消費信貸商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

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1、消費信貸,第7章,學(xué)習(xí)目標(biāo),“只需要付一筆款，就可以擁有”美國人的生活就是建立在分期付款這種消費形式上。直到19世紀(jì)，人們還是認(rèn)為借錢來買奢侈品和非生活必需品是不謹(jǐn)慎和不道德的。1856年，勝家牌（Singer）縫紉機(jī)價格昂貴，一般家庭主婦望塵莫及，但該縫紉機(jī)生產(chǎn)公司首創(chuàng)分期付款的支付方式改變了人們的消費觀念。1919年，通用汽車公司是第一家為中產(chǎn)階級家庭提供購買汽車分期付款的公司。到了1960年，消費者信貸有了飛速發(fā)展，擴(kuò)展到各行各業(yè)。信用卡出現(xiàn)標(biāo)志著消費信貸革命性的發(fā)展。,第一節(jié) 消費信貸概述,一、消費信貸的概念,第一節(jié) 消費信貸概述,一、消費信貸的概念,1、一般定義：是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為

2、滿足個人特定的消費目 的而發(fā)放的貸款。 2、廣義定義：所有與個人物質(zhì)生活消費相關(guān)的貸款，例如住 房、汽車、信用卡、助學(xué)等。 3、狹義定義：主要指利用信用卡進(jìn)行的短期、日常消費貸款,第一節(jié) 消費信貸概述,二、消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ),1、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) ----- 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，買方市場形成 2、金融基礎(chǔ) ----- 銀行業(yè)發(fā)達(dá)，資金充裕 3、理論基礎(chǔ) ----- 生命周期消費理論,第一節(jié) 消費信貸概述,二、消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ),消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費理論,消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費理論。理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時間范圍內(nèi)安排消費支

3、出，使得自身的消費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是消費信貸。,第一節(jié) 消費信貸概述,二、消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ),消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費理論,第一節(jié) 消費信貸概述,二、消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ),消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費理論,一個流傳很廣的故事（中國老太和美國老太）,第一節(jié) 消費信貸概述,二、消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ),一個流傳很廣的故事（中國老太和美國老太）,第一節(jié) 消費信貸概述,三、消費信貸對商業(yè)銀行的意義,從商業(yè)銀行角度看，消費信貸是實現(xiàn)資產(chǎn)多元化降 低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段。 1.消費信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險

4、2.消費信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點 3.消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑,第一節(jié) 消費信貸概述,四、消費信貸的種類,一般分類 1、居民住宅抵押貸款 2、非住宅貸款 主要包括汽車貸款、耐用消費品貸款、 教育貸款和旅游貸款等。 3、信用卡貸款,第一節(jié) 消費信貸概述,四、消費信貸的種類,我國消費信貸的主要種類,2、汽車消費貸款,第一節(jié) 消費信貸概述,四、消費信貸的種類,我國消費信貸的主要種類,第一節(jié) 消費信貸概述,四、消費信貸的種類,我國消費信貸的主要種類,第一節(jié) 消費信貸概述,五、消費信貸的特點,1. 高風(fēng)險性 2. 高收益性 3. 周期性（長期性） 4. 利率不敏感性,第一節(jié) 消

5、費信貸概述,六、消費信貸的風(fēng)險控制,1、消費信貸風(fēng)險控制的主要手段 （1）建立和完善個人信用制度 （2）確定合適的首付金額 （3）確定借款人每月還本付息額的最高比例 （4）設(shè)定借款申請人的最低收入額 2、消費信貸風(fēng)險分散的主要手段 （1）避免每一類消費信貸的借款人過分集中 （2）強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配 （3）通過二級市場出售消費信貸,第一節(jié) 消費信貸概述,七、我國消費信貸的發(fā)展特征,1、初步形成多元化的消費信貸體系 2、增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張 3、地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,一、個人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義,信用評估也被稱為征信，征信的基本功能是了解、調(diào)查、

6、驗證他人的信用，使信貸活動中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實資信情況和如期償還能力。 個人信用征信是確保消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益相匹配、健康發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,一、個人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義,美國： 信用信息項下付款記錄保留兩年，不良記錄保留七年； 公共記錄信息項下破產(chǎn)宣告和積欠稅款保留十年，犯罪信息沒有時間限制； 查詢記錄項下，雇主身份查詢記錄保留兩年，授信者身份查詢記錄保留六個月。,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,一、個人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義,查詢記錄是指在征信局的個人信用檔案被查詢的次數(shù)，它會改變對個人信用的評價，它是對個人信用的評價產(chǎn)生負(fù)面影響的記錄。一個人的信

7、用檔案在短期內(nèi)被頻繁查詢，可能說明這個人在申請信用工具和尋找工作，而且申請被多次拒絕。 個人信用記錄/評價在一國范圍內(nèi)有效，國家間通常不交流個人信息。,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,二、個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo),(1)未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性和流動性；通過納稅申報表上的信息來確定客戶的收入。 (2)負(fù)債和費用，確定財務(wù)報表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響。 (3)綜合分析，運用財務(wù)報表所獲得的信息綜合評價客戶的流動資金狀況。,個人財務(wù)分析內(nèi)容,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,二、個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo),個人財

