《保險與保險法》PPT課件

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1、保 險 法,,第一章(緒論)保險與保險法,引言: 風(fēng)險(risk)與面對風(fēng)險的處理 風(fēng)險(risk)： 是指遭遇危險、遭受損失或傷害等的可能或機(jī)會 No risks, no insurance 無風(fēng)險，無保險 。,風(fēng)險五特征,1客觀性 風(fēng)險無處不在，人類只能在某種程度上控制風(fēng)險，減少風(fēng)險損失，卻不能完全消除風(fēng)險。 2不確定性（損失原因、損失時間、損失結(jié)果） 3規(guī)律性（總體風(fēng)險可測。如死亡率） 4損失性（沙漠地帶發(fā)生地震是風(fēng)險嗎？） 5. 可變性（飛機(jī)失事概率：從千分之一到50萬分之一）,,人類如何面對無處不在的風(fēng)險呢？,風(fēng)險處理,1、避免風(fēng)險？（空難不坐飛機(jī)？車禍/車禍中無辜的路

2、人/天上掉下的煙灰缸） 2、預(yù)防風(fēng)險？（百密一疏） 3、轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險！（煙花爆竹租倉堆放） 保險就是聰明的人類在長期的生產(chǎn)和生活實踐中，總結(jié)并建立的一種能夠非常有效地分散風(fēng)險和補(bǔ)償意外經(jīng)濟(jì)損失的一種制度。 “保險是處理風(fēng)險的人類最精巧的制度設(shè)計?！?,保險思想：古埃及金字塔石匠的互助基金 現(xiàn)代保險基礎(chǔ)：大數(shù)法則,第一節(jié) 保 險,一、保險的概念 （一）現(xiàn)代保險是一種經(jīng)濟(jì)制度。 現(xiàn)代保險是建立在“大數(shù)法則”原理上，用大數(shù)法則計算出補(bǔ)償風(fēng)險的費(fèi)用，并由面臨相同風(fēng)險的單位出資，并將其匯集起來建立保險基金。當(dāng)保險事故發(fā)生以后，對發(fā)生事故的特定單位提供必要的保險金或?qū)嵨镒鳛閾p失補(bǔ)償。,,注意兩點:

3、一是什么是大數(shù)法則？ 二是保險作為一種經(jīng)濟(jì)制度的 操作原理。,,大數(shù)法則：（風(fēng)險的規(guī)律性） 保險所承擔(dān)的風(fēng)險有偶然性的，以個別風(fēng)險而言，很難預(yù)測發(fā)生的規(guī)律。但對同類的事物經(jīng)過長期的觀察，可以找出接近正確的危險發(fā)生頻率。例如房屋失火，人的死亡，對某一房屋和某一人而言，是無法預(yù)測其發(fā)生的，但盡可能地匯集更多的人或房屋，觀察一定期間，則可測出死亡人數(shù)或失火件數(shù)發(fā)生的或然率。如果觀察的人數(shù)或房屋越多，其發(fā)生的或然率越準(zhǔn)確、越規(guī)范化。,,例如，假定每萬幢樓房中，平均每十幢樓失火，其或然率為1/1000或0.001，但事實上，某年失火的樓房為13幢，某年可能為7幢，因此，差異可能在10的上下各3，也就是

4、說，其不確定性為3/10000或0.0003。當(dāng)把觀察的樓房增至為十萬幢時，其或然率仍為0.001，但是，每年事實上的差異要減少許多，下表顯示了危險單位數(shù)、損失數(shù)、或然率和不確定性之間的比率: 危險單位數(shù) 損失數(shù) 或然率 不確定性 1000 1 0.001 0.00 10000 10 0.001 0.000 100000 100 0.001 0.0000 1000000 1000 0.001 0.00000,,運(yùn)用大數(shù)法則的原理，可知偶然事故必以一定的或然率發(fā)生。換言之，大數(shù)法則能利用偶然，使偶然性去除。保險也是運(yùn)用此項特性，將偶然予以必然化。,保險作為一種經(jīng)濟(jì)制度的操作原理:舉

5、例,*假設(shè)每座房屋價值20萬元,火災(zāi)保險事故發(fā)生概率千分之一 10000座 每人 房屋 保險費(fèi) 保險公司 全損損失補(bǔ)償 1# 200元 20萬元 2# 200元 保險基金 20萬元 3# 200元 200萬元 20萬元 直到 10000# 200元 10座共200萬元 保險經(jīng)濟(jì)原理:保險基金總額=保險補(bǔ)償金總額,,（二）保險是一種法律制度 保險是雙方當(dāng)事人之間的合同行為。是由保險人和投保人協(xié)議而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。投保人以支付保險費(fèi)（義務(wù)）為對價，將特定風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人（權(quán)利），保險人受領(lǐng)保險費(fèi)（權(quán)利）的同時，對投保人（或被保險人）因

