(呂昂凱)存款產(chǎn)品的創(chuàng)新

單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),*,存款產(chǎn)品的創(chuàng)新,市場(chǎng)營(yíng)銷121班,1120650025,呂昂凱,一、存款創(chuàng)新,的,的含義,存款創(chuàng)新是指,商,商業(yè)銀行為達(dá),到,到規(guī)避管制、,增,增加同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),能,能力和開(kāi)辟新,的,的資金來(lái)源的,目,目的，不斷推,出,出新型存款類,別,別的活動(dòng)。,隨,隨著社會(huì),經(jīng),經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā),展,展，傳統(tǒng)的銀,行,行存款業(yè)務(wù)已,不,不能滿足社會(huì),的,的需求，銀行,同,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也日,趨,趨激烈，這都,促,促使商業(yè)銀行,不,不斷創(chuàng)新存款,產(chǎn),產(chǎn)品種類。另,外,外，中央銀行,等,等政府管理部,門,門過(guò)時(shí)的管理,規(guī),規(guī)定也束縛著,商,商業(yè)銀行存款,創(chuàng),創(chuàng)新的手腳，,突,突破這些限制,成,成為歷史發(fā)展,的,的必然。,二、存款創(chuàng)新,的,的類型,存款創(chuàng)新可大,致,致分為三類：1、增強(qiáng)流動(dòng),性,性的存款業(yè)務(wù),創(chuàng),創(chuàng)新，即增強(qiáng)存款,方,方式的流動(dòng)性,、,、變現(xiàn)性和可,轉(zhuǎn),轉(zhuǎn)讓性。2、增加服務(wù),便,便利的存款業(yè),務(wù),務(wù)創(chuàng)新，即增加各種,附,附加服務(wù)，便,于,于客戶存取款,。,。3、增加客戶,安,安全性的存款,業(yè),業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即采取措施,保,保障客戶存款,的,的合法利益不,受,受損失。,存,存款業(yè)務(wù)創(chuàng),新,新不是針對(duì)某,一,一種風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立,的,的，主要是從,市,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和合,法,法競(jìng)爭(zhēng)的角度,來(lái),來(lái)考慮的，目,的,的是減少風(fēng)險(xiǎn),，,，穩(wěn)定存款。,現(xiàn)在，大家應(yīng),該,該知道存款創(chuàng),新,新的含義和存,款,款創(chuàng)新的類型,了,了吧,下面，讓我來(lái),介,介紹一下有關(guān),存,存款創(chuàng)新的產(chǎn),品,品吧。（以國(guó),外,外商業(yè)銀行的,存,存款創(chuàng)新產(chǎn)品,為,為特例）,三、,存款創(chuàng)新的產(chǎn),品,品介紹國(guó)外,商,商業(yè)銀行的存,款,款創(chuàng)新有很多,，,，無(wú)外有以下,幾,幾種：,1、,可轉(zhuǎn)讓支付命,令,令賬戶,（英語(yǔ)全稱為negotiable order of withdrawalaccount,簡(jiǎn)稱為NOW）,這,這是一種計(jì)息,并,并允許轉(zhuǎn)賬支,付,付的儲(chǔ)蓄存款,賬,賬戶。最早出,現(xiàn),現(xiàn)在1972,年,年，由美國(guó)馬,薩,薩諸塞州的一,家,家儲(chǔ)蓄銀行所,創(chuàng),創(chuàng)立，存款對(duì),象,象限于個(gè)人和,非,非盈利機(jī)構(gòu)。,美,美國(guó)1933,年,年銀行法,規(guī),規(guī)定：支票存,款,款不許支付利,息,息，儲(chǔ)蓄存款,可,可支付利息但,不,不允許開(kāi)立支,票,票。這種賬戶,的,的創(chuàng)立突破了,這,這一規(guī)定，深,受,受存款人的歡,迎,迎。