貸款總體設計

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1、貸款總體設計 貸款總體設計 1 第一節(jié) 業(yè)務功能綜述 2 第二節(jié)、本部分業(yè)務的系統(tǒng)約定 3 一、貸款類型 3 二、利率調整方式 3 三、利率調整周期 4 四、計息周期 4 五、浮動方式 4 六、逾期方式 5 七、還本息方式 5 八、按揭項目管理 5 九、貸款及欠息結轉關系 6 十、貸款帳務處理原則 9 十一、批處理換日前處理 10 十二、批處理換日后處理 10 十三、貸款貸前項目設置 10 十四、貸款利息的計算及處理 11 十五、合同號與借據號的有關說明 13 十六、收息類型 14 十七、預收息的處理 14 十八、 貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)/轉貼現(xiàn)業(yè)務 1

2、4 十九、 授信額度 15 二十、 本核心系統(tǒng)與外掛信貸系統(tǒng)的接口說明 18 二十一、貸款種類 18 第三節(jié)、主要表結構功能說明 19 第四節(jié)、業(yè)務流程——表結構關系圖 20 第一節(jié) 業(yè)務功能綜述 1.本模塊可處理各種貸款的發(fā)放、還款，貸款的自動結息、罰息；貸款自動批量扣息、扣本金，自動進行轉逾期、轉欠息處理?？梢蕴幚碣J款的貸款狀況、欠款情況、記帳清單、客戶還款記錄、帳戶情況、對帳單等相關查詢?？梢蕴幚碣J款的手工轉呆滯、呆帳，貸款的核銷。可以處理對公貸款的展期， 個人貸款的期限變更、還款方式變更。 本模塊還可處理對公或個人抵押質押貸

3、款的表外抵質押物品的開戶、查詢、修改、銷戶的功能。 2.本模塊滿足跨行間發(fā)放貸款方式，即：結算帳戶與貸款帳戶不在同一網點的要求，在發(fā)放、收息時采取通兌收本、收息處理，系統(tǒng)根據參數表的設置進行自動或者批量資金清算。 3.授信業(yè)務在業(yè)務處理上是以授信額度帳戶化的管理模式，完成對授信額度的發(fā)放、額度轉授信發(fā)放、額度轉授信的調整、授信額度的調整的處理，同時，系統(tǒng)也提供了對授信額度及授信額度下貸款的發(fā)放及使用情況查詢的功能。 4.貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)及票據融資在處理上同貸款方式，由業(yè)務部門觸發(fā)交易，建立登記薄和卡片帳，便于核銷和統(tǒng)計。同時為了保持系統(tǒng)的完整性，系統(tǒng)在柜面業(yè)務中保持完整的

4、交易集。 5.關于貸款業(yè)務的抹帳 抹帳的條件必須是貸款聯(lián)機交易，且作為最后一筆流水記錄的情況下，才可以進行抹帳，帳務及相關登記簿均恢復至原有狀態(tài)。如不滿足上述條件而使用抹帳交易，系統(tǒng)應報錯。 貸款發(fā)放業(yè)務在抹帳成功后，如需補正，應按重新發(fā)放處理，如原有貸款已入帳，抹帳并重新發(fā)放時，原有借據號已不可用（已由貸款模塊控制）。 第二節(jié)、本部分業(yè)務的系統(tǒng)約定 一、貸款類型 1、總行貸款類型：一筆貸款的發(fā)放到歸還整個過程，在會計核算與業(yè)務流程上均會與貸款適用科目、逾期科目、利息科目、表內表外欠息科目、各科目適用的利率種類等直接相關，實際上是上述要素的組合，我們稱之為貸款類

5、型。為保證會計科目使用的正確性和會計核算的規(guī)范性，貸款科目及適用利率種類的組合由總行統(tǒng)一確定，稱為總行貸款類型。 總行貸款類型代碼為四位數，其中對私貸款第一位固定為1，對公貸款第一位固定為5或者6。總行貸款類型對全總行有效。 2、分行貸款類型：由于個人信貸種類繁多，且其業(yè)務拓展性較強，會涉及采用不同的計息周期和利率變動方式。雖然個人貸款具有地區(qū)差異性和批發(fā)性的特點，但在同一分行的同一品種的個人貸款下，其利率變動方式則相對固定，因此，各分行應在總行統(tǒng)一的總行貸款類型下設立具有分行特色的貸款類型，如可設定汽車按揭貸款、樓宇按揭貸款、存單質押貸款等貸款類型，我們稱之為分行貸款類型。柜員在發(fā)放時個

6、人貸款時可直接選擇分行貸款類型，而不用過多地考慮科目、利率等。 　　分行貸款類型代碼為六位數，前四位為選定的總行貸款類型代碼，后兩位為順序號。 二、利率調整方式 按照人民銀行的利率管理辦法，對于各種類型的貸款，其利率要求不一致，特別是針對部分種類的貸款更有特殊的規(guī)定，因此本系統(tǒng)設置了貸款利率調整方式，在對公貸款發(fā)放時，可由柜員根據貸款合同或借據選擇確定，個人貸款的利率調整方式定義在分行貸款類型中，不需要柜員輸入。利率調整方式可分為以下七種： 1、固定不變： 適用于短期貸款和其它有約定性質的貸款。 2、滿一年一變： 中長期（一年以上）貸款應從貸款發(fā)放日算起，每滿一年，均按當

