中國人民銀行個人住房貸款管理辦法

中國人民銀行個人住房貸款管理辦法【實施時間】1998-05-09【發(fā)布單位】銀發(fā)（1998）190號第一章總則第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房，規(guī)范個人住房貸款管理，維護 借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔 保法和貸款通則，制定本辦法。第二條個人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購 買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保，借 款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物， 或由保證 人承擔償還本息的連帶責任。第三條本辦法適用于經(jīng)中國人民銀行批準設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行。第二章貸款對象和條件第四條 貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。第五條 借款人同時具備以下條件：一、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；二、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;三、具有購買住房的合同或協(xié)議；四、 無住房補貼的以不低于所購住房全部價款的30%乍為購房的首期付款; 有住房補貼的以個人承擔部分的30%乍為購房的首期付款；五、有貸款人認可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人 作為保證人；六、貸款人規(guī)定的其他條件。第六條借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料:、身份件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）； 、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟收入的證明；、符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準文件;四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明； 有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信 證明；五、申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；六、貸款人要求提供的其他文件資料。第三章貸款程序第七條 借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請，貸款人自收到貸款申請及符 合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復。貸款人審查同意后，按照 貸款通則的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。第八條貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得大于房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估的擬購買住 房的價值。第九條 申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準后，按借款 合同約定的時間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳 戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積 金數(shù)額的2倍。第四章貸款期限與利率第十條 貸款人應(yīng)根據(jù)實際情況合理確定貸款期限，但最長不得超過 20年。第十一條 借款人應(yīng)與貸款銀行制定還本付息計劃，貸款期限在1年以內(nèi)（含 1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在 1年以上的按月歸還 貸款本息。第十二條用信貸資金發(fā)放的個人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動）減檔執(zhí)行。即貸款期限為 1年期以下（含 1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為 1至3年（含3年） 的，執(zhí)行6個月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3至5年（含5年） 的，執(zhí)行1至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5至10年（含10年）的, 執(zhí)行3至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年（含 5年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當上浮，上浮幅度最高不得超過 5%第十三條用住房公積金發(fā)放的個人住房貸款利率在 3個月整存整取存款利 率基礎(chǔ)上加點執(zhí)行。貸款期限為1年至3年（含3年）的，力卩1.8個百分點；期 限為3至5年（含5年）的，力卩2.16個百分點；期限為5至10年（含10 年） 的，加2.34個百分點；期限為10至15年（含15年）的，力卩2.88個百分點； 期限為15年至20年（含20年）的，力卩3.42個百分點。第十四條 個人住房貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行合同利率，遇 法定利率調(diào)整，不分段計算；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年 初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。第五章抵押第十五條貸款抵押物應(yīng)當符合中華人民共和國擔保法第三十四條的規(guī) 定。中華人民共和國擔保法第三十七條規(guī)定不得抵押的財產(chǎn)不得用于貸款抵 押。第十六條 借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。第十七條 以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當簽訂書面抵押合同， 并于放款前向縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)，并于放款前向縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照中華人民共和國擔保法第三十九條規(guī)定確定。第十八條 借款人對抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管， 負有維修、保養(yǎng)、 保證完好無損的責任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。對設(shè)定的抵押物，在抵押 期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。第十九條 抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、 轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈。第二十條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息 時終止。抵押合同終止后，當事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地 產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。第六章質(zhì)押和保證第二十一條 采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，中 華人民共和國擔保法 規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有 關(guān)內(nèi)容，按照中華人民共和國擔保法第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第 七十六條至七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。第二十二條 對設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì) 押期間，質(zhì)物如有損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔責任并負責賠償。第二十三條 借款人不能足額提供抵押（質(zhì)押）時，應(yīng)有貸款人認可的第三 方提供承擔連帶責任的保證。保證人是法人，必須具有代為償還全部貸款本息的 能力，且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟來源，具 有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。第二十四條 保證人與債權(quán)人應(yīng)當以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變 更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認可，原保證合同不得撤銷第七章房屋保險第二十五條 以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委 托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管。第二十六條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期 內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的因借款人過錯毀損，由借款人負全部責任。第八章借款合同的變更和終止第二十七條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂 變更協(xié)議。第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承 人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。第二十九條保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借 款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。第三十條抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物 返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。第九章抵押物或質(zhì)物的處分第三十一條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承 人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依 照中華人民共和國擔保法的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。第三十二條 處分抵押物或質(zhì)物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有 權(quán)向債務(wù)人追償；其價款超過應(yīng)償還部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。第三十三條拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當于應(yīng) 繳納的土地使用權(quán)出讓金的款項后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。第三十四條 借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的， 任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。第三十五條 借款人有下列情形之一的，貸款人按中國人民銀行貸款通則 的有關(guān)規(guī)定，對借款人追究違約責任：一、借款人不按期歸還貸款本息的；二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；三、未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、 出售、 轉(zhuǎn)讓、贈與或重復抵押的。四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；五、借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；六、借款人與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；七、保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足 以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實新 保證或新抵押（質(zhì)押）的。第十章附則第三十六條 個人住房貸款不得用于購買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住 房貸款，參照本辦法執(zhí)行。第三十七條 貸款可根據(jù)本辦法制定實施細則，并報中國人民銀行備案。第三十八條 本辦法由中國人民銀行負責解釋和修改。第三十九條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規(guī)定同時廢一九九八年五月九日