6、該投保風(fēng)險而引起的損失負(fù)擔(dān)補(bǔ)償或給付保險金的行為（義務(wù)）。,,中華人民共和國保險法第2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。,,注意兩點： 一是法律定義中所謂賠償和所謂給付，是針對不同的保險合同而言的。 二是保險法中保險是指具有商業(yè)性質(zhì)的保險。,,我國保險法上的保險是指約定的商業(yè)保險行為。 （保險人為保險公司，區(qū)別于社保福利保險） 如：農(nóng)業(yè)保險長期虧損，已退出商業(yè)保險范疇。 而航空意外

7、保險長期暴利。 如：02年，20元保費(fèi)/20萬保金，02年7000萬人次坐飛機(jī)，14億保費(fèi)，出險02年大概200人，年盈利約12億。,二、保險的構(gòu)成,（一）特定可保風(fēng)險保險的前提 保險制度上的可保風(fēng)險特征： 1、風(fēng)險的發(fā)生是可能的。（排除已經(jīng)發(fā)生、必然發(fā)生、必然不會發(fā)生）（例如：機(jī)器的自然損耗、折舊、磨損不是可保風(fēng)險） 2、風(fēng)險具有或然性。（風(fēng)險發(fā)生的時間（如人保）、損害后果不確定） 3、風(fēng)險的發(fā)生對被保險人來說，非因故意，而是偶然發(fā)生。（道德風(fēng)險不保，如手指意外傷害騙保案。保險可能引發(fā)道德風(fēng)險，如上海殺妻騙保案）,,道德風(fēng)險: 為騙取保險金而故意的作為或不作為所造成的或擴(kuò)大的損失,,（二）

8、協(xié)力（互助共濟(jì)）保險的基礎(chǔ) 集合危險、分散損失。 千家保一家，風(fēng)險越分散，基金越雄厚，損失補(bǔ)償?shù)哪芰υ綇?qiáng)。 凸顯保險合同的社會性！（騙保為何獲重罪？損害同質(zhì)其他保險單位利益）,,（三）補(bǔ)償保險的目的 問題:人身保險的補(bǔ)償性是否有體現(xiàn)？ 愛情可保嗎?,三、保險與類似制度的比較,（一）保險與救濟(jì) 相同：目的都是對經(jīng)濟(jì)生活之不安定進(jìn)行的補(bǔ)償，都是一種善后措施。 不同：1、受填補(bǔ)者與填補(bǔ)者地位不同 2、保障或救濟(jì)對象 3、基金及其籌措 4、行為性質(zhì),,（二）保險與儲蓄 相同：合同行為；處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施。 不同：1、構(gòu)成方法（儲蓄是個人行為） 2、目的 3、在給付與反給付

9、的關(guān)系上，其前提不同。（綜合均等關(guān)系與個別均等關(guān)系）,,（三）保險與賭博 相同：射幸性 不同：1、功能或目的不同。 2、對象限制不同。,四、保險的分類,（一）保險政策社會保險與營業(yè)保險 社會保險：政府為施行社會政策而設(shè)立的保險，是社會保障體系的組成部分。我國現(xiàn)有社保品種：醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險。 區(qū)別：目的、主體、保險基金的組成、實施方式都不同。,,（二）實施方式強(qiáng)制保險和自愿保險 強(qiáng)制：國家頒布法律強(qiáng)制施行。 保險責(zé)任自動產(chǎn)生，被保險人不能隨意解除合同。,,（三）承擔(dān)保險責(zé)任的次序原保險與再保險 原保險：第一次保險。保險人對被保險人因保險事故所致的損失直接承擔(dān)原

10、始的賠償責(zé)任。 再保險：第二次保險，分保。保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人。以避免風(fēng)險過于集中。（90年白云機(jī)場撞機(jī)賠9000萬美金（再保7500萬美金）、03年富商海輪賠2億（基本全部再保）、911事件中再保險起了重大作用）,,第二十八條 保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。 應(yīng)再保險接受人的要求，再保險分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險的有關(guān)情況書面告知再保險接受人。 第二十九條 再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費(fèi)。 原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。 再保險分出人不得以再

