德清縣農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求的調(diào)查 金融學(xué)專業(yè)

德清縣農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求的調(diào)查內(nèi)容摘要近年來隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們的收入逐年增長，方式也趨于多元化，同時(shí)，金融市場也日漸成熟和規(guī)范，有相當(dāng)部分的人們已經(jīng)傾向于利用日漸繁多的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)來進(jìn)一步提高收入，但在這部分人中以城鎮(zhèn)居民為主，只有少部分是農(nóng)村居民。本文針對這一現(xiàn)狀，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的典型的代表德清縣農(nóng)村為對象展開深入調(diào)查，調(diào)查以武康和新市為典型代表，采用問卷調(diào)查和座談的方式搜集第一手資料，理性分析金融服務(wù)在德清縣農(nóng)村中供給與需求以及存在的相關(guān)問題。同時(shí)從銀行等金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村居民和政府三方面提出了與之相對應(yīng)的對策建議，力圖為滿足農(nóng)村地區(qū)居民對金融服務(wù)的需求以及促進(jìn)金融服務(wù)市場更好地向農(nóng)村地區(qū)延伸發(fā)展，為我國城鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場和諧同步發(fā)展提供一些有價(jià)值的參考。關(guān)鍵詞：供給與需求 現(xiàn)狀 問題 建議目 錄內(nèi)容摘要i引 言1一、德清縣農(nóng)村金融的現(xiàn)狀1（一） 德清縣農(nóng)村貸款現(xiàn)狀1（二）德清縣農(nóng)村人均收入現(xiàn)狀2二、 典型代表調(diào)查及數(shù)據(jù)分析3（一）武康農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析3（二）新市農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析5三、德清縣農(nóng)村金融情況調(diào)研概述7（一）武康農(nóng)村金融需求與供給現(xiàn)狀71、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)私人業(yè)務(wù)偏少72、金融需求以投機(jī)性為主73、對金融產(chǎn)品認(rèn)識不足7（二） 新市農(nóng)村金融需求與供給現(xiàn)狀81、 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏82、 金融宣傳力度不夠83、 金融投資渠道有限8四、德清縣農(nóng)村金融市場發(fā)展的幾點(diǎn)建議8（一） 銀行要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)力度8（二） 農(nóng)民要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念9（三） 政府要加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度9（四） 完善農(nóng)村金融市場，構(gòu)建多渠道融資體系9參考文獻(xiàn)11調(diào)查問卷12ii引 言從理論上講,金融體系的模式選擇一定要服從服務(wù)于實(shí)物經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)業(yè)部門發(fā)展的需要;在實(shí)踐上,我國十幾年的金融體制改革,確實(shí)強(qiáng)化了城市金融服務(wù)功能,但卻旁落了農(nóng)村金融服務(wù),不僅沒有激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì),反而使農(nóng)村的融資環(huán)境變得更加惡劣。廣大農(nóng)村作為改革的“試驗(yàn)田”取得巨大成功,“包產(chǎn)到戶”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展了近30年,但由于城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”矛盾突出,加上體制機(jī)制政策等諸多原因,致使農(nóng)村缺乏投資,農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢,農(nóng)民無力消費(fèi),“三農(nóng)”問題仍然成為我國經(jīng)濟(jì)棋盤中的重大問題。解決“三農(nóng)”問題的根本措施在于搞活農(nóng)村金融,加強(qiáng)信貸支持。強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)民尋求發(fā)展的重要支持,投資和消費(fèi)將是新農(nóng)村建設(shè)的兩大主線,社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)首先要打好“金融牌”。