東財(cái)1103考試批次《保險(xiǎn)學(xué)概論》復(fù)習(xí)題參考答案[共12頁(yè)]

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1、 《保險(xiǎn)學(xué)概論》綜合練習(xí) 一、單項(xiàng)選擇題（共30小題，每小題1分） 1.損失是（ ）。 A .未經(jīng)預(yù)測(cè)的事件 B .事件發(fā)生前不易度量的風(fēng)險(xiǎn) C .不可預(yù)測(cè)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少 D .不包括以前損失的東西 【答案】C 2. 外出忘記鎖門(mén)對(duì)于室內(nèi)財(cái)物被盜屬于（ ）。 A .道德風(fēng)險(xiǎn)因素 B .逆選擇風(fēng)險(xiǎn)因素 C .物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 D .心理風(fēng)險(xiǎn)因素 【答案】D 3. 汽車剎車系統(tǒng)失靈屬于（ ）。 A .道德風(fēng)險(xiǎn)因素 B .逆選擇 C .物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 D .心理風(fēng)險(xiǎn)因素 【答案】C 4. Kyle開(kāi)了一家體育用品商店。一

2、場(chǎng)火災(zāi)發(fā)生后，他不得不停業(yè)一個(gè)月進(jìn)行維修和整理。商店不能正常營(yíng)業(yè)的利潤(rùn)損失是（ ）。 A .直接損失 B .間接損失 C .責(zé)任損失 D .財(cái)產(chǎn)損失 【答案】B 5. 投資股市可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)是（ ）。 A .純粹風(fēng)險(xiǎn) B .投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) C .意外風(fēng)險(xiǎn) D .自然風(fēng)險(xiǎn) 【答案】B 6. Dean的便利店常有人偷東西。Dean安裝了一套監(jiān)控系統(tǒng)，在價(jià)格標(biāo)簽上掃入磁條。如果有人沒(méi)有付錢(qián)就拿走商品，價(jià)格標(biāo)簽的磁條就會(huì)發(fā)出警報(bào)。這種風(fēng)險(xiǎn)管理措施是（ ）。 A .風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 B .風(fēng)險(xiǎn)自留 C .風(fēng)險(xiǎn)避免 D .損失控制 【答案】D 7.

3、 對(duì)隨機(jī)事件觀察的數(shù)量越多，實(shí)際結(jié)果越有可能接近預(yù)期的結(jié)果。這一規(guī)律稱為（ ）。 A .大數(shù)法則 B .逆選擇 C .保險(xiǎn)補(bǔ)償 D .風(fēng)險(xiǎn)選擇 【答案】A 8. 我國(guó)的保險(xiǎn)法是一部（ ）。 A .商業(yè)保險(xiǎn)法 B .社會(huì)保險(xiǎn)法 C .保險(xiǎn)監(jiān)管法 D .保險(xiǎn)公司法 【答案】A 9. 保險(xiǎn)歷史上，世界上的第一張保險(xiǎn)單來(lái)自于（ ）。 A .海上保險(xiǎn) B .人身保險(xiǎn) C .責(zé)任保險(xiǎn) D .信用保險(xiǎn) 【答案】A 10. 我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)分為（ ）兩大類。 A .財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn) B .損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)

4、 C .財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) D .普通保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn) 【答案】C 11. 投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，而且保險(xiǎn)金額超過(guò)了標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)稱之為（ ）。 A .共同保險(xiǎn) B .重復(fù)保險(xiǎn) C .超額保險(xiǎn) D .溢額保險(xiǎn) 【答案】B 12. 保險(xiǎn)的補(bǔ)償職能突出表現(xiàn)在（ ）。 A .人身保險(xiǎn) B .財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) C .養(yǎng)老保險(xiǎn) D .年金保險(xiǎn) 【答案】B 13. 我國(guó)采用的保險(xiǎn)監(jiān)管方式為（ ）。 A .公告方式 B .規(guī)范方式 C .實(shí)體方式 D .其他 【答案】C

