互聯(lián)網(wǎng)保險進階[文檔資料]

互聯(lián)網(wǎng)保險進階 本文檔格式為WORD,感謝你的閱讀。 “風乍起，吹皺一池春水”，借用這句詞來形容當下熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)保險，或許再形象不過了。 在網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域已摸爬滾打了十多年的保險業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機，開始提速進入一輪“全面發(fā)展期”，以網(wǎng)絡(luò)銷售為核心的“互聯(lián)網(wǎng)保險”，作為保險業(yè)在新技術(shù)應用浪潮下迅速成長的一個創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，已經(jīng)頗具規(guī)模。 一組數(shù)據(jù)可以印證保險業(yè)近年對互聯(lián)網(wǎng)保險不斷增加的熱情：中國保險行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模達291.15億元，近三年的總體增幅高達810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長率達46%；投?？蛻暨_5436.66萬人，三年間增長了5倍多。 在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，不同公司各有算盤和介入路徑。一批中小保險公司熱衷于大膽出位的另類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，還只是滿足于賺眼球和拉保費。作為互聯(lián)網(wǎng)保險先行者之一的中國平安，步子邁得更大，謀略更遠。 3月13日中國平安召開2013年年報發(fā)布會，素以“科技控”著稱的中國平安董事長兼CEO馬明哲，進一步闡述“將金融服務(wù)嵌入生活各個環(huán)節(jié)”的構(gòu)想，宣稱平安的互聯(lián)網(wǎng)金融將專注于特定領(lǐng)域，實現(xiàn)“兩條腿”走路。 今年伊始，平安亮出的移動支付和社交雙平臺“壹錢包”，已然擺出欲與微信和支付寶一爭天下的架式。 平安的競爭對手們亦未坐視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機遇。中國人壽、中國太保、新華等公司紛紛成立專門的保險電商公司，泰康、華泰等公司則與BAT聯(lián)手，謀求深度的業(yè)務(wù)合作。前景似乎非常美妙。華泰保險集團董事長王梓木預計，2015年將有5000億元保單通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，將占到保險行業(yè)總資產(chǎn)的10%。 作為一個銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)對于保險業(yè)并非新事物，在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮之中，保險業(yè)能否實現(xiàn)真正的創(chuàng)新，變革保險業(yè)商業(yè)模式，使互聯(lián)網(wǎng)保險由渠道進化為業(yè)態(tài)？泰康人壽董事長陳東升在“2014亞布力中國企業(yè)家論壇”上斷言，互聯(lián)網(wǎng)對保險的顛覆性，“可能比銀行還要大”。 機遇與風險并存，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域也不例外。多方信息顯示，由一行三會聯(lián)合制定的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法已形成基本框架。根據(jù)分業(yè)監(jiān)管的原則，互聯(lián)網(wǎng)保險歸由中國保監(jiān)會監(jiān)管。據(jù)了解，相關(guān)的配套監(jiān)管細則將對基于互聯(lián)網(wǎng)保險的新的風險因素予以考量和監(jiān)管。 1997年，中國保險業(yè)開出首張電子保單，觸及互聯(lián)網(wǎng)的大門。不過，一直以來，互聯(lián)網(wǎng)僅作為一種新興銷售渠道和服務(wù)載體，直到被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展才真正提速。 去年下半年以來，賞月險、“脫光”險、懷孕險、春運險等一批所謂創(chuàng)新產(chǎn)品引爆公眾對互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)注，也讓一批中小公司迅速獲得大量保費。 不過，在諸業(yè)內(nèi)人士看來，所謂的創(chuàng)新不過是營銷噱頭，去掉華麗包裝，此類產(chǎn)品其實與傳統(tǒng)產(chǎn)品并無二致，有的只作簡單改裝。雖然價格相對傳統(tǒng)渠道稍低，但理賠繁瑣且限制條件多，很快便讓互聯(lián)網(wǎng)用戶興趣索然。 