7、日利率確定新的貸款利率。 3、特定日期變動： 對于一些特定類型的貸款，除在貸款發(fā)放當年按合同利率執(zhí)行外，在每年的特定日期還將根據當日基礎利率重新確定新的貸款利率，如樓宇按揭每年1月1日調整。 4、結息日調整： 對于一些特殊要求的貸款，在結息日將根據當日基礎利率重新確定新的貸款利率。 5、外匯LIBOR浮動利率：指參考LIBOR市場利率的貸款，要組合利率調整周期來確定一筆貸款的利率調整方式（例如是按1個月，還是三個月）。 6、外匯HIBOR浮動利率：指參考HIBOR市場利率的貸款，要組合利率調整周期來確定一筆貸款的利率調整方式（例如是按1個月，還是三個月）。 7、外匯CIBOR浮動

8、利率：首先說明CIBOR市場目前并不存在，是指將來中國將要建立的利率市場名稱。 指參考CIBOR市場利率的貸款，要組合利率調整周期來確定一筆貸款的利率調整方式（例如是按1個月，還是三個月）。 三、利率調整周期 當選擇利率調整方式為5、6、7時利率調整周期才有效。 1、1個月： 貸款應從貸款發(fā)放日算起，每滿1個月均按當日利率確定新的貸款利率。 2、3個月： 貸款應從貸款發(fā)放日算起，每滿3個月均按當日利率確定新的貸款利率。 3、6個月： 貸款應從貸款發(fā)放日算起，每滿6個月均按當日利率確定新的貸款利率。 四、計息周期 計息周期是指貸款的利息或本息的扣收周期，在貸款發(fā)放時

9、，可由柜員根據貸款合同或借據選擇確定，本系統(tǒng)計息周期支持以下十種方式： 0、按月計息 1、按季計息 2、按半年計息 3、按留學半年計息(指每年的3月20日和9月20日結息，個人留學貸款用此種方式) 4、按年計息 5、按固定月數計息（手工輸入月份數） 6、利隨本清 7、預扣息 8、按3個月對月對日計息 9、按6個月對月對日計息 五、浮動方式 只用于對公貸款，個人貸款不用。 1、浮動比率： 發(fā)放貸款時柜員選擇浮動比率，系統(tǒng)根據起息日的基準利率和合同上 的執(zhí)行利率算出浮動比率。當利率浮動時，系統(tǒng)根據浮動比率算出新的 執(zhí)行利率。 2、浮動點： 發(fā)放貸款時柜員選

10、擇浮動點，系統(tǒng)根據起息日的基準利率和合同上 的浮動點算出執(zhí)行利率。當利率浮動時，系統(tǒng)根據浮動點算出新的 執(zhí)行利率。 六、逾期方式 只用于對公貸款，個人貸款不用。 1、逾期利率: 貸款逾期時，系統(tǒng)取逾期貸款的利率種類對應的利率。一般來說對公人民幣貸款和個人貸款采用此種方式。 2、逾期罰息：貸款逾期時，系統(tǒng)取當前利率上浮20％,并且當貸款產生欠息時系統(tǒng)取當前利率上浮20％。一般來說對公外幣貸款采用此種方式。 七、還本息方式 只用于個人貸款，對公貸款不用，以下的還款方式可以根據還款方式變更交易進行變更。 0、按月遞減法 1、按月等額法 2、一次還本付息 3、分次付息，到期

11、還本 八、按揭項目管理 通常按揭貸款都是批量進行審批和發(fā)放，如一個樓盤的按揭或一個車商的按揭。而且貸款最終收款人一般都不是貸款借款人，而是借款人向之購物的售貨商，如車商、樓盤發(fā)展商（少部分情況下收款人也可能是個人（如原來的房主）或借款人自己）。此外，同一售貨商（發(fā)展商）下的按揭貸款貸款科目走向、計息方式一般也是一樣的。因此有必要為每個車商或樓盤等建立按揭項目，以方便相應的按揭貸款的發(fā)放和管理。 本系統(tǒng)根據貸款最終收款人的不同，可將發(fā)展商分為三類：一類為正常按揭，發(fā)放貸款時，銀行將款項先貸記借款人存款帳戶的同時，再將款項從借款人存款帳戶轉出并劃入發(fā)展商在我行開立的存款帳戶，這類按揭項目需逐

12、個建立并對應唯一編號；一類為暫收待付（或二手項目），每一個借款人可對應不同的發(fā)展商，且發(fā)展商有可能不在我行開戶，為避免一個借款人建一個按揭項目而帶來管理上的不便，這一類按揭貸款各機構應統(tǒng)一建立一個特殊的按揭項目，本系統(tǒng)稱為暫收待付項目，其貸款最終收款帳戶為一個共用的內部帳戶，貸款發(fā)放后，可手工確定貸款資金的去向；最后一類為借款人同時又是收款人的特殊按揭貸款，銀行在貸款發(fā)放時將貸款直接劃入借款人存款戶，這類按揭項目各機構也只需建立一個共同項目，共同對應一個按揭項目編號。 以上的按揭項目的建立及管理方法均是指大部分有共性的按揭業(yè)務，各機構在根據本網點實際情況建立按揭項目時，應特別注意在同一發(fā)展商

13、下的貸款，如有分屬短期貸款和中長期貸款的，應根據不同的貸款類型分建不同的按揭項目。 按揭項目建立后，柜員在按揭貸款發(fā)放時，只需對照選擇所屬的按揭項目編號即可。 九、貸款及欠息結轉關系 5 6 呆滯本金 二類逾期本金 一類逾期本金 呆帳本金 正常本金 1 2 3 4 1 2