5、 14. 保險(xiǎn)人核保后，向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，這一過(guò)程屬于保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的（ ）。 A .要約 B .要約邀請(qǐng) C .承諾 D .申請(qǐng) 【答案】C 15. 真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保費(fèi)。但是我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，超過(guò)（ ）后，保險(xiǎn)人喪失這一權(quán)利。 A .2年 B .3年 C .4年 D .5年 【答案】A 16. 所謂"不利解釋"原則，是指對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或條款做不利于（ ）的解釋。 A .投保人 B .保險(xiǎn)人 C .被保險(xiǎn)人

6、 D .受益人 【答案】B 17. 國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的原因不包括（ ）。 A .保險(xiǎn)產(chǎn)品的公共性 B .保險(xiǎn)合同的附合性 C .保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性 D .保險(xiǎn)業(yè)是幼稚產(chǎn)業(yè) 【答案】D 18. 在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益須存在于（ ）。 A .被保險(xiǎn)人死亡時(shí) B .任何時(shí)間 C .保險(xiǎn)合同訂立時(shí) D .保險(xiǎn)合同有效期內(nèi) 【答案】C 19. 某企業(yè)以其房產(chǎn)作為抵押向銀行貸款1000萬(wàn)元，該銀行對(duì)這家企業(yè)的房產(chǎn)（ ）。 A .在企業(yè)還清貸款之前具有保險(xiǎn)利益 B .在企業(yè)還清貸款之后具有保險(xiǎn)利益 C .如果企業(yè)不愿償還貸款則

7、不具有保險(xiǎn)利益 D .無(wú)論企業(yè)是否償還貸款都不具有保險(xiǎn)利益 【答案】A 20. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的時(shí)效是（ ）。 A .要求從保險(xiǎn)合同訂立到終止都具有可保利益 B .只要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益 C .要求保險(xiǎn)合同生效時(shí)具有可保利益 D .投保前具有可保利益 【答案】A 21. W保險(xiǎn)公司在賠償了某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人30萬(wàn)元之后，向其致害人追回款項(xiàng)32萬(wàn)元，則超過(guò)賠款的2萬(wàn)元應(yīng)該（ ）。 A .全部歸保險(xiǎn)人所有 B .全部歸被保險(xiǎn)人所有 C .保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人各得一半 D .退還給致害人 【答案】B 22.

8、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定方式（ ）。 A .被保險(xiǎn)人的需求和繳費(fèi)能力 B .預(yù)計(jì)未來(lái)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的多少 C .被保險(xiǎn)人的價(jià)值 D .被保險(xiǎn)人的重要性 【答案】A 23. 莎爾購(gòu)買(mǎi)了一份保障期限為4年的壽險(xiǎn)保單，其死亡保險(xiǎn)金每年改變，且第一年、第二年、第三年以及第四年的死亡保險(xiǎn)金分別是100000美元、75000美元、50000美元和25000美元。至第四年末，保單滿期。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保單的年繳保費(fèi)保持不變。以上信息表明，莎爾娜女士購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)保單為（ ）。 A .均衡保額定期壽險(xiǎn) B .保額遞增定期壽險(xiǎn) C .保額遞減定期壽險(xiǎn) D .可續(xù)保定期壽險(xiǎn)

9、【答案】B 24. 李利在兩家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了兩份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為10萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期內(nèi)，李利不幸去世，其受益人得到死亡保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，對(duì)于這個(gè)事例，下列哪一說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ ） 。 A .人身保險(xiǎn)合同是給付性合同，因此，應(yīng)按保險(xiǎn)金額給付 B .壽險(xiǎn)不存在重復(fù)給付問(wèn)題，因?yàn)槿说纳蜕眢w不能用價(jià)值來(lái)衡量 C .壽險(xiǎn)不存在超額保險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)槿说纳蜕眢w不能用價(jià)值來(lái)衡量 D .人壽保險(xiǎn)存在超額保險(xiǎn) 【答案】D 25. 抵押貸款償還人壽保險(xiǎn)屬于一種（ ）。 A .保額遞減的定期壽險(xiǎn) B .保額遞增的定期壽險(xiǎn) C .可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn) D .保額不變的定期壽險(xiǎn)

