論當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持

論當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持王建增2012-10-9 10:18:48來源：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟2012年第5期摘要：改革開放三十年以來，雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，但是較之以城市經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r仍顯落后，城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展程度和速度之間的差距不斷擴大。作為經(jīng)濟發(fā)展最重要動力金融支持，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵因素。本文針對我國農(nóng)村經(jīng)濟以及金融支持的相互關(guān)系陳述，進而分析農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持存在的問題，最后提出建立健全我國農(nóng)村金融體系的策略性建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村金融改革，金融支持一、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和金融支持的關(guān)聯(lián)性作為具有中國特色的社會主義國家，我國農(nóng)村金融在整個發(fā)展過程中一直都受到政府和國家非常嚴格的管制和監(jiān)督指導(dǎo)，并非傳統(tǒng)的研究理論上認為的“伴隨農(nóng)村經(jīng)濟增長而變化”。由于“經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌”這個進程的不斷推進，國家試圖從農(nóng)村金融中汲取能量來供給城市國有商業(yè)銀行，因此加大了對農(nóng)村金融的管制力度。由此以來，我國的金融發(fā)展也表現(xiàn)出了典型的城鄉(xiāng)“二元性”風(fēng)貌：在發(fā)展的廣度和深度上，農(nóng)村金融遜色于城市金融，進而讓城鄉(xiāng)之間的收入差別日趨顯著。中國是典型的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題是關(guān)乎國計民生的關(guān)鍵性問題，這其中還夾雜著農(nóng)村經(jīng)濟增速減緩，勞動力大量過剩和效率低下，傳統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)未見起色，廣闊但是無法激活的農(nóng)村市場，城鄉(xiāng)收入差別嚴重等等問題1。究其根源，須從制度上解決資金和資源等一系列的優(yōu)化配置和產(chǎn)業(yè)升級問題。當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r是，我國農(nóng)村金融主要是國家金融在農(nóng)村范圍內(nèi)廣度上的附屬和延伸，根本不能供給村經(jīng)濟發(fā)展要求。建立并完善一個行之有效的宏觀金融體系，協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和金融支持，已成重中之重。二、當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持障礙(一)農(nóng)村金融體系不健全，金融支持乏力當(dāng)前的農(nóng)村金融體系包含六大組成成分，各有其功能：農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融中堅力量，壟斷了幾乎大部分的農(nóng)村金融市場。由此導(dǎo)致競爭力弱化并且對市場不敏感，其所擁有的金融服務(wù)產(chǎn)品主要以存貸款業(yè)務(wù)、金融代理和結(jié)算為主，范圍狹窄。農(nóng)業(yè)銀行深受市場化改革的影響，運營的主要目標(biāo)已經(jīng)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)方面的信貸逐步轉(zhuǎn)移到回報率較高的非農(nóng)業(yè)金融方面，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融市場的優(yōu)勢主導(dǎo)地位日益弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家支持農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展的典型的、唯一的政策性性質(zhì)的銀行，但是其目前的發(fā)展?fàn)顩r堪憂：經(jīng)營運作的范圍小，基本沒有和農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間產(chǎn)生相應(yīng)的資金借貸關(guān)系，并且籌借資本的效率低下，來源比較單一化，不具備其建立的初衷。此外，郵政儲蓄典型的“只存不貸”模式，非但沒有起到對農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持作用，相反的，大大抽干了農(nóng)村金融的血液。此外，一方面，農(nóng)業(yè)的擴大再生產(chǎn)很大程度上受制于資金積累的總量和規(guī)模，但是廣大農(nóng)民收入不管是增長技術(shù)還是速度都比較緩慢，又加上自有資金匱乏，單純自身積累收效甚微，迫切需要農(nóng)業(yè)金融支持的有效供給。另一方面，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，要承受自然風(fēng)險和經(jīng)受比其它產(chǎn)業(yè)更大的市場風(fēng)險。農(nóng)村金融機構(gòu)綜合考慮這個高風(fēng)險，擔(dān)心貸款無法收回，從而在發(fā)放貸款問題上沒有信心和動力，必然弱化金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持。