淺析我國農村金融排斥狀況及啟示論文

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1、淺析我國農村金融排斥狀況及啟示論文 　　農村金融排斥是指農村地區(qū)和農民群體相對于城市地區(qū)和市民群體更難以接觸和使用金融產品和服務的狀態(tài)。農村金融排斥涉及金融發(fā)展、城鄉(xiāng)差距、銀行經營管理和人口素質等多方面問題，對于深入認識農村金融和城市金融發(fā)展之間的差距是一個很好的切入點。在我國特殊的制度背景下，農村金融排斥的發(fā)展很大程度上決定于城鄉(xiāng)二元經濟結構的程度。本文就基于我國城鄉(xiāng)二元經濟結構的發(fā)展歷程，嘗試對于我國農村金融排斥的演變和狀況進行分析，以期為進一步推進金融體制改革和農村金融發(fā)展提供借鑒。 　　一、農村金融排斥的出現 自新中國成立到改革開放之前，在特殊的國際國內政治經

2、濟形勢下，我國長時間實行計劃經濟以及重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略。國家通過計劃體制將大量的農業(yè)剩余轉向工業(yè)，以支撐重工業(yè)的快速發(fā)展。一方面，農村實行以統購統銷為核心的流通體制以及以合作化為載體的組織體制，獲取農民基本生活資料之外的農業(yè)剩余;另一方面，城市通過內部計劃性的分配和低工資體制獲取工人創(chuàng)造的剩余，以支持國有工業(yè)的擴大再生產。在重工輕農的計劃經濟體制安排下，我國出現了明顯的城鄉(xiāng)二元經濟結構。根據反映二元經濟結構的指標二元對比系數， 1962 年開始，二元對比系數呈現緩慢下降趨勢，反映了二元經濟結構總體上有緩慢加強的趨勢。改革開放之前，二元對比系數基本維持在15%左右，反映了計劃經濟體制下二元經濟

3、結構的發(fā)展總體穩(wěn)定。 　　與二元經濟結構的發(fā)展相對應，農村金融排斥情況也比較突出，且有著明顯的計劃經濟特征。一方面，農村金融依附于財政，主要任務在于滿足重工業(yè)發(fā)展所需資金，確保將農村剩余轉向城市。在整個財政金融制度安排中，農村金融作為財政的出納、會計和簿記部門以及財政資金信用支持部門，在為農村提供金融服務上存在嚴重缺失。另一方面，一些制度安排也在農村內部為農村經濟發(fā)展保留了一部分資金。新中國成立以來，以支持農業(yè)發(fā)展為目的的中國農業(yè)銀行和農村信用社的開辦是農村金融發(fā)展中重要的部分。然而，這些制度安排十分有限，農村金融機構制度不健全、資金不足、財務混亂等問題造成了農村金融排斥依然嚴重。 　　二

4、、農村金融排斥的發(fā)展狀況 改革開放之后，我國改變了傳統的計劃經濟體制，建立并不斷完善社會主義市場經濟體制，不斷強化市場在配置經濟和金融資源中的作用。 　　在經濟總量保持持續(xù)高速增長的同時，二元經濟結構在不斷的市場經濟轉型中波動不定。從圖2 可以看出，改革開放之初，二元對比系數穩(wěn)步提高，反映了二元經濟結構在不斷弱化。這一方面是長期的計劃經濟體制造成了改革開放之前相對嚴重的二元經濟結構，經濟體制的轉型在一定程度上糾正了這種計劃體制造成的扭曲;另一方面是改革開放最初從農村開始，家庭聯產承包責任制和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起發(fā)展促進了農村經濟體制先于城市的改變，激發(fā)了農村經濟活力。然而，隨著改革開放的進一步深化

5、，市場作用造成的城鄉(xiāng)差距開始強化二元經濟結構。從1984 年開始，我國經濟改革的重點開始從農村轉向城市，二元經濟結構減弱的趨勢開始消失。從1992 年開始，我國改革開放的進程進一步加快，城鄉(xiāng)之間生產要素的流動也不斷加快。在農產品價格持續(xù)走低的情況下，農戶收入減緩，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴大，農村剩余勞動力大量向城市轉移。1997年亞洲金融危機之后，國家加大了對于城市經濟的支持力度，強化了城市的社會保障體系。同時，伴隨著大量國有企業(yè)工人下崗，農村剩余勞動力的轉移也在減緩。 　　在二元經濟結構不斷波動的同時，農村金融排斥也不同方面呈現出多種特點。一方面，由于城市相對于農村的經濟強勢地位，農業(yè)剩余繼續(xù)向