10、 【答案】A 26. 某種終身壽險(xiǎn)，設(shè)立單獨(dú)的投資賬戶，其死亡保險(xiǎn)金及現(xiàn)金價(jià)值隨特別基金的投資業(yè)績(jī)上下波動(dòng)。關(guān)于這種終身壽險(xiǎn)的名稱、以及是保單所有人還是保險(xiǎn)人承擔(dān)與這類保單相關(guān)的投資風(fēng)險(xiǎn)，以下選項(xiàng)正確的是（ ）。 A .變額壽險(xiǎn)-保險(xiǎn)人 B .變額壽險(xiǎn)-保單所有人 C .可調(diào)整壽險(xiǎn)-保險(xiǎn)人 D .可調(diào)整壽險(xiǎn)-保單所有人 【答案】B 27. 穆哈得，45歲，繳納了一筆躉繳保費(fèi)來(lái)購(gòu)買(mǎi)一份從購(gòu)買(mǎi)之日起20年后按月給付的年金，這些信息表明，穆先生購(gòu)買(mǎi)了一份（ ）。 A .即期年金 B .浮動(dòng)保費(fèi)年金 C .延期年金 D .年繳年金 【答案】C 28

11、. 約翰花70,000元買(mǎi)了一份月給付500元的償還式年金，如果他領(lǐng)取4年后身故，則他的受益人將獲得（ ）美元的保費(fèi)償還。 A .46000 B .60000 C .70000 D .0 【答案】A 29. 重大疾病保險(xiǎn)一般不予保障的疾病是（ ）。 A .腦中風(fēng) B .慢性腎衰竭 C .癌癥 D .肺炎 【答案】D 30. 李女士胳膊骨折，其醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的某項(xiàng)條款要求：在保險(xiǎn)公司補(bǔ)償之前，她必須自己先支付合理醫(yī)療費(fèi)用中的250美元。這一要求是（ ）。 A .免責(zé)條款 B .自負(fù)額 C .共保條款 D .既存狀況 【答案】

12、B 二、多項(xiàng)選擇題（共15小題，每小題2分） 1. 風(fēng)險(xiǎn)的特征包括（ ）。 A .客觀性 B .偶然性 C .可測(cè)性 D .發(fā)展性 E .必然性 【答案】A,B,C,D 2. 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法包括（ ）。 A .風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法 B .財(cái)務(wù)報(bào)表法 C .現(xiàn)場(chǎng)檢查法 D .流程圖法 E .損失控制法 【答案】A,B,C,D 3. 下列屬于采用風(fēng)險(xiǎn)避免的方法是（ ）。 A .怕墜落不坐飛機(jī) B .買(mǎi)保險(xiǎn) C .危險(xiǎn)品上加貼標(biāo)志 D .加強(qiáng)司機(jī)培訓(xùn) E .避免爆炸不從事危險(xiǎn)品生產(chǎn) 【答案】A,E 4. 保險(xiǎn)合同

13、終止的形式包括（ ）。 A .期限屆滿 B .義務(wù)履行 C .標(biāo)的滅失或損失 D .合同解除 E .合同無(wú)效 【答案】A,B,C,D 5. 保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生是由保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)來(lái)決定的,這些特點(diǎn)包括（ ）。 A .保險(xiǎn)的公共性 B .信息不對(duì)稱性 C .市場(chǎng)失靈的存在 D .投保人騙?，F(xiàn)象嚴(yán)重 E .保險(xiǎn)產(chǎn)品的非可求性 【答案】A,B,C 6. 保險(xiǎn)公司的組織形式包括（ ） A .股份制保險(xiǎn)公司 B .相互保險(xiǎn)公司 C .保險(xiǎn)合作社 D .相互保險(xiǎn)社 E .勞合社 【答案】A,B,C,D 7. 保險(xiǎn)產(chǎn)