14、 3 4 5 6 7 表內欠息 8 7 11 10 8 表外欠息（表內欠息逾期90天） 表外非應計欠息（本金逾期90天） 表外復息 9 9

15、 11 10 上圖各類圖形的意義： 方框表示一個帳戶； 黑色箭頭表示形態(tài)轉移 ； 紅色箭頭表示未扣利息轉欠息。 下面分別對黑色箭頭和紅色箭頭（已用阿拉伯數字標明）的意義進行解釋。 黑色箭頭描述： 1、表示正常本金在到期時客戶沒有足夠的金額歸還貸款本金，系統(tǒng)批處理自動生成一類逾期本金帳戶，并把不能歸還的貸款本金轉入一類逾期本金帳戶。此時，要對貸款戶進行結息，未扣利息轉欠息（紅色箭頭1或2），已有的欠息利息轉復息（紅色箭頭8或9）。 2、表示一類逾期本金逾期90天客戶仍未完全歸還貸款本金，系統(tǒng)批處理自動生成二類逾期本金帳戶，并把不能歸還的貸款本

16、金轉入二類逾期本金帳戶。此時要對貸款戶進行結息，未扣利息轉欠息（紅色箭頭3或4），已有的欠息利息轉復息（紅色箭頭8或9）。并且把此筆貸款相關的欠息轉到表外非應計（黑色箭頭7或8）。 3、表示二類逾期本金逾期90天客戶仍未完全歸還貸款本金，系統(tǒng)批處理自動生成呆滯本金帳戶，并把不能歸還的貸款本金轉入呆滯本金帳戶。同時對表外非應計欠息戶進行結息（紅色箭頭10），對表外復息戶進行結息（紅色箭頭11）。 4、表示業(yè)務人員判斷此筆貸款不能歸還時， 由業(yè)務人員手工轉入呆帳。同時對表外非應計欠息戶進行結息（紅色箭頭10），對表外復息戶進行結息（紅色箭頭11）。 5、表示業(yè)務人員判斷此筆貸款

17、不能歸還時， 由業(yè)務人員手工由正常轉入呆滯或呆帳（比如此企業(yè)已經破產）。同時對表外非應計欠息戶進行結息（紅色箭頭10），對表外復息戶進行結息（紅色箭頭11）。 6、表示業(yè)務人員判斷此筆貸款不能歸還時， 由業(yè)務人員手工由一類逾期轉入呆滯或呆帳（比如此企業(yè)已經破產）。同時對表外非應計欠息戶進行結息（紅色箭頭10），對表外復息戶進行結息（紅色箭頭11）。 7、本金逾期90天時，要把表內欠息轉到表外非應計欠息。在轉之前要對表內欠息進行結息（紅色箭頭8），對表外復息戶進行結息（紅色箭頭11）。此情況和一類逾期本金逾期90天轉二類逾期（黑色箭頭2）同時進行。 8、本金逾期90天時，要把表

18、外欠息（表內欠息逾期90天）轉到表外非應計欠息。在轉之前要對表外欠息（表內欠息逾期90天）進行結息（紅色箭頭9），對表外復息戶進行結息（紅色箭頭11）。此情況和一類逾期本金逾期90天轉二類逾期（黑色箭頭2）同時進行。黑色箭頭7和黑色箭頭8同時只會存在一種情況。 9、非應計貸款客戶還了逾期超過90天的一期或者多期，剩下未還的本金未滿90天，但利息已滿90天，要把非應計轉為應計。此種情況在個人貸款和對公按揭貸款時存在，但其它對公貸款不需要轉回非應計。 10、非應計貸款客戶還了逾期超過90天的一期或者多期，剩下未還的本金未滿90天，利息也未滿90天，要把非應計轉為應計。此種情況在個人貸款

19、和對公按揭貸款時存在，但其它對公貸款不需要轉回非應計。 11、表內欠息滿90天時客戶還沒有歸還表內欠息，要把表內欠息轉到表外欠息（表內欠息逾期90天）。在轉之前要對表內欠息進行結息（紅色箭頭8），對表外復息戶進行結息（紅色箭頭11）。 紅色箭頭描述： 1、在結息日或者到期日正常本金的利息收不到時，并且表內欠息未滿90天時，把正常本金的利息轉到表內欠息帳戶。 2、在結息日或者到期日正常本金的利息收不到時，并且表內欠息已超90天時，把正常本金的利息轉到表外欠息（表內欠息逾期90天）帳戶。 3、在結息日一類逾期本金的利息收不到時，并且表內欠息未滿90天時，把一類逾期本金的利息轉到表

20、內欠息帳戶。 4、在結息日一類逾期本金的利息收不到時，并且表內欠息已超90天時，把一類逾期本金的利息轉到表外欠息（表內欠息逾期90天）帳戶。 5、在結息日二類逾期本金的利息收不到時，把二類逾期本金的利息轉到表外非應計欠息帳戶。 6、在結息日呆滯本金的利息收不到時，把呆滯本金的利息轉到表外非應計欠息帳戶。 7、在結息日呆帳本金的利息收不到時，把呆帳本金的利息轉到表外非應計欠息帳戶。 8、在結息日表內欠息的利息收不到時，把表內欠息的利息轉到表外復息。 9、在結息日表外欠息（表內欠息逾期90天）的利息收不到時，把表外欠息（表內欠息逾期90天）的利息轉到表外復息。 10、在結息日表外非應

21、計欠息的利息收不到時，把表外非應計欠息的利息轉到表外復息。 11、在結息日表外復息的利息收不到時，把表外復息的利息轉到表外復息。 特別說明： 銀團貸款參與行、銀團貸款主辦行貸款到期系統(tǒng)均不自動轉逾期，而須由業(yè)務人員確定后，用銀團貸款手工轉逾期交易進行轉逾期， 銀團集中貸款由批處理自動轉逾期。 銀團貸款參與行、銀團貸款主辦行計提不計息，計息時出計息清單但并不入帳，供業(yè)務人員參考，銀團集中貸款計息不計提。銀團集中貸款的利息收到一個暫收款的帳戶下，并生成主辦行和各參與行的利息清單給業(yè)務人員作后續(xù)處理。 委托貸款和公積金貸款的貸款戶為表外帳戶，此類貸款只有正常和一類逾期帳戶，沒有二類逾

