探究我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r

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1、探究我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r 探究我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r 2019/04/01 在當(dāng)今我國社會(huì)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，自上世紀(jì)的80年代以來，就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行之中十分重要的利潤來源，并且在當(dāng)今的時(shí)代取得了進(jìn)一步的發(fā)展。然而在商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展中同時(shí)還存在著一些問題，這些問題還需要有效的解決。 商業(yè)銀行;消費(fèi)信貸;發(fā)展現(xiàn)狀;應(yīng)對措施 一、引言 在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的過

2、程中，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸同時(shí)也在不斷地發(fā)展，近年來消費(fèi)信貸規(guī)模也在不停地?cái)U(kuò)大，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。然而在商業(yè)銀行消費(fèi)貸款不斷發(fā)展的過程中，同時(shí)也伴隨著一些問題的出現(xiàn)。本文就是對商業(yè)銀行信貸發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行研究，對一些問題進(jìn)行思考，希望可以對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展起到一定的幫助作用。 二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 截止到2017年，我國消費(fèi)信貸市場的規(guī)?？焖俚匕l(fā)展到了9．80萬億元，其占GDP比例的12．32%，這一狀況與美國相比仍然有很大的發(fā)展空間。其中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)信貸與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸相比增長較快，到2017年末互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)信

3、貸余額已達(dá)到3500億元。預(yù)計(jì)到2019年，我國消費(fèi)信貸的市場規(guī)模將會(huì)逐漸增長到41萬億元，增長率提高到21．4%。在我國的消費(fèi)信貸市場中，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸主要集中發(fā)生在長江三角洲、珠江三角洲、東北地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)及境外其他地區(qū)，各個(gè)地區(qū)的比例分別是24%、14%、8%、13%、15%、17%、3%。根據(jù)我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析，存在以下幾個(gè)問題: 1．地區(qū)發(fā)展問題。對于我國目前的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸現(xiàn)狀而言，存在著信貸地域發(fā)展不均衡狀況，主要表現(xiàn)在我國東部以及西部之間發(fā)展的不均衡，城市居民以及農(nóng)村居民之間地域發(fā)展的不均衡，競爭行業(yè)與壟斷行業(yè)之間的不

4、均衡，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的工作人員以及新興產(chǎn)業(yè)工作人員之間的薪資水平又有著很大的差異性存在。一些收入比較高的家庭能夠較好的滿足他們的消費(fèi)需求，因此他們的消費(fèi)傾向也就比較低，同時(shí)他們的收入在當(dāng)今社會(huì)的總收入之中的比重在不斷地上升，所以就使得社會(huì)的整體消費(fèi)傾向也被進(jìn)一步拉低。而對于一些有著較低收入的家庭而言，他們雖然對消費(fèi)信貸有著強(qiáng)烈的欲望，但是由于缺乏社會(huì)保障，同時(shí)預(yù)支收入又沒有穩(wěn)定性，限制了他們的消費(fèi)能力，無法滿足他們消費(fèi)的需求。隨著當(dāng)今城鎮(zhèn)的住房以及醫(yī)療等出現(xiàn)了大幅度的增長，城鎮(zhèn)居民整體的收入水平不高，因此這樣的收入水平就極大程度地限制了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展。 2．金融意識(shí)問題。在居

5、民消費(fèi)觀念這一方面，我國與西方國家截然不同，西方國家通常有著先消費(fèi)后還款的消費(fèi)觀念，但是由于我國的消費(fèi)者依然受到傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的束縛，與西方的消費(fèi)觀念恰恰相反，因此，先賺錢后消費(fèi)的觀念在中國現(xiàn)今的大部分消費(fèi)者心中依然是根深蒂固的，其消費(fèi)的觀念還是十分保守，也就沒有形成完善的消費(fèi)信貸環(huán)境。同時(shí)，我國的很多普通民眾依然缺乏金融意識(shí)，對金融產(chǎn)品接觸不多，并不能對金融機(jī)構(gòu)在功能上以及產(chǎn)品上做到充分的了解。直到今天，很多人還依然覺得銀行的功能僅僅是用來取款以及存款，在信貸的意識(shí)上以及在理財(cái)?shù)挠^念上都十分不足。這就使得很多人在進(jìn)行消費(fèi)貸款的辦理過程中都存在著疑惑的心理，也就沒有了較高的積極性。

6、 3．單一產(chǎn)品問題。就我國的商業(yè)銀行而言，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品的研發(fā)方面以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力上都有待加強(qiáng)。對于客戶需求上的差異也沒有進(jìn)行充分的考慮，因此就使得產(chǎn)品的功能十分單一，沒有特色，加之沒有靈活的信貸方式，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中有著很大的集中性，信貸的業(yè)務(wù)也幾乎全部集中在汽車的消費(fèi)以及住房的消費(fèi)方面，對于客戶不同層次的需求不能得到良好的滿足。因此，這樣就阻礙了我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的全面發(fā)展。 4．管理模式問題。對于我國的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸而言，因?yàn)榘l(fā)展的時(shí)間不長，因此缺少管理的經(jīng)驗(yàn)，所以在風(fēng)險(xiǎn)理念上和審批的方式上都不能很好的與客戶的消費(fèi)信貸特征相適應(yīng)。同時(shí)消費(fèi)信貸的利率、種類、期限、業(yè)務(wù)