8、務(wù)分析目標(biāo),確定借款客戶各種資產(chǎn)的價值和可靠性 確定一個或幾個可能作為抵押品的流動性資產(chǎn) 明確客戶的財務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計負(fù)債中的流動部分及其償 還方式，確定可能的還款來源 比較財務(wù)報表的各部分信息來確定客戶的總體負(fù)債情況和流 動性，同時確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿足貸款服務(wù)要求的能力,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,三、個人財務(wù)報表的分析,分析范圍,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,三、個人財務(wù)報表的分析,流動資產(chǎn)分析 不動產(chǎn)分析 應(yīng)收貸款分析 人壽保險分析 退休基金分析 私人財產(chǎn) 其它財產(chǎn),個人收入分析 個人負(fù)債分析 其它信息 （1）共有權(quán) （2）偶然負(fù)債和或有負(fù)債,分析范圍,第二節(jié) 個人貸款的信用評估

9、,三、個人財務(wù)報表的分析,分析范圍,流動性資產(chǎn)分析： 是償還貸款的重要來源，重點評估其價值、穩(wěn)定性和流動性,主要包括： 現(xiàn)金：確定開戶銀行和存款類型，定期存款、信托帳戶等流動性受限，作為還款來源作用打折扣 大額可轉(zhuǎn)讓存單：其真實性和變現(xiàn)能力要向發(fā)行機(jī)構(gòu)核實 可轉(zhuǎn)讓證券：不僅包括一年內(nèi)變現(xiàn)的投資，也包括長期性投資如股票、債券、票據(jù)、帳單等,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,三、個人財務(wù)報表的分析,分析范圍,不動產(chǎn)分析： 銀行首先查明該不動產(chǎn)是否真實存在、是否屬于借款人 其次應(yīng)取得不動產(chǎn)的所有權(quán)，及其他留置權(quán)（扣押權(quán)及對抵押品生息的獲取權(quán)）的證明書 應(yīng)收貸款分析： 是借款人的重要資產(chǎn)，考慮： 應(yīng)收帳款

10、的數(shù)量規(guī)模（10） 借款人是否打算將其作為還款來源,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,三、個人財務(wù)報表的分析,分析范圍,個人收入分析： 第一還款來源：工資和其他經(jīng)常收入（獎金、傭金、小費等） 第二還款來源：利息收入、股息收入 其他：應(yīng)收贍養(yǎng)費、退休基金收入、失業(yè)救濟(jì)和社會福利保障等 私人財產(chǎn)分析： 無抵押價值，不是可靠的還款來源。 人壽保險分析： 終身人壽保險有退保金額，是客戶資產(chǎn)，金額一般不大 退休養(yǎng)老基金分析： 提前提取要支付罰金，可部分作為所有者權(quán)益,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,三、個人財務(wù)報表的分析,分析范圍,個人負(fù)債分析： 是否列出所有負(fù)債，是否已有債務(wù)拖欠 那些負(fù)債有資產(chǎn)作擔(dān)保 借款人的

11、債務(wù)杠桿比例 借款人對那些票據(jù)進(jìn)行了背書、擔(dān)保或聯(lián)合承兌 是否有關(guān)系到資產(chǎn)的未決訴訟（或有負(fù)債） 其他資產(chǎn)信息 營業(yè)資產(chǎn)、合營公司資產(chǎn)、退稅等 共有權(quán)：丈夫和妻子之間、合伙人之間共享資產(chǎn)的所有權(quán)。共有資產(chǎn)變現(xiàn)時會受到限制,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,三、個人財務(wù)報表的分析范圍,綜合分析,綜合分析就是將從借款人的財務(wù)報表中獲得的每項信 息有機(jī)地組織起來，從而達(dá)到以下目的： （1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來源； （2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動性； （3）確定流動負(fù)債(在未來12月內(nèi)要償還的負(fù)債)的金額； （4）計算出一個更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)； （5）分析借款人的速動比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)

12、比率,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,四、個人信用評估方法,Z計分模型,Z值評分模型是一種以會計資料為基礎(chǔ)的多變量信用評分模型，由模型所計算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時期內(nèi)的信用狀況，因此可以作為預(yù)測借款人財務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng)。 銀行在運用該模型時，只需將貸款申請人的有關(guān)財務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)填入，便可由計算機(jī)自動計算得出Z值。 Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,四、個人信用評估方法,Z計分模型,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,四、個人信用評估方法,Z計分模型,,,模型所計算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時期內(nèi)的信用狀況， Z值越大，信用就越好；Z值