22、期、呆滯、呆帳帳戶。 保理融資分回購型和買斷型，回購型同一般貸款處理，買斷型批處理不進行自動轉逾期，而由手工轉墊款。 十、貸款帳務處理原則 1、非按揭類貸款的扣款順序： 應計貸款（指本金逾期90天之前的貸款）: 1本金利息、 2欠息、 3欠息利息、 4復息、 5復息利息、 6本金 非應計貸款（指本金逾期90天之后的貸款）: 1本金、2本金利息、3欠息、4欠息利息、5復息、6復息利息 注：利隨本清的貸款不管是應計還是非應計貸款都按非應計貸款的扣款順序。 2、按揭類貸款的扣款順序： 按月供期次順序扣收，扣款以期為單位，不夠整期金額不扣，各期欠息、欠

23、息利息 復息、 復息利息跟相應期月供的利息、本金一起扣收。 3、欠款（欠息、復息、欠息利息、復息利息、逾期本金）、到期貸款每日由系統(tǒng)自動扣收。 4、系統(tǒng)對于對公貸款到期日如遇節(jié)假日（含周六、日）順延至下一工作日處理。 個人貸款到期日如遇節(jié)假日（含周六、日）不順延。 5、批量結息日為節(jié)假日，不順延。 6、對公貸款扣款時結算帳戶余額不得扣至1元以下，個人貸款可以全部扣完。 7、貸款本金逾期90天以上，本金的利息、欠息的利息均轉表外非應計欠息戶，其表內欠息也沖轉表外非應計欠息戶；貸款表內欠息自結息日起逾期90天以上，沖轉表外利息90天欠息戶。 十一、批處理換

24、日前處理 1、系統(tǒng)應每日自動扣收貸款欠息、復息和逾期本金，有多少扣多少。 2、系統(tǒng)應在貸款到期日自動結息，并扣收貸款本息，如利息不足扣付，則轉表內欠息； 如本金不足扣付，則不足部分轉逾期處理；如貸款已經有表內欠息或者表外欠息、 表外復息，那么表內欠息的利息或者表外欠息的利息、表外復息的利息轉到表外復息。 3、系統(tǒng)每日對符合條件的貸款做形態(tài)轉移。 4、 貸款計提 計提條件：計提的貸款戶為正常貸款且表內欠息沒有超過90天。 系統(tǒng)在每季20日對除進出口押匯、打包貸款、銀團集中貸款、委托貸款之外的對公貸款進行計提，在每季30日對進出口押匯、打包貸款進行計提。計提采用總額差額計提方法。

25、 個人貸款在每季30日對貸款進行計提。計提采用逐筆計提方法。 5、系統(tǒng)用對月對日計息方式的貸款進行結息。 包括所有的個人貸款和對公外幣按對月對日進行計算利息的貸款。如不足扣收，有多少扣多少，不足部分轉表內欠息； 6、系統(tǒng)對按月、按計、按半年、按年計收手續(xù)費的委托貸款進行計收手續(xù)費。 十二、批處理換日后處理 結息日（或統(tǒng)一扣款日），系統(tǒng)對按積數計息的對公貸款進行批量結息 （例如按季結息的對公貸款）。 如不足扣收，有多少扣多少，不足部分轉表內欠息； 同一筆貸款正常形態(tài)的利息記入利息收入科目，正常形態(tài)的利息記入逾期利息收入科目。 表內欠息沖轉表外欠息時

26、，要區(qū)分出該沖多少利息收入，多少逾期利息收入。 十三、貸款貸前項目設置 1、對公貸款只可使用總行貸款類型，此項工作由總行在系統(tǒng)初化時設置完成，并可根據業(yè)務發(fā)展的需要進行增加、修改、刪除。 2、對個人業(yè)務貸款，其貸款類型設定原則為，總行設定大類的編號，以確定貸款科，目、利息科目的走向、利率調整方式，分行在大類下設定細類，進一步確定貸款的具體種類。 3、利率表的設置 （1）浮動比率方式 由總行維護并輸入基礎利率，柜員在發(fā)放貸款時，輸入執(zhí)行利率，系統(tǒng)計算并回顯浮動比率（負號代表下?。?，此浮動比率在遇基礎利率調整時，該比率仍有效，并可確定該筆貸款新的執(zhí)行利率。 （2）浮動點方式 由總行

27、維護并輸入基礎利率，每天根據LIBOR/HIBOR/CIBOR市場倒入新的利率。柜員在發(fā)放貸款時，根據合同規(guī)定輸入浮動點，系統(tǒng)計算并回顯執(zhí)行利率，此浮動點在遇基礎利率調整時仍有效，并可確定該筆貸款新的執(zhí)行利率。 十四、貸款利息的計算及處理 1、計息基本公式 對公貸款： （1）按積數計息的貸款 貸款利息=本金*天數*日利率 復息（欠息的利息）＝ 欠息（表內、表外）*天數*日利率 復息（復息的利息）＝ 復息*天數*日利率 （2）按對月對日計息的貸款 對月對日的貸款是指一筆貸款在兩個計息日之間，如果滿年按年利率計算利息，剩下的滿月按月利率計算利息，再剩下的零頭天數按日利率計算利

