各大銀行網(wǎng)上銀行及手機銀行分析報告.doc

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______________________________________________________________________________________________________________ 五大銀行網(wǎng)上銀行及手機銀行分析報告 前言 調(diào)研分析報告目的 網(wǎng)上銀行代表了未來銀行業(yè)的方向，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展必將推動著銀行業(yè)新的革命。我們的目的就是了解各大銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，熟悉各大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與功能的優(yōu)缺點，并能綜合分析各大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與功能的異同點。 關(guān)鍵詞： 1.網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行借助個人電腦或其他智能設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務(wù)的項目。 網(wǎng)上銀行集安全可靠、功能強大、方便快捷、信息豐富等特點于一體，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且突破了銀行經(jīng)營的行業(yè)界限，深入到證券、保險甚至是商業(yè)流通等領(lǐng)域，是現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的主流發(fā)展方向。 2.手機銀行 移動銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機銀行，是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，移動銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。 目標(biāo)銀行： 招商銀行 工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 三． 五大銀行網(wǎng)上銀行綜合分析比較（表-1） 銀行名稱 功 能 中國銀行 建設(shè)銀行 工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 招商銀行 賬戶管理 √ √ √ √ √ 轉(zhuǎn)賬匯款 √ √ √ √ √ 繳費支付 √ √ √ √ √ 投資理財 基金 √ √ √ √ √ 債券 √ √ √ √ √ 證劵期貨 √ √ √ √ 保險 √ √ √ √ √ 國債 √ √ √ 貴金屬 √ √ √ √ 股票 √ √ √ √ 黃金 √ √ √ 財務(wù)分析 √ √ √ √ 表-1 貸款 √ √ √ √ √ 信用卡 √ √ √ √ √ 手機銀行 √ √ √ √ √ 電話銀行 √ √ √ √ √ 安全相關(guān) 密碼 √ √ √ √ √ 文件數(shù)字證書 √ √ √ √ √ 動態(tài)口令卡 √ √ 動態(tài)手機口令 √ √ √ √ √ 移動口令牌 √ 移動數(shù)字證書 √ √ √ √ √ 方便程度 網(wǎng)銀操作界面 非常方便 方便 較方便 較方便 方便 網(wǎng)銀開通難度 簡單 簡單 較簡單 簡單 較簡單 證書下載安裝 較方便 方便 較方便 方便 方便 其它 年費 10 10 10 10 0 表-1續(xù) 四．網(wǎng)上銀行功能具體分析對比 （一）、網(wǎng)銀易用性對比 網(wǎng)銀開通、安裝和使用的方便性、網(wǎng)頁界面的友好程度對用戶影響很大。因此，各大銀行也是紛紛設(shè)法在盡可能的簡化開通手續(xù)以及使用流程，以便為用戶提供更好的服務(wù)。 建設(shè)銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)需線上線下來回驗證，這使得手續(xù)變得繁瑣。網(wǎng)上銀行登錄速度一般，內(nèi)附的功能則相對齊全，各項服務(wù)的操作界面均有幫助信息窗口，錯誤處理和提示亦比較優(yōu)秀。 （二）、網(wǎng)銀安全性對比 互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開站點，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門。因此，如何保證網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的安全，關(guān)系到銀行內(nèi)部整個金融網(wǎng)的安全，這是網(wǎng)上銀行建設(shè)中最至關(guān)重要的問題。下面就幾大銀行的安全性進行對比。 根據(jù)對比分析得出：首先中國銀行、工商銀行和招商銀行的安全級別相對最高，其除了密碼外均有動態(tài)口令卡、動態(tài)手機口令、移動口令牌、移動數(shù)字證書中的兩到三種安全措施進行安全保護。