一、德清縣農(nóng)村金融的現(xiàn)狀近年來德清縣越來越重視“三農(nóng)”問題，逐漸加快新農(nóng)村建設(shè)，同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了可喜的成就，但是在一系列惠農(nóng)措施中卻很少涉及完善農(nóng)村金融服務(wù)這一領(lǐng)域，然而農(nóng)村金融在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中卻有著其特殊的重要地位和作用。（1） 德清縣農(nóng)村貸款現(xiàn)狀 我們了解到金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款規(guī)模和增長，下表是浙江省各類金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款和對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款規(guī)模。表一 浙江20062011年農(nóng)村貸款規(guī)模（單位：億元）2006年2007年2008年2009年2010年2011年農(nóng)業(yè)貸款181.60253.65379.28510.49673.18842.11鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款745.13835.27957.421103.691219.411366.13數(shù)據(jù)來源：浙江農(nóng)村科技信息網(wǎng) 從表一中可以看出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村貸款規(guī)模越來越大，農(nóng)村金融需求規(guī)模持續(xù)增長。其中，在農(nóng)業(yè)貸款方面，2006年到2011年農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持了13%的增長速度，2011年農(nóng)業(yè)貸款總額是2006年的4.5倍。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款方面，2006年到2011年農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持了平均6.82%的增長速度。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和農(nóng)民收入的大幅提高，帶動(dòng)了浙江農(nóng)村金融需求規(guī)模的急劇擴(kuò)張。（二）德清縣農(nóng)村人均收入現(xiàn)狀從全國農(nóng)村來對比看，德清縣農(nóng)村建設(shè)確實(shí)取得了很大成就，農(nóng)村居民的生活水平快速穩(wěn)定的提高。以下是我們通過初步資料查詢得來的德清縣2011年農(nóng)民人均收入增長圖及具體情況：據(jù)對全縣400戶農(nóng)村住戶的抽樣調(diào)查，德清縣農(nóng)村居民2011年人均純收入達(dá)到15776元，較上年增加2111元，同比增長16.2%。圖一 德清縣2010-2011年農(nóng)民人均收入增長 數(shù)據(jù)來源：德清縣政府網(wǎng) 在工資性純收入增長方面。2011年，德清縣農(nóng)村居民人均工資性收入為9727元，較上年增加1297元，同比增長15.4%。其中人均在非企業(yè)組織中勞動(dòng)得到的收入601元，較上年減少253元，減29.6%；人均本鄉(xiāng)地域勞動(dòng)和外出從業(yè)得到收入9126元，較上年增加1550元，增長20.5%。從上述數(shù)據(jù)可以看出，德清縣農(nóng)村居民收入增長的主要來源于本鄉(xiāng)地域勞動(dòng)和外出從業(yè)，這部分收入成為了農(nóng)村家庭工資性純主要的經(jīng)濟(jì)來源。 家庭經(jīng)營性純收入方面。2011年，德清縣農(nóng)村居民人均家庭經(jīng)營性收入為5125元，較上年增加1157元，同比增長29.2%。第一產(chǎn)業(yè)年人均純收入為3514元，較上年增加1847元，同比增長110.8%。農(nóng)村居民非農(nóng)產(chǎn)業(yè)年人均收入為1611元，較上年減少690元，同比減30%。從家庭經(jīng)營性純收入數(shù)據(jù)可以看出，第一產(chǎn)業(yè)依然是家庭經(jīng)營性純收入的主要來源。 財(cái)產(chǎn)性純收入和轉(zhuǎn)移性純收入方面。2011年，德清縣農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性人均純收入為612元，較上年減少358元，同比減少36.9%。德清縣農(nóng)村居民轉(zhuǎn)移性純收入為312元，較上年增加105元，同比增長50.7%。通過以上圖例及相關(guān)數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)來源于德清政府網(wǎng)），我們可以看出，近年來德清縣農(nóng)村居民的收入水平有了很大提高，人均收入每年以較快速度平穩(wěn)發(fā)展。