28、息。 貸款利息 = 本金*年數*年利率 ＋本金*月數*月利率 ＋ 本金*零頭天數*日利率 復息（欠息的利息）＝ 欠息（表內、表外）*年數*年利率 ＋欠息（表內、表外）*月數*月利率＋欠息（表內、表外）*零頭天數*日利率 復息（復息的利息）＝ 復息*年數*年利率 ＋ 復息*月數*月利率 ＋復息*零頭天數*日利率 個人貸款： （1）、非按揭貸款的計息公式 貸款利息 = 本金*年數*年利率 ＋本金*月數*月利率 ＋ 本金*零頭天數*日利率 復息（欠息的利息）＝ 欠息（表內、表外）*年數*年利率 ＋欠息（表內、表外）*月數*月利率＋欠息（表內、表外）*零頭天數*日利率 復息

29、（復息的利息）＝ 復息*年數*年利率 ＋ 復息*月數*月利率 ＋復息*零頭天數*日利率 （2）、按揭貸款的計息 1）按月遞減還款 每月還貸本息額=貸款本金/按揭月數+（本金-累計已還本金）X月利率。 （其中當月應還本金＝貸款本金/按揭月數 　 當月應還利息＝（本金-累計已還本金）X月利率） 2）等額還款法： 每月應還本息= P＊I(1+I)N/[(1+I)N-1] （其中，P為本金，I為月利率，N為期數， 當期應還利息＝P’＊I=貸款當期帳面本金*月利率 當期應還本金(P ’)＝每月應還本息（P＊I(1+I)N/[(1+I)N-1]）－當期應還利息 2、預收

30、息貸款的利息計算 預收利息 = 貸款金額*貸款天數*貸款利率 貼現(xiàn)的預收利息先放在一個待攤銷科目下，然后批處理按月進行攤銷，按季入帳。 3、利率 （1）年利率 用%表示 （2）月利率 用年利率/12，用‰表示 （3）日利率 用年利率/360，用%oo表示 4、計息天數 按日歷實際天數計算，有一天算一天。 5、對公貸款的還款（包括提前還款、到期還款、歸還欠款）原則上按照應計非應計的還款順序進行還款，但為了適應不同地方的多樣性，系統(tǒng)聯(lián)機還款支持如下方式： 對公貸款的提前部分還本金，可采取本利清的方式（即同計算并扣收所還部分本金當期息），也可采取只還本金，不

31、還當期息的方式，由業(yè)務人員當地人行規(guī)定靈活執(zhí)行。對于歸還欠款（表內表外應收利息、逾期本金），所還欠款的當期息須同時歸還。 6、其他規(guī)定 1.利息額一般計至分，分以下四舍五入，但實際上是根據貨幣種類來確定，比如說日元計至元。 2.計算天數算頭不算尾，即貸款日起息，還款當日不算息，定期結息包括結息日。 十五、合同號與借據號的有關說明 1、合同號與借據號的結構及編排 合同號：14位 格式：4位機構號+4位年份+1位業(yè)務屬性+5位順序號 借據號：16位 格式：合同號+2位序號 相關說明：合同號和借據號全行唯一，由信貸業(yè)務部門在發(fā)放時提供。 其中，業(yè)務屬性代表如下： 1 個人

32、貸款（包括按揭和理財） 2 對公貸款 3 個人柜臺小額質押貸款 4 貼現(xiàn) 5 拆借 6 投資 7 對公按揭貸款 8 墊款 9 保理融資 a 對公存款透支逾期貸款（此種情況由批處理自動生成） 2、借據號、合同號與貸款帳號的關系 借據號與貸款帳號為一一對應的關系，即一筆借據對應一個貸款帳號；合同號與借據號是一對多的關系，即一個合同號下面可以有多個借據號（多個貸款戶帳號）； 十六、收息類型 對公貸款系統(tǒng)提供三種收息類型 1、結息或還貸時，系統(tǒng)自動進行帳務處理。 2、利息入其他應付款或代收利利息科目，業(yè)務人員根據結息利息清單，通過萬能交易手工進行收息還貸處理。

33、3、結息不入息，則結息，系統(tǒng)僅提供結息清單，通過萬能交易進行收息還貸處理。 個人貸款都為系統(tǒng)自動進行帳務處理。 十七、預收息的處理 預收息是指貸款發(fā)放時，便向客戶收取利息的一種收息方式。選擇預收息方式，系統(tǒng)根據收息類型，自動將貸款利息扣收到損益類帳戶或其他應付款或代收利息帳戶。 預收息類型：0－不預收　1－先入帳再扣息　2、先扣息再發(fā)放 如果選擇為預收息，根據合同約定，兩種處理方式： （1）、貸款先入借款人結算戶中，再收取利息。 （2）、貸款不入借款人結算戶中，直接收取利息，凈額發(fā)放貸款。 十八、 貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)/轉貼現(xiàn)業(yè)務 貼現(xiàn)借據號的結構： 借據號：16位

34、 格式：機構號（4）＋年份（4）＋標志位（1位，“4”表示貼現(xiàn)）＋序號（5）＋01（固定） 貼現(xiàn)借據號與貼現(xiàn)帳號的關系： 在系統(tǒng)中，對于每一筆貼現(xiàn)，其借據號與貼現(xiàn)帳號都是唯一的，并且兩者一一對應， 貼現(xiàn)借據號是業(yè)務部門登記時由系統(tǒng)產生，在入帳時根據借據號生成貼現(xiàn)帳號，在 這之后的查詢歸還等交易中，均可根據兩者其一來確定一筆貼現(xiàn)。 在貼現(xiàn)入帳時，貼息由系統(tǒng)算出，而在再轉貼現(xiàn)時，由柜員計算。 在再轉貼現(xiàn)和貼現(xiàn)歸還時，若貼現(xiàn)帳號余額為零，則此筆貼現(xiàn)銷戶。 在辦理貼現(xiàn)轉逾期后，此筆貼現(xiàn)銷戶，以后由貸款部分管理，可根據貼現(xiàn)借據號或逾期帳號查詢。 十九、 授信額度 一、相關概念定義