如此以來，城市金融服務(wù)在吸納了農(nóng)村經(jīng)濟的資金積累之后，獲得長足發(fā)展；留下的是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金嚴重匱乏，金融支持舉步維艱，經(jīng)濟的二元化格局不斷深入。(二)農(nóng)村經(jīng)濟缺乏有效的信用體系、信用環(huán)境弱根據(jù)中華人民共和國土地承包法和擔(dān)保法的規(guī)定：“土地使用權(quán)在沒有明確的制度認可的情況下，不能轉(zhuǎn)化為金融部門承認的抵押物?！贝蟛糠中枰鹑谠霓r(nóng)民在申請金融支持時，除此之外恰恰沒有其它可用于抵押的資源。2土地原則上只能進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，擅自改變用途進行處理、變現(xiàn)或者抵押都是違法的；即使可以抵押，相比較城市住宅來說價值甚低。鑒于此，金融機構(gòu)不愿把其作為抵押物；這必然導(dǎo)致農(nóng)村資源無法于金融信用掛鉤，農(nóng)民貸款舉步維艱。此外，征信系統(tǒng)之中并未納入農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)的相關(guān)信用信息，這兩類對象恰好都是農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵點，金融機構(gòu)往往要付出巨大的人力、物力、財力才可以搜集到相對符合標(biāo)準的客戶信息作為發(fā)放貸款的參照條件。農(nóng)村信用體系建設(shè)的不完善，使得金融市場的交易成本過高，拖住了農(nóng)村金融市場擴張的腳步。(三)單一的金融工具，落后的技術(shù)手段農(nóng)村金融的整個過程中，凸顯的弊端是：首先，交易手段不科學(xué)，服務(wù)內(nèi)容和形式都比較單一化；其次，涵蓋的業(yè)務(wù)種類以及品種狹窄，目前仍然停留在傳統(tǒng)的存、貸款和簡單結(jié)算業(yè)務(wù)層面；再次，電子化、智能化的技術(shù)尚未充分運用，農(nóng)村信用社甚至連健全的結(jié)算體系都不具備，在進行異地結(jié)算業(yè)務(wù)之時往往都要依靠人民銀行或商業(yè)銀行多層次的轉(zhuǎn)匯。效率低下，資金運轉(zhuǎn)不靈，農(nóng)民無法獲得優(yōu)質(zhì)、快捷、高效的服務(wù)，從而使信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢甚至銳減。如此金融服務(wù)境遇，具有高科技含量和現(xiàn)代化特征的有價證券交易系統(tǒng)延伸到農(nóng)村的構(gòu)想，陷于空談。農(nóng)民也不會擁有股票債券等有價證券以及其它金融工具交易參與的機會。又加上農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷的多元化、貨幣化、產(chǎn)業(yè)化以及市場化的趨勢日趨明朗。農(nóng)村金融出現(xiàn)了數(shù)量龐大、日益增加的需求主體，單一的金融工具以及落后的技術(shù)手段勢必阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。(四)農(nóng)村金融的法律環(huán)境和政策不完善目前，雖然出臺了一系列的措施，來保障農(nóng)村金融的細枝末節(jié)。但是，嚴格意義上來說，仍是處于空白階段，沒有具體的法律形式對農(nóng)村金融組織的結(jié)構(gòu)是否合理、是否具備應(yīng)有的功能，從事的活動內(nèi)容是否合規(guī)進行相應(yīng)的規(guī)制。無法保證在統(tǒng)一的法律框架下，不同層次的融資方式以及組織機構(gòu)做出合理、健康、有序的市場競爭；無法深入細致的控制住農(nóng)村金融的風(fēng)險。農(nóng)村金融服務(wù)具備高風(fēng)險、低收益性的特性。要改進農(nóng)村金融市場，必須要有政府的大力扶持。3當(dāng)前，我國政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持尚未深入，規(guī)模巨大的支農(nóng)貸款無法取得貼息以及相應(yīng)的風(fēng)險補償，使得農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏資金供給的積極性，進而帶來了一大批的農(nóng)村資金外流，很多發(fā)展本來良好的金融機構(gòu)退出農(nóng)村金融市場，形成“馬太效應(yīng)”，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持狀況堪憂。三、實現(xiàn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟良性互動的政策建議(一)建立健全農(nóng)村金融體系，確保金融支持程度最重要的是做以下方面工作，對各職能部門強化：首先，加大農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟支持的力度。即使在向現(xiàn)代化商業(yè)銀行過渡的階段，也要牢牢維護農(nóng)村根據(jù)地的生命源泉，縣以下分支機構(gòu)妥善保留，重新定位其服務(wù)對象和層面，有重心的建立并并且扶植優(yōu)勢企業(yè)，；在大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)優(yōu)化重組、小城鎮(zhèn)建設(shè)等等方面起到主體作用。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一方面把收購資金進行封閉式運作；另一方面積極拓寬籌資渠道，凸顯扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資的功能；對生態(tài)、優(yōu)質(zhì)、高效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入要加大投入，并將商業(yè)銀行原先負擔(dān)的農(nóng)業(yè)政策性貸款悉數(shù)納入自己的經(jīng)營范圍4。再次，農(nóng)村信用社要不斷的鞏固支農(nóng)先鋒隊和中堅力量的作用，以農(nóng)戶為關(guān)鍵的服務(wù)對象。