社保和商業(yè)保險的區(qū)別.ppt

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養(yǎng)老保險,意外是概率事件——交通意外（萬分之一）,惟有養(yǎng)老是“必然”會發(fā)生的事件（99%以上的人）,重疾是可能發(fā)生，可能不發(fā)生——重疾死亡率（3.8‰）,理念一：,必須建立正確的養(yǎng)老理念,“必然”的風(fēng)險是什么,這種“必然”的風(fēng)險就是：不掙錢還花錢！不知道還要花多少錢？不知道還要花多久？養(yǎng)老風(fēng)險是不知道活多久？“人活著，錢沒了！”,如果真的一不小心活到了100歲，那我問您，您的養(yǎng)老金也就是生命錢真的準(zhǔn)備好了嗎？當(dāng)然我們無法左右生命的長度，但是我們能夠把握生命的質(zhì)量。,養(yǎng)老風(fēng)險是不知道過怎樣品質(zhì)的生活？,“必然”的風(fēng)險是什么,在這里，我想跟您舉個例子：就像今天中午，我們都吃過午飯了，但有的人呢，吃的是饅頭＋剩菜；還有人呢是合理的膳食：米飯、雞蛋、魚肉和新鮮的蔬菜。您認(rèn)為兩者有區(qū)別嗎？,養(yǎng)老風(fēng)險，既是人之憂，又是國之憂，還是全人類的憂！,真正的養(yǎng)老金是持續(xù)的、穩(wěn)定的、增長的、不可挪用的現(xiàn)金！,必須建立正確的養(yǎng)老理念,理念二：,持續(xù)的——活多久、拿多久，源源不斷穩(wěn)定的——不可忽上忽下、忽有忽無增長的——增值的養(yǎng)老金才能滿足增長的養(yǎng)老需求不可挪用的——唯一性、排它性、雷打不動是現(xiàn)金——不是物，更不是各類有價證券,養(yǎng)老金的特點(diǎn),219,000元?!,——20年?365天?3頓飯?10元=21.9萬,衣、食、住、行、醫(yī)……,算一算老的成本,人生最重要的，也是最值得關(guān)注的，不是你年輕時擁有多少財富，而是我們老了以后可供養(yǎng)我們消費(fèi)的生命錢有多少！你認(rèn)可么？,1、子女養(yǎng)老,甲，能成為12位長輩老年生活的經(jīng)濟(jì)來源嗎？,3歲,30歲,55歲,75歲,,倒三角型的4--2--1家庭結(jié)構(gòu),2、銀行儲蓄養(yǎng)老,2、存下了有可能不夠花,1、有可能存不下,20年的誘惑，您考慮了嗎？車子、房子、子女教育、醫(yī)療保健、旅游休閑，這些都可能中斷您的儲蓄。,將來失去工作能力，而生活支出卻在加大。巨大的養(yǎng)老支出，您還會坦然消費(fèi)嗎,3、收益率低,利率低，再加上不斷加劇的通貨膨脹，使收益率越來越低下。,4、不確定用途,放到銀行里面的錢，嚴(yán)格講都是不確定干什么用的，因此就無法做到專款專用。,3、投資養(yǎng)老——股票,風(fēng)險高、不穩(wěn)定，且不是現(xiàn)金,我個人從來不炒股。我常常對自己說：不懂，不做；不懂，不投。有人賺就有人賠，對嗎？但是我知道要想在證券市場獲利，有很多因素是我們不能左右的。尤其是目前的股票市場，股民們往往高估了它的收益，卻又低估了自己所承受的風(fēng)險。所以，這個市場是需要教育的。,3、投資養(yǎng)老——房產(chǎn),您這種想法很有眼光，真的很不錯！但仔細(xì)考慮一下，如果光靠房子養(yǎng)老也不是沒有問題！—市場有冷有熱，房租有高有低！—房客可能隨時不租，適合養(yǎng)老投資，但絕不是養(yǎng)老金！—房屋折舊不說，單是隔幾年就要收拾一下，費(fèi)錢費(fèi)力還費(fèi)心！—現(xiàn)在大家都打算以房子養(yǎng)老，就有可能都養(yǎng)不了老！—倒按揭這種方式會不會在中國實現(xiàn)！何時才會實現(xiàn)！,變現(xiàn)差、不穩(wěn)定,您有房產(chǎn)和投資真的很不錯！說明您有不俗的經(jīng)濟(jì)實力和獨(dú)到的眼光。但是您知道嗎？投資養(yǎng)老并不是專業(yè)的養(yǎng)老。