泰康人壽副總裁王道南在接受財經(jīng)記者采訪時認為，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，在于通過精準定位用戶，細分保險標的和風險因子，實現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價的個性化，而不是簡單地把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上。 與傳統(tǒng)產(chǎn)品通常先設(shè)計產(chǎn)品再投放渠道的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計路徑是“從渠道到產(chǎn)品”，即：先了解渠道用戶的需求，再據(jù)此開發(fā)第一代產(chǎn)品，投放到渠道后根據(jù)反饋的渠道數(shù)據(jù)，開發(fā)第二代產(chǎn)品。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品迭代迅速，調(diào)整頻率快。 傳統(tǒng)渠道難以實現(xiàn)或因難以形成規(guī)模效應不愿做的領(lǐng)域，成為互聯(lián)網(wǎng)保險差異化發(fā)展的空間。新科技和大數(shù)據(jù)的應用，為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新平添了創(chuàng)新能力。王道南認為，基于社交平臺的大數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)渠道獲得的信息可能更加真實和準確，“因為這些數(shù)據(jù)更加動態(tài)化”。 阿里小微金融服務(wù)集團保險事業(yè)部總監(jiān)胡樂天認為，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的定價和核保規(guī)則，一些產(chǎn)品可以實現(xiàn)動態(tài)定價，“有一點C2B的感覺”。 華泰財險此前推出的貨運險在定價個性化方面做了初步探索，去年底泰康人壽與阿里金融合作推出的“樂業(yè)保”，則實現(xiàn)了一定程度上的動態(tài)定價。泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負責人畢海介紹，該產(chǎn)品作為健康險，費率按規(guī)定可上下浮動30%?！拔覀兛梢栽谶@個范圍內(nèi)進行動態(tài)定價，還可用幾個產(chǎn)品接力的方式，在此基礎(chǔ)上做出一個更寬的范圍，使定價更加靈活?！?該產(chǎn)品的定價亦可根據(jù)投保和賠付的情況予以調(diào)整，以期更符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的訴求。相比意外險等產(chǎn)品，健康險更具私密性和專業(yè)性，更強調(diào)個性化服務(wù)，更合適走個性化定制的路徑?！半S著市場的發(fā)展和用戶保險理念的提升，以后重疾險也可以實現(xiàn)網(wǎng)銷。”王道南認為。 產(chǎn)品定制化和定價個性化，意味著從以往“產(chǎn)品導向”向“用戶和需求導向”的轉(zhuǎn)變，從“我有什么賣給你”轉(zhuǎn)向“誰要什么、我如何提供”，“服務(wù)即產(chǎn)品”成為創(chuàng)新的重要方向之一。 清科數(shù)據(jù)研究中心發(fā)布的2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專題研究報告指出，在當前的“移動互聯(lián)網(wǎng)”時代，微信、微博等“社交平臺”比“單一網(wǎng)頁”的用戶粘性更高。如何為社交平臺用戶提供產(chǎn)品服務(wù)，對于保險公司來說，或許是一種新思路。 剛剛被暫停的中信銀行網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，便由眾安保險為其提供個人信用卡消費信用保險，成為國內(nèi)首例在信用卡領(lǐng)域引入保險的模式。眾安保險COO許煒表示，這便是信用保險在移動互聯(lián)網(wǎng)場景下的首次嘗試。 互聯(lián)網(wǎng)保險的熱銷，也引發(fā)業(yè)內(nèi)對沖擊傳統(tǒng)渠道的擔憂。王道南認為，傳統(tǒng)產(chǎn)品不可替代，“畢竟不是所有產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，這需要技術(shù)手段的配合，客戶接受度也有一個過程。” 與其說會對傳統(tǒng)渠道產(chǎn)生沖擊和分流，不如說互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，實質(zhì)上對保險公司整個業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)提出了考驗。除了業(yè)務(wù)流程、客服管理和支付方式需要適合互聯(lián)網(wǎng)保險的特性，保險公司信用體系和風控模型也需要與之對接和改進?！皩τ诹鞒毯拖到y(tǒng)都是一場變革”，王道南表示。 互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的各種創(chuàng)新和探索，在一定程度上可以倒逼保險產(chǎn)品定價市場化改革。