11、保險接受人未履行再保險責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責(zé)任。,再保險中應(yīng)注意的問題,1、再保險的主體：原保險人（再保險分出人），再保險人（再保險接受人） 2、再保險的性質(zhì)：責(zé)任保險 3、原保險與再保險的關(guān)系： （1）原保險是再保險的前提和基礎(chǔ)； （2）再保險的獨立性。,再保險的獨立性,A、原保險的被保險人或者受益人對于再保險人無保險金請求權(quán)。 B、再保險人不得向原保險的投保人請求支付保險費(fèi) C、再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責(zé)任為由拒絕履行或者遲延履行賠付義務(wù)。,,（四）保險標(biāo)的財產(chǎn)保險與人身保險 保險標(biāo)的：作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命和身體。 財保（廣義上的）標(biāo)

12、的包括：有形財產(chǎn)（物質(zhì)財產(chǎn)）、無形財產(chǎn)（有關(guān)利益、責(zé)任或者信用） 人保標(biāo)的包括：人的身體、生命、健康或由此產(chǎn)生的利益。 財保主要險種：財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。 人保主要險種：人壽保險、健康保險、意外傷害保險,五、保險制度的發(fā)展,（一）近代保險制度的起源和發(fā)展 1、保險發(fā)展的幾點規(guī)律： 海上保險陸上保險；財產(chǎn)保險人身保險 2、現(xiàn)代保險發(fā)展的大事件： （1）最早的保險單1347年一個熱那亞商人出具的一張從熱那亞到馬喬卡的海上風(fēng)險的船舶保險單。 （2）最早的保險公司1424在熱那亞成立 （3）1666年倫敦大火（20萬人無家可歸），直接導(dǎo)致火災(zāi)保險成熟，1667年“現(xiàn)

13、代保險之父”的尼古拉斯.巴蓬在倫敦成立了第一家專門承?；馂?zāi)的保險營業(yè)所。 （4）1693年，英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家愛德華.哈雷編制了第一張完整的生命表（死亡概率），為現(xiàn)代人壽保險奠定了基礎(chǔ)。,,（二）我國保險制度的發(fā)展 1、第一家保險公司：中國人民保險公司（49年10月） 2、第一家股份制公司保險公司：平安保險（88年） 3、太平洋保險公司（91年） 4、友邦保險公司上海分公司（92年） 93年至今全面發(fā)展競爭時期 95年6月30日，保險法頒布。 92年8家，02年52家。2100億保費(fèi)。 01年后外資加速進(jìn)入。,第二節(jié) 保險法概述,保險法有廣義和狹義之分。 有形式上（以保險法命名的專門性規(guī)范文

14、件）和實質(zhì)上（法律體系中有關(guān)保險法律規(guī)范的總和）之分。 這里將的保險法是指廣義上的，形式意義上的保險法。,我國保險法立法過程及其基本構(gòu)成,1995年6月30日頒布、同年10月10日實施的中華人民共和國保險法，于2002年10月28日修改，并于2003年1月1日實施。2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂, 2009年10月1日起施行。 1、保險合同法 2、保險業(yè)法 （1）保險法 （2）有關(guān)規(guī)章：00年3月1日施行的保險公司管理規(guī)定 02年2月1日施行的外資保險公司管理條例 02年1月1日施行的保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定、保險公估機(jī)構(gòu)管理

15、規(guī)定 3、保險特別法：海商法第十二章,,（三）保險法的適用 1、保險法與民法 2、保險法與合同法 3、保險法與海商法,作業(yè):案例分析,某保險公司與某化工廠簽訂保險代理協(xié)議。協(xié)議約定，保險公司為某化工產(chǎn)的200名職工分別辦理家庭財產(chǎn)綜合保險。保險期限、保險費(fèi)、保險金額都約定清楚。其中約定：第一，化工廠以保險儲金形式支付保險費(fèi)；第二，保險公司以固定的賠付率對化工廠承擔(dān)責(zé)任，并在化工廠向其交足保險儲金時，保險公司先行支付化工廠一定賠付率的賠款，協(xié)議期滿時，保險公司將保險儲金及剩余賠付率的款項一并返還化工廠；第三，保險單與本協(xié)議不符時以本協(xié)議為準(zhǔn)。,,保險單的具體內(nèi)容：投保人為化工廠，被保險人總數(shù)為200人，每人保險費(fèi)1000元，保險費(fèi)以保險儲金形式一次交付20萬元，保險期限為一年。與此同時，保險公司以固定的賠付率對化工廠承擔(dān)責(zé)任，該固定賠付率按所交保險費(fèi)儲金的15%確定，即保險賠款總計為3萬元。保險合同簽訂時，化工廠按約定獲得保險公司支付的先行賠款5000元。 一年協(xié)議期滿，保險公司僅同意返還保險儲金減去已支付的賠款的差額部分19.5萬。而化工廠要求按合同履行。遂起糾紛。,,問： 1、此保險法律關(guān)系成立嗎？為什么？ 2、此案應(yīng)該如何處理？,