(wù)的主體：在財產(chǎn)保險合同，僅投保人負(fù)告

59、知義務(wù)；在人身保險合同中，投保人、被保險人為告知義務(wù)人，受益人一般不負(fù)告知義務(wù)。 告知的方式：自動申告、詢問回答 告知的范圍：——重要事實 我國保險法第17條第2款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！? 九、違反告知義務(wù)的法律后果 投保人、被保險人違反告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同 我國《保險法》第17條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 投保人故意隱瞞事實，不履行

60、如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。 李某以自有的蘋果牌筆記本電腦向保險公司投保財產(chǎn)損失保險，并按照約定交付了保險費(fèi)。在保險期間，李某的同學(xué)張某借走了李某的電腦，李某要求張某回還未果。李某為了得到賠償，向保險公司慌稱電腦丟失，要求賠償。依照我國《保險法》的規(guī)定，在這種情況下，保險公司的處理辦法有（ BC ） A．退還保險費(fèi) B．不予退還保險費(fèi) C．解除保險合同 D．退還

61、保險單的現(xiàn)金價值 E．退還保險費(fèi)的現(xiàn)金價值 第二節(jié) 危險增加時的通知義務(wù) 我國現(xiàn)行保險法在第52條用兩款加以規(guī)定： 第1款：在合同的有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。 第2款：被保險人未履行前款規(guī)定的義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三節(jié) 防險減損的義務(wù) 一、防險義務(wù)的涵義 防險的義務(wù)，即為維護(hù)保險標(biāo)的安全，避免危險發(fā)生或減少危險發(fā)生可能性而為或不為一定行為。 二、防災(zāi)減損義務(wù)的履行 三、違反防災(zāi)減損義務(wù)的后果 第四節(jié) 積極施救義務(wù) 如

62、共同海損 第五節(jié) 保險事故發(fā)生后通知義務(wù) 出險通知義務(wù)人是投保人、被保險人及受益人。 第七講 保險人法律上的義務(wù) 第一節(jié) 訂約說明義務(wù) 說明義務(wù)的內(nèi)容 （一）非格式條款（二）格式條款 1、一般條款 eg:現(xiàn)金價值2、免責(zé)條款 第二節(jié) 承擔(dān)必要合理費(fèi)用的義務(wù) 保險人承擔(dān)的賠償或給付保險金的義務(wù)，是基于保險產(chǎn)生的基本義務(wù)，而在財產(chǎn)保險合同中，保險人除了承擔(dān)基本義務(wù)以外，在某些情況下還要承擔(dān)支付必要合理費(fèi)用的義務(wù)。 一、施救費(fèi)用 二、為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用 三、責(zé)任保險的仲裁或者訴訟費(fèi)用 第三節(jié)

63、保險人的保密義務(wù) 保密義務(wù)的性質(zhì)——附隨義務(wù) 第八講 損失補(bǔ)償保險合同 一、損失補(bǔ)償?shù)姆秶? 1、保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的的實際損失 實際損失，通常以損失發(fā)生時，受損財產(chǎn)所在地的市場價格為準(zhǔn)。在人身保險中，以約定的保險金額為準(zhǔn)。 2、合理費(fèi)用 主要指施救費(fèi)用與訴訟費(fèi)用。我國保險法第42條第2款、第51條。 二、損失補(bǔ)償?shù)牧康目刂? （一）量的限制 1、事故實際損失的限制 2、保險利益的限制 3、保險金額的限制 （二）量的例外——定值保險 第二節(jié) 足額、不足額與超額保險 一、 保險價值與保險金額 保險價值（Insured Value） 指投保人與保險人訂立保

64、險合同時，作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值，也即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計的價值額。 保險金額，是指一個保險合同項下保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險標(biāo)的的實際投保金額；同時又是保險公司收取保險費(fèi)的計算基礎(chǔ)。財產(chǎn)保險合同中，對保險價值的估價和確定直接影響保險金額的大小。保險價值等于保險金額是足額保險；保險金額低于保險價值是不足額保險，保險標(biāo)的發(fā)生部分損失時，除合同另有約定外，保險公司按保險金額與保險價值的比例賠償；保險金額超過保險價值是超額保險，超過保險價值的保險金額無效，惡意超額保險是欺詐行為，可能使保險合同無效。 二、足額保險 1、

65、定值保險：賠付額＝保險價值損失比率 2、不定值保險：賠付額＝實際損失額 三、不足額保險 賠付額＝實際損失額保險金額與保險價值的比例，合同另有約定的除外 四、超額保險 (足額保險、不足額保險與超額保險P193)某企業(yè)購進(jìn)一臺價值100萬元人民幣的機(jī)器設(shè)備，并在保險公司對該設(shè)備投保了50萬元。不久即發(fā)生保險事故，致該設(shè)備嚴(yán)重毀損，經(jīng)有關(guān)部門估價，實際損失共60萬元。另外該廠為防止損失的擴(kuò)大，還投入了5萬元。保險公司應(yīng)當(dāng)賠償該企業(yè)( C )。 A．60萬元 B．55萬元 C．35 元 D．50萬元 （P298比例給付條款）在住院保險中，保險人為了

66、控制被保險人不必要的長時間住院，經(jīng)常采用的常用條款是（ C ）。 A．損失補(bǔ)償條款 B．代位追償條款 C．比例給付條款 D．重復(fù)保險分?jǐn)倵l款 第三節(jié) 重復(fù)保險 （重復(fù)保險P197）王某投保了保險金額為3萬元的家庭財產(chǎn)保險。其愛人的單位為每一位職工也投保了保險金額為3萬元的家庭財產(chǎn)保險。在保險期內(nèi)，王某全家外出旅游10天，回家后發(fā)現(xiàn)家中被盜，造成損失4萬元。根據(jù)我國家庭財產(chǎn)保險的規(guī)定，王某應(yīng)該獲得賠償（ A ）。 A．0萬元 B．2萬元 C．3萬元 D．4萬元 第四節(jié) 保險代位 一、含義 二、代位權(quán)行使的條件 1、保險人應(yīng)當(dāng)首先賠付損失，并且不得因為行使代位權(quán)而損害被保險人獲得足額損失賠償?shù)臋?quán)利 2、保險人的代位權(quán)利僅限于被保險人所具有的權(quán)利，即第三人責(zé)任方可以對被保險人行使的任何抗辯，均可以對被保險人構(gòu)成抗辯 （三）代位權(quán)行使的對象限制與反限制 1、對被保險人家庭成員及其他組