保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展講義課件(ppt 47頁(yè))

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1、Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,*,*,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件,二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展,三、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與變革,第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生,一、古代保險(xiǎn)思想的萌生與原始保險(xiǎn)形態(tài),二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展,三、保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件,一、古代保險(xiǎn)思想的萌生與原始保險(xiǎn)形態(tài),（一）我國(guó)古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度

2、,（二）外國(guó)古代思想和原始形態(tài)保險(xiǎn),（一）我國(guó)古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度,在我國(guó)，古代保險(xiǎn)思想由來(lái)已久。早在夏商后期，人們就認(rèn)識(shí)到自然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生難以預(yù)料，須隨時(shí)儲(chǔ)備糧食以濟(jì)災(zāi)荒。夏箴記載：“天地四殃，水旱饑荒，其至無(wú)時(shí)，非務(wù)積聚，何以備之？”,孔子主張“老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡孤獨(dú)廢疾者得食，寒者得衣，勞者得惜?！?我國(guó)古代歷代有儲(chǔ)糧備荒，以賑濟(jì)災(zāi)民的傳統(tǒng)制度，這些都是由政府統(tǒng)籌，帶有強(qiáng)制性質(zhì)。,（二）外國(guó)古代思想和原始形態(tài)保險(xiǎn),據(jù)英國(guó)學(xué)者托蘭納利論證：“保險(xiǎn)思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”。,（二）外國(guó)古代思想和原始形態(tài)保險(xiǎn),在公元前2000多年的古代巴

3、比倫的漢謨拉比法典中有這樣一條規(guī)定：商人可以雇傭一個(gè)銷(xiāo)貨員去外國(guó)港口銷(xiāo)售貨物，當(dāng)這個(gè)銷(xiāo)貨員航行歸來(lái)，商人可以收取一半的銷(xiāo)貨利潤(rùn)；如果銷(xiāo)貨員未歸，或者回來(lái)時(shí)既無(wú)貨也無(wú)銷(xiāo)售利潤(rùn)，商人可以沒(méi)收其財(cái)產(chǎn)，甚至可以把他的老婆孩子作為債務(wù)奴隸；但如果貨物是被強(qiáng)盜劫奪，可以免除銷(xiāo)貨員的債務(wù)。據(jù)說(shuō)這是海上保險(xiǎn)的一種起源。,（二）外國(guó)古代思想和原始形態(tài)保險(xiǎn),在古希臘，一些政治哲學(xué)或宗教組織由會(huì)員攤提形成一筆公共基金，專(zhuān)門(mén)用于意外情況下的救濟(jì)補(bǔ)償。,在古羅馬的歷史上還出現(xiàn)過(guò)一種士兵會(huì)的互助團(tuán)體，其成員繳納相當(dāng)高的會(huì)費(fèi)后，如果調(diào)職士兵會(huì)領(lǐng)到旅費(fèi)；服役期滿，還可返還本金；成員死亡時(shí)，支付給其繼承人一定撫恤金。,到了中世

4、紀(jì)，歐洲各國(guó)城市中陸續(xù)出現(xiàn)各種行會(huì)組織（,guild），,這些行會(huì)具有互助性質(zhì)，其共同出資救濟(jì)的互助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災(zāi)、盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴訟等不幸的人身和財(cái)產(chǎn)損失事故。,二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展,（一）海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展,（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,（三）其他保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展,1、人壽保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,2、責(zé)任保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,3、保證保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,（一）,海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,共同海損分?jǐn)偸呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽,海上借貸與船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛型,意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地,英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生,1、共同海損分?jǐn)偸呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽(,General Aver

5、age),公元前916年在羅得島上制定的羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定為：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還?！边@一共同海損分?jǐn)傇瓌t可以說(shuō)是海上保險(xiǎn)的萌芽。,“一人為眾，眾為一人”（,One for all,all for one),體現(xiàn)了海上保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失、共助共濟(jì)的要求，因而被認(rèn)為是海上保險(xiǎn)的萌芽。,2、海上借貸與船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛型(,Bottomry Bond),借款所采用的辦法是：,如船舶安全到達(dá)，本利償還；如果船舶中途沉沒(méi)，債權(quán)即告,消失。由于債主承擔(dān)了船舶航行安全的風(fēng)險(xiǎn)，因此，它的利,息就要比一般借款高得多，這種高出一般利息的部分，實(shí)