35、 1、授信額度 指銀行給予客戶在一定期限內可以循環(huán)使用的貸款限額。某一授信額度項下的貸款余額之和不得超過該授信額度限額，貸款的期限也不得超該授信額度的期限。 2、授信額度合同 指銀行與客戶簽定的關于授信額度及其使用的合同，一個合同下可以對應多個幣種、多個授信品種。 3、授信額度編號 是授信額度管理的最小單位，用于指定一個客戶授信合同項下的由幣種、授信品種、額度使用方式等基本要素所確定的額度，它對應唯一一個表外帳號（即授信額度帳號）。 4、授信額度帳號 是一個表外帳號，是額度帳戶化的表現(xiàn)形式，用于存放額度的余額，一個授信額度帳號對應一個授信額度編號。 5、已用額度帳號 是一個

36、表外帳號，是額度帳戶化的表現(xiàn)形式，用于存放已用額度的余額，一個已用額度帳號對應一個授信額度編號。 6、額度貸款 又稱授信額度貸款，是使用某個授信額度的貸款，在貸款發(fā)放時會增加已用額度的余額，歸還時會減少已用額度余額。 7、授信額度期限 指授信額度的有效期，該授信額度項下的貸款期限不得超過此期限。 8、授信額度分類 按照授信額度項下貸款的使用方式，授信額度分為審批使用類授信額度、申請使用類授信額度兩類。 (1) 審批類額度：該類授信額度的貸款必須經過銀行有關部門的審批才能發(fā)放。 (2) 申請類額度：該類授信額度的貸款由客戶直接通過柜臺、電話銀行、網上銀行及其他自助設備進行申請后即

37、可發(fā)放，銀行無需審查。 9、授信額度品種 指授信額度項下的貸款品種，如流動資金貸款、打包貸款等。 目前本系統(tǒng)僅支持與貸款有關的授信品種。 10、授信額度貸款與傳統(tǒng)貸款的關系 審批使用類的額度貸款在處理方式上（入帳、歸還、結息、形態(tài)轉移等）與傳統(tǒng)貸款（如個人理財貸款、個人按揭貸款、對公一般貸款、對公按揭貸款）相同。 申請使用類的額度貸款支持個人理財貸款、對公一般貸款，處理方式與傳統(tǒng)貸款相同。 11、授信額度的發(fā)放 授信額度是按合同來簽定的，一個授信額度合同下可以有多個授信額度，每個授信額度有一個授信額度編號，在額度發(fā)放后產生一個授信額度帳號。每個授信額度在發(fā)放時除了要確定授信品種

38、、授信使用類型、額度限額、額度期限外，還需為該額度項下貸款設立貸款類型、利率浮動比率，而申請使用類型的授信還需要確定利率類型（審批使用類授信則在貸款發(fā)放時使用）。 12、授信額度轉發(fā)放(轉授信) 授信額度轉發(fā)放, 又稱轉授信, 是指集團授信轉發(fā)給子公司的情況，及批量授信情況下公司授信轉發(fā)給子客戶的情況。其中轉發(fā)授信的公司稱為上級客戶，接受授信的客戶或子公司稱為下級客戶。轉授信后，下級客戶可以使用上級客戶的授信額度。 只有審批類及申請類授信可以轉發(fā)放. 轉授信分為指定限額和不指定限額兩種，如果指定了限額，則客下級客戶占用上級客戶的額度總額不得超過此轉授信限額；如果未指定限額，則下級客戶可以

39、在不超過上級客戶總授信額度的情況下任意使用上級客戶的額度。 上級客戶轉授給（不是使用）下級客戶的額度總和可以大于上級客戶的總授信限額，但下級客戶使用的轉授信額度總和（即該轉授信額度下貸款余額的總和）不得大于上級客戶總的授信限額。 二、授信額度的使用及調整 1、授信額度的使用 在授信額度期限內，授信額度可循環(huán)使用。 額度貸款發(fā)放時，必須指定授信額度編號，調減相應額度帳戶余額。所有該額度項下的貸款余額總和不得大于該授信額度限額，貸款期限不得超過額度期限。 額度貸款還款時，如在授信期內則調增相應授信額度帳戶余額，如已超過授信期，則不必調整授信帳戶余額（注：授信額度余額在額度到期時已經清零

40、）。 2、授信額度的調整 是指授信額度的限額及授信期限的調整。注意：調減的額度不得大于原額度余額，調整期限的到期日不得小于該額度項下正常貸款的到期日。 3、授信額度的到期 當授信額度到期時，系統(tǒng)自動將該授信對應的表外帳戶（授信額度帳戶）余額清零。額度到期后，原額度項下的貸款（已逾期）歸還時將不再調增額度帳戶余額。（批處理時應先處理貸款，后處理額度） 三、授信額度貸款的發(fā)放及使用 分三種情況： （1）審批使用類額度貸款：在審批使用發(fā)放時，除確定授信額度編號外，其他要素同傳統(tǒng)貸款。貸款的歸還及其他處理除了要調整相應額度余額外，其他也同傳統(tǒng)貸款。 （2）申請使用類額度貸款：貸款申請使