其次是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、其安全級別相對較高。 雖然這些銀行中安全級別有高有低、各不相同，但是只要用戶提高警惕性，個網(wǎng)上銀行還是有能力保證用戶資料及財產(chǎn)的安全的。 （三）、投資理財功能對比 在本次調(diào)研分析中，中國工商銀行網(wǎng)上銀行的投資理財業(yè)務(wù)做的是相對最好的，工行網(wǎng)銀集基金、外匯、債卷、證劵期貨、保險、貴金屬、股票、黃金等理財產(chǎn)品于一體，為客戶提供多種理財工具及服務(wù)，方便客戶選擇，工行網(wǎng)銀也由此受到了廣大投資理財人士的青睞。 其次是招行網(wǎng)銀的理財業(yè)務(wù)，其理財工具以及產(chǎn)品同樣也非常齊全，其中最有特色的就是招行的財務(wù)分析功能。用戶可以在財務(wù)分析功能中，一目了然地掌握自己某段時期收入、支出的分配圖、明細表、現(xiàn)金流量以及收支對比情況，有了這個功能，對自己的收支很容易把握。 （四）、中行、工行、招行網(wǎng)銀服務(wù)側(cè)重方向?qū)Ρ? 中國銀行：突出其外匯功能和偏重個人服務(wù)。中行作為原來的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經(jīng)驗。 工商銀行：主要是商業(yè)方面的的業(yè)務(wù)，突出其商業(yè)性質(zhì)，服務(wù)項目多且細。推出了全新的個人網(wǎng)上銀行品牌“金融@家”和創(chuàng)新產(chǎn)品USBKEY。 招商銀行：其各個業(yè)務(wù)發(fā)展得比較均衡。它是國內(nèi)銀行中涉足互聯(lián)網(wǎng)比較早的一家，也是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行。在幾大基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，招行還開展融資業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、居家服務(wù)和咨詢服務(wù)等幾項業(yè)務(wù)，并且突出各地的不同特色服務(wù)。在個人業(yè)務(wù)方面招行提供差異化的個人服務(wù)：普及“一卡通”業(yè)務(wù)的同時推出服務(wù)于高端用戶的“金葵花”品牌，以保證不同層次客戶的理財需要。 總體來說，中國銀行個人銀行服務(wù)和工商銀行的商業(yè)服務(wù)也很出色，招商銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)項目比較全面和均衡，但招商銀行還是稍遜一籌。 （五）、農(nóng)行、建行、招行網(wǎng)上繳費支付功能對比 九大銀行基本上做的都還可以，但就農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行與招商銀行來說（如表-2），農(nóng)業(yè)銀行在這方面還是稍遜一籌。農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上繳費支付這塊的功能還比較的單一，業(yè)務(wù)水平還有待進一步提高。 而建設(shè)銀行相對而言就出色很多，其繳費功能全面，覆蓋面廣，能更好的讓客戶接受并去使用該功能。 招商銀行在這方面也是相當(dāng)?shù)某錾?，一線城市功能覆蓋率極高，但對于二線城市許多業(yè)務(wù)都還沒延伸過去，當(dāng)然招商銀行也在積極發(fā)展當(dāng)中。 農(nóng)業(yè)銀行 建設(shè)銀行 招商銀行 定制步驟繁瑣，快捷菜單功能畫蛇添足，并只能繳移動業(yè)務(wù)電話費 功能全面，提供全部移動、固定電話業(yè)務(wù)繳費，以及各城市水電，煤氣繳費等業(yè)務(wù)。 功能較全面，但對于二級城市繳費地區(qū)支持情況較差。規(guī)模較大城市支持很好。 表-2 五．五大銀行手機銀行對比分析（表-3） 手機銀行是電子銀行系統(tǒng)的重要一部分,它作為一種嶄新的銀行服務(wù)渠道，在網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，更加突出了移動通信“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性，真正實現(xiàn)了“何時間、任何地點”銀業(yè)務(wù)的辦理，成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。 總體來說，國內(nèi)各大銀行手機銀行也是處于萌芽發(fā)展階段，其功能以及包含的業(yè)務(wù)都大同小異，暫時還談不上孰優(yōu)孰劣。