但我們同時(shí)也可以得出，最近幾年德清縣農(nóng)村居民的收入水平雖然每年以較快速度增長，儲(chǔ)蓄呈爆炸式增長。但與城市相比，仍普遍存在著人均收入水平低，增長速度落后于城鎮(zhèn)居民收入水平。2、 典型代表調(diào)查及數(shù)據(jù)分析（一）武康農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析圖二 武康農(nóng)村家庭純收入狀況 數(shù)據(jù)來源：2011年中國農(nóng)村住戶調(diào)查年鑒 在武康的調(diào)查對象中收入水平差距較大，其中一個(gè)家庭一年純收入在一萬以下的占8.00%，一萬到三萬純收入的占26.00%，是調(diào)查對象中相對收入較低的一個(gè)群體，此外，家庭純收入在三萬以上的分布比較均勻，但具體還是存在差異，比如在調(diào)查對象中一年家庭純收入在三萬到五萬的比例略高于其他收入層次，占42.00%，五萬以上的比例占到了24.00%，其中部分調(diào)查對象一年純收入在十萬以上。相對于其他地區(qū)，武康地區(qū)家庭收入普遍比較高，普遍走上小康家庭生活道路，整個(gè)武康農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，生活水平普遍高與其他地方。圖三 武康農(nóng)村收入來源方式及比例數(shù)據(jù)來源：2011年中國農(nóng)村住戶調(diào)查年鑒從上圖中可以看出，武康地區(qū)農(nóng)村收入主要有工資性收入、經(jīng)營性收入、農(nóng)林產(chǎn)品銷售收入、出租房屋設(shè)備等四種收入取得方式。在四項(xiàng)收入來源中，經(jīng)營性收入方式占其中的重大部分，其比例達(dá)到56%，其次的一大來源方式的工資性收入，也占據(jù)了相當(dāng)大的比例，比例值為38%；在調(diào)查對象中部分人群還存在出租房屋設(shè)備等出租性收入，當(dāng)然比例不大，僅占其中很小一部分，占4%；此外，在本次調(diào)查對象中，武康地區(qū)僅2%的調(diào)查對象存在農(nóng)林產(chǎn)品銷售收入。由此可以看出，武康農(nóng)村農(nóng)民收入主要依賴于經(jīng)營項(xiàng)收入和工資性收入。根據(jù)家庭純收入情況表我們可以清楚看到武康農(nóng)村的家庭普遍比較富裕，家庭每年扣除必要的生活開支后還存在較多的節(jié)余，在家庭節(jié)余處理方面我們的調(diào)查結(jié)果如上：其中過半的調(diào)查對象的家庭選擇的是銀行儲(chǔ)蓄作為家庭理財(cái)方式，這樣反應(yīng)了現(xiàn)階段武康地區(qū)農(nóng)村存在的一個(gè)現(xiàn)象，即人們普遍選擇將存儲(chǔ)銀行作為家庭理財(cái)?shù)氖走x方法，而后就是購買保險(xiǎn)與投資金融市場，進(jìn)行股票基金的投資操作，達(dá)到家庭理財(cái)?shù)哪康?，兩?xiàng)比例分別為20%和23%，剩下還有部分家庭有購買債券的投資行為，但比例有限，數(shù)據(jù)顯示只有5%的比例，數(shù)量不多只有少數(shù)人在操作。在武康地區(qū)農(nóng)村存在大量閑余資金的同時(shí)，又很少涉及金融產(chǎn)品的投資，基本以存儲(chǔ)銀行作為首要選擇，資金沒有得到充分的利用。此外，通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)存銀行的主要目的是“以后供子女上學(xué)用”和“以備不時(shí)之需”，由此看來，被調(diào)查者將閑余資金存銀行的原因一是作為將來子女的教育資金，二是為防不時(shí)之需，保證資金一定的流動(dòng)性。在解決資金需求問題上，我們通過對調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析得出這樣一個(gè)結(jié)論，即在武康地區(qū)農(nóng)村同樣存在融資方式以民間借貸為主的現(xiàn)狀，靠的是資金需求者的個(gè)人信用，向機(jī)構(gòu)貸款的只占很少一部分，才11%的比例，金融機(jī)構(gòu)貸款利率相對比較低，貸款成本低，但由于銀行放貸前提條件得提供相關(guān)資產(chǎn)作為抵押，對于那些缺少抵押物又急需資金周轉(zhuǎn)的人來說更多的是向親朋好友借錢。農(nóng)村的保險(xiǎn)購買情況如下：調(diào)查對象中大多數(shù)人都有購買，98%的購買者中，購買人身保險(xiǎn)的占84%，購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占29%，所有的調(diào)查對象中沒有調(diào)查對象購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外，96%的調(diào)查對象表示：如果金融機(jī)構(gòu)有好的保險(xiǎn)品種推出，他們會(huì)選擇購買，保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場需求很大。