多位受訪的保險業(yè)人士認為，網(wǎng)銷產(chǎn)品的價格更低，保險公司需要為此改善流程，降低成本，對其改善經(jīng)營管理和盈利模式有一定的倒逼作用?！氨ｋU公司需要認清這個發(fā)展趨勢，打通線上線下的渠道和資源?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。 被業(yè)內(nèi)視為已發(fā)生“基因突變”的中國平安，身上的互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)已日漸濃厚。它的目光已越過保險同行們，把競爭的焦點瞄準了以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)力點，不會僅僅著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的層面。 在平安2013年年報發(fā)布會上，馬明哲又一次闡述了平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，聲稱平安 “要在生活中嵌入金融，改變過去金融機構(gòu)圍繞金融做金融的理念”，并將其作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大抓手之一。馬明哲表示，平安將“有所為有所不為”，專注于特定領(lǐng)域，依托傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，實現(xiàn)“兩條腿”走路。 所謂“兩條腿走路”，即在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)主推“金融超市，客戶遷徙”兩大核心工作，在非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)則從服務(wù)和數(shù)據(jù)入手，圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”等生活需求切入門戶，未來還將針對不同生活場景新增設(shè)不同分類的垂直門戶，以推動非金融業(yè)務(wù)用戶轉(zhuǎn)化和遷徙成為金融客戶。 2000年斥資2億元打造PA18網(wǎng)站，平安自此開始在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索。雖然PA18網(wǎng)站的實驗以失敗告終，經(jīng)過十余年的探索，平安已初步實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局。其2013年年報顯示，目前已建立了醫(yī)健通、萬里通、一賬通、天下通和壹錢包等五大門戶，陸金所的戰(zhàn)略及組織架構(gòu)已進一步落地，萬里通積分商圈規(guī)模從2012年底的0.5萬家終端增至2013年底的20萬家，平安好車已完成網(wǎng)站、線上交易平臺和11家線下門店的建設(shè)，“天下通”移動社交金融門戶已正式上線。 幾大平臺各有明確的定位：平安付負責搶占支付市場份額，并以一個賬戶統(tǒng)一進行后臺支付，平安銀行作為登記平臺與客戶資產(chǎn)托管平臺，陸金所作為融資交易平臺，產(chǎn)品平臺由各金融子公司打造。那么，如何打通和連接各平臺，最終形成綜合金融服務(wù)的閉環(huán)？ 被馬明哲稱為平安“拳頭科技產(chǎn)品”的壹錢包，便被賦予了這一使命。今年1月，平安在微信理財通上線次日推出壹錢包，這款界面和功能設(shè)計與微信頗為相似的APP，迅速引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注：平安也要做社交平臺和移動支付平臺？！ 壹錢包的主要功能被簡潔地概括為：賺錢、省錢、花錢、借錢和聊天。對于平安來說，壹錢包將立足于社交平臺，連接其他幾大門戶的業(yè)務(wù)和客戶，將社交、生活化服務(wù)與金融業(yè)務(wù)進行對接，以實現(xiàn)“管理財富、管理健康、管理生活”三大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺核心功能。 有互聯(lián)網(wǎng)人士預測，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢將是應用場景化，即將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融入日常生活，以合適的途徑送達投資者和消費者，這與馬明哲對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不謀而合。據(jù)了解，在平安今年推出的“1333”社交金融戰(zhàn)略中，333便是指333項生活場景應用，而1則指壹錢包。 從內(nèi)測版本的體驗來看，目前壹錢包的流程和用戶體驗還很粗糙，統(tǒng)一賬戶體系尚未建好，與其他平臺還無法順暢對接，比如，壹錢包的賬號無法直接登錄陸金所，需在陸金所的應用模塊中重新注冊。 據(jù)了解，壹錢包最快將于二季度正式對外推出。業(yè)內(nèi)預測，平安壹錢包的使用群體可能還是以其8000萬既有客戶和80萬員工為主。 業(yè)內(nèi)人士估算，至少有3000萬平安客戶可以直接遷移成為壹錢包用戶。