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1、第一講 保險與保險法概述 16/1/7 18:45 理律的結(jié)合：保險法的原理與保險法律 理論與實踐的結(jié)合：案例的研習 課堂學習和課后自學的結(jié)合：參考書目的閱讀 ：保險是分散危險、消化損失的一種制度 1、以特定的危險為對象，即須有危險 要素： （1）可能的； （2）非故意的； （3）不確定的； （4）其范圍經(jīng)訂明的； 2 1 （5）危險及其發(fā)生須為適法。 1 2、以確保人類經(jīng)濟生活的安定為目的，即在于補償 3、須有多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合，即須有協(xié)力 4、須有保費的繳納（大數(shù)原則） 保險的四要素：危險、補償、協(xié)力、保費 1、保險是一種合同關(guān)系 2、保險是當事人一方支付保險費的合同關(guān)系 3、保險是當事人
2、一方負擔賠償財物的合同關(guān)系 ! ! 1、保險與救濟 2、保險與儲蓄 財產(chǎn)保險和人身保險 財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)或財產(chǎn)性利益作為標的，又稱為損失保險，是補償性的保險。 “不 得因為保險而獲得利益” ：兩個保險疊加時超過被保險人的損失，代位求償。 狹義的財產(chǎn)保險： 貨物運輸保險： 運輸工具保險： 責任保險： 保證保險： 信用保險 人身保險：以人的生命和健康作為標的，又稱為給付保險 人壽保險： 意外傷害保險： 健康保險疾病保險： ! #! ：原保險和再保險 1990 10 2 原保險 再保險 投保人保險人保險人 ：商業(yè)保險和社會保險 商業(yè)保險特點： （1）主體：保險公司； （2）通常是自愿保險； （3）保
3、險對象可以是 自然人、法人和其他組織； （4）保費來源于投保人的繳納； （5）目的：盈利 社會保險特點： （1）主體：政府及授權(quán)的組織； （2）通常是強制保險； （3）保障對 象只能是自然人； （4）保費來源于政府、用人單位和個人； （5）目的：推行社會政策。 ：強制保險與自愿保險 強制保險： （1）法律法規(guī)規(guī)定必須投保； （2）保障的對象是確立的； （3）保險金額、 保險費是確立的，如交強險 ；（ 4）保障的主要是受害人的利益 。 自愿保險： （1）投保人自己選擇是否投保； 是調(diào)整保險法律關(guān)系的法律規(guī)范的綜合。屬于商法的范疇。 1、保險業(yè)法保險組織法 規(guī)定保險企業(yè)的設(shè)立、組織、運行、監(jiān)督。
4、2 2、保險合同法 3、保險特別法 第二講 保險合同概述 16/1/7 18:45 1、射幸性 當事人的損益在訂立合同時是不確定的射幸合同； 12 1 2 6 2、附和性 保險條款通常是保險人提供的，投保人沒有選擇的權(quán)利附合締約； （1） 保險人對保險條款要明確說明， 尤其是免責條款， 如果保險人不履行這項義務(wù)， 該條款不納入合同。 （2）保險合同的條款要公平，不得免除自己的主要義務(wù)，限制投保人的權(quán)利。 39 40 （3）當保險合同的解釋有爭議時，傾向于不利于保險人的解釋。 3、最大誠信 4、非要式性 不一定以保單、保險憑證作為合同成立的要素 13 1 1、保險人 ! $! （1）保險人是經(jīng)營
5、保險業(yè)務(wù)的各種組織。在我國有保險股份有限公司、保險有限責 任公司、依其他法律規(guī)定而設(shè)立的保險機構(gòu) 6 （2）保險人在保險合同成立時有保險費的請求權(quán)。 （3）保險人在承保危險事故發(fā)生時依其承保的責任負擔賠償?shù)牧x務(wù)。 2、投保人 （1）投保人是向保險人申請訂立保險合同的人，因此要有行為能力。 （2）投保人須交付保險費的義務(wù)。 12 1 2 1、被保險人 （1）被保險人是保險事故發(fā)生是遭受損失的人； （2）被保險人是享有賠償請求權(quán)的人； （3）被保險人也可由投保人擔任。 2、受益人 （1）受益權(quán)的性質(zhì)：非繼受取得，而是原始取得 40 50 ；是一種期待權(quán) 2000 2001 2003 2005 1