該賬戶名,義,義上是儲(chǔ)蓄賬,戶,戶，可按規(guī)定,支,支付利息，但,存,存款人每月可,以,以開(kāi)出若干次,數(shù),數(shù)的支付命令,書(shū),書(shū)，該支付命,令,令書(shū)和支票具,有,有同等效力，,銀,銀行收到命令,后,后給予辦理轉(zhuǎn),賬,賬支付，因此,，,，這種賬戶又,具,具備支票賬戶,的,的部分功能。,2、超級(jí)可轉(zhuǎn),賬,賬支付命令（英語(yǔ)全稱為supernegotiable order of withdrawalaccount，簡(jiǎn)稱為superNOW）,這,這是一種,計(jì),計(jì)息、允許轉(zhuǎn),賬,賬且無(wú)轉(zhuǎn)賬次,數(shù),數(shù)限制的儲(chǔ)蓄,存,存款賬戶，是,由,由可轉(zhuǎn)賬支付,命,命令發(fā)展而來(lái),的,的，創(chuàng)辦于1983年的美,國(guó),國(guó)。這種賬戶,和,和可轉(zhuǎn)賬支付,命,命令賬戶的區(qū),別,別在于沒(méi)有轉(zhuǎn),賬,賬次數(shù)限制，,利,利率較高，且,有,有最低存款余,額,額要求。,3、,貨,貨幣,市,市場(chǎng),存,存款,賬,賬戶（英,語(yǔ),語(yǔ)全,稱,稱為moneymarketdepositaccounts,簡(jiǎn),簡(jiǎn)稱,為,為MMDAs,）,）,這,這,也,也是,一,一種,計(jì),計(jì)息,并,并允,許,許轉(zhuǎn),賬,賬支,付,付的,存,存款,賬,賬戶,，,，由,美,美國(guó),商,商業(yè),銀,銀行,于,于1982年,推,推出,，,，目,的,的是,以,以優(yōu),惠,惠條,件,件吸,收,收貨,幣,幣市,場(chǎng),場(chǎng)上,的,的游,資,資。,該,該賬,戶,戶的,特,特點(diǎn),是,是：,沒(méi),沒(méi)有,存,存款,最,最短,期,期限,限,限制,；,；銀,行,行計(jì),付,付利,息,息；,不,不限,定,定開(kāi),戶,戶對(duì),象,象；,提,提款,需,需提,前,前若,干,干天,通,通知,銀,銀行,；,；可,使,使用,若,若干,次,次數(shù),的,的的,支,支票,。,。,4、,大,大額,可,可轉(zhuǎn),讓,讓定,期,期存,單,單（英,語(yǔ),語(yǔ)全,稱,稱為negotiablecertificateofdeposits,，,，簡(jiǎn),稱,稱為CDs）,這,這是,一,一種,面,面額,較,較大,，,，可,以,以流,通,通轉(zhuǎn),讓,讓的,定,定期,存,存款,憑,憑證,，,，由,美,美國(guó),花,花旗,銀,銀行,初,初創(chuàng),于,于1961年,，,，是,對(duì),對(duì)傳,統(tǒng),統(tǒng)定,期,期存,款,款的,創(chuàng),創(chuàng)新,。,。這,種,種定,單,單面,不,不同,于,于傳,統(tǒng),統(tǒng)存,單,單的,特,特點(diǎn),有,有：,一,一是,面,面額,較,較大,且,且為,整,整數(shù),，,，票,面,面上,載,載明,息,息票,利,利率,；,；二,是,是存,單,單采,用,用記,名,名和,不,不記,名,名兩,種,種方,式,式發(fā),行,行，,不,不記,名,名存,單,單發(fā),行,行后,可,可以,在,在二,級(jí),級(jí)市,場(chǎng),場(chǎng)流,通,通轉(zhuǎn),讓,讓，,到,到期,前,前不,允,允許,提,提前,支,支取,；,；三,是,是利,率,率可,固,固定,也,也可,浮,浮動(dòng),。,。大,額,額可,轉(zhuǎn),轉(zhuǎn)讓,定,定期,存,存單,兼,兼顧,了,了收,益,益性,與,與流,動(dòng),動(dòng)性,，,，深,受,受存,款,款人,的,的青,睞,睞，,也,也為,銀,銀行,增,增加,了,了長(zhǎng),期,期穩(wěn),定,定的,資,資金,來(lái),來(lái)源,，,，開(kāi),辟,辟了,銀,銀行,負(fù),負(fù)債,證,證券,化,化的,先,先河,，,，已,成,成為,跨,跨國(guó),銀,銀行,主,主動(dòng),負(fù),負(fù)債,的,的一,種,種重,要,要形,式,式。