6、質(zhì),就是最早形式的海上保險(xiǎn)費(fèi)。船長(zhǎng)在用船舶作抵押時(shí)，抵押,品中也有將貨物包括在內(nèi)的，但也有單用貨物作抵押的。貨,物抵押借款的辦法與船舶借款相同，船舶沉沒(méi)后，借款等于,預(yù)先支付了賠款。,3、意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地,在11世紀(jì)后期，十字軍東侵以后，意大利商人曾控制了東西方的中介貿(mào)易。,世界上最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治.勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單。,1384年1月15日由比薩的一組保險(xiǎn)人出立的承保四大包紡織品的從法國(guó)南部城市阿爾茲到比薩的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單，則被認(rèn)為是第一張出現(xiàn)承保內(nèi)容的“純粹”保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)史稱(chēng)“比薩保單”。,第一家海上

7、保險(xiǎn)公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。,善于經(jīng)商的倫巴第人后來(lái)移居到英國(guó)，繼續(xù)從事海上貿(mào)易，并操縱了倫敦的金融市場(chǎng)，而且把海上保險(xiǎn)也帶到了英國(guó)。今日倫敦的保險(xiǎn)中心倫巴第街就是因當(dāng)時(shí)意大利倫巴第商人聚居該處而得名。,4、英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生(,Lloyds),在美洲的新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國(guó)的對(duì)外貿(mào)易獲得迅速發(fā)展，保險(xiǎn)的中心逐漸轉(zhuǎn)移到英國(guó)；,1568年12月22日經(jīng)倫敦市市長(zhǎng)批準(zhǔn)開(kāi)設(shè)了第一家皇家交易所，為海上保險(xiǎn)提供了交易所，取代了從倫巴第商人沿襲下來(lái)的一日兩次在露天廣場(chǎng)交易的習(xí)慣；,1720年成立的倫敦保險(xiǎn)公司和皇家交易保險(xiǎn)公司因各向英國(guó)政府捐款30萬(wàn)英鎊而取得了專(zhuān)營(yíng)海上保險(xiǎn)的特權(quán)，這為英

8、國(guó)開(kāi)展世界性的海上保險(xiǎn)提供了有利條件。,從1756年到1788年，首席法官曼斯菲爾德收集了大量海上保險(xiǎn)案例，編制了一部海上保險(xiǎn)法案。,4、英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生(,Lloyds),1683年，愛(ài)德華勞埃德(,Edward Lloyd),開(kāi)設(shè)一家咖啡館(,Lloyds Coffee house),勞埃德咖啡館1696年出了一份單張小報(bào)勞埃德新聞(,Lloyds News),大約在1734年勞埃德咖啡館又出版勞合動(dòng)態(tài),開(kāi)始時(shí)是每周一期，1741年改為每周二、五出版，后改為日?qǐng)?bào)，至今該報(bào)仍在出版,1774年,在勞埃德咖啡館接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商人組織起來(lái)，每人出資100鎊，由79人組成，選出委員

9、會(huì)覓新址專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。,1871年由議會(huì)通過(guò)法案正式成為一個(gè)社團(tuán)組織。,勞合社的特點(diǎn)(,Lloyds),1、勞合社不是保險(xiǎn)公司，是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。,2、勞合社本身不經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只為其成員（,names，,有譯作名士、標(biāo)志）提供交易場(chǎng)所和相關(guān)服務(wù)。,3、在勞合社里由成員自由組合，組成承保辛迪加（,underwriting syndicate）。,每個(gè)辛迪加組織均有個(gè)牽頭人（,leader underwriter），,負(fù)責(zé)與經(jīng)紀(jì)人商談確定保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款、費(fèi)率等。,4、投保人不能和保險(xiǎn)人直接接觸，而需通過(guò)經(jīng)紀(jì)人分業(yè)務(wù)出單。勞合社的業(yè)務(wù)流程如下：投保人經(jīng)紀(jì)人辛迪加牽頭人（由組合內(nèi)成員自由決定承保及