6、30 1/3 ! %! 。 （2）受益人的資格。在法律上受益人只是單純享受利益的人，所以只要是具有權(quán)利 能力的人，都可作為受益人。 （3）受益人的產(chǎn)生方式：一是保險合同載明 1 2 ； 二是投保人在訂約后行使受益人更換權(quán)或指定權(quán) ； 三是法律補充規(guī)定 42 43 2 1、保險代理人 受保險人的委托，以保險人的名義開展業(yè)務(wù)活動，其法律后果由保險人承擔的人。 ! ! %#! 保險法司法解釋（三） 第 22 條： “保險法第四十五條規(guī)定的被保險人故意犯 罪的認定，應(yīng)當以刑事偵查機關(guān)、檢察機關(guān)和審判機關(guān)的生效法律文書或者其他結(jié)論 性意見為依據(jù)。 ” （2）被保險人的故意犯罪行為與保險事故的發(fā)生須有直接
7、因果關(guān)系。 司法解釋三第 23條： “保險人主張根據(jù)保險法第四十五條的規(guī)定不承擔給付保險金 責任的，應(yīng)當證明被保險人的死亡、傷殘結(jié)果與其實施的故意犯罪或者抗拒依法采取的 刑事強制措施的行為之間存在因果關(guān)系。 被保險人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成傷殘或者死亡，保險人主張根據(jù)保 險法第四十五條的規(guī)定不承擔給付保險金責任的，人民法院不予支持。 ” 5、戰(zhàn)爭條款 人身保險單的現(xiàn)金價值，又稱退保金。人身保險單的現(xiàn)金價 值內(nèi)容是保險人在投保人交付保費中扣除營業(yè)費用、 締約費用和雇用費用后累積的金額。 保險單現(xiàn)金價值的歸屬主體應(yīng)為投保人。 1 2 3 1、因保險合同解除而發(fā)生的保險單現(xiàn)金價值的退還 （
8、1）投保人解除合同而發(fā)生的保險單現(xiàn)金價值的退還 ! %+! （2）保險人解除合同而發(fā)生的保險單現(xiàn)金價值的退還 2、因保險合同終止而發(fā)生的保險單現(xiàn)金價值的退還 （1）投保人故意行為誘發(fā)道德風險喪失保險單現(xiàn)金價值退還請求權(quán) “投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責 任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益 人退還保險單的現(xiàn)金價值。”（保 43 條）在此情況下，保險人應(yīng)將保險單的現(xiàn)金價值退 還給投保人以外的相關(guān)權(quán)利人。 “受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者 故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！?（2）被保險人自
9、殺導致保險單現(xiàn)金價值的退還 保險法第 44條規(guī)定， “以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同 效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險 人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的， 應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 ” （3）被保險人故意犯罪導致保險單現(xiàn)金價值的退還（保 45條） 以交足二年以上為條件。 ! %$! 人壽保險合同是指以被保險人的生死為保險標的， 以一定期限內(nèi)的死亡或期滿生存 為保險事故，當約定的保險事故發(fā)生時，由保險人對被保險人或受益人給付保險金的一 種保險合同。 1、人壽保險合同是一種典型的定
10、額保險合同； 2、人壽保險合同兼有保險和儲蓄雙重性能； 3、保險合同以人的生命狀態(tài)為保險對象； （生存死亡） 人的生命是自然界最高發(fā)展階段的結(jié)果，是從事人類社會活動的基礎(chǔ)，生命狀態(tài)對 人們活動的性質(zhì)及結(jié)果影響很大， 人壽保險合同中保險人對被保險人的不同生命狀態(tài)承 擔給付保險金的責任：一是被保險人到保險期限屆滿時生存；二是被保險人在規(guī)定保險 期限內(nèi)死亡；三是無論被保險人在保險期限內(nèi)死亡還是在期限屆滿時生存，保險人都給 付保險金； 4、人壽保險合同的效力具有長期性。 5、人壽保險合同是典型商業(yè)化的保險合同； 6、人壽保險合同是一種最重要最普遍的人身保險合同。 1、承保技術(shù)為標準，可以將人壽保險合同