手機銀行是未來金融形式的一個發(fā)展方向，下面是我國部分銀行手機銀行的功能對比（如表-3） 手機銀行功能 農(nóng)業(yè)銀行 賬戶余額查詢、賬戶明細查詢、交易記錄查詢、動態(tài)口令卡查詢、賬戶余額查詢等功能 工商銀行 賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費業(yè)務(wù)、手機股市、基金業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、黃金業(yè)務(wù)、銀期轉(zhuǎn)賬、信用卡、客戶服務(wù) 建設(shè)銀行 查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、充值繳費、信用卡服務(wù)、賬戶金、我的服務(wù) 中國銀行 賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、信用卡、賬單繳付、電子支付、貸款管理、手機取款 招商銀行 我的最愛（常用功能隨心DIY，一步立即進入想要的功能 生活助手(話費充值、商旅預(yù)訂、彩票投注、電影票購買、優(yōu)惠商戶等） 金融助手（無需登錄，輕松查詢最新的金融資訊及產(chǎn)品信息，理財計算器等一系列最實用的金融工具） 手機銀行（涵蓋一卡通和信用卡的常用金融服務(wù)，查詢、轉(zhuǎn)賬、理財） 表-3 參與此次體驗的五款銀行APP分別是工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行和交通銀行。 一、主界面對比 在我們參與體驗的五家銀行APP中，除了建行之外，其它四家銀行全部使用了我們大家習(xí)慣的標(biāo)準(zhǔn)APP版式布局，把常用功能以圖標(biāo)的形式放在了主界面最顯眼的地方，而建行則是另辟蹊徑采用了類似轉(zhuǎn)盤異體結(jié)構(gòu)設(shè)計。 從操作的便捷性上來看，圖標(biāo)形式更加直觀易選，并且通過圖標(biāo)的前后順序排序可以確定功能的優(yōu)先級別和重要程度。 從功能圖標(biāo)布局來看，幾大銀行基本上都把【我的賬戶】、【轉(zhuǎn)賬匯款】這兩項核心功能放在了最前面，建設(shè)銀行放在了最顯眼的部分。 除了上述兩項核心功能外，【投資理財】、【繳費】、【手機充值】、【信用卡】也是各銀行的主打業(yè)務(wù)。從界面上可以看到，工行、中行、農(nóng)行、建行都把【投資理財】放在了一個比較重要的中間位置，而招商銀行則是將【投資理財】放在了底部圖標(biāo)欄第2個的位置，并且在功能區(qū)下方直接羅列出了一條投資基金的信息，對投資理財功能的重視程度可見一斑。 此外，工行、招行、農(nóng)行都在常用圖標(biāo)區(qū)加入了繳費的功能，可以繳納包括手機話費、電費、水費、有線電視費等在內(nèi)的日常生活支出。 其中工行和農(nóng)行還特意將手機充值功能放在首頁常用圖標(biāo)區(qū)，而其它幾家銀行則是將這個功能折疊收縮到了【繳費】或【生活】的功能圖標(biāo)中。 下面就讓我們通過界面截圖來一起感受一下這幾家銀行APP的不同風(fēng)格。 — 工商銀行 首先我們來看看亞洲第一大銀行工商銀行，工行APP界面的主色調(diào)選用了工行傳統(tǒng)的紅色，配以灰色文字，給人一種穩(wěn)重不失激情的感覺。 工行的圖標(biāo)大多為圓形或者圓角矩形手繪圖標(biāo)，再加上自家獨有的大象吉祥物（可以作為默認頭像，也可以上傳自定義頭像），直觀感覺是親切大方。 欄目設(shè)置方面，工行設(shè)置了【最愛】、【智服務(wù)】、【惠生活】、【我的】4個主欄目，分別對應(yīng)常用功能、理財、生活服務(wù)、個人設(shè)置等功能，欄目設(shè)計合理直觀，便于使用。 ↑↑↑工商銀行手機銀行APP的主界面 — 建設(shè)銀行 建設(shè)銀行的綜合競爭力僅此于工商銀行，必然有其獨到之處。起碼這點在建設(shè)銀行的APP上的體現(xiàn)的比較明顯。 建設(shè)銀行手機銀行APP采用了青藍色的主色調(diào)，整個APP圖標(biāo)界面設(shè)計精美，讓人過目難忘。 底部圖標(biāo)欄常駐的5個功能分別為【首頁】、【信用卡】、【投資理財】、【貸款】、【悅享生活】。 按照功能的實現(xiàn)程度來評判的話，建行APP實現(xiàn)了手機銀行的基礎(chǔ)功能，手機銀行所有的功能都完全具備且運行流暢。 但是作為一款銀行類APP程序，使用大轉(zhuǎn)盤設(shè)計總會給人一種小家碧玉的感覺，用戶的實際體驗感受容易被加入一些類似游戲的感覺，和銀行類APP所應(yīng)具備穩(wěn)重可靠風(fēng)格有點背道而馳。 最令人難以接受的是，建行APP在首頁左下角放了一個碩大的【客戶服務(wù)】的圖標(biāo)，難道建行的用戶在使用過程中需要找客服咨詢問題的幾率要遠高于其它銀行么？ 目前大多數(shù)成熟的APP基本上都會選擇圖標(biāo)樣式布局，所以，個人認為在未來的某個升級版本中，建行的APP也許會像其它同行一樣重新回到標(biāo)準(zhǔn)圖標(biāo)模式。 ↑↑↑建設(shè)銀行手機銀行APP的主界面 — 農(nóng)業(yè)銀行 農(nóng)業(yè)銀行手機銀行APP的主界面采用了自家主題色綠色加灰色的色調(diào)搭配，看起來非常清新，給人第一印象頗佳。 底部圖標(biāo)欄常駐的5個功能按鈕分別為【首頁】、【投資】、【商城】、【附近】、【我的】，分別對應(yīng)常用功能、理財、購物、生活、個人設(shè)置，除了【商城】之外，其它功能按鈕屬于銀行APP的標(biāo)準(zhǔn)配置，【商城】的出現(xiàn)稍顯錯愕，難道是農(nóng)業(yè)銀行的用戶更喜歡通過農(nóng)行的APP來購物么？ ↑↑↑農(nóng)業(yè)銀行手機銀行APP的主界面 — 招商銀行 作為最早切入移動端的商業(yè)銀行，招商銀行的APP界面設(shè)計堪稱駕輕就熟。藍色欄目圖標(biāo)加上紅綠黃純手繪各個功能圖標(biāo)，盡管配色豐富，但堆砌到整個頁面中絲毫沒有雜亂之感，更有一種醒目賞心的感受。 具體欄目方面，招商銀行底部常駐了【首頁】、【理財】、【生活】、【助手】、【我的】等5個欄目，分別對應(yīng)常用功能、理財、生活、各類雜項助手、個人設(shè)置等功能模塊，也是一目了然非常清晰。 ↑↑↑招商銀行手機銀行APP的主界面 — 中國銀行 交通銀行APP的主界面使用了和招行類似的色調(diào)風(fēng)格，底部欄目共有4個，分別是【手機銀行】、【掌聚生活】、【中銀咨詢】和【消息服務(wù)】，分別對應(yīng)了常用功能、理財、生活、個人設(shè)置等幾個功能模塊。 總的來說，同傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行相比，手機銀行支付的特點有： ⑴更方便?？梢哉f手機銀行功能強大，是網(wǎng)絡(luò)銀行的一個精簡版，但是遠比網(wǎng)絡(luò)銀行更為方便，因為容易隨時攜帶，而且方便用于小額支付。 ⑵更廣泛。提供WAP　網(wǎng)站的支付服務(wù)，實現(xiàn)一點接入、多家支付。 ⑶更有潛力。暫時還不成熟的商業(yè)模式和用戶習(xí)慣，導(dǎo)致手機銀行和支付的發(fā)展還沒有達到巔峰，還有很大的潛力可以發(fā)掘。 六．報告總結(jié) 經(jīng)過此次調(diào)查活動，我們覺得中國銀行、招商銀行、工商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行在網(wǎng)上銀行和手機銀行方面做得相對較好，特別是各自的特色服務(wù)。 網(wǎng)上銀行和手機銀行是隨著時代應(yīng)運而生，其優(yōu)點和不足都是并存的。網(wǎng)上銀行在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上結(jié)合現(xiàn)代的Internet技術(shù)，為用戶提供更加方便、快捷、功能多樣化、安全的服務(wù)的同時，也存在一個普遍缺點，就是操作流程較為復(fù)雜。因此提高使用便捷性是擴大用戶群的有效方法之一，也是目前各大銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)亟需改善的地方。 手機銀行則相當(dāng)于是網(wǎng)上銀行的精簡版，除了有網(wǎng)上銀行提供的功能外，手機銀行還具備自身獨特的優(yōu)點，即方便靈活。實現(xiàn)了隨時隨地辦理業(yè)務(wù)的功能。 了。 銀行業(yè)應(yīng)對第三方支付的對策 具體說來，一方面，第三方支付平臺已經(jīng)不像其發(fā)展初期那么弱小，它們的很多業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅，此時如果商業(yè)銀行對此視而不見依舊停留再幕后為第三方支付平臺提供服務(wù)收取手續(xù)費，無異于養(yǎng)虎為患坐視其步步強大。同時第三方支付平臺由于其自身不是金融機構(gòu)等一些條件的限制，它也不能離開商業(yè)銀行對其資金的存管和支付網(wǎng)關(guān)的支持；但另一方面，商業(yè)銀行又不可能全面停止與第三方支付平臺的合作，因為銀行業(yè)目前自身競爭十分激烈，第三方支付平臺以其穩(wěn)定的盈利水平以及很高的客戶粘性，無疑對于商業(yè)銀行來說是一個很好的營銷合作對象，就算有一兩家商業(yè)銀行退出合作肯定也會有其他銀行前來接洽。因此在當(dāng)前形勢下，商業(yè)銀行選擇退出合作以期打擊第三方支付平臺無疑是短視和不可實現(xiàn)的。因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認識到目前在支付市場的競爭模式和自身的優(yōu)劣勢，采取積極的策略進行應(yīng)對，我認為，可以從以下幾個方面采取行動： （一）發(fā)展完善網(wǎng)銀系統(tǒng)，開發(fā)其他新型中間業(yè)務(wù) 在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和信息化經(jīng)濟時代，人們的娛樂休閑、工作、消費等漸趨于網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化，同時，人們也更加注重時效性，商業(yè)銀行若不能及時開發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)時代的金融產(chǎn)品，將會被客戶所拋棄。商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣系統(tǒng)，增強電子商務(wù)流的運轉(zhuǎn)效率。