41、用發(fā)放時，客戶只需確定授信額度編號、結算帳號、貸款金額、貸款期限，其他要素都按照授信額度發(fā)放時的約定處理（其中：貸款執(zhí)行利率 = 掛靠基準利率*（1+授信約定浮動比率））。貸款的歸還可通過柜臺、電話銀行、網絡銀行及其他自助設備進行，其歸還及相應處理除了要調整相應額度余額外其它同傳統(tǒng)貸款。 四、授信額度貸款的還款、計息及形態(tài)處理 審批發(fā)放類額度貸款的還款方式、計息方式、執(zhí)行利率由發(fā)放時輸入確定，貸款的還款、計息結息及形態(tài)轉移處理同傳統(tǒng)貸款。 申請發(fā)放類額度貸款的還款方式、計息方式、執(zhí)行利率在發(fā)放時根據授信額度的約定自動設定，貸款的還款、計息結息及形態(tài)轉移處理同傳統(tǒng)貸款。 五、授信額度

42、合同、授信額度及相關授信品種的號碼編排 1、授信額度合同號 編碼規(guī)則為： 14位: 機構號（4位）＋年份（4位）+序號（6位） 2、授信額度編號 編碼規(guī)則為： 16位: 機構號（4位）＋年份（4位）+序號（８位） 授信額度編號與授信額度合同號的編碼沒有關系 3、授信品種（在系統(tǒng)中以下拉菜單方式選擇） 授信品種目前包括：01＿流動資金貸款；02＿非流動資金貸款；03＿商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)；04＿銀行承兌匯票貼現(xiàn)；05＿打包放款；06＿出口押匯；07＿進口押匯；08＿信用證；09__擔保提貨＿；10__遠期信用證項下匯票承兌；11__遠期信用證項下匯票貼現(xiàn)；12__簽發(fā)銀行承兌匯票；

43、13__開立保函；14__對私客戶授信 二十、 本核心系統(tǒng)與外掛信貸系統(tǒng)的接口說明 貸款的整個業(yè)務流程包括貸前、貸中、貸后，本設計書描述的都是貸中的信息。 貸前：指在貸款發(fā)放前的審批，簽訂合同等。 貸中：指貸款發(fā)放后的展期、還款、結息、形態(tài)轉移等有關帳務處理的交易。 貸后：指從貸中產生的數據中提煉出一些更綜合的數據，生成統(tǒng)計分析報表，并提供 一定的分析功能。 本系統(tǒng)與貸前的接口通過貸款的發(fā)放交易來進行連接，即貸款發(fā)放時由信貸系統(tǒng)（貸前）發(fā)起，數據存入本系統(tǒng)并返回給信貸系統(tǒng)。同時，本系統(tǒng)還保留貸款發(fā)放的交易。 本系統(tǒng)與貸后的接口主要通過本系統(tǒng)的主要的表，信貸系統(tǒng)（貸后）每天在本系

44、統(tǒng)批量后取相關的數據，如：貸款主文件、對公（個人）登記簿等重要數據。 二十一、貸款種類 因為貸款不同的品種發(fā)放后的后續(xù)處理不相同，為方便程序控制，特設立貸款種類。 貸款種類為兩位字符，第一位1表示個人貸款； 2表示對公貸款； 4表示其它系統(tǒng)生成的貸款。 11-個人理財類貸款 12-按揭類貸款 13-個人柜臺小額質押 14-個人公積金貸款(按揭處理方式) 15-個人公積金貸款(理財處理方式) 20-對公一般貸款 21-對公委托貸款 22-銀團貸款主辦行 23-銀團貸款參與行 24-出口押匯 25-進口押匯 27-墊款 28-保理融資 29-銀團集中貸款

45、 41-外匯寶買跌貸款 42-對公存款透支逾期貸款 第三節(jié)、主要表結構功能說明 1、貸款類型表：貸款參數表。描述了貸款類型的屬性，即貸款各個形態(tài)的業(yè)務代號和利率種類。 2、貸款戶主文件： 保存貸款帳戶的信息。 3、貸款戶明細文件：保存貸款帳戶發(fā)生變動的當天和歷史信息。 4、欠息戶主文件： 保存欠息和復息帳戶的信息。 5、欠息戶明細文件：保存欠息和復息帳戶發(fā)生變動的當天和歷史信息。 6、對公貸款登記簿： 登記對公貸款借據的信息，以及此筆借據下貸款個形態(tài)之間的關系等管理控制信息。 7、欠息戶登記簿： 登記對公貸款每次產生表內欠息時的數據信息。主要功能用來作表內欠息沖

46、轉表外用。 8、貸款展期登記簿： 用來登記貸款展期時的展期信息。 9、銀團貸款參與行登記簿： 當本行為銀團貸款主辦行時，并在集中發(fā)放時用來登記各參與行的信息。 10、貼現(xiàn)投資拆借主文件： 保存貼現(xiàn)投資拆借帳戶的信息。 11、貼現(xiàn)拆借投資當日明細文件：保存貼現(xiàn)投資拆借帳戶發(fā)生變動的當天和歷史信息。 12、貼現(xiàn)登記簿： 登記貼現(xiàn)借據的信息，主要為非帳務的管理信息。 13、授信額度登記表：登記授信額度的信息。 14、轉授信登記表： 登記轉授信的信息。 15、貸款按揭項目表：登記按揭項目的信息，此表反映貸款人、發(fā)展商、銀行三者的關系。 16、個人信貸登記簿：登記個人貸款借據的信

47、息，以及此筆借據下貸款個形態(tài)之間的關系等管理控制信息。 17、按揭貸款期供表：登記按揭貸款從第一期到下一期的期供信息，包括本金、利息等重要信息。 18、貸款計息結果表：此表為很重要的中間結果表。用來存放計提、計息、每日扣款、結息、聯(lián)機還款的中間帳務和非帳務的信息，并且很多報表和查詢都通過此表來取數。 第四節(jié)、業(yè)務流程——表結構關系圖 圖形說明：黑色方框表示業(yè)務動作；紅色方框表示貸款的關鍵狀態(tài)； 黑色箭頭表示業(yè)務處理流程；紅色箭頭表示數據流。 &符號表示必須（即肯定會發(fā)生），/符號表示或者（即可能會發(fā)生）