保險(xiǎn)作為投資理財(cái)?shù)囊淮笫侄危瑯邮艿轿淇档貐^(qū)人民的偏愛，但現(xiàn)在的險(xiǎn)種有限，以及農(nóng)村居民對各種品種的保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不足，使得他們可投資的保險(xiǎn)險(xiǎn)種有限，但對于新的好的險(xiǎn)種的推出絕大多數(shù)持支持態(tài)度，可見農(nóng)村市場的保險(xiǎn)需求仍然很大，只是未被充分挖掘而已。（二）新市農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析圖四 新市農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)狀況數(shù)據(jù)來源：2011年中國農(nóng)村住戶調(diào)查年鑒 新市農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)狀況大概可分為溫飽、小康、富裕等三個(gè)層次，從調(diào)查結(jié)果來看，新市家庭經(jīng)濟(jì)狀況所占比例基本相差不大，溫飽家庭、小康家庭、富裕家庭比例分別為28%、41%和31%。其中以小康水平家庭居多，溫飽家庭和富裕家庭基本持平，比例接近30%。說明新市等地農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況比較好，新市等地農(nóng)村的居民隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展生活水平得到了一定的提高。數(shù)據(jù)顯示，在調(diào)查對象中，以打工上班形式領(lǐng)取工資性的收入的占21%，投資回報(bào)方式的比例為31%，其他途徑取得收入的比例為49%，接近一般的被調(diào)查人群，其中一大部分開店經(jīng)營的個(gè)體工商戶統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都包含在49%中。數(shù)據(jù)表明，在調(diào)查對象中，大部分都是靠投資回報(bào)或其他渠道獲取收入，新市等地農(nóng)村的收入取得方式比較豐富。調(diào)查顯示，調(diào)查對象去銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，調(diào)查對象中去銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)主要是存款、取款業(yè)務(wù)與轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，其比例均為46%。6%的調(diào)查對象去銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，同樣，6%的調(diào)查對象去銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理投資業(yè)務(wù)，16%的調(diào)查對象辦理其他業(yè)務(wù)。調(diào)查數(shù)據(jù)直觀地顯示：新市等地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理的主要業(yè)務(wù)是存款、取款業(yè)務(wù)與轉(zhuǎn)賬、匯款兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)占46%，比較符合我國農(nóng)村的一個(gè)普遍金融現(xiàn)狀，農(nóng)村家庭的純收入主要是存銀行，調(diào)查過程中我們了解到存銀行主要是為了存放安全方便，防范被偷盜的風(fēng)險(xiǎn)，賺取微薄的利息收入，也有部分調(diào)查對象為防不備之需、養(yǎng)老的，也存在一部分調(diào)查對象由于缺乏相關(guān)的投資渠道只能把錢存銀行，以待日后有投資機(jī)會(huì)的時(shí)候在進(jìn)行投資。圖五 新市農(nóng)村投資信息來源渠道 新市農(nóng)村投資信息來源主要有來自親朋好友、上網(wǎng)搜集、電視廣播、其他途徑等四種渠道。其中，被調(diào)查者中50%是通過親朋好友的方式獲得相關(guān)的投資理財(cái)?shù)认嚓P(guān)信息，這也是農(nóng)村調(diào)查對象的最主要的一塊信息來源渠道，其次便是通過上網(wǎng)搜索網(wǎng)站信息，與其并列，比例同為25%的獲取信息渠道方式是電視廣播，同時(shí)19%的被訪問對象選擇其他途徑獲取相關(guān)信息，值得注意的是在所有的被調(diào)查人群中沒有一個(gè)是通過各種專業(yè)講座獲取相關(guān)信息。數(shù)據(jù)表明，在新市等地農(nóng)村現(xiàn)狀是農(nóng)民獲取信息的渠道有限，獲取信息的渠道50%來自親朋好友，信息獲 取渠道受限，直接影響農(nóng)民的存款比率居高不下，沒有合適的投資渠道。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查者進(jìn)行投資時(shí)考慮回報(bào)第一的占44%，是調(diào)查中大多數(shù)人考慮的問題，其次是風(fēng)險(xiǎn)因素，這也是被調(diào)查者考慮中比較大的一個(gè)影響因素，占被調(diào)查者中的31%。最后，保守性投資人的考慮因素中保本是其主要考慮因素。