在資金處理上剔除上，扣除法定準備金之后，盡數(shù)投諸于農(nóng)村經(jīng)濟，限制對城市的流入。最后，郵政儲蓄先前存儲的資金須返還給農(nóng)村和農(nóng)民。資金轉(zhuǎn)存人民銀行后，人民銀行應(yīng)以再貸款的形式投放給農(nóng)村信用社，由信用社直接發(fā)放貸款，給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的支撐。(二)嚴格規(guī)范農(nóng)村民間金融信用體制，擴大信用范圍1、規(guī)范農(nóng)村民間金融體系。優(yōu)化并且改進農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)民的信用檔案記錄，改善信用擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)環(huán)境，降低運行成本。廣泛開展對信用擔(dān)保機構(gòu)的信用評級核查力度；平衡和規(guī)范企業(yè)、中介、農(nóng)村銀行三者相互之間的信用關(guān)系；優(yōu)化選擇、強力整合各類信用相關(guān)信息，積極防范由擔(dān)保中介信用損失招致的風(fēng)險。2、改進農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，促進資源向信用的轉(zhuǎn)化力度。地方政府要立足當(dāng)前農(nóng)村融資難這一客觀實際，采取大膽、有效的嘗試和改革，不斷激發(fā)廣大農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)精神：將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林地使用權(quán)、集體所有建設(shè)用地使用權(quán)(包含宅基地)、林木所有權(quán)以及自有住宅所有權(quán)作為擔(dān)保的有效標(biāo)的物；繼而推動生活資料生產(chǎn)資料生產(chǎn)資本的進階式推進。(三)推進農(nóng)村金融工具創(chuàng)新力度，增強金融服務(wù)功能在推動農(nóng)村金融工具的創(chuàng)新層面上：以農(nóng)村經(jīng)濟良性發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級為基準點，金融機構(gòu)在監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)下，二者通力合作、立足“三農(nóng)”。充分認識市場需求的導(dǎo)向性，打消超越經(jīng)濟發(fā)展階段、盲目求快的“量”的擴張觀念，不因逃避風(fēng)險而使農(nóng)村金融工具的創(chuàng)新遭受阻礙。鑒于此，監(jiān)管部門首先需要考慮降低金融工具的創(chuàng)新市場準入門檻，不斷推進其朝向健康、有序以及規(guī)范發(fā)展的道路上邁進。其次，合理減少農(nóng)村金融工具創(chuàng)新給社會帶來的成本。再次，努力建設(shè)多層次、多元化的金融產(chǎn)品與金融工具以及相關(guān)的政策支持規(guī)范體系，推動各個農(nóng)村金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作和金融創(chuàng)新。最后，由于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)對資金有多元化的需求，農(nóng)村金融機構(gòu)就要有針對性的提供差異化產(chǎn)品，推動嶄新的金融品種打進農(nóng)村市場。(四)完善農(nóng)村法律環(huán)境，依法保障農(nóng)村的金融支持目前，我國沒有專門法律對金融支農(nóng)做出強制性規(guī)定，即使有，也只是形式上的小范圍的規(guī)制。所以加強立法進度，以強制性的法律手段推動和鼓勵適當(dāng)?shù)馁Y金流向農(nóng)村是可取之策。建議以立法來規(guī)制中央銀行對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的金融支持程度的監(jiān)督指導(dǎo)程度，核定合適、科學(xué)的農(nóng)村金融機構(gòu)市場準入以及相應(yīng)的退出機制，保證其應(yīng)有的合法權(quán)益。此外，作為一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，我國政府還需考慮農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中的“脆弱性”。一旦遭遇這些不可抗力，農(nóng)民便會減收甚至絕收，此時只能等待政府救助5。因此，國家必須從宏觀層面推出農(nóng)業(yè)保險法，對保險額度、費率、條款以及財政補貼等等方面給出嚴格準確的規(guī)定，以法律形式規(guī)制政府在農(nóng)業(yè)保險中充分發(fā)揮職能和作用，嚴格避免政府支持的隨意性，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供高效的金融支持。參考文獻：1殷薇婕，蔡麟.從國外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗看我國農(nóng)村金融供求失衡現(xiàn)象J.中國商界(下半月)，2009，(08)：12-13.2主麗娜.淺析我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟的增長J.經(jīng)營管理者，2011，(19)：33-343趙欣欣.我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持J.價格月刊，2011，(01)：27-28.4阮素梅.安徽農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持研究J.市場周刊(理論研究)，2009，(09)：41.5張紅宇，徐充.我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持障礙分析J.理論探討，2010，(04)：17-18.（作者單位：新鄉(xiāng)學(xué)院管理學(xué)院）