6、工業(yè)領域轉移，農業(yè)和農村儲蓄轉化為非農投資，滿足了國有企業(yè)和進一步工業(yè)化的資金要求。另一方面，農村金融機構和制度不斷改革完善，農村金融資金有一部分得以留在農村，推動農村經濟發(fā)展。為深入分析我國農村金融排斥的狀況，本文將農村金融排斥分為自愿性排斥、選擇性排斥和隱蔽性排斥，并分別從這三個方面對農村金融排斥的狀況進行分析。 　　(一)自愿性排斥 　　自愿性金融排斥主要是指，由于自身金融知識和信用意識的缺乏或者對金融產品缺乏了解，導致特定群體不愿意去接觸金融機構提供的各類金融產品和服務。由于農村經濟發(fā)展水平和教育水平相對落后，農村居民在接受金融服務過程中有著明顯的劣勢，存在著很強的自愿性排斥傾向。

7、李鋒(2012)對西安12 個鄉(xiāng)村進行了調查和訪談，對進城務工人員和傳統農業(yè)生產者兩類人群參加金融知識普及教育的意愿進行了實證研究。研究發(fā)現，傳統農業(yè)生產者相對于進城務工人員，不易接受專業(yè)人員對于金融知識的普及宣傳，且僅對于辨別真假人民幣、辦理存折存取款業(yè)務等簡單的金融業(yè)務有金融業(yè)務知識方面的需求。范暢然、馬夢暉(2014)對山東和江蘇部分地區(qū)農戶進行了走訪調研。調研證實了大多數農戶傾向于自給自足以及“輕不言債”，缺少對于金融及相關法律知識了解的欲望，缺少從正規(guī)金融機構獲取貸款的信心，主動放棄貸款申請。從這些調研中可以看出，我國農村地區(qū)存在著較為嚴重的自愿性金融排斥，農戶會由于各種原因自愿放棄

8、使用和獲取金融產品和服務的權利。 　　(二)選擇性排斥 　　選擇性排斥是指，由于金融機構選擇性的供給金融產品和服務，對于不同群體采取歧視性政策，人為造成的金融排斥。選擇性排斥包括評估排斥和營銷排斥，在金融機構向不同群體提供金融服務的過程中普遍存在。 　　在評估排斥上，銀行等金融機構會處于安全性和營利性的考慮，通過風險評估對于借款者實行一系列的準入限制，包括職業(yè)穩(wěn)定性、收入水平、信用等級等等。在農村貸款過程中，金融機構往往會有從受理到審批的多重程序。從表1 可以看出，2006年到2013 年，涉農貸款規(guī)模從4.5 萬億增加到20.9 萬億，增長近3.7 倍，總體呈現持續(xù)上升態(tài)勢。然而，涉農

9、貸款在金融機構貸款中的比例雖略有上升，但一直處于較低水平，直到2013年也不足30%。另外，涉農貸款占比從2006 年的18.9%上升到2007 年的21.9%之后，在2008 年出現下降，直到2010 年才開始繼續(xù)上升。一方面是2008 年金融危機對宏觀經濟產生了較大的負面影響，另一方面是國有商業(yè)銀行大幅度撤并農村金融分支機構，對農村金融發(fā)展產生了較大的不利影響。這些都反映出我國金融機構在信貸資源配置，尤其是涉農貸款方面，對農戶實施了一系列的準入限制，形成了農村金融的評估排斥。 　　在營銷排斥上，金融機構迫于市場競爭壓力，不斷推出金融創(chuàng)新產品，并通過市場營銷不斷開拓金融市場。然而，一些客戶

10、由于無法滿足金融機構的營銷條件而被排除在外。近年來，隨著市場化改革的不斷深入，金融機構之間的競爭也在加劇。各大金融機構不斷從農村轉移向城市，農村金融機構規(guī)模不斷縮減。作為金融產品服務營銷的基礎，農村的金融機構服務人員也在不但減少。在安徽、廣西、貴州、云南和甘肅等地，2010 年農村每萬人擁有的服務人員數小于10 人，僅有北京、天津、浙江、湖南等少數經濟相對發(fā)達地區(qū)的農村每萬人擁有服務人員數量高于全國平均水平。農村金融服務人員的缺失反映了營銷排斥在農村地區(qū)廣泛存在。 　　(三)隱蔽性排斥 　　隱蔽性排斥是指，特定人群表面上沒有受到排斥，金融機構并沒有明確把他們劃為禁區(qū)之外，但實際上由于客觀原