13、越小，信用就越差。,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,四、個人信用評估方法,其他方法,“5C”判斷法 一些銀行選擇的評估個人信用的參數(shù)是人們熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、資本（capital）、擔(dān)保品（collateral）和條件（condition）。 信貸記分法 （1）杜蘭德9因素評分法 （2）FICO信用分,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,四、個人信用評估方法,其他方法,,杜蘭德9因素評分法,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,四、個人信用評估方法,其他方法,,FICO信用分,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,五、我國個人征信機(jī)構(gòu)模式的選擇,上海的準(zhǔn)社會亞政府模式,上海市政府

14、和人民銀行上海分行在項目啟動時就深度介入，人民銀行上海分行更以行政命令的方式要求上海中資商業(yè)銀行將其1998年以來有關(guān)個人消費信貸的數(shù)據(jù)全部提供給上海資信有限公司，同時還要求上海市各家金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行消費信貸的審核過程中必須使用上海資信有限公司提供的數(shù)據(jù)服務(wù)。 目前上海資信有限公司出具的個人信用報告包括個人身份信息、銀行信息、社會信譽、特別記錄和查詢記錄等五項內(nèi)容。 它的信用評分體系設(shè)定為7個評分等級。從-600 分到1700 分詳細(xì)量化。,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,五、我國個人征信機(jī)構(gòu)模式的選擇,深圳的“大社會、小政府”模式,征信企業(yè)的運作以市場調(diào)節(jié)為主，深圳市政府只起指導(dǎo)協(xié)調(diào)作用，并沒有通

15、過行政命令的手段為征信企業(yè)提供相應(yīng)的有效資源。 深圳個人信用報告包括消費者的四方面信息。,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,五、我國個人征信機(jī)構(gòu)模式的選擇,江蘇互補模式,江蘇省個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)除了與江蘇公安、工商、稅務(wù)、法院等12個廳局?jǐn)?shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)外，馬上將與移動、聯(lián)通、電信、保險進(jìn)行聯(lián)合，將來還將與人行的信貸征信系統(tǒng)相對接，涵蓋個人基本資料、社會公開信息、消費信用信息、商業(yè)貿(mào)易等六大類130項個人的信用信息。包括生活細(xì)節(jié)的各個方面 信用評分：最高5分,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,五、我國個人征信機(jī)構(gòu)模式的選擇,江蘇互補模式,1個人如果拖欠電話費、水電氣費，將會收到三次手機(jī)信息，如果再不繳納將進(jìn)

16、入信用記錄，以后再辦電話卡門檻將會提高。同時如果偷漏稅也會記入信用報告。 2多次闖紅燈都將給自己的信用記錄添上污點。保險公司賣保險時會參看信用記錄，交通違規(guī)次數(shù)多說明安全系數(shù)不高、風(fēng)險大，這樣的人買車險費率要提高，要比別人多付錢。,第二節(jié) 個人貸款的信用評估,五、我國個人征信機(jī)構(gòu)模式的選擇,江蘇互補模式,3職業(yè)操守也關(guān)乎信用。據(jù)了解，個人信用系統(tǒng)將保險代理人、醫(yī)生、注冊會計師、公務(wù)員這類有公共管理特征的人群列為重點征集對象，系統(tǒng)與公安、法律部門、交通部門聯(lián)網(wǎng)后，個人有沒有官司，執(zhí)業(yè)注冊師的職業(yè)操守如何，有沒有受過行業(yè)處分等都關(guān)系到一個人的信用。 4大學(xué)時作弊會影響找工作。江蘇征信系統(tǒng)馬上將出具

17、大學(xué)生信用報告，一個學(xué)生在校期間考試是否作弊，有沒有處分都將錄入系統(tǒng)，用人單位以后要聘用人員將要求學(xué)生出具信用報告。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,第三節(jié) 住宅抵押貸款,一、住宅抵押貸款的種類,1、按貸款利率：固定利率和浮動利率貸款 2、按貸款期限：短期、中期和長期貸款 3、按貸款用途：購房貸款、維修貸款和建房貸款,二、個人住房貸款的基本要求,1、有合法的身份； 2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力 3、有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行 要求提供的其他證明文件； 4、有所購（大修）住房全部價款30%以上的自籌資金，并保 證用于支付所購（大修）住房的首付款； 5、有貸

18、款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足 夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個人住房貸款結(jié)構(gòu),1、住房貸款通常要求一定比例的首付金額。 2、利率高低通常與期限長短成正相關(guān)關(guān)系。 3、常見的還款方式有： 等額本息還款 等額本金還款,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個人住房貸款結(jié)構(gòu),等額本息還款法,在貸款期間，每個月的貸款償付額固定不變，即按月等額歸還 貸款本息，是住宅抵押貸款中最常見的一種定價方法。,n,供款總期數(shù)。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個人住房貸款結(jié)構(gòu),等額本金還款法,又稱為“利隨本減”法，即在貸款期內(nèi)均勻地攤還本金，而 利息則按實際本