11、劃分為普通人壽保險合同和簡易人 壽保險合同 （1）普通人壽保險合同 （2）簡易人壽保險合同 2、以保險金的給付方法為標準，可以將人壽保險合同劃分為一次給付保險合 同和年金保險合同 ! %! 3、以被保險人的人數(shù)為多少為標準，可以將人壽保險合同劃分為單獨保險合 同、聯(lián)合保險合同 和團體保險合同 4、以投保人是否以自己為被保險人，可將人壽保險合同劃分為自己保險合同 和他人人壽保險合同 5、以投保人是否以自己為受益人，可以將人壽保險合同劃分為為自己利益的 人壽保險合同和為他人利益的人壽保險合同 1、投保人申請 2、身體檢驗 3、核保審查 4、簽發(fā)保險單或者其他保險憑證 1、被保險人或投保人有隱瞞或欺
12、騙情形； 2、被保險人因違法犯罪致死，保險人不承擔給付保險金的責任； 3、被保險人自殺的； 4、投保人、被保險人或受益人以欺詐行為企圖領(lǐng)取保險金的，保險人不承擔給付保 險金責任 5、受益人、投保人故意致死被保險人的，應(yīng)剝奪其保險金請求權(quán)。 ! %&! 1、宣告死亡的效力問題 2、人壽保險單能否作為法院強制執(zhí)行的對象 3、夫妻離婚時的人壽保險單現(xiàn)金價值的分配問題 五、意外傷害保險合同 1、傷害保險合同兼有損害補償 與定額給付 兩種性質(zhì)。 2、傷害保險合同是人身保險合同的一種，人身保險的大部分規(guī)定都適用于傷害保險 合同，但傷害保險不具有儲蓄性 ，一些壽險合同常用條款不適用 于傷害保險合同，只適用于
13、人身保險合同的一些共同準則。 3、 傷害保險合同的保險期限具有短期性。 4、傷害保險合同的承保危險具有廣泛性。 5、傷害保險合同中保險事故為意外事故導致的人身傷害（死亡或殘疾） ；死亡包括生 理死亡和宣告死亡。 （ ! %! 6、保險事故必須發(fā)生在當事人約定的“責任期間” 。 例： 1、意外傷害的認定要素 （1）外來性。 （2）突發(fā)性。 （3）非自愿性。 ! %(! 2、意外傷害的舉證責任 有爭論（猝死和藥物過敏是否屬于意外傷害？ ） 被保險人對外來性、突發(fā)性承擔舉證責任；保險人對非自愿性承擔舉證責任。 醫(yī)療費用保險是否適用損失補償原則？ 保險法司法解釋三第 18條： “保險人給付費用補償型的
14、醫(yī)療費用保險金時，主 張扣減保險人從公費醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險取得的賠償金額的， 應(yīng)當證明該保險產(chǎn)品在 厘定醫(yī)療費用保險費率時已經(jīng)將公費醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險部分相應(yīng)扣除， 并按照扣減 后的標準收取保險費。 ” 1、保險事故不同； 2、構(gòu)成保險事故的保險不同； 3、保險費交付的不同； 4、保險期間的不同； 5、保險金額給付的不同。 意外傷害保險有時為定額，有時為不定額。 ! &*! 事故的寄與度，是日本學者渡邊富雄首先提出的，是用以確定人身傷害與傷害因素 的關(guān)系的一個指標，即傷害因素對傷害結(jié)果寄予何種程度的關(guān)系。渡邊認為寄與度為 0%與事故無關(guān) ， 10%50%為因果關(guān)系認定難度 ； 60%90%
15、為因果關(guān)系基本成立， 100%為因果關(guān)系確定。事故的寄與度在國外已經(jīng)普遍 應(yīng)用，在國內(nèi)法醫(yī)界也已經(jīng)開始試行。 （司法解釋三） 六、健康保險合同 1、健康保險合同具有綜合保險性質(zhì) 2、健康保險合同具有定額與不定額雙重性質(zhì) 3、健康保險合同具有非獨立性質(zhì) 1、疾病 疾病是指由于人身內(nèi)部原因而引的精神或肉體的痛苦或者不健全。在保險法上，疾 病與傷害兩項可以分列保險，疾病具有下列特征： （1）疾病是由于患者內(nèi)部原因引起，而不是因明顯的外來因素所導致的。 （2）疾病是由于偶然原因引起的，如果是因為正常的規(guī)律性的原因引起痛苦和不舒 適，則不屬于疾病的范圍。 （3）疾病是由于非先天的原因而引起的，保險人僅對被保險人由健康狀態(tài)轉(zhuǎn)入不健 康狀態(tài)承擔保險責任，并且疾病是發(fā)生在保險有效期間。 2、分娩 分娩是指因婦女分娩原因而造成的身體健康狀況失常，在健康保險合同中，分娩視 為疾病。 3、疾病、分娩引起的殘廢或死亡 1、訂約時被保險人已有疾病 2、自殺所致疾病 3、戰(zhàn)爭等意外性身體傷害
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