7、流程以及還款方式上都還不夠完善，因此在消費(fèi)者辦理的信貸業(yè)務(wù)中仍存在著復(fù)雜的手續(xù)，進(jìn)而使得效率降低，甚至出現(xiàn)收費(fèi)不合理的現(xiàn)象，對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展十分不利。 5．風(fēng)險(xiǎn)防范問題。雖然我國一直在不斷地完善商業(yè)銀行消費(fèi)信貸制度的建設(shè)，但是就內(nèi)部管理的體系而言，依舊有著很多缺陷存在。與此同時(shí)，又缺少較為完善的約束以及激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致消費(fèi)信貸存在著許多的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榈盅浩纷儸F(xiàn)市場的缺乏，使得我國的信用擔(dān)保制度得不到進(jìn)一步的完善。此外，對于消費(fèi)信貸而言，還缺乏轉(zhuǎn)移的機(jī)制，也沒有形成與之配套的保險(xiǎn)體系。對于借款人自身的健康狀況以及償還能力不能實(shí)現(xiàn)良好的把握，因此一旦有借款人無力償還的情況發(fā)生，

8、會(huì)出現(xiàn)沒有任何的機(jī)制來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，進(jìn)而對商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來很大的不良影響。 三、對于我國商業(yè)銀行消費(fèi)現(xiàn)狀的應(yīng)對措施 針對我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸現(xiàn)狀中存在的問題，需要做好以下幾個(gè)方面的應(yīng)對措施。 1．提高城鄉(xiāng)收入，發(fā)展農(nóng)村信貸。在當(dāng)今的時(shí)代之中，要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展，就應(yīng)該將政府的力量實(shí)現(xiàn)有效的發(fā)揮，對收入分配的政策加以調(diào)整，使得城鄉(xiāng)居民的收入水平實(shí)現(xiàn)更快地提升，對其收入的預(yù)期實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的穩(wěn)定，這樣就可以使得城鄉(xiāng)居民在預(yù)支能力以及消費(fèi)信心上得到有效的增長，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)水平的進(jìn)一步提高，這樣就為消費(fèi)信貸提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。同時(shí)應(yīng)該對農(nóng)村信

9、貸業(yè)務(wù)進(jìn)行大力發(fā)展，使城鄉(xiāng)差距得到進(jìn)一步的縮小。因此商業(yè)銀行應(yīng)該從農(nóng)民的切實(shí)利益出發(fā)，進(jìn)行能夠滿足其需求的信貸產(chǎn)品研發(fā)。 2．轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，改善消費(fèi)環(huán)境。各大商業(yè)銀行應(yīng)該對自己的金融產(chǎn)品進(jìn)行大力的宣傳，使居民可以對其實(shí)現(xiàn)成分的了解，對于信用文化加以積極倡導(dǎo)，這樣才可以使大量的居民開始對消費(fèi)信貸得到正確的理解。通過這樣的方式，可以使得居民實(shí)現(xiàn)自身傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的積極轉(zhuǎn)變，可以敢于消費(fèi)、善于消費(fèi)，并且使得消費(fèi)變得更加科學(xué)，從而改善人們的消費(fèi)環(huán)境，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。 3．豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加速產(chǎn)品創(chuàng)新。在消費(fèi)信貸的產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)更大的創(chuàng)新，使得當(dāng)今單

10、一的產(chǎn)品形式以及單一的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變與完善，更深層次的開發(fā)各種種類的金融產(chǎn)品，從而為客戶提供更加全面的服務(wù)。在進(jìn)行產(chǎn)品以及服務(wù)創(chuàng)新的過程中應(yīng)該將現(xiàn)代的先進(jìn)科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)良好的應(yīng)用，對金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)更全面的開發(fā)和完善。這樣才能更加全方位的滿足客戶的需求，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的更快發(fā)展。 4．優(yōu)化操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部管理。商業(yè)銀行要以消費(fèi)信貸的相關(guān)特點(diǎn)作為有力依據(jù)，實(shí)現(xiàn)操作流程更為細(xì)化及規(guī)范，使其業(yè)務(wù)處理更為批量化以及達(dá)到專業(yè)水準(zhǔn)。同時(shí)對各項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行簡化，使環(huán)節(jié)得到進(jìn)一步的減少，操作實(shí)現(xiàn)更為規(guī)范，效率得到不斷地提高，對不必要的浪費(fèi)進(jìn)行有效的控制及減少。通過這樣的方法可

11、以使得客戶的積極性以及信息實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的增加，從而有助于我國的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的良好發(fā)展。 5．對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行建立并不斷地完善。建立商業(yè)銀行擔(dān)保和保險(xiǎn)的制度，并進(jìn)行全方位的管理，構(gòu)建銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對貸款實(shí)現(xiàn)全面的跟蹤管理和監(jiān)控，良好的掌握借款人的動(dòng)態(tài)以及其償還能力。同時(shí)成立抵押變現(xiàn)機(jī)制并加以完善，對相關(guān)的人員定期進(jìn)行業(yè)務(wù)以及素質(zhì)的教育培訓(xùn)，將銀行的利益與職工的利益實(shí)現(xiàn)捆綁，對激勵(lì)機(jī)制以及約束機(jī)制進(jìn)行多層次的建立。這樣就可以使得商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)得到良好的防控，進(jìn)而使其得到良好的發(fā)展。四、結(jié)語綜上所述，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的過程中，我國

12、商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖然實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步的發(fā)展，但是仍然有許多問題有待解決。因此，要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的良好發(fā)展，就應(yīng)該對其現(xiàn)狀進(jìn)行有效分析，針對其發(fā)展過程中存在的一些問題，找出相應(yīng)有效的解決策略。最終有助于我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸以及國民經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展。 ［1］范紅雷．中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展對策［J］．經(jīng)濟(jì)與管理，2017(8) ［2］李曉明，楊雯．商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展模式比較研究［J］．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016(11) ［3］劉云燕．商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展建議［J］．西南金融，2017(02) ［4］劉芹，WangＲongTian．我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范策略研究［J］．特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2015(7) 作者：單位：