不過，這種體量與微信逾6億的用戶尚難以比肩，其普及率和市場接受度至少在短期內(nèi)難以與支付寶和財付通相抗衡。 平安“1333”社交金融戰(zhàn)略能否落地、實施效果如何、與BAT的競合中將取得什么樣的江湖地位，還需要時間來印證。 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了產(chǎn)品形態(tài)和價格的變化，但要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。 截至目前，已有超過三分之二的保險公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷，近40家保險公司進駐了淘寶，中國人壽和中國太保等四家公司成立或籌建了保險電商公司。去年底隨著首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等五大類鼎立之勢。 與此同時，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險銷售有限公司獲得牌照，成為國內(nèi)首家拿到保險代理資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。 由此，消費者、保險代理人、保險中介、第三方電商平臺、保險公司和監(jiān)管機構(gòu)，初步構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險的生態(tài)圈。 有業(yè)內(nèi)人士預計，為了解決保險公司與分銷平臺之間高成本低效率的交易對接問題，未來在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，還將出現(xiàn)融合了大數(shù)據(jù)和云平臺的概念、專門做交易接入的第三方交易平臺，提供產(chǎn)品和交易接入、結(jié)算及交易數(shù)據(jù)等服務(wù)，從而形成互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈的完整閉環(huán)。 在這個貌似要素完備、熱情涌動的生態(tài)圈里，作為主體之一的保險公司，有不少對互聯(lián)網(wǎng)保險的認識，還僅僅停留在將其作為一種銷售渠道，以便降低獲客成本和運營成本，或僅僅是出于“人有我有”的心態(tài)，先占個地盤。 即使成立了獨立保險電商公司的保險公司，亦多將其作為系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)品的代銷平臺。一位大型保險公司高管曾對財經(jīng)記者透露，成立電商公司主要是作為產(chǎn)壽險交叉銷售的載體，且以財險產(chǎn)品為主，不會對既有渠道產(chǎn)生沖擊和分流。在他看來，進軍互聯(lián)網(wǎng)電商只是公司的順勢而為，不認為短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險足以壯大到撼動既有格局。 上述保險公司高管的說法，在一定程度上反映了保險業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)保險的普遍心態(tài)。是否將互聯(lián)網(wǎng)保險納入公司發(fā)展戰(zhàn)略層面，舉系統(tǒng)之力促其創(chuàng)新，可管窺其在公司未來的發(fā)展前景。 一位業(yè)內(nèi)人士對保險公司一哄而上搞電商公司不以為然，認為這是行業(yè)同質(zhì)化的表現(xiàn)?！皠?chuàng)新必須要有戰(zhàn)略化思維，不是說一提創(chuàng)新就要一哄而上，先搶個地盤再說?！?渠道的多元化倒逼保險公司必須革新內(nèi)部的組織和流程，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化則倒逼保險公司改變管理方式和組織結(jié)構(gòu)。業(yè)態(tài)的變化，最終可能將實現(xiàn)對整個保險業(yè)生態(tài)環(huán)境的改善。 不過，真正形成互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)，需要保險公司具有洞察互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)全局的視野。學會用互聯(lián)網(wǎng)思維和按互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則辦事，改變現(xiàn)有的產(chǎn)品運營和服務(wù)模式，調(diào)整渠道和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，乃至重新構(gòu)造股東、企業(yè)、客戶整個價值鏈條的運作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)保險還有很長的路要走。 如同打開“潘多拉魔盒”，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融機構(gòu)帶來海量用戶和迅速擴大的業(yè)務(wù)規(guī)模的同時，風險也隨之而來。 