19、金余額和合同利率支付，因此每個月的貸款 本金償還還是不變的，利息則隨本金的減少而逐期下降。 公式： 月付本金額未清償貸款余額/分期付款期數(shù) 月付利息額未清償貸款余額月利率 月還本付息額月付本金月付利息,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個人住房貸款結(jié)構(gòu),兩種方法的比較,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個人住房貸款結(jié)構(gòu),兩種方法的比較,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個人住房貸款結(jié)構(gòu),兩種方法的比較,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程 住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程,

20、（1）選擇房產(chǎn) 購房者如想獲得樓宇按揭服務(wù)，在選擇房產(chǎn)時應(yīng)著重了解這方面的內(nèi)容。購房者在廣告中或通過銷售人員的介紹得知一些項目可以辦理按揭貸款時，還應(yīng)進(jìn)一步確認(rèn)發(fā)展商開發(fā)建設(shè)的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。 （2）辦理按揭貸款申請 購房者在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所了解銀行關(guān)于購房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準(zhǔn)備有關(guān)法律文件，填報按揭貸款申請書。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程,（3）簽訂購房合同 銀行收到購房者遞交的按揭申請有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認(rèn)購房者符合按揭貸款的條件后，發(fā)給購房者同意貸款

21、通知或按揭貸款承諾書。購房者即可與發(fā)展商或其代理商簽訂商品房預(yù)售、銷售合同。 （4）簽訂樓宇按揭合同 購房者在簽訂購房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂樓宇按揭抵押貸款合同明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務(wù)。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程,（5）辦理抵押登記、保險 購房者、發(fā)展商和銀行持樓宇按揭抵押貸款合同及購房合同到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記備案手續(xù)。對期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對較長，銀行為防范貸款風(fēng)險，要求購房者申請人壽、財產(chǎn)保險。購房者購買保險，應(yīng)列明

22、銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險，保險金額不得少于抵押物的總價值。在貸款本息還清之前，保險單交由銀行執(zhí)管。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程,（6）開立專門還款賬戶 購房者在簽訂樓宇按揭抵押貸款合同后，按合同約定，在銀行指定的金融機(jī)構(gòu)開立專門還款賬戶，并簽訂授權(quán)書，授權(quán)該機(jī)構(gòu)從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關(guān)的貸款本息和欠款。銀行在確認(rèn)購房者符合按揭貸款條件，履行樓宇按揭抵押貸款合同約定義務(wù)。并辦理相關(guān)手續(xù)后，一次性將該貸款劃入發(fā)展商在銀行開設(shè)的銀行監(jiān)管賬戶，作為購房者的購房款.,第三節(jié) 住宅抵押貸款,五、住宅抵押貸款風(fēng)險分析,1、信用風(fēng)險：

23、借款人被迫違約或者理性違約給銀行造成的不能收回貸款 的風(fēng)險 2、利率風(fēng)險 短期市場利率上升時，銀行資產(chǎn)與負(fù)債的利率倒掛、入不 敷出給銀行帶來的風(fēng)險。 3、提前還款風(fēng)險 因借款人提前償還部分或者全部貸款給發(fā)放貸款的銀行帶 來損失的可能性。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,五、住宅抵押貸款風(fēng)險分析,第三節(jié) 住宅抵押貸款,存貸款利率出現(xiàn)倒掛有錢存銀行也要貸款去買房,央行此次調(diào)整了商業(yè)性貸款的下限、下調(diào)了公積金貸款利率后，很快便有細(xì)心的市民發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在存貸款利率居然出現(xiàn)了倒掛，貸款利率居然低于存款利率！10萬元錢在銀行存5年，可以得到 27900元利息；而在銀行貸年 萬元商業(yè)性房貸，總利息才13510 元

24、。 有市民驚呼，現(xiàn)在就算有錢買房也要去貸款！因為自己的錢存在銀行不僅能抵掉貸款利息，還能賺利息。,五、住宅抵押貸款風(fēng)險分析,第三節(jié) 住宅抵押貸款,存貸款利率出現(xiàn)倒掛有錢存銀行也要貸款去買房,細(xì)心的市民發(fā)現(xiàn)，如果現(xiàn)在購買第一套住房，可以享受基準(zhǔn)利率最低7折的優(yōu)惠。這樣，不少貸款利率就能比存款利率還要低。 以5年期限貸款為例，按商業(yè)性房貸下限計算，那么最新的貸款利率為5.103% ，而目前年期限的存款利率達(dá)到5.58%，貸款利率比存款利率還要低。假設(shè)貸款10萬元、5年期，那么年后客戶總共支付的利息為13510元；而10萬元錢存在銀行，5年后可以拿到利息27900元，也就是說存款利息不僅可以抵掉

