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1、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析的應(yīng)對(duì)措施
摘要：在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國(guó)外需求比較嚴(yán)峻的形勢(shì)下，如何擴(kuò)大消費(fèi)成為振興經(jīng)濟(jì)的焦點(diǎn)。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、耐用消費(fèi)品貸款和個(gè)人短期借貸等業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。由于我國(guó)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，市場(chǎng)機(jī)制尚不健全，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。本文首先介紹了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類與特征，然后分析了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，最后提出一些防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；信用風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人信用
自20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著收入的提高，住房、汽
2、車需求越來(lái)越強(qiáng)烈，消費(fèi)信貸倍數(shù)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款在信貸資產(chǎn)中的比重快速增加。當(dāng)前商業(yè)銀行都把個(gè)人消費(fèi)信貸作為拓展業(yè)務(wù)的一個(gè)重要領(lǐng)域，消費(fèi)信貸是銀行盈利較高的貸款形式之一，有利于改善商業(yè)銀行的收益情況，對(duì)啟動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極意義。但隨著消費(fèi)貸款比重的提高，其風(fēng)險(xiǎn)問題也越來(lái)越突出。本文旨在通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，探討提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，達(dá)到防范和化解個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。
一、消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)
?。ㄒ唬┫M(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)種類
消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)種類有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，其中最主要的是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在信息不對(duì)稱的情況下借款者違背
3、貸款合同的條款約定，未能如期償還債務(wù)而造成違約，從而給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)增加，收益水平下降。在貸前審查中，審查個(gè)人信用是必經(jīng)環(huán)節(jié)。而現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信問題比較嚴(yán)峻，個(gè)人信用缺失嚴(yán)重，尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度。
?。ǘ﹤€(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征
1.長(zhǎng)期潛在性。由于消費(fèi)信貸主要為中長(zhǎng)期貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)很難顯現(xiàn)。住房信貸于1998年才開始大規(guī)模發(fā)展，絕大多數(shù)貸款尚未到期，且貸款期限相對(duì)較長(zhǎng)，一般為10-20年，最長(zhǎng)達(dá)到30年，盡管出現(xiàn)了利息拖欠等問題，短時(shí)間
信貸風(fēng)險(xiǎn)還不是很突出，因此消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)存在著長(zhǎng)期潛在性。
2.不確定因素較多。由于個(gè)
4、人消費(fèi)信貸授信對(duì)象是消費(fèi)者個(gè)人，作為消費(fèi)信貸資金的使用者，其還款來(lái)源一般是個(gè)人薪金收入、獎(jiǎng)金、利息、股息等，而這些還款來(lái)源是極不穩(wěn)定的，它受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、個(gè)人身體健康狀況以及意外情況的影響。
3.風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。在銀行的各種信貸業(yè)務(wù)中，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)較大，這與個(gè)人收入的極不穩(wěn)定以及欺詐行為的盛行有關(guān)。另外消費(fèi)者個(gè)人因生病、意外事故的發(fā)生更易導(dǎo)致貸款難以按時(shí)足額收回，增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因
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借款人的償債能力不足是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入增幅下降，失業(yè)率上升，養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、教育等個(gè)人支出急劇增加，能夠用于
5、還貸的部分少，總體償債能力不高。另外，個(gè)人消費(fèi)支出不僅取決于當(dāng)前收
入，還受家庭預(yù)期收入的影響。預(yù)期收入越大，當(dāng)前的負(fù)債消費(fèi)越有可能發(fā)生，由此引起借款人償貸能力降低的支付風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行的部分貸款無(wú)法收回，從而加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
?。ǘ┫嚓P(guān)法律體制不健全
我國(guó)至今尚未建立有關(guān)防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)范，還沒有個(gè)人擔(dān)保、破產(chǎn)、信用制裁等方面的法規(guī)。消費(fèi)信貸期限長(zhǎng)，不確定因素多，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進(jìn)行欺詐。例如目前廣受關(guān)注的信用卡套現(xiàn)問題，持卡人不用提供任何抵押擔(dān)保，就能很輕松地從銀行獲取貸款。信用卡惡意套現(xiàn)不僅對(duì)銀行造成損失，還有可能給個(gè)人
6、資信造成重大損失。需要制定、完善法律以進(jìn)一步規(guī)范。在抵押物的處理、拍賣等問題上，銀行在處置個(gè)人抵押物方面缺乏有效的法律保障和
市場(chǎng)保障。
（三）銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱
由于征信系統(tǒng)的不完善，個(gè)人信用資料分散、不準(zhǔn)確，商業(yè)銀行在獲取個(gè)人信息時(shí)，受成本、人力的制約，個(gè)人信用資料的準(zhǔn)確性受到影響。司法、公安、稅務(wù)、工商、社保和企事業(yè)單位之間的數(shù)據(jù)資料沒有共享，而且我國(guó)尚沒有具體對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定，大量數(shù)據(jù)處于保密狀態(tài)，造成不對(duì)稱和資源的浪費(fèi)，從而使銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。銀行的信貸管理體制前后臺(tái)分離，有效地規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。但由于網(wǎng)點(diǎn)分散、經(jīng)理全能化等原因，全面反映客戶的經(jīng)營(yíng)
7、狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，信貸審批決策得不到充分支撐，銀行和客戶之間的信息出現(xiàn)不對(duì)稱。
三、防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策探討
?。ㄒ唬┱畱?yīng)制定并完善消費(fèi)信貸法規(guī)及相關(guān)配套措施與制度
為確保消費(fèi)信貸市場(chǎng)的有序運(yùn)行，政府應(yīng)該盡快制定和頒布消費(fèi)信貸法規(guī)，明確消費(fèi)信貸活動(dòng)中相關(guān)主體的職責(zé)義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，合理分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。法規(guī)中對(duì)于貸款消費(fèi)者信用缺失的情況要有一定的懲罰措施。此外，還要注重消費(fèi)信
貸法規(guī)的可操作性。政府應(yīng)建立和完善社會(huì)保障體系，增強(qiáng)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)安全感，提高消費(fèi)能力。加快個(gè)人信用擔(dān)保、個(gè)人破產(chǎn)、保險(xiǎn)等相關(guān)制度的建設(shè)，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。政府應(yīng)采取措施深化金融體制改
8、革，放松對(duì)金融業(yè)的管制，逐步使利率市場(chǎng)化，鼓勵(lì)金融業(yè)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。
（二）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人信用制度是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提。先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人信息資料集中起來(lái)，建立全國(guó)性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由中央銀行牽頭建立股份制個(gè)人征信公司，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況，從而消除銀行和客戶之間信息的不對(duì)稱。
?。ㄈ┙y行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理
9、體系。建立消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批、集中檢查。貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查各環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，辦理具體消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)成立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
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商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析的應(yīng)對(duì)措施