分析數(shù)據(jù)得出，被調(diào)查者中進(jìn)行投資時(shí)考慮最多的是投資回報(bào)的問題，收益高低直接影響他們的投資方向，其次，在被調(diào)查者反映出來的一個(gè)問題，農(nóng)村投資者還有相當(dāng)一部分人投資時(shí)十分關(guān)注本金能否收回，他們投資的最起碼要求是保證本金不會(huì)減少，而且受益要至少與同期銀行利息持平。三、德清縣農(nóng)村金融情況調(diào)研概述（一）武康農(nóng)村金融需求與供給現(xiàn)狀1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)私人業(yè)務(wù)偏少武康農(nóng)村地區(qū)的銀行數(shù)量很多，但銀行的主要業(yè)務(wù)是對公業(yè)務(wù)而非個(gè)人。各大銀行基于該地區(qū)公司企業(yè)的資金需求量大而設(shè)立，主要開展對公業(yè)務(wù)，對該地區(qū)農(nóng)民的金融服務(wù)需求關(guān)注甚少。在個(gè)人理財(cái)方面很少宣傳，有些銀行盡管有推出好的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但是由于宣傳力度不夠，很多人尤其是農(nóng)村居民知之甚少。2、金融需求以投機(jī)性為主農(nóng)村居民對金融需求主要是基于金融市場或者是證券市場上的投機(jī)性而非投資性，以股票為例。我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)村居民買賣股票主要是期望通過投機(jī)倒把狠狠賺一筆，而并不是將其作為一種理財(cái)手段來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有財(cái)富的增值；主要是以短線投機(jī)為主而非長線投資，買賣股票的決策往往是受小道消息的影響，而不是通過自己的理性分析進(jìn)行決策。由此而來的結(jié)果是心態(tài)的改變以及頻繁的買賣交易，到頭來基本上以虧而告終。3、對金融產(chǎn)品認(rèn)識不足前幾年金融危機(jī)爆發(fā)，導(dǎo)致很人多投資虧損，多數(shù)被采訪者更是談"股"色變，而對于那些對金融市場不是很了解的農(nóng)村居民更是影響甚大，聽說進(jìn)入股市的都虧損嚴(yán)重，大家都不敢涉足金融產(chǎn)品，片面地否定了一些好的金融理財(cái)產(chǎn)品。作為政府，有義務(wù)宣傳金融方面尤其是關(guān)于金融危機(jī)的知識，使人們能夠在金融危機(jī)下做好理財(cái)投資的同時(shí)合理規(guī)避分險(xiǎn)。雖然武康地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)，但是被調(diào)查者對金融知識的了解并不全面，尤其是保險(xiǎn)知識，相對更為缺乏。農(nóng)村一般只涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)和車輛保險(xiǎn)，而很少涉及其他的險(xiǎn)種。而保險(xiǎn)對家庭的理財(cái)具有重要意義，相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)如果能夠把握機(jī)會(huì)，適當(dāng)加大宣傳力度，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)應(yīng)當(dāng)會(huì)是一個(gè)比較好的發(fā)展機(jī)會(huì)，相關(guān)業(yè)務(wù)存在一定的業(yè)務(wù)需求量。一定的業(yè)務(wù)需求量。（2） 新市農(nóng)村金融需求與供給現(xiàn)狀1、 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏在新市等落后地區(qū)的農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融知識普及度低。這直接導(dǎo)致的結(jié)果是農(nóng)村金融市場競爭的缺乏，從而造成了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力和壓力喪失，由此使得農(nóng)村金融產(chǎn)品不豐富，為農(nóng)村居民量身定做的金融產(chǎn)品更是少之又少，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中對金融服務(wù)的需求。2、 金融宣傳力度不夠金融機(jī)構(gòu)或政府在宣傳金融知識時(shí)往往都忽視了農(nóng)村市場。金融機(jī)構(gòu)大多把其主要精力放在城市居民、企業(yè)及其職工上，專門針對農(nóng)村居民的宣傳幾乎不存在，這使得農(nóng)民喪失了對金融市場了解的一個(gè)重要途徑。由于農(nóng)村居民對相關(guān)金融服務(wù)缺乏必要的認(rèn)識，直接導(dǎo)致相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村市場銷售不佳，金融機(jī)構(gòu)缺乏開發(fā)具有針對性的新產(chǎn)品的動(dòng)力。3、 金融投資渠道有限農(nóng)村信息的相對閉塞，投資渠道有限，投資信息匱乏。