25、全部的貸款利息支出，還能凈賺14390 元。,五、住宅抵押貸款風(fēng)險分析,第三節(jié) 住宅抵押貸款,存貸款利率出現(xiàn)倒掛有錢存銀行也要貸款去買房,相比之下，公積金貸款利率更低，與存款利率倒掛幅度更大，貸10萬公積金5年，全部利息僅為10634元。 3年期存貸款之間也同樣存在利差。年期存款利率為5.13%，而3年期貸款利率按下限計算僅有4.914%。 10萬元存3年可得利息15390元，而10萬元貸款3年僅需支付利息7756元。除去貸款利息，還可凈賺利息7634元。 不少市民發(fā)現(xiàn)這一變化后稱，有錢買房也要去貸款，把自己的錢存在銀行還多賺利息。,五、住宅抵押貸款風(fēng)險分析,第三節(jié) 住宅抵押貸款,存貸款利

26、率出現(xiàn)倒掛有錢存銀行也要貸款去買房,“下限七折現(xiàn)在還沒明確到底有多少客戶能享受。”昨天南京多家銀行相關(guān)人士表示，這次央行提出銀行可以按貸款合同約定確定老客戶的貸款利率，那么碰到央行調(diào)整下限，銀 行需不需要對老客戶調(diào)整，還不得而知，要等到總行出臺細(xì)則才知道。 不過，對于首次購買普通住房的客戶來說，的確能夠享受到存貸款之間的利差?！皩τ谒麄儊碚f，就應(yīng)該多貸款，存銀行的利息都比貸款利息高，何況再買點收益更高的國債或是買點固定收益的理財產(chǎn)品呢?！?第三節(jié) 住宅抵押貸款,六、住宅抵押貸款證券化,個人住宅抵押貸款證券化是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個人住宅抵押貸款后，把所持有的個人住宅抵押貸款債權(quán)出售給SPV(特

27、殊目的載體)，該機(jī)構(gòu)在資本市場上發(fā)行以其收購的個人住宅抵押貸款為基礎(chǔ)的證券MBS (Mortgage-backed Security住宅抵押貸款支持證券)的過程。通過個人住宅抵押貸款證券化的實施，既可以解決商業(yè)銀行“短存長貸”問題，又可以為購房者提供源源不斷的資金，另外還可為投資者提供新的投資工具，從而活躍金融市場。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,六、住宅抵押貸款證券化,抵押貸款證券化的發(fā)展,興起于20世紀(jì)70年代的美國，于80年代迅速發(fā)展。許多國家紛紛引入這一新的融資模式。 2002年，建設(shè)銀行進(jìn)行住宅抵押貸款證券化試點 2005年4月22日，人行和銀監(jiān)會公布實施信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法。,第四節(jié)

28、 汽車貸款,一、汽車貸款的基本含義,汽車消費信貸是指對消費者發(fā)放的、用于購買汽車的貸款。,第四節(jié) 汽車貸款,一、汽車貸款的基本含義,目前世界上70%的私人用車是用貸款購買的。,,各國信貸購買車輛的比例,第四節(jié) 汽車貸款,一、汽車貸款的基本含義,我國汽車信貸在1995年才開始起步，目前我國用信貸買車的比例在25%左右。,目前中國信貸購買車輛的比例,,第四節(jié) 汽車貸款,一、汽車貸款的基本含義,汽車買方市場的形成 居民收入水平的提高為汽車信貸消費提供了“信用”基礎(chǔ) 居民家庭金融資產(chǎn)的充實和結(jié)構(gòu)變化，為消費者提供了汽車消費信貸的“信心”。,我國開展汽車消費信貸的基礎(chǔ),第四節(jié) 汽車貸款,一、汽車貸款的基

29、本含義,經(jīng)濟(jì)條件 具備了相當(dāng)規(guī)模的汽車市場需求和資金環(huán)境 作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的工具，消費信貸的發(fā)展或緊縮都為汽車消費信貸創(chuàng)造了有利條件 制度和法律條件 頒發(fā)第一部汽車消費貸款的管理文件 開展汽車消費信貸所具備的基本法律保障,我國發(fā)展汽車消費信貸的條件,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,,,(1) 直客模式 由銀行直接面對客戶，直接開展汽車信貸業(yè)務(wù)所涉及的各項業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。,,,,從銀行角度看,(2) 間客模式 是指銀行通過第三方汽車經(jīng)銷商與客戶開展業(yè)務(wù)活動并形成借貸關(guān)系。,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,1、“間客模式”：指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)

30、務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,1、“間客模式”,1998年10月，北京“亞飛”汽車連鎖總店開始汽車信貸消費試點。銀行將汽車消費信貸專款發(fā)放給汽車經(jīng)銷商，汽車經(jīng)銷商又以分期付款方式貸給用戶，其資金流程為：銀行汽車經(jīng)銷商最后用戶，銀行通過汽車經(jīng)銷商這個“支點”全面進(jìn)入汽車流通領(lǐng)域。,案例,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,2、“直客模式”：指銀行直接面對客戶開展汽車信貸業(yè)務(wù)。,購車人,銀行,汽車 經(jīng)銷商,,,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,2、“直客模式”：,優(yōu)點：,客戶：1.以全款購車，提高對經(jīng)銷商的議價權(quán)；2.省去中間費用，并享受銀行