14、品的特征包括（ ）。 A .復(fù)雜性 B .非渴求性 C .異質(zhì)性 D .無(wú)形性 E .有形性 【答案】A,B,C,D 8. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要包括（ ） A .投保人或被保險(xiǎn)人的故意行為 B .戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為 C .因保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的缺陷、保管不善而導(dǎo)致的損失 D .間接損失，如工資、利潤(rùn)、收益以及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等 E .核輻射、核污染 【答案】A,B,C,D,E 9. 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人按照法律法規(guī)和有效合同等所取得的，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的權(quán)益包括（ ）。 A .所有權(quán) B .使用權(quán) C .抵押權(quán) D .經(jīng)營(yíng)權(quán) E

15、 .租賃權(quán) 【答案】A,B,C,D,E 10. 堅(jiān)持可保利益原則的意義包括（ ）。 A .防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博 B .防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 C .限定保險(xiǎn)賠償?shù)念~度 D .使保險(xiǎn)人了解標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況 E .使保險(xiǎn)人免于賠償 【答案】A,B,C 11. 違反告知義務(wù)的表現(xiàn)包括（ ）。 A .漏報(bào) B .誤告 C .隱瞞 D .欺詐 E .如實(shí)告知 【答案】A,B,C,D 12. 損失補(bǔ)償原則的例外包括（ ）。 A .定值保險(xiǎn)例外 B .重置價(jià)值保險(xiǎn)例外 C .信用保險(xiǎn)例外 D .人身保險(xiǎn)例外 E .醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的例外

16、 【答案】A,B,D 13. 按照保障范圍分類，人身保險(xiǎn)可以分為（ ）。 A .社會(huì)保險(xiǎn) B .意外傷害保險(xiǎn) C .人壽保險(xiǎn) D .健康保險(xiǎn) E .團(tuán)體保險(xiǎn) 【答案】B,C,D 14. 萬(wàn)能壽險(xiǎn)的特點(diǎn)包括（ ）。 A .可變保費(fèi) B .可變保額 C .可以轉(zhuǎn)換為其他保險(xiǎn) D .將各種定價(jià)因素分別列示 E .運(yùn)作結(jié)果的定期報(bào)告 【答案】A,B,D 15. 以下哪些措施是屬于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中控制道德風(fēng)險(xiǎn)的方式（ ）。 A .共保比例 B .提高保費(fèi) C .免賠額 D .調(diào)整保額 E .給予保費(fèi)優(yōu)惠 【答案】A,C

17、 三、判斷題（共30小題，每小題1分） 1. 純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 【答案】√ 2. 風(fēng)險(xiǎn)隔離包括分割和復(fù)制，復(fù)制是指將現(xiàn)有的資產(chǎn)或活動(dòng)分散到不同的地點(diǎn)，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點(diǎn)。 【答案】 3. 可保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)條件是不能使絕大多數(shù)標(biāo)的都遭受損失，即滿足風(fēng)險(xiǎn)分散性的要求。 【答案】√ 4. "二元說(shuō)"論者認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定保險(xiǎn)金額為目的。 【答案】√ 5. 社會(huì)保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)是一回事。 【答案】 6. 保險(xiǎn)可以承保人的生、老、病、死、殘等各種風(fēng)險(xiǎn)，所以這一機(jī)制有利

18、于個(gè)人生活的安定。 【答案】√ 7. 保險(xiǎn)合同不是一種附合合同，它是由投保人和保險(xiǎn)人共同擬定。 【答案】 8. 人身保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可以是一個(gè)人。 【答案】√ 9. 如果批單的內(nèi)容與原合同相沖突，批單的內(nèi)容優(yōu)先于原合同。 【答案】√ 10. 保險(xiǎn)合同的要約一般是指投保人向保險(xiǎn)人提出訂立合同的申請(qǐng)。 【答案】√ 11. 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。 【答案】√ 12. 在人壽保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人因除外責(zé)任死亡，則保險(xiǎn)合同終止。 【答案】√ 13. 銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，銀行是一種專業(yè)代理人。 【答案】 14. 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