因為：—投資養(yǎng)老金不是持續(xù)的、取之不盡的—投資養(yǎng)老不是穩(wěn)定的—投資養(yǎng)老不是一定會增長的—投資養(yǎng)老不是現(xiàn)金,3、投資養(yǎng)老——結(jié)論,4、保險養(yǎng)老,以上三點(diǎn)我們可以看出，養(yǎng)老金是持續(xù)的、安全穩(wěn)定的、增長的、不可挪用的現(xiàn)金，那它就一定應(yīng)該是強(qiáng)制性的金融工具。符合這一特性的，就只有保險了。您一個月只需存入1000元，不經(jīng)意間就把錢存起來了，這是一份。建議您至少存入2到3份。其實，養(yǎng)老就是這樣，多存多取，少存少取，不存不取。?？顚Ｓ?。為自己，值得！,養(yǎng)老保險，才是解決養(yǎng)老問題的最好方式！,必須建立正確的養(yǎng)老理念,理念三：,兩種保險模式,社會養(yǎng)老保險商業(yè)養(yǎng)老保險,社會保險制度的構(gòu)成,基本養(yǎng)老保險基本醫(yī)療保險工傷保險生育保險失業(yè)保險,分為三大層次：國家基本保障：基本養(yǎng)老保險企業(yè)補(bǔ)充保障：企業(yè)年金個人自我保障：商業(yè)養(yǎng)老、個人儲蓄,我國養(yǎng)老保險構(gòu)成,,我國基本養(yǎng)老保險,三大板塊覆蓋全民社會養(yǎng)老保障：職工基本養(yǎng)老保險新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險,,城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險,在職職工繳費(fèi):個人和單位共同籌集月個人繳費(fèi)=月繳費(fèi)基數(shù)*8%月單位繳費(fèi)=月繳費(fèi)基數(shù)*20%(但繳費(fèi)基數(shù)最高不超過社平工資300%,最低不低于社平工資60%)注:個人繳費(fèi)全部進(jìn)入個人帳戶,基本養(yǎng)老保險費(fèi)用繳納,靈活就業(yè)人員繳費(fèi)：個人全額承擔(dān)方式一:月繳費(fèi)=社會平均工資*20%方式二:月繳費(fèi)=社會平均工資*60%*20%注:進(jìn)入個人帳戶的只占繳費(fèi)的40%,基本養(yǎng)老保險費(fèi)用繳納,按方式一2009年全年繳費(fèi)為4804.8元2010年全年繳費(fèi)為5400元2011年全年繳費(fèi)為6036元注:進(jìn)入個人帳戶的只占繳費(fèi)的40%,基本養(yǎng)老保險費(fèi)用繳納,社會統(tǒng)籌帳戶,保費(fèi)的分配,,,公,私,個人帳戶,基礎(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放,個人養(yǎng)老金發(fā)放,公,私,不能取用,個人帳戶是領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的主要來源，但在領(lǐng)取養(yǎng)老金前死亡，可一次性退還給其繼承人,20%,8%,個人帳戶8%,統(tǒng)籌帳戶20%,單位繳納,個人繳納,,,在職職工交費(fèi)及分配,靈活就業(yè)人員交費(fèi)及分配,養(yǎng)老金發(fā)放條件,按照政策規(guī)定必須具備兩個條件：(1)達(dá)到法定退休年齡辦理了退休手續(xù)；(2)累計繳費(fèi)時間必須滿15年（含視同繳費(fèi)年限）以上。這兩個條件同時具備，才能辦理領(lǐng)取養(yǎng)老保險金手續(xù)。