由于農(nóng)村金融市場發(fā)展的不完善，金融信息獲得沒有城市那么方便與快捷，部分農(nóng)村地區(qū)寬帶等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不健全，從而直接導(dǎo)致了農(nóng)民對金融市場信息的獲取渠道比較少?，F(xiàn)階段，農(nóng)民主要通過電視或親朋好友了解金融信息，只有少部分調(diào)查對象能利用互聯(lián)網(wǎng)了解信息、獲取信息，難以真正滿足金融投資的需求。四、德清縣農(nóng)村金融市場發(fā)展的幾點(diǎn)建議針對本次調(diào)研的具體情況，結(jié)合農(nóng)村的基本現(xiàn)狀，本文將從銀行等金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村居民和政府三方面改善目前德清縣農(nóng)村金融市場發(fā)展的幾點(diǎn)建議：（1） 銀行要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)力度 銀行等金融機(jī)構(gòu)方面，不僅僅只是針對企業(yè)開展對公業(yè)務(wù)而忽視個(gè)人業(yè)務(wù)，更應(yīng)該兼顧個(gè)人業(yè)務(wù)的開展，推出合理的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度。金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在需要做的是要真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品“走出去”，加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)知識的宣傳，不能繼續(xù)走現(xiàn)有的宣傳模式，僅僅把宣傳資料放在營業(yè)大廳，進(jìn)行被動(dòng)式地宣傳，承擔(dān)起負(fù)責(zé)宣傳金融知識的重任。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)農(nóng)戶，深入挖掘農(nóng)村的金融需求，保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村市場的開發(fā)，推出新的適合農(nóng)村居民的好險(xiǎn)種。金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)擴(kuò)大服務(wù)范圍、增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、延伸服務(wù)內(nèi)容，轉(zhuǎn)變營銷模式，努力提高信貸支農(nóng)的滿足度，有效提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。（2） 農(nóng)民要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念 針對農(nóng)村居民個(gè)人方面，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變思想觀念，把在金融市場上的投機(jī)性心理轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y性心理。改變決策模式，加強(qiáng)提高獨(dú)立分析決策的能力，而不僅僅只根據(jù)小道消息來做出自己的決策。作為投資者，投資涉足金融市場的目的是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，在物價(jià)攀升、通貨膨脹不斷的今天，要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)不貶值，只有通過自身不斷地學(xué)習(xí)，提高自己的專業(yè)知識水平，真正了解并掌握相關(guān)金融知識，才能在個(gè)人家庭理財(cái)中避免盲目投機(jī)行為，實(shí)現(xiàn)真正意義上的投資理財(cái)。（3） 政府要加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度政府方面，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場，為銀行等金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)宣傳金融知識提供政策支持；逐步普及金融知識教育，規(guī)范金融市場，加大力度完善新農(nóng)村的金融服務(wù)，加快發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。目前，正值農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的最佳時(shí)期，一方面，國家出臺了大量優(yōu)惠政策；另一方面，土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)制度改革等，都為農(nóng)民就地創(chuàng)業(yè)提供了很好的機(jī)遇。