10、承保份額）承保未完轉(zhuǎn)下一個(gè)辛迪加勞合社出單處換取正式保單投保人。,5、勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個(gè)理事會(huì)來(lái)管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會(huì)計(jì)、法律等部，并在100多個(gè)國(guó)家設(shè)有辦事處。,勞合社趣聞,在倫敦勞合社的大樓里，掛著一只神奇的小銅鐘。它是在1799年從荷蘭沿海一艘船“圣盧丁”號(hào)中打撈出來(lái)的。來(lái)到勞合社后，它就擔(dān)當(dāng)起不同尋常的使命，“不鳴則已，一鳴驚人”。勞合社有個(gè)慣例，用這只小銅鐘的鐘聲來(lái)宣告本社大宗生意的得失：一響是佳音，表示某項(xiàng)生意發(fā)了大財(cái)；兩響則是“噩耗”，說(shuō)明某宗生意虧了血本。,勞合社近年虧損原因,美國(guó)石棉產(chǎn)品造成的人員傷亡責(zé)任險(xiǎn)索賠案。,1989年雨果和安德魯颶風(fēng)造成財(cái)產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失

11、的索賠。,英國(guó)最高法院判決勞合社承保人對(duì)其投資者的資金管理不善而負(fù)有10.5億美元的賠償責(zé)任。,勞合社的承保人或保險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)在勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)相互分保，致使風(fēng)險(xiǎn)過(guò)分集中，發(fā)生的索賠累積成災(zāi)，而沒(méi)有達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。,著名的“埃克森瓦爾德茲”（,EXXON VALDEZ）,油輪污染案致使勞合社承保人蒙受了嚴(yán)重?fù)p失。,當(dāng)美國(guó)的保險(xiǎn)公司被強(qiáng)制賠償受污染場(chǎng)地的清理的費(fèi)用時(shí)，勞合社作為分保接受人，也同樣面臨著嚴(yán)重,的巨額損失賠償。,“9.11”事件也使勞合社蒙受了巨大的損失。,（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)遭受火災(zāi)所致?lián)p失的一種保險(xiǎn)；,起源可以追溯到12世紀(jì)初期冰島成立的互助社，對(duì)火災(zāi)

12、及家畜的死亡所致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。,18世紀(jì)末葉到19世紀(jì)中葉，歐洲主要資本主義國(guó)家相繼完成工業(yè)革命，隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，物質(zhì)財(cái)富大大增加，客觀上產(chǎn)生對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)的需要。火災(zāi)保險(xiǎn)公司相繼成立和壯大，火災(zāi)保險(xiǎn)承保的范圍日益擴(kuò)大，如洪水、風(fēng)暴、地震等非火災(zāi)危險(xiǎn)都列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)標(biāo)的物也由房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)。,1591年德國(guó)漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)救助協(xié)會(huì)，凡加入者，遭遇火災(zāi)后，可獲得救濟(jì)。直到1676年，由46個(gè)協(xié)會(huì)在漢堡合并成立火災(zāi)保險(xiǎn)局，這是公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的開(kāi)始。,現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1666年倫敦大火（見(jiàn)下頁(yè)）。,1666,年倫敦大火,現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國(guó)。,1666年9月