31、提供的基準(zhǔn)利率下浮10等優(yōu)惠；3.建立起良好的信用記錄，為今后再貸款提供便利。 銀行：防范風(fēng)險和選擇客戶的主動性增強(qiáng)。,缺點：,客戶：選擇的車型少 銀行：前期投入加大,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,2、“直客模式”：,案例,2002年4月，建設(shè)銀行北京分行在剛成立汽車金融服務(wù)中心時，便率先推出“直客式”信貸模式。在推出“直客式”后，經(jīng)銷商收取的中間費用從貸款額的4.5%5%狂降至0.8%。但同年6月，經(jīng)銷商收取的中間費用逐漸回升至1%3%。,二、汽車貸款供給方式,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,第四節(jié) 汽車貸款,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款業(yè)務(wù),1、汽車貸款基本要求 2、汽

32、車貸款結(jié)構(gòu) 貸款金額取決于保證方式 貸款期限一般為13年，最長不超過5年 貸款的償還方式兩種,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款業(yè)務(wù),3、汽車貸款的業(yè)務(wù)流程 （1） “間接模式”下 客戶向經(jīng)銷商咨詢客戶決定購買經(jīng)銷商初審與銀行交換意見銀行準(zhǔn)予貸款交首付款以及相關(guān)費用簽訂購車合同書經(jīng)銷商代理公證、保險客戶提車借款人按期還本付息。 （2）“直接模式”下 客戶向銀行咨詢?nèi)缬匈J款購車意向，遞交相關(guān)材料銀行開具貸款核準(zhǔn)通知書客戶到經(jīng)銷商處選購汽車交首付款以相關(guān)費用簽訂購車合同書銀行代理公證、保險事宜客戶提車借款人按期還本付息。,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款業(yè)務(wù),3、汽車貸款的業(yè)務(wù)流程

33、,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款業(yè)務(wù),3、汽車貸款的業(yè)務(wù)流程,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險管理,1. 汽車貸款風(fēng)險：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險 2汽車貸款風(fēng)險管理模式 （）保險方式：汽車按揭保證保險（車貸險） （）擔(dān)保方式：汽車經(jīng)銷商擔(dān)保 3. 我國加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險管理的措施 汽車貸款管理辦法,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險管理,案例：關(guān)鍵概念不明引糾紛 2009年3月，某銀行與A公司的三名員工分別簽訂了汽車消費貸款合同，三人貸款共計金額為70余萬元人民幣。根據(jù)合同條款，三人所購汽車的產(chǎn)權(quán)歸員工所服務(wù)的A公司所有。A公司將以貸款所購買的汽車作為抵押，并以此辦理了抵押

34、登記手續(xù)。 與此同時，A公司也同某保險公司簽訂了保證保險合同。但是，截至2010年12月止，A公司的購車貸款余額約為56萬元止時，借款人卻以各種理由堅持不再還款，保險公司也以各種借口推脫，最終不履行賠付責(zé)任。2011年2月，該商業(yè)銀行依據(jù)借款合同和抵押合同，向法院提起了訴訟，并申請訴訟保全。經(jīng)過一個多月的時間，三名員工貸款所購的車輛全部被查封。經(jīng)過4個多月的審理和各方調(diào)解，A公司最終賣出了這三臺汽車，銀行的貸款本息全部收回。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險管理,原因：銀行關(guān)鍵環(huán)節(jié)把關(guān)失誤 本案屬于汽車消費貸款糾紛。雖然，銀行貸款本息最終全部收回，但是，從此案中，我們也發(fā)現(xiàn)了一些問題，尤其

35、是在開展汽車消費貸款中，銀行經(jīng)營管理者在關(guān)鍵把關(guān)環(huán)節(jié)上，出現(xiàn)了諸多失誤與漏洞。 由于汽車消費貸款購得的汽車，其所有權(quán)人是借款人，因此，若以該款項所購車輛作為抵押物作為借款的擔(dān)保，則抵押人應(yīng)為借款人。 也就是說，當(dāng)以所購車輛設(shè)定抵押時，借款人與抵押人應(yīng)視為同一人。本案汽車的產(chǎn)權(quán)單位是A公司，而不是作為員工的三名借款人，這與汽車消費貸款管理辦法的規(guī)定不符，因此本案借款合同并不是汽車消費貸款借款合同，而是一般的借款合同。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險管理,措施：把握關(guān)鍵概念與關(guān)鍵環(huán)節(jié) 在本案中，貸款人(三名員工)與所購車輛的產(chǎn)權(quán)人(A公司)之所以發(fā)生了分離，原因就在于：銀行業(yè)務(wù)人員對汽車消