48、 1、對公貸款 業(yè)務流程 數據庫處理 讀貸款類型表&基準利率表 寫對公貸款登記簿 貸款發(fā)放 讀對公貸款登記簿 修改對公貸款登記簿 貸款發(fā)放資料修改 讀對公貸款登記簿&基準利率表 修改對公貸款登記簿&貸款戶主

49、文件/對公活期主文件/內部帳主文件 貸款復核入帳 修改對公貸款登記簿/貸款戶主文件/欠息戶主文件 修改貸款戶信息 讀對公貸款登記簿&貸款類型表 修改對公貸款登記簿&貸款戶主文件/內部帳主文件 寫貸款計息結果表 貸款計提 利率浮動 讀對公貸款登記簿&基準利率表 修改對公貸款登記簿/貸款戶主文件 貸款結息 貸款提前還款 貸款到期還款 讀對公貸款登記簿&貸款類型表&對公活期主文件 修改對公貸款登記簿&貸款戶主文件&內部帳主文件/對公活期主文件修改/寫欠息主文件 寫貸款計息結

50、果表/寫欠息登記簿 讀對公貸款登記簿&對公活期主文件/內部帳主文件 修改對公貸款登記簿&貸款戶主文件&內部帳主文件/對公活期主文件/欠息登記簿 修改欠息主文件 寫貸款計息結果表 貸款沒有全部還清 貸款預展期 讀對公貸款登記簿 修改對公貸款登記簿&貸款展期登記簿 批量自動每日扣款 讀對公貸款登記簿 修改對公貸款登記簿&貸款展期登記簿&貸款戶主文件 扣款不成功 到期日批量展期 讀對公貸款登記簿&對公活期主文件/內部帳主文件 修改對公貸款登記簿&貸款戶主文件&內部帳主文件&欠息

51、戶主文件/對公活期主文件 寫貸款戶主文件&欠息戶主文件&貸款計息結果表&欠息登記簿 形態(tài)轉移、結息 生成欠息 結息不成功 轉為非應計貸款 本金逾期90天 讀對公貸款登記簿&欠息登記簿&欠息主文件 修改對公貸款登記簿&欠息登記簿&內部帳主文件 寫欠息主文件 欠息轉表外 表內欠息滿90天 修改對公貸款登記簿&貸款主文件&內部帳主文件 貸款核銷 無法償還貸款 2、個人貸款 業(yè)務流程 數據庫處理 讀貸款類型表 寫按揭項目表 按竭項目建立

52、 讀按揭項目表&基準利率表 寫個人信貸登記簿 貸款發(fā)放 讀個人信貸登記簿 修改個人信貸登記簿 讀個人信貸登記簿&基準利率表 修改個人信貸登記簿&貸款戶主文件/修改對私活期&寫按揭貸款期供表/ 貸款發(fā)放資料修改 貸款復核入帳 讀個人信貸登記簿&貸款類型表 修改個人信貸登記簿&貸款戶主文件/內部帳主文件 寫貸款計息結果表 貸款計提 讀個人信貸登記簿&基準利率表 修改個人信貸登記簿/貸款戶主文件 利率浮動

53、 貸款結息 貸款提前還款 貸款到期還款 讀個人信貸登記簿&貸款類型表 修改個人信貸登記簿&貸款戶主文件&內部帳主文件&期供表/對私活期主文件修改/寫欠息主文件 寫貸款計息結果表/寫期供表 讀個人信貸登記簿&對私活期主文件/內部帳主文件 修改個人信貸登記簿&貸款戶主文件&內部帳主文件/對私活期主文件/期供表 修改欠息主文件 寫貸款計息結果表 貸款沒有全部還清 按揭期限變更 讀個人信貸登記簿 修改個人信貸登記簿&期供表 批量自動每日扣款 扣款不成功 還款方式變更

54、 讀個人信貸登記簿&對私活期主文件/內部帳主文件 修改個人信貸登記簿&貸款戶主文件&內部帳主文件&欠息戶主文件/對私活期主文件 寫貸款戶主文件&欠息戶主文件&貸款計息結果表修改期供表 形態(tài)轉移、結息 生成欠息 結息不成功 轉為非應計貸款 本金逾期90天 讀個人信貸登記簿&期供表&欠息主文件 修改個人信貸登記簿&期供表&內部帳主文件 寫欠息主文件 欠息轉表外 表內欠息滿90天 修改個人信貸登記簿&貸款主文件&內部帳主文件 貸款核銷 無法償還貸款 3、貼現(xiàn) 業(yè)務流程

55、 數據庫處理 寫貼現(xiàn)登記簿 貼現(xiàn)登記 刪除貼現(xiàn)登記簿里相關數據（通過置標志） 錄入資料作廢 讀貼現(xiàn)登記簿 修改貼現(xiàn)登記簿/對公活期主文件/內部帳主文件 寫貼現(xiàn)主文件&修改貼現(xiàn)登記簿 貼現(xiàn)入帳 修改貼現(xiàn)貸款登記簿 修改貼現(xiàn)登記簿 讀貼現(xiàn)登記簿 修改貼現(xiàn)登記簿&貼現(xiàn)主文件/內部帳主文件 票據再貼現(xiàn)/轉貼現(xiàn)/票據回購賣出 票據回購到期 貼現(xiàn)歸還 25