13、2日，在英國(guó)倫敦發(fā)生了一場(chǎng)大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過(guò)熱，火災(zāi)持續(xù)了5天，有13000幢房屋和90個(gè)教堂被燒毀，20萬(wàn)人無(wú)家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。,這場(chǎng)特大火災(zāi)促使人們重視火災(zāi)保險(xiǎn)。次年一個(gè)名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科醫(yī)生獨(dú)資開(kāi)辦了一家專(zhuān)門(mén)承?；痣U(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所，開(kāi)創(chuàng)了私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先例。由于業(yè)務(wù)發(fā)展，他于1680年邀集了3人，集資4萬(wàn)英鎊，設(shè)立了一個(gè)火災(zāi)保險(xiǎn)合伙組織。,保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計(jì)算，磚石建筑的費(fèi)率定為2.5%的年房租，木屋的費(fèi)率為5%。正因?yàn)槭褂昧瞬顒e費(fèi)率，巴蓬有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的稱(chēng)號(hào)。,（三）其他保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展,1、人壽保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,人壽保險(xiǎn)

14、的起源要比財(cái)產(chǎn)晚得多，它是城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。原因是工業(yè)革命之后，許多農(nóng)民逐漸涌向城市，城市生活與農(nóng)村生活有很大的差異。,當(dāng)時(shí)社會(huì)上提供這方面保障的主要四種：,（1）教會(huì)：大多是為其傳教士、牧師及教友而設(shè)的；,（2）同業(yè)互助會(huì)；,（3）殯葬社；,（4）友誼（愛(ài)）社：類(lèi)似互助會(huì)。,美國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司,美國(guó)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公司就是相互保險(xiǎn)公司，,它的前身是1873年建立的“孤寡友愛(ài)社”。,1、人壽保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,哈雷于1693年根據(jù)德國(guó)布雷斯勞市16871691年間的市民按年齡分類(lèi)的死亡統(tǒng)計(jì)資料，編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。,具有現(xiàn)代意義的人壽保險(xiǎn)是直到18世紀(jì)中期，辛普森設(shè)想

15、出一種每年收取平衡保費(fèi)、有固定保額的保單。,人壽保險(xiǎn)公司已成為僅次于商業(yè)銀行的投資機(jī)構(gòu)。,2、責(zé)任保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)無(wú)辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)，它的起源更晚于人壽保險(xiǎn)。,責(zé)任保險(xiǎn)其產(chǎn)生基礎(chǔ)是健全的法律規(guī)定，早在19世紀(jì)初，法國(guó)就在拿破侖法典中作出了有關(guān)賠償責(zé)任的規(guī)定，并率先開(kāi)辦了責(zé)任保險(xiǎn)，其后，德、英、美國(guó)等也相繼創(chuàng)辦了責(zé)任保險(xiǎn)。,3、保證保險(xiǎn)的起源和發(fā)展,隨著資本主義商業(yè)信用的普遍發(fā)展和道德危險(xiǎn)的頻繁，保證保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。1702年，英國(guó)設(shè)立了雇主損失保險(xiǎn)公司，開(kāi)創(chuàng)了忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。1840又有了保證福的成立。1842年又有英國(guó)保證公司成立。美國(guó)于1876年在紐約開(kāi)辦了忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。,

16、保證保險(xiǎn)嚴(yán)格地說(shuō)可以區(qū)分為保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)兩類(lèi)。,三、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件,災(zāi)害事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件,剩余產(chǎn)品的增多是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件,商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件,國(guó)家的建立和社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的社會(huì)條件,概率論和大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)條件,第二節(jié) 保險(xiǎn)的發(fā)展與客觀環(huán)境的關(guān)系,一、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,二、保險(xiǎn)發(fā)展與人口,三、保險(xiǎn)發(fā)展與社會(huì)文化環(huán)境,一、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平,經(jīng)濟(jì)體制與,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與,保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,二、保險(xiǎn)發(fā)展與人口,1、人口總量,2、人口結(jié)構(gòu),3、人口素質(zhì),4、人的生命周期,三、保險(xiǎn)發(fā)展與社會(huì)文化環(huán)境,家庭和家族觀念,宗教信仰,價(jià)值觀念,第三節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì),一、世界保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo),二、中國(guó)大陸與代表性國(guó)家在相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)上的比較,三、當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀,四、當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)的趨勢(shì),一、世界保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo),保險(xiǎn)費(fèi)收入,（,Gross Premium),保險(xiǎn)密度,（,Insurance Density),保險(xiǎn)深度,（,Ins