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有對金融需求率高和對短期流動(dòng)性資金需求大的特點(diǎn)。對此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在考慮成本和安全的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融需求的新特點(diǎn)，建立和完善適合農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)的評級授信制度，開發(fā)適合農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)新產(chǎn)品，如各項(xiàng)創(chuàng)業(yè)貸款等，盡量滿足農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金多樣化的要求。積極推行農(nóng)民就業(yè)技能培訓(xùn)小額貸款，提升農(nóng)民職業(yè)技能和整體素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)民在勞務(wù)市場就業(yè)的競爭能力。（4） 完善農(nóng)村金融市場，構(gòu)建多渠道融資體系具體從以下幾方面來說：一是穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革。在農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化的運(yùn)作中，引導(dǎo)和鼓勵(lì)其確定一定的支農(nóng)資金比例。二是加快完善郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)職能。不斷進(jìn)行農(nóng)村金融創(chuàng)新，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，擴(kuò)大信用貸款的覆蓋面，適當(dāng)放寬小額信用貸款額度和期限。同時(shí)，積極地拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)、增加服務(wù)產(chǎn)品種類，使郵政儲(chǔ)蓄銀行成為輻射城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行。三是嘗試建立新型農(nóng)村金融組織。通過優(yōu)惠政策，吸引社會(huì)資本對農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)投資，組建農(nóng)村合作銀行、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和農(nóng)村貸款公司等，通過借助外來資本加快農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。四是建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。建立多層次、多形式的民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用擔(dān)保公司的組建，既可以有效解決農(nóng)村貸款難的問題，又可以有效防范信貸金融風(fēng)險(xiǎn)，提高了金融機(jī)構(gòu)在小額信貸中放貸積極性。參考文獻(xiàn)1 肖武,李明. 試論農(nóng)村金融改革與農(nóng)戶借貸行為J.北京：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2006.(7) 2 泥雅茹,段雪麗. 縣域農(nóng)村金融市場監(jiān)管存在的問題及策略選擇J.吉林：吉林農(nóng)村金融研究，2009.(7)3 馬忠富. 中國農(nóng)村合作金融發(fā)展研究M. 北京:中國金融出版社,2001. 4 魏曉明. 農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀、問題及對策J.哈爾濱：經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009.(2)5 夏書亮. 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7已經(jīng)購買的保險(xiǎn)，是哪種險(xiǎn)種？_（可多選）A、人身保險(xiǎn) B、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) C、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) D、其他8一般您去銀行等金融機(jī)構(gòu)主要是辦理什么業(yè)務(wù)？_（可多選）A、存、取款 B、匯款、轉(zhuǎn)賬 C、購買投資理財(cái)產(chǎn)品 D、其他9投資理財(cái)?shù)认嚓P(guān)信息，主要是從哪里獲得的？_A、上網(wǎng)搜索信息 B、聽親朋好友介紹 C、電視廣播 D、專業(yè)講座 E、其他10. 投資時(shí)最先考慮的是什么因素？_A、回報(bào)收益率 B、風(fēng)險(xiǎn)因素 C、本金能否收回感謝大家花費(fèi)寶貴的時(shí)間填寫完問卷！13