一是結(jié)合市場需求，進一步豐富電子支付產(chǎn)品，加快手機支付、電話支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實踐，提升客戶體驗，增強客戶黏性，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位；二是深入研究不同行業(yè)的電子商務(wù)流程特點，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進行功能延伸，為航空、鐵路、旅游、保險、公共事業(yè)等不同的垂直行業(yè)提供個性化的電子支付解決方案；三是可以在電子支付流程中提供資金監(jiān)管、信用擔(dān)保等中介服務(wù)，以保障買賣雙方交易資金的安全性，促進電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈信用等級的提升；四是可以充分利用央行最新推出的“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（俗稱“超級網(wǎng)銀”），通過“一點接入、多點對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，為客戶提供具有統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務(wù)管理等功能的一站式網(wǎng)上支付管理新平臺。 （二）介入電子支付市場，發(fā)展零售業(yè)務(wù) 面對第三方支付平臺的強烈沖擊，商業(yè)銀行不應(yīng)再充當(dāng)網(wǎng)關(guān)模式下的支付公司連接銀行和客戶的支付鏈，而應(yīng)不斷完善自身的電子支付系統(tǒng)，以拓展與客戶直接相連的渠道，直接介入電子支付鏈，積極向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，成為網(wǎng)上支付的領(lǐng)頭羊。商業(yè)銀行還應(yīng)將第三方支付平臺作為自身服務(wù)觸角的延伸和補充，實現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補，從而提高電子商務(wù)服務(wù)水平。在現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在電子支付領(lǐng)域中的核心地位尚無法取代。第三方支付平臺的資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)最終都需要通過商業(yè)銀行來完成，商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機，不斷增加結(jié)算量、發(fā)卡量及網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，推動向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。一是聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡。充分利用商業(yè)銀行發(fā)卡渠道廣的優(yōu)勢，線上線下結(jié)合，展開與傳統(tǒng)商戶、第三方支付平臺聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡工作，吸引備付金存款。二是擴大收單范圍。緊跟第三方支付機構(gòu)向海外市場拓展的步伐，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在人民幣跨境結(jié)算方面的優(yōu)勢，開展外卡收單、境外線上收單等跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。三是發(fā)行聯(lián)名銀行卡。研究電子銀行和銀行卡產(chǎn)品在電子支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，實現(xiàn)第三方支付平臺客戶虛擬賬戶與銀行卡賬戶線上線下渠道合二為一的解決方案，促進雙方客戶資源的相互共享、相互滲透。 （三）利用自身優(yōu)勢，建立銀行自身信用評估體系 在全民信用體系建成之前，商業(yè)銀行可根據(jù)現(xiàn)有資源建設(shè)自身的信用評估體系。第三方支付之所以能做大其原因就是它能較好地解決網(wǎng)銀支付所不具備的信用評估和擔(dān)保服務(wù)，通過自身對商戶的打分來提供信用評估，通過“備付”增加其交易的安全性，并提供擔(dān)保服務(wù)。商業(yè)銀行可根據(jù)情況，在某些行業(yè)和區(qū)域首先建立信用和擔(dān)保體系，繼而全面推廣，也為全民公民信用體系建設(shè)提供鋪墊。 （四）加強主動負債管理，拓展新的貸款市場 為防范第三方支付機構(gòu)挪用客戶備付金，央行規(guī)定支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，并需要在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶，而且只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。這為商業(yè)銀行拓展備付金存管業(yè)務(wù)，并以此加強與第三方支付平臺在諸多領(lǐng)域的合作帶來了良好市場機遇。然而，面對第三方支付平臺對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的分流效應(yīng)，銀行應(yīng)加強主動負債管理，如在資本市場發(fā)行各種債券或金融創(chuàng)新產(chǎn)品和工具以增加資金來源。