,退休金的組成,*,95年9月30日以前參加工作、1996年7月1日以后退休的人員才享受過渡性養(yǎng)老金,之后按新辦法執(zhí)行,養(yǎng)老金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)（舊）,建立基本養(yǎng)老保險個人帳戶后參加工作的職工，個人繳費(fèi)年限累計滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金=上年度社會平均工資20％，個人賬戶養(yǎng)老金(月)=本人賬戶儲存額120,養(yǎng)老金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)(新)1/2,建立基本養(yǎng)老保險個人帳戶后參加工作的職工，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)2個人累計繳費(fèi)年限1％個人賬戶養(yǎng)老金(月)=本人賬戶儲存額計發(fā)月數(shù)(見附表),基本養(yǎng)老保險金計發(fā)(新)2/2,建立基本養(yǎng)老保險個人帳戶前參加工作并具有視同繳費(fèi)年限的職工，在新辦法實施后退休時按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+月過渡性養(yǎng)老金月過渡性養(yǎng)老金=本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資個人累計繳費(fèi)年限1％,個人帳戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)表,影響?zhàn)B老金發(fā)放的因素,影響基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取的因素：1）社會平均工資2）繳費(fèi)年限3）繳費(fèi)基數(shù),影響?zhàn)B老金發(fā)放的因素,影響個人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)取的因素：1）個人賬戶總額2）繳費(fèi)年限3）繳費(fèi)基數(shù),當(dāng)前社保養(yǎng)老帳戶有三不定,1、交多交少不確定2、領(lǐng)多領(lǐng)少不確定3、政策變動不確定,社保養(yǎng)老金的交費(fèi)及領(lǐng)取都要我們本人到社保管理機(jī)構(gòu)辦理，而政府衙門的辦事效率相對低下,清規(guī)戒律較多、手續(xù)復(fù)雜。商保養(yǎng)老金的交費(fèi)與領(lǐng)取有專人上門服務(wù)，不用自己出門，交續(xù)期保費(fèi)時公司會提前電話提醒交費(fèi)，有效避免滯納金的出現(xiàn)，有時還有小禮品，符合喜歡得小便宜的心理。如果保單失效有時還可以免息復(fù)效。如果是中高端客戶，還可以享受公司的一些優(yōu)惠客戶服務(wù)，如免費(fèi)體檢、客戶聯(lián)誼費(fèi)等,所享受的服務(wù)不同,社保和商保的對比（1）,社保養(yǎng)老保險：要么只能根據(jù)自己的工資額進(jìn)行購買，不能多，也不能少；如果是自由職業(yè)者就不能結(jié)合自己實際情況購買，只能按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。實行的是“平均主義”，強(qiáng)調(diào)社會平均。商保養(yǎng)老保險按投保人的身體條件、對保險的需求度、交費(fèi)能力可以隨意進(jìn)行購買。經(jīng)濟(jì)條件好的多買些，滿足未來高品質(zhì)的生活需求。更有針對性和人性化。,購買自由度不同,社保和商保的對比（2）,社保養(yǎng)老保險交費(fèi)與職業(yè)、年齡無關(guān)。只與個人的待遇有關(guān)。不能選擇交費(fèi)時長，至少交15年，且需交至退休時。商保養(yǎng)老保險交費(fèi)與職業(yè)、身體的健康程度、年齡有關(guān)?？梢赃x擇交費(fèi)時長。,交費(fèi)限制不同,社保和商保的對比（3）,社保養(yǎng)老金的領(lǐng)?。?、必須在規(guī)定年齡方可領(lǐng)取，且只能選擇月領(lǐng)；2、如果中途受領(lǐng)人發(fā)生意外或疾病身故，只能領(lǐng)回本金及少量利息、少量喪葬費(fèi)及撫恤金，特別是靈活就業(yè)者，如在領(lǐng)取幾年后身故，交費(fèi)的老本都拿不回；3、養(yǎng)老金的領(lǐng)取是不確定的，無法做好提前養(yǎng)老規(guī)劃。