今年“兩會”期間，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎成為金融界政協(xié)委員提案的共同主題之一，呼吁加強監(jiān)管、防止出現(xiàn)監(jiān)管真空成為共識。 據(jù)了解，由央行牽頭、銀證保三大監(jiān)管部門共同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架已基本確定，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管由保監(jiān)會負責。一位保監(jiān)會相關(guān)人士對財經(jīng)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的基本原則是以保護消費者利益為前提，堅持透明和公開?，F(xiàn)行的監(jiān)管原則和規(guī)范要求適用于互聯(lián)網(wǎng)保險，同時考慮互聯(lián)網(wǎng)保險的特點和新的風險點，待互聯(lián)網(wǎng)金融整體監(jiān)管辦法出臺后，制定出臺配套的規(guī)范性文件。 此前保監(jiān)會已陸續(xù)出臺了一些涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管文件，其中，去年底出臺的關(guān)于促進人身險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知（征求意見稿），是目前業(yè)內(nèi)首部針對互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)范性文件。 從互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和特性來看，僅有這些規(guī)范性文件還不完備。以電子簽名為例，電子簽名法早在2004年出臺，但現(xiàn)行保險法缺少與之銜接的規(guī)定。根據(jù)保險法規(guī)定，保險合同簽訂或變更，須由投保人或被保險人親筆簽名確認，不得由他人代簽。電子保單上的電子簽名是否具有法律效力，目前業(yè)內(nèi)看法不一，需要予以明確。 據(jù)了解，保險法可能于今年啟動修法立項，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)容有望納入其中。 對于監(jiān)管者來說，如何識別互聯(lián)網(wǎng)保險存在的新風險是監(jiān)管中的一個難題。安全認證問題、在線核保和網(wǎng)上支付風險，客戶或保險公司工作人員的在線操作風險等具有互聯(lián)網(wǎng)特色的安全隱患，可能成為風控的薄弱環(huán)節(jié)。 另一個監(jiān)管難點在于，互聯(lián)網(wǎng)打破了時空限制，交易對象難以確定，交易過程變得模糊，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，跨區(qū)經(jīng)營已成為普遍現(xiàn)實。沒有分支機構(gòu)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，則對現(xiàn)行的屬地監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。 諸保險業(yè)人士建議，保監(jiān)會可以探索建立適合互聯(lián)網(wǎng)保險的風險預警指標和風控體系，并制定相應的相關(guān)技術(shù)標準和服務(wù)體系框架。此外，亦需制定互聯(lián)網(wǎng)保險的分級監(jiān)管模式，建立互聯(lián)網(wǎng)保險公司的準入退出機制。 “對于線上產(chǎn)生的新的風險點，我們將在現(xiàn)有監(jiān)管制度框架下，考慮增加新的風控要求和風險處置制度。”上述保監(jiān)會人士表示。不過該人士續(xù)稱，從目前互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀來看，雖有一些銷售誤導現(xiàn)象，但風險尚屬可控。 加強監(jiān)管不等于過度監(jiān)管。眾安保險相關(guān)負責人建議，保監(jiān)會能夠給予其適度監(jiān)管的政策支持，在遵守現(xiàn)有法律法規(guī)的前提下劃定一定的范圍，在現(xiàn)有規(guī)定業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)給予其嘗試和創(chuàng)新的機會。 據(jù)了解，根據(jù)一行三會制定的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架，行業(yè)自律組織將發(fā)揮重要作用。此前，中國保險行業(yè)協(xié)會已成立了互聯(lián)網(wǎng)保險工作部，建立了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的月度交流機制，以便就互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中的問題溝通和探討。 感謝你的閱讀和下載*資源、信息來源于網(wǎng)絡(luò)。本文若侵犯了您的權(quán)益，請留言或者發(fā)站內(nèi)信息。我將盡快刪除。*