同時，商業(yè)銀行應(yīng)采取抓大放小的競爭策略。對于互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)、重點行業(yè)客戶等大型商戶，銀行應(yīng)與其建立直聯(lián)關(guān)系，通過信貸整體服務(wù)方案、產(chǎn)品創(chuàng)新等，提高營銷成功率；對于小型商戶，現(xiàn)階段主要由第三方支付平臺去服務(wù)，同時注重雙方的合作分工和解決商業(yè)銀行在資源及風(fēng)險把控方面的不足。 總之，商業(yè)銀行從事非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是突破金融業(yè)經(jīng)營限制邁向混業(yè)經(jīng)營的一種表現(xiàn)。這也充分符合目前我國商業(yè)銀行又分業(yè)經(jīng)營慢慢走 余額寶與商業(yè)銀行的區(qū)別 1、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù) 以余額寶為代表的新型衍生理財產(chǎn)品，將成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與金融理財業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動力。同時，余額寶代表的“碎片化金融”，將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向。 　　近幾年，大企業(yè)金融脫媒現(xiàn)象越來越多，伴隨著更多的互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)跨界進入金融業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存空間一再受到擠壓。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行再沒有擁抱互聯(lián)網(wǎng)的思維，其原有的盈利模式將受到極大地挑戰(zhàn)。 余額寶與其它貨幣基金以及銀行理財產(chǎn)品不同，在銷售渠道上，余額寶實現(xiàn)了金融搭上互聯(lián)網(wǎng)思維快車，便捷、快速、低成本地實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)；在產(chǎn)品設(shè)計上，余額寶更注重用戶體驗的感受，對其金融產(chǎn)品實現(xiàn)“量身定制”，即使是“小客戶”也可享受收益。簡單來說，余額寶做到了“客戶在哪里、客戶的錢再哪里、就在哪設(shè)計產(chǎn)品、銷售產(chǎn)品”。 的確，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，沒有人再愿意在銀行柜臺排號，等待半個小時去辦理一筆轉(zhuǎn)賬，也沒有人再愿意頂著烈日在自動柜臺機面前排隊取款，取而代之的是，即使足不出戶，只需一臺電腦，甚至一部手機，就可以實現(xiàn)購物和轉(zhuǎn)賬。 因此，商業(yè)銀行在運營的過程中，不僅要將互聯(lián)網(wǎng)思維運用在理財產(chǎn)品的設(shè)計上，還要擴散在傳統(tǒng)網(wǎng)銀的支付，甚至借貸款等業(yè)務(wù)上進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。余額寶被市場熱捧的事實也證明，投資者是需要消費引導(dǎo)的，只要設(shè)計出符合投資者需求的理財產(chǎn)品或者金融消費，投資者愿意被新產(chǎn)品“牽著鼻子走”。 2、儲存運用大數(shù)據(jù)金融 余額寶之所以能夠精準(zhǔn)營銷，正是因為背靠支付寶所掌握的大數(shù)據(jù)這棵“大樹”，在整合海量的大數(shù)據(jù)下，分析客戶需求，開發(fā)“私人訂制”的理財產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)是目前最受關(guān)注的新興信息技術(shù)，并已開始應(yīng)用到各個行業(yè)，大數(shù)據(jù)正在變革我們的生活、工作和思維，開啟了一次重大的時代轉(zhuǎn)型，是一座新的金礦。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過多年的客戶資源沉淀，無論是在企業(yè)客戶還是在個人客戶，無論是在信用卡客戶還是在各個支行網(wǎng)點客戶，都可以將這些客戶消費偏好的大數(shù)據(jù)進行分析和應(yīng)用。商業(yè)銀行可利用客戶資源建電子商務(wù)平臺，實現(xiàn)銀行+電商的商業(yè)模式，可以通過微博、微信等社交媒體平臺進行大幅推廣。如建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)個人商城”和“善融商務(wù)企業(yè)商城”，交通銀行推出了“交博匯”、中國銀行推出“云購物”電子商務(wù)平臺，盡管這些平臺的收益尚需時日觀察，但這種互聯(lián)網(wǎng)思維的運用值得倡導(dǎo)。