36、費貸款合同這一法定概念，缺乏一個整體的正確的認(rèn)識，從而導(dǎo)致了該名銀行業(yè)務(wù)員對汽車消費貸款借款人的法定范圍，產(chǎn)生了理解上的錯位與偏差。 另一方面，本案中，法院查封所購汽車這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對銀行最終收回貸款本息，起了至關(guān)重要的作用。因此，對于有較大風(fēng)險性的貸款，應(yīng)首先注意請求法院訴訟保全，一定要在一些關(guān)鍵的環(huán)節(jié)上，做好嚴(yán)格的把關(guān)與鋪墊。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險管理,延伸：銀行汽貸風(fēng)險的五大問題 近年來，法院車貸案件上升幅度增加，其主要問題和原因，主要在于以下幾大方面： 問題一：貸款中關(guān)鍵關(guān)節(jié)缺乏嚴(yán)格把關(guān)。 原因：汽車消費貸款主要面向個人，銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險控制不到位。在

37、貸款前，為了搶占市場，滿足客戶和經(jīng)銷商“快速需求”的要求，往往對借款人還款能力、還款來源等情況調(diào)查不實。在貸款后，管理不到位，對借款人是否真正用于購車，所購車輛信息未及時進(jìn)行確認(rèn)。待貸款出現(xiàn)問題時，只能提起訴訟后，方能“亡羊補牢”實行勉強(qiáng)的挽救措施。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險管理,問題二：信貸手續(xù)過于簡化 原因：為了求快，貸款中容易出現(xiàn)不少“假單”的情況。銀行發(fā)放貸款一般都是以經(jīng)銷商的汽車大票和車輛購置發(fā)票，作為抵押登記。這些“單”要求有購車人的姓名、車駕號、車輛生產(chǎn)日期等等，這些信息都相當(dāng)于身份證信息。但是，很多銀行卻是提前放款、后補“單”，甚至有一些重要憑證，全部都是復(fù)印件。這些

38、資料都難以保證信息的完全真實有效，導(dǎo)致貸款后的風(fēng)險與隱患。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險管理,問題三：擔(dān)保形式單一、擔(dān)保實力不穩(wěn)。 原因：擔(dān)保公司一般是汽車經(jīng)銷商。銀行可能委托經(jīng)銷商，來推薦客戶并辦理有關(guān)的資信手續(xù)。但是，經(jīng)銷商通常也是擔(dān)保公司。因為經(jīng)銷商都追求銷售最大化、利潤最大化的目標(biāo)，為了獲取利潤而不遺余力，所以一般不會為銀行做充分地考慮與思考。僅就貸款風(fēng)險來說，經(jīng)銷商是不承擔(dān)任何責(zé)任的，出現(xiàn)購車壞賬會隨著貸款而轉(zhuǎn)嫁到銀行。此外，作為擔(dān)保方，經(jīng)銷商的保證金額在大于本身資產(chǎn)的情況下，一旦經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，還款就成了問題。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險管理,問題四：借款人自身問題眾

39、多。 首先，個人還貸能力不確定性的因素比較多。因為個人收入會受到職業(yè)影響，積蓄會受到個人、家屬身體狀況、意外事故等多方面的制約。有的車貸案被告，在貸款期間被判處刑罰，造成貸款就此卡殼。 其次，貸款人有可能高估自己的消費能力，申請的貸款額度超過自己的還貸能力。如有的車貸案被告向銀行申請了諸多貸款款項，致使每月既要供房還要養(yǎng)車，必然影響還貸能力。 再次，個人信用制度缺失。在貸款前，大多銀行要求消費者出示可以證明自己的還款材料，包括身份證、戶口簿、登記的職業(yè)等等，以此作為放貸的依據(jù)。有些借款人卻缺乏個人信息證明材料，有些證明材料的真實性難以判斷，而借款人的信用記錄也無從查閱，造成第一還款來源即借款人

40、的資信和還款能力調(diào)查不到位等諸多方面的缺陷。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險管理,問題五：汽車公司存在問題。 原因：汽車消費貸款多是以經(jīng)銷商為主體，在實際操作中，經(jīng)銷商采取保證的方式進(jìn)行擔(dān)保，而其實際資產(chǎn)并沒有得到有效地監(jiān)控，于是，便出現(xiàn)個別經(jīng)銷商為了獲取利潤及有關(guān)部門的代理費，不管客戶資信如何，大量辦理汽車貸款。如此，經(jīng)銷商豪無原則地選擇借款人，給銀行增加了風(fēng)險。有少數(shù)經(jīng)銷商甚至與信用差、不具有履約能力的購車人串通，幫助購車人騙取銀行貸款。,第五節(jié) 信用卡貸款,一、信用卡的含義、種類,1、含義：信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可

41、按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。 2、種類：中國人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。,第五節(jié) 信用卡貸款,一、信用卡的含義、種類,貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。 準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。,第五節(jié) 信用卡貸款,一、信用卡的含義、種類,第五節(jié) 信用卡貸款,二、信用卡的信貸結(jié)構(gòu),1、功能結(jié)構(gòu)額度結(jié)構(gòu)： 信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請人的收