商保養(yǎng)老金的領(lǐng)取條件：1、自己選擇領(lǐng)取的年齡，領(lǐng)取的方式靈活，有躉領(lǐng)、年領(lǐng)、月領(lǐng)等；2、如果中途受領(lǐng)人發(fā)生意外或疾病身故，本金可以全部領(lǐng)回,還可加保高額的壽險以免過早死亡帶來的風(fēng)險；3、養(yǎng)老金的領(lǐng)取是確定的金額加分紅，類似領(lǐng)兩重利息：固定利息加浮動利息，可以根據(jù)自己的需要做出提前規(guī)劃。,養(yǎng)老金的領(lǐng)取不同,社保和商保的對比（4）,,公職人員購買社保由個人、單位、國家共同承擔(dān)費(fèi)用。若是個體自由者，購買社保的所有費(fèi)用都是由個人付費(fèi)。且社保保費(fèi)隨著社會工資水平的提高和上升,而商保采取均衡交費(fèi)制,在交費(fèi)期內(nèi)每年交費(fèi)都一樣。解析：1、社保是國家政策性的保險，遵循社會公平的原則，是“保而不包”，只能按工資比例購買，不能多買，也就意味著以后養(yǎng)老只能拿到目前工資的一定比例，不能維持目前的生活水平，要想維持目前的生活水平就只有購買商業(yè)養(yǎng)老保險，補(bǔ)充養(yǎng)老；2、個體自由者購買社保養(yǎng)老則沒有意義，因為所有費(fèi)用都是由個人付費(fèi)。保費(fèi)負(fù)擔(dān)往往高過實際承受能力，而一旦發(fā)生風(fēng)險，則本金可能不保。,社保和商保的對比（5）,保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同,保障功能不同,二者的保障目標(biāo)是不一樣的。社保的保障目標(biāo)是通過社會保險金的支付保障社會成員的基本生活需要，即生存需要。商保的保障目標(biāo)是通過保險金的支付，滿足投保人一生生活消費(fèi)的各個層次的需要，即生存、發(fā)展與享受都可以通過購買商保得到保障。,社保和商保的對比（6）,資金流動性,社保養(yǎng)老嚴(yán)格執(zhí)行?？顚Ｓ谜?，中途不得隨意支取。商保養(yǎng)老的靈活變通可為投保人提供多樣化的選擇：既享受過程，又能看到結(jié)果，更加符合現(xiàn)代人的理財心理。如福壽連連、金悅?cè)松?。也能通過保單的價值盤活自己的資產(chǎn)，如保單貸款；也可以提前變現(xiàn)解決家庭急需，如現(xiàn)金價值。,社保和商保的對比（7）,政策影響,社保養(yǎng)老受政策影響變動非常大，比如未來老齡化社會的加劇，退休年齡勢必延長，養(yǎng)老金領(lǐng)取政策是否還會調(diào)整，政策的不確定讓我們不能做到光依靠社保就能高枕無憂。商保養(yǎng)老通過一紙合同約定確定最基本的保障，真正做到掌握未來，不會因國家的政策有大的調(diào)整。規(guī)定領(lǐng)取的時間、方式、基本額度都不會有影響。,社保和商保的對比（8）,國家養(yǎng)老的尷尬,擁有社保就好比您冬天里穿了一件小背心，雖然有件衣服穿，但不能抵御嚴(yán)寒。一定要通過商業(yè)保險來完善，您說對嗎？,社保只能是低水平的保，而不會是‘包’。實際上，我們是包不起的！——朱镕基,家庭在傳統(tǒng)的儲蓄外，可以考慮購買商業(yè)保險，作為老年生活的又一個保障。對于收入不太高的人來說，社保是基礎(chǔ)，商保是補(bǔ)充；但對于高收入者來說，商保是根本，社保是補(bǔ)充。,專家建議,１、國家社保養(yǎng)老金空帳太大(目前帳內(nèi)總資產(chǎn)約5161億元)2、維護(hù)高收入者利益(體現(xiàn)上層建筑為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)服務(wù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理)同時對工人階層或收入相對不高層有一定的缺陷,輿論報道推遲退休年齡的深層次原因？,社保與商保有機(jī)結(jié)合打造完善的保障機(jī)制,