19、是指站在第三方的立場(chǎng)上，經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門(mén)從事保險(xiǎn)保單評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損和理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人收取費(fèi)用的單位和個(gè)人 【答案】 15. 勞合社是一個(gè)保險(xiǎn)公司。 【答案】 16. 履約保證保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)事故包括雇員的欺騙、偷盜、偽造、失職等行為。 【答案】 17. 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以各類運(yùn)輸工具，如汽車、飛機(jī)、船舶、火車等為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 【答案】√ 18. 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸途中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。 【答案】√ 19. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性，投保人不能因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而獲得額外的利益。 【答案】√

20、 20. 意外傷害保險(xiǎn)確定費(fèi)率的因素與年齡關(guān)系不大，但與被保險(xiǎn)人從事的職業(yè)、活動(dòng)關(guān)系很大。 【答案】√ 21. 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任既包括意外死亡給付，也包括意外殘疾給付。 【答案】√ 22. 殘疾收入保險(xiǎn)一般有免責(zé)期的規(guī)定。 【答案】√ 23. 由于債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于債務(wù)人依法履行義務(wù)，債務(wù)人的生存死亡關(guān)系到債權(quán)人的切身利益，所以債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有可保利益。 【答案】√ 24. 最大誠(chéng)信原則在《英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法》中首先得到確定。 【答案】√ 25. 明示保證是指在保險(xiǎn)合同中記載的保證事項(xiàng)，它以書(shū)面形式載明于保險(xiǎn)合同，成為保險(xiǎn)合同條款的組成部分，需要投保人或

21、被保險(xiǎn)人明確作出承諾。 【答案】√ 26. 委付非單獨(dú)行為，被保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知后，保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付，只有保險(xiǎn)人同意委付才能發(fā)生效力。 【答案】√ 27. 可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn)包含一個(gè)轉(zhuǎn)換權(quán)，即在某種特定情況下可以將保障從一種類型轉(zhuǎn)換為另一種類型，但不需要出示可保證明。 【答案】√ 28. 在投資連結(jié)保險(xiǎn)中，所有的投資風(fēng)險(xiǎn)都由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 【答案】 29. 猶豫期條款給予保單所有人一段特定的期間--一般為投保人簽收保單之日起的10天，在這一期間內(nèi)保單所有人有權(quán)解除保單，并如數(shù)收回已繳納的保費(fèi)。 【答案】√ 30. 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為那些因年老、疾病或傷殘需要在家或

22、療養(yǎng)所接受長(zhǎng)期護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療或其他費(fèi)用給付的保險(xiǎn)。 【答案】√ 四、簡(jiǎn)答題（共12小題，每小題5分） 1.簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)的特征。 【答案】一般而言，理想的可保風(fēng)險(xiǎn)需要同時(shí)滿足以下條件：（1）風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn);（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的;（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的;（4）大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)存在;（5）風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能。 2. 如何從經(jīng)濟(jì)角度和法律角度理解保險(xiǎn)的含義？ 【答案】（1）從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，保險(xiǎn)是對(duì)不可預(yù)計(jì)的損失進(jìn)行重新分配的融資活動(dòng)。保險(xiǎn)這種機(jī)制涉及的是把潛在損失轉(zhuǎn)移到一個(gè)保險(xiǎn)基金中，該基金集中了所有潛在損失，而后將預(yù)計(jì)損失的成本分?jǐn)偨o所有參與者。（2）從法律角度看，

23、保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約。保險(xiǎn)合同與所有合同一樣，是產(chǎn)生雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種約定。保險(xiǎn)人的權(quán)利是向投保人收取保費(fèi)，其義務(wù)是當(dāng)約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。 3. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的特征。 【答案】附合合同;射幸合同;雙務(wù)合同;有償合同 4. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容。 【答案】保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容包括：（1）償付能力監(jiān)管。償付能力作為衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的重要標(biāo)準(zhǔn)，因而保證保險(xiǎn)公司具備充足的償付能力是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管的首要內(nèi)容。（2）公司治理監(jiān)管。公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管包括對(duì)股權(quán)和委托代理關(guān)系層面的公司治理監(jiān)管，以及對(duì)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控層面的內(nèi)部控制監(jiān)管。（3）市場(chǎng)