11、因他們卻享受不到相應的金融產品和服務。隱蔽性排斥主要體現在金融排斥的形成并非是金融機構的分布與歧視性行為而人為造成的，造成隱蔽性排斥的因素有地理位置變動、購買力不足、信息不完全等。隱蔽性排斥主要包括地理排斥和價格排斥，地理排斥在隱蔽性排斥中有著重要影響。地理排斥是由于銀行等金融機構地理位置的變化而導致特定群體無法就近便利獲取金融產品和服務而產生的排斥。從我國各地區(qū)農村銀行網點分布情況來看，全國萬人網點覆蓋度的平均水平僅為1.29，中西部地區(qū)大多低于全國平均水平。在北京、上海、浙江、天津這些城市化水平較高、經濟發(fā)達的地區(qū)，萬人網點覆蓋度分別為1.85、1.70、1.95、1.81。而中部的河南、

12、湖北和西部的云南、廣西、貴州等地區(qū)的萬人網點覆蓋率均不足1?？梢钥闯?，由于經濟發(fā)展水平差距形成的地理排斥在我國普遍存在，農村金融地理排斥明顯，且經濟發(fā)展水平較為落后的中西部尤為突出。 　　三、啟示 (一)二元經濟結構與農村金融排斥內在關系 　　改革開放之前，我國二元經濟結構經歷了從傳統的一元經濟突破及二元經濟開始階段。在這段時期，由于我國長期實行計劃經濟，優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，使得我國二元經濟轉換過程稱為一種強制性制度變遷，而不是市場經濟國家的誘致性制度變遷，二元經濟結構在計劃體制下逐步強化。與二元經濟轉換模式相對應，國家通過高度集中的金融體制和財政主導的融資體制，將農村部門有限的金融資源轉移到

13、重工業(yè)部門，以提高資金使用效率，實現資金高效配置，與經濟發(fā)展模式相銜接。這種通過計劃體制實行的資源配置方式，在金融部門主要變現為農村金融排斥程度不斷強化，農村金融發(fā)展緩慢甚至停滯?？梢钥闯?，重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的計劃體制在造成二元經濟結構固化的同時，又推動了農村金融排斥程度的加深。二元經濟結構和農村金融排斥相伴相生，二者都是特殊時期國家經濟發(fā)展戰(zhàn)略的需要，共同服務于重工業(yè)的優(yōu)先發(fā)展。改革開放之后，隨著市場在資源配置中的作用不斷增強，我國二元經濟結構的發(fā)展也更多受到了市場經濟的決定。與此同時，農村金融排斥的狀況也更多決定于城鄉(xiāng)之間經濟發(fā)展的差距。二元經濟結構的程度能夠在很大程度上決定農村金融排斥的嚴重

14、性，二元經濟結構的改善對于提升農村金融發(fā)展水平有著決定性作用。 　　(二)農村金融排斥視角下的農村金融改革 　　從對農村金融排斥狀況的分析中可以看出，農村金融排斥受到政治經濟社會多方面因素的影響。基于農村金融排斥的分析視角，應綜合考慮多方面的因素，綜合采取多種措施，推進農村金融改革，促進農村金融發(fā)展。 　　第一，要改革強化二元經濟結構的制度性因素。在經濟發(fā)展過程中，二元經濟結構的形成不可避免，因而需要一些政策性措施不斷消除由于市場因素造成的城鄉(xiāng)差距。然而，在我國特殊的經濟發(fā)展歷程和制度背景下，當前存在的很多制度性因素不僅沒有減弱二元經濟結構，反而有強化二元經濟結構的傾向。這些制度性因素的

15、存在對于縮小城鄉(xiāng)之間經濟和金融發(fā)展差距是嚴重的障礙。因此，應該進一步明確政府在促進農村經濟和金融發(fā)展中的角色，消除強化二元經濟結構的制度安排，為農村經濟和金融發(fā)展提供政策性支持。 　　第二，要重視政策性金融的作用。在城鄉(xiāng)經濟發(fā)展差距較大的情況下，市場機制會造成農村金融排斥程度的加深，在農村形成經濟發(fā)展滯后和金融發(fā)展滯后的惡性循環(huán)。政策性金融是應對農村金融排斥的重要手段，為保證農村享有基本的金融產品和服務創(chuàng)造了條件。因此，政策性金融應進一步明確自身公共產品的性質，在減輕金融排斥中發(fā)揮應有的作用，而不能受市場機制的主導，脫離政策性金融的初衷。 　　第三，要發(fā)揮政府在推進農村金融發(fā)展中的綜合作用。農村金融排斥的形成不僅有農村經濟發(fā)展滯后的原因，也有農村地區(qū)地理位置偏僻、交通不便和農村居民金融知識不足等多方面原因。這些原因與經濟發(fā)展之間存在一定聯系，但并不完全決定于經濟發(fā)展水平。因此，政府再采取政策性經濟和金融措施推進農村經濟和金融發(fā)展的同時，也要重視農村社會建設、農村教育等各個方面共同發(fā)展，以促進農村社會和農村居民更好適應經濟和金融發(fā)展。