隨著兩者不斷地相互滲透，商業(yè)銀行可進一步制定大數(shù)據(jù)發(fā)展策略，搶占制高點。 3、普惠金融是商業(yè)銀行的主基調(diào) 經(jīng)濟決定金融，金融為經(jīng)濟服務(wù)，這是市場經(jīng)濟的基本定律。普惠金融理念才是余額寶具有強大的傳導(dǎo)效應(yīng)和示范效應(yīng)的根本原因。余額寶讓更多“月光族”參與理財，給商業(yè)銀行的啟示是，普惠金融才是商業(yè)銀行的主基調(diào)。 未來，商業(yè)銀行可遵循互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新理財產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，在服務(wù)普通客戶、傾斜扶持中小企業(yè)發(fā)展等方面大放光彩。 　三、余額寶對商業(yè)銀行的啟示與對策 (一)商業(yè)銀行應(yīng)采取的對策 1、降低銀行的交易費用 現(xiàn)在商業(yè)銀行還是專注于低附加值的傳統(tǒng)業(yè)余，對高附加值的業(yè)務(wù)所投入的時間精力有限。營業(yè)網(wǎng)點作為面向廣大顧客的平臺，需要進行改革，精簡辦事流程，減少低附加值的服務(wù)，積極向顧客宣傳自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，提高辦事人員的工作效率，而從減少在運營過程中的管理費用。還可以借鑒國外銀行的創(chuàng)新工具和業(yè)務(wù)方式，積極發(fā)展信用性、融資性、咨詢性的中間業(yè)務(wù)，銀行不需要自己動用資金，而是利用自身的技術(shù)、信譽等優(yōu)勢為顧客提供金融服務(wù)，從中獲利。中間業(yè)務(wù)的抵押成本和管理成本都較低，適合進行長期發(fā)展。但對人力資本和技術(shù)要求較高，可以增加對人才培養(yǎng)和技術(shù)開發(fā)的費用，提升商業(yè)銀行的整體水平。 2、提升客戶活期存款價值 互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)達，逐漸對商業(yè)銀行用金融政策與物理優(yōu)勢設(shè)立起的天然屏障構(gòu)成威脅，開始搶占被商業(yè)銀行壟斷的16萬億活期存款市場。對此，商業(yè)銀行不能固守傳統(tǒng)思維，應(yīng)順應(yīng)市場變化，積極改革創(chuàng)新，針對活期存款研發(fā)基金理財產(chǎn)品，為客戶的活期存款提升價值。以農(nóng)行為例，雖然目前有一天、七天通知存款，但其利率分別只有0.8%與1.35%，最低轉(zhuǎn)存金額高達5萬元，遠不足以與余額寶這類產(chǎn)品抗衡。商業(yè)銀行可以擇優(yōu)挑選幾家經(jīng)營穩(wěn)定、歷史優(yōu)異的基金公司與其合作，研發(fā)一系列具有結(jié)構(gòu)化差異的基金產(chǎn)品，針對活期存款，推出高收益、低門檻、T+0贖回的產(chǎn)品。 在大幅提升活期存款收益的同時，為客戶提供個性化服務(wù)，如活期余額自動申購基金、短信或電子渠道實時贖回、線上線下支付轉(zhuǎn)賬等個性業(yè)務(wù)。在長久以來與廣大客戶建立深厚信任的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行通過做好活期余額理財服務(wù)，可以進一步增加客戶粘性，提高客戶忠誠度，保持活期存款市場份額，增加中間業(yè)務(wù)收入。 3、以互聯(lián)網(wǎng)渠道為依托，提升傳統(tǒng)代銷基金與理財產(chǎn)品的用戶體驗 余額寶的成功在于它抓住了互聯(lián)網(wǎng)金融具有產(chǎn)品易于創(chuàng)新、交易成本低廉、操作流程便捷、營銷渠道綁定等特點優(yōu)勢，它的基金代銷與理財產(chǎn)品對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了一定的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于其自身豐富的管理經(jīng)驗、強大的資源系統(tǒng)、龐大的客戶資源，此外還有國家信用支撐與資金安全保障，使得商業(yè)銀行在存款方面一直處于壟斷地位。如今余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊，就不得不迫使商業(yè)銀行將目光更多地從線下放到線上，將傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢結(jié)合，創(chuàng)新理財產(chǎn)品與代銷基金模式。 在理財產(chǎn)品方面，對于類似農(nóng)行“雙利豐”這一類低收益、無固定期限、最小轉(zhuǎn)存金額高的理財產(chǎn)品，可以采取提高收益率、降低購買門檻、約定申購與隨時申購贖回相結(jié)合、多渠道操作等方式，提高客戶滿意度，防止這部分客戶流失。對于中長期固定期限高收益的理財產(chǎn)品，它的收益率與余額寶持平，但由于未到期不可贖回已購理財產(chǎn)品份額，在資金流動性方面遠不如余額寶大，因此，商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式，為客戶提供未到期理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的平臺，彌補產(chǎn)品缺陷，提升客戶產(chǎn)品體驗。 