,5、,自,自動(dòng),轉(zhuǎn),轉(zhuǎn)賬,服,服務(wù),賬,賬戶（英,語(yǔ),語(yǔ)全,稱,稱為automatictransferserviceaccounts，,簡(jiǎn),簡(jiǎn)稱,為,為ATS,）,）,這,這,是,是一,種,種存,款,款可,以,以在,儲(chǔ),儲(chǔ)蓄,存,存款,賬,賬戶,和,和支,票,票存,款,款賬,戶,戶之,間,間按,照,照約,定,定自,動(dòng),動(dòng)轉(zhuǎn),換,換的,存,存款,賬,賬戶,。,。開(kāi),辦,辦于1987,年,年，,是,是在,電,電話,轉(zhuǎn),轉(zhuǎn)賬,服,服務(wù),賬,賬戶,的,的基,礎(chǔ),礎(chǔ)上,發(fā),發(fā)展,起,起來(lái),的,的。,與,與電,話,話轉(zhuǎn),賬,賬服,務(wù),務(wù)賬,戶,戶的,不,不同,之,之處,在,在于,存,存款,在,在賬,戶,戶間,的,的轉(zhuǎn),換,換不,需,需存,款,款人,電,電話,通,通知,而,而由,銀,銀行,按,按約,定,定自,動(dòng),動(dòng)辦,理,理。,6、,協(xié),協(xié)定,賬,賬戶（英,語(yǔ),語(yǔ)全,稱,稱為agreementaccount）,這,這是,一,一種,存,存款,按,按照,約,約定,可,可以,在,在儲(chǔ),蓄,蓄存,款,款賬,戶,戶、,支,支票,存,存款,賬,賬戶,和,和貨,幣,幣市,場(chǎng),場(chǎng)互,助,助基,金,金賬,戶,戶之,間,間自,動(dòng),動(dòng)轉(zhuǎn),賬,賬的,賬,賬戶,。,。,7、,個(gè),個(gè)人,退,退休,金,金賬,戶,戶（英,語(yǔ),語(yǔ)全,稱,稱為individualretirementaccount）,這,這是,專,專為,工,工資,收,收入,者,者開(kāi),辦,辦的,儲(chǔ),儲(chǔ)蓄,養(yǎng),養(yǎng)老,金,金的,賬,賬戶,，,，由,美,美國(guó),商,商業(yè),銀,銀行,于,于1974年,創(chuàng),創(chuàng)辦,。,。如,果,果存,款,款人,每,每年,存,存入2000,美,美元,，,，可,以,以暫,時(shí),時(shí)免,稅,稅，,利,利率,不,不受Q條,例,例（,即,即美,聯(lián),聯(lián)儲(chǔ),關(guān),關(guān)于,限,限定,存,存款,利,利率,的,的Q,字,字條,例,例）,限,限制,，,，到,存,存款,人,人退,休,休后,，,，再,按,按其,支,支取,金,金額,計(jì),計(jì)算,所,所得,稅,稅。,這,這種,存,存款,存,存期,長(zhǎng),長(zhǎng)，,利,利率,略,略高,于,于儲(chǔ),蓄,蓄存,款,款，,是,是銀,行,行穩(wěn),定,定的,資,資金,來(lái),來(lái)源,，,，也,深,深受,存,存款,人,人的,歡,歡迎,。,。,8、,定,定活,兩,兩便,存,存款（英,語(yǔ),語(yǔ)全,稱,稱為time-demanddeposit）,這,這是,一,一種,存,存款,時(shí),時(shí)不,需,需約,定,定期,限,限、,隨,隨時(shí),可,可以,支,支取,、,、利,率,率按,照,照實(shí),際,際存,款,款期,限,限而,變,變動(dòng),的,的存,款,款。,該,該賬,戶,戶存,款,款不,能,能使,用,用支,票,票，,一,一般,有,有一,個(gè),個(gè)基,本,本期,限,限，,在,在該,期,期限,內(nèi),內(nèi)取,款,款，,以,以活,期,期存,款,款計(jì),息,息；,超,超過(guò),這,這一,期,期限,，,，按,照,照實(shí),際,際存,款,款期,限,限計(jì),息,息，,利,利率,低,低于,相,相應(yīng),期,期限,的,的定,期,期存,款,款但,高,高于,活,活期,存,存款,。,。,上述,是,是關(guān),于,于國(guó),外,外商,業(yè),業(yè)銀,行,行的,存,存款,創(chuàng),創(chuàng)新,產(chǎn),產(chǎn)品,的,的信,息,息，,那,那么,接,接下,來(lái),來(lái)介,紹,紹一,下,下我,國(guó),國(guó)商,業(yè),業(yè)銀,行,行的,存,存款,創(chuàng),創(chuàng)新,產(chǎn),產(chǎn)品,的,的相,關(guān),關(guān)信,息,息。