42、入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的信用額度。 2、期限結(jié)構(gòu)： 透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。 3、還款方式： （1）自動轉(zhuǎn)賬還款 （2）半自動還款 （3）主動還款,第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險管理,1. 信用卡的特殊風(fēng)險 （1）信用風(fēng)險 （2）偽冒風(fēng)險 （3）作業(yè)風(fēng)險 （4）內(nèi)部風(fēng)險 （5）套現(xiàn)風(fēng)險,第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險管理,2. 信用卡的具體風(fēng)險 （1）惡意透支風(fēng)險 在實際中，個別持卡人將信用卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機(jī)，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在ATM機(jī)上大量提現(xiàn)或超限額消費，

43、大肆侵吞銀行資產(chǎn)。這種以套取銀行資金、滿足個人私欲為目的的提現(xiàn)或支付行為，導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)的大量流失。這是目前危害最大的、發(fā)生頻率最高的一種風(fēng)險。 該類風(fēng)險的明顯特征是： 持卡人連續(xù)以低于授權(quán)限額的金額取現(xiàn)或消費： 持卡人無視發(fā)卡行的各類債務(wù)追索或追討通知； 利用分單壓印、差額付現(xiàn)等逃避授權(quán)的行為進(jìn)行透支； 透支被止付后，繼續(xù)逃避授權(quán)取現(xiàn)或消費。,第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險管理,（2）假冒、涂改風(fēng)險 一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在ATM機(jī)上取款，或經(jīng)過涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財物，以此達(dá)到非法占有他人資財?shù)哪康?。該類風(fēng)險的一

44、般表現(xiàn)形式是： 不法人模仿合法持卡人的有效簽字； 不法人涂改合法持卡人的簽名條； 不法人利用非法獲取的合法持卡人的有效密碼，在ATM機(jī)上取款； 不法人以非法手段冒領(lǐng)持卡人的信用卡和密碼使用； 不法人非法篡改賬戶憑證或資料，復(fù)制合法持卡人的有效單據(jù)等。,第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險管理,（3）內(nèi)外勾結(jié)犯罪風(fēng)險 指銀行發(fā)卡部門的個別工作人員，利用職務(wù)之便與外部犯罪分子相互串通、勾結(jié)，共同作案，非法侵占銀行和客戶資金。由于是內(nèi)外勾結(jié)犯罪，因而這種風(fēng)險更加具有隱蔽性和突發(fā)性，其對社會所產(chǎn)生的破壞性也就更大。 該類風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式是： 發(fā)卡銀行內(nèi)部工作人員偷制或盜竊已打制的信用卡及密碼后，或自己

45、使用或交由他人使用； 發(fā)卡行內(nèi)部有關(guān)人員故意拖延“止付通知”的傳遞時間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時機(jī)； 與特約商戶經(jīng)辦人員內(nèi)外勾結(jié)，越權(quán)超限額授權(quán)或修改、刪除授權(quán)記錄； 向不法人員提供他人有效卡資料、有關(guān)電腦程序資料、密碼編譯資料等等。,第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險管理,（4）持卡人信用風(fēng)險 指持卡人經(jīng)濟(jì)狀況惡化或資信度下降給發(fā)卡行帶來的資金損失的風(fēng)險。 該風(fēng)險一般表現(xiàn)為： 持卡人收入狀況發(fā)生變化，一方面中斷與發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進(jìn)行透支性消費，持卡人利用信用卡聯(lián)網(wǎng)之便利，在多家柜員機(jī)上取現(xiàn)，然后，一走了之。 持卡人假掛失，利用發(fā)卡行對掛失時效期和“止付名單”傳遞在途的“

46、時間差”，用掛失卡以低于授權(quán)額的金額多次提現(xiàn)或消費等。 從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，在技術(shù)上出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風(fēng)險。,第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險管理,2. 信用卡風(fēng)險管理手段 （1）針對信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險管理。 （2）運用智能卡降低偽冒風(fēng)險 （3）通過制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險管理,1、2010年信用卡貸款增幅下降 截至2010年6月30日，累計發(fā)卡2.07億張，同比增長27.3%；中農(nóng)工建交共發(fā)406.2億信用卡貸款，農(nóng)行增加62.22%，中行增加51.29%；民生、浦發(fā)負(fù)增長；,第五節(jié) 信用卡貸款,四、我國信用卡貸款現(xiàn)狀,第五節(jié) 信用卡貸款,四、我國信用卡貸款現(xiàn)狀,2、2010年信用卡壞賬率出現(xiàn)下降,作業(yè),某公司職員借入一筆1年期2萬元的貸款。要求： 若采用等額本金分期付款的方式， 年利率為12 %，請用單一利率法計算該筆貸款的真實利率。 若采用利息先付的方式，年利率為10%，請用貼現(xiàn)率法計算該筆貸款的真實利率。 若采用等額本息分期付款的方式，年利率為8%，請用追加貸款率法計算該筆貸款的真實利率。 通過比較，該職員應(yīng)選擇銀行提供的哪一種貸款方式？為什么？,要求： 試述個人住房抵押貸款、汽車消費貸款、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。,