在基金代銷方面，銀行可以通過價值共建模式，建立互聯(lián)網(wǎng)基金代銷平臺，客戶不但可以在上面申購贖回基金、查看各基金行情走勢，還可以瀏覽銀行發(fā)布的階段性基金綜合排行、基金推介、購買指導(dǎo)建議等等，此外客戶之間也可以通過銀行搭建的互聯(lián)網(wǎng)共享交流平臺進行溝通，銀行也可從中汲取反饋信息進一步優(yōu)化該平臺。 4、制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，合作電商、聯(lián)盟同業(yè) 余額寶能夠成為一個成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，關(guān)鍵在于阿里巴巴公司利用大數(shù)據(jù)，對客戶累積的交易數(shù)據(jù)進行采集、分析和挖掘，從而準(zhǔn)確把握客戶需求，在此基礎(chǔ)上整合眾多業(yè)務(wù)與交易，創(chuàng)造出能夠提供集團化、鏈條化的互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面其實早已有所涉略。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行嘗試了與電商企業(yè)合作，2007年工行、建行與阿里巴巴合作共享小企業(yè)信用數(shù)據(jù)，但由于預(yù)期不一致，合作止于2010年。隨后，商業(yè)銀行開始獨立推出自己的電商平臺，如建行的“善融商務(wù)”、交行的“交博匯”、民生銀行攜其大股東共建“民生電商”等，都表明商業(yè)銀行正在跨界電商業(yè)，試圖利用大數(shù)據(jù)積累客戶電子商務(wù)數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代力爭不敗之地。 5、盡快推出類似余額寶的理財產(chǎn)品 由于商業(yè)銀行在客戶規(guī)模、資金總量、渠道鋪設(shè)等處均占據(jù)絕對優(yōu)勢。余額寶只是理財產(chǎn)品銷售的渠道，并不是真正的銀行，并不能吸收存款發(fā)放貸款。余額寶的出現(xiàn)告訴我們一鍵贖回的技術(shù)已趨成熟，在當(dāng)前這種關(guān)注客戶體驗的商業(yè)背景下，商業(yè)銀行再不上線同樣的產(chǎn)品以爭奪客戶只會將更多的客戶拱手讓給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。為積極應(yīng)對余額寶帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)上線此類產(chǎn)品，改造現(xiàn)有理財產(chǎn)品的銷售模式。實現(xiàn)活期存款賬戶余額即時申購、即時贖回貨幣基金，免除繁瑣的理財產(chǎn)品購買流程，減免手續(xù)費；拓寬貨幣基金的購物功能，實現(xiàn)轉(zhuǎn)出購物一鍵贖回。 6、重視產(chǎn)品銷售中的客戶體驗 商業(yè)銀行，尤其是國有大型商業(yè)銀行長期在市場中占據(jù)壟斷地位，以客戶為中心的理念貫徹并不徹底。部分基層網(wǎng)點服務(wù)中高端客戶意識雖已形成，但對低端客戶的服務(wù)并不到位，認為低端客戶擠占了柜臺資源，有意分流這部分客戶且并沒有為其提供受到認可的理財產(chǎn)品。 提升對市場與客戶需求的敏感度，最近幾次金融領(lǐng)域的革新都是由非銀行的金融企業(yè)引領(lǐng)的。這說明商業(yè)銀行在長期壟斷地位的蔭庇下缺失了換位思考、從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)的能力，提高客戶滿意度的意愿流于形式，缺乏切實有效的方法。 向混業(yè)經(jīng)營的歷史從潮流。 結(jié)論 目前網(wǎng)上支付市場的“銀行做大商戶，支付公司做中小商戶”的默契已經(jīng)打破，從長遠來看第三方支付平臺對于商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)造成一定的沖擊不可避免?？陀^上來說，網(wǎng)上支付市場的規(guī)模還不算特別巨大，離真正全面威脅商業(yè)銀行還有一定的距離，但仍需商業(yè)銀行提高警惕，未雨綢繆，做出積極的對應(yīng)。誠然，目前第三方支付平臺還不能完全擺脫商業(yè)銀行自主發(fā)展，因為他們還不具備獨立賬戶的能力；同 商業(yè)銀行能夠正視挑戰(zhàn)，擺正心態(tài)，發(fā)揮自身安全性、專業(yè)性、多平臺性等優(yōu)勢，積極同第三方支付平臺展開合作、發(fā)展零售業(yè)務(wù)，保持支付行業(yè)的快速健康發(fā)展，那么無論是商業(yè)銀行還是第三方支付平臺都能從這個正在快速崛起的電子商務(wù)伴生行業(yè)中獲得巨大成功，實現(xiàn)雙贏。  THANKS !!! 致力為企業(yè)和個人提供合同協(xié)議，策劃案計劃書，學(xué)習(xí)課件等等 打造全網(wǎng)一站式需求 歡迎您的下載，資料僅供參考 -可編輯修改-