,一、,我,我國(guó),現(xiàn),現(xiàn)有,商,商業(yè),銀,銀行,的,的概,況,況：,我國(guó),現(xiàn),現(xiàn)有,商,商業(yè),銀,銀行,相,相互,之,之間,提,提供,的,的服,務(wù),務(wù)區(qū),別,別不,大,大，,客,客戶,多,多把,不,不同,銀,銀行,提,提供,的,的服,務(wù),務(wù)視,為,為相,似,似，,他,他們,關(guān),關(guān)心,價(jià),價(jià)格,多,多于,提,提供,者,者。,就,就目,前,前來(lái),說(shuō),說(shuō)，,商,商業(yè),銀,銀行,對(duì),對(duì)多,數(shù),數(shù)金,融,融產(chǎn),品,品的,定,定價(jià),自,自主,權(quán),權(quán)很,小,小，,必,必須,遵,遵循,中,中央,銀,銀行,乃,乃至,國(guó),國(guó)務(wù),院,院的,規(guī),規(guī)定,，,，但,是,是在,具,具體,工,工作,中,中，,由,由于,有,有些,金,金融,產(chǎn),產(chǎn)品,價(jià),價(jià)值,允,允許,有,有一,定,定的,浮,浮動(dòng),區(qū),區(qū)間,，,，因,此,此，,基,基層,行,行應(yīng),根,根據(jù),實(shí),實(shí)際,業(yè),業(yè)務(wù),開(kāi),開(kāi)展,的,的需,要,要，,在,在價(jià),格,格升,降,降的,彈,彈性,限,限度,內(nèi),內(nèi)采,取,取適,宜,宜的,低,低價(jià),或,或高,價(jià),價(jià)，,以,以有,利,利自,身,身業(yè),務(wù),務(wù)的,開(kāi),開(kāi)拓,性,性發(fā),展,展，,使,使傳,統(tǒng),統(tǒng)意,義,義上,的,的企,業(yè),業(yè)價(jià),格,格戰(zhàn),無(wú),無(wú)用,武,武之,地,地。,商業(yè),銀,銀行,不,不斷,創(chuàng),創(chuàng)新,出,出各,種,種各,樣,樣的,符,符合,客,客戶,需,需要,的,的服,務(wù),務(wù)，,目,目的,就,就在,于,于拉,開(kāi),開(kāi)金,融,融產(chǎn),品,品的,差,差別,，,，努,力,力做,到,到“,人,人無(wú),我,我有,”,”。,絕,絕大,多,多數(shù),的,的業(yè),務(wù),務(wù)創(chuàng),新,新極,易,易被,復(fù),復(fù)制,，,，可,是,是經(jīng),常,常創(chuàng),新,新的,商,商業(yè),銀,銀行,能,能在,短,短期,內(nèi),內(nèi)獲,得,得暫,時(shí),時(shí)的,成,成功,，,，占,據(jù),據(jù)市,場(chǎng),場(chǎng)，,而,而且,還,還能,獲,獲得,創(chuàng),創(chuàng)新,的,的名,聲,聲，,這,這有,助,助于,它,它吸,引,引那,些,些不,甘,甘平,凡,凡的,另,另類,客,客戶,。,。商,業(yè),業(yè)銀,行,行能,從,從三,個(gè),個(gè)方,面,面把,自,自己,的,的服,務(wù),務(wù)傳,遞,遞區(qū),分,分開(kāi),來(lái),來(lái)，,即,即人,、,、服,務(wù),務(wù)環(huán),境,境和,服,服務(wù),過(guò),過(guò)程,。,。,提高,服,服務(wù),質(zhì),質(zhì)量,。,。商,業(yè),業(yè)銀,行,行與,對(duì),對(duì)手,區(qū),區(qū)分,開(kāi),開(kāi)的,最,最重,要,要的,特,特征,之,之一,就,就是,不,不斷,地,地提,供,供優(yōu),質(zhì),質(zhì)服,務(wù),務(wù)。,許,許多,商,商業(yè),銀,銀行,正,正發(fā),現(xiàn),現(xiàn)出,色,色的,服,服務(wù),質(zhì),質(zhì)量,能,能帶,來(lái),來(lái)一,種,種潛,在,在的,競(jìng),競(jìng)爭(zhēng),優(yōu),優(yōu)勢(shì),，,，此,優(yōu),優(yōu)勢(shì),會(huì),會(huì)帶,來(lái),來(lái)更,多,多的,銷,銷售,和,和更,高,高的,利,利潤(rùn),。,。國(guó),外,外一,些,些著,名,