24、行為監(jiān)管。市場(chǎng)行為監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程進(jìn)行的監(jiān)督和管理。市場(chǎng)行為監(jiān)管具體包括：組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、條款費(fèi)率、再保險(xiǎn)以及資金運(yùn)用的監(jiān)管。 5. 保險(xiǎn)合同的形式包括哪些? 【答案】書(shū)面形式是保險(xiǎn)合同的基本形式。載有保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書(shū)面文件包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單以及除此之外的其他書(shū)面協(xié)議。 6. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征。 【答案】（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng).保險(xiǎn)市場(chǎng)所交易的對(duì)象是保險(xiǎn)商品，其使用價(jià)值是對(duì)投保人轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)人的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障，本身就直接與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。保險(xiǎn)商品的交易過(guò)程，本質(zhì)上就是保險(xiǎn)人聚集與分散風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)的客觀

25、存在與發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)形成與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。"無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)"。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)直接經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清潔市場(chǎng)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性和保險(xiǎn)合同的射幸性（即保險(xiǎn)人履行賠付責(zé)任有賴于合同約定條件的發(fā)生），使得交易雙方都不可能確切知道交易結(jié)果，不能立刻清潔。保險(xiǎn)單的簽發(fā)，看似保險(xiǎn)交易的完成，實(shí)則是保險(xiǎn)保證的開(kāi)始，最終的交易結(jié)果則要看雙方約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清潔市場(chǎng)。（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的"期貨"交易市場(chǎng)。由于保險(xiǎn)的射幸性，保險(xiǎn)市場(chǎng)所成交的任何一筆交易都是保險(xiǎn)人對(duì)未來(lái)發(fā)生事故發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠付的承諾。而保險(xiǎn)人是否對(duì)某一特定的對(duì)象進(jìn)行賠付

26、，卻取決于保險(xiǎn)合同約定時(shí)間內(nèi)是否發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)事故，以及這種風(fēng)險(xiǎn)事故是否達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的賠付條件。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易的是一種特殊期貨，即"災(zāi)難期貨"。因此，可以說(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種特殊的"期貨"市場(chǎng)。 7. 簡(jiǎn)述信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)。 【答案】信用保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，實(shí)行額度管理。賣方就買(mǎi)方的信用向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)人則根據(jù)買(mǎi)方的信用狀況或信用等級(jí)確定具體的信用額度，并據(jù)此設(shè)定責(zé)任限額。第二，設(shè)立黑名單制度。對(duì)于經(jīng)常違約和進(jìn)行合同欺詐等行為的買(mǎi)方設(shè)立黑名單制度，取消其信用額度，并對(duì)黑名單進(jìn)行不斷更新和保密。第三，堅(jiān)持保密原則。保險(xiǎn)人不得透露（尤其是向借貸賒銷的債務(wù)人）投保信用保險(xiǎn)的有關(guān)事

27、實(shí)，以防止買(mǎi)方出現(xiàn)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。第四，提取等額準(zhǔn)備金。第五，要建立健全追償體系。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故通常是買(mǎi)方違約所致，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人（賣方）賠償后，可取得代位追償權(quán)。每一筆業(yè)務(wù)，都涉及追償問(wèn)題。第六，信用保險(xiǎn)是各國(guó)鼓勵(lì)出口的政策工具，一般不是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，而是由政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司就是政策性保險(xiǎn)公司。 8. 簡(jiǎn)述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。 【答案】（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的廣泛性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既承保有形的財(cái)產(chǎn)，也承?；谟行呜?cái)產(chǎn)的有關(guān)利益。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的可衡量性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的必須是可以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)或利益的

28、實(shí)際價(jià)值是獲得保險(xiǎn)保障的最高經(jīng)濟(jì)限額。（3）短期性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)絕大部分險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限一般是1年或1年以下。（4）補(bǔ)償性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人通過(guò)補(bǔ)償形式，使被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)和利益恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，維持保險(xiǎn)標(biāo)的原有的商業(yè)價(jià)值，不允許被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中獲得額外利益。 9. 簡(jiǎn)述最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因。 【答案】保險(xiǎn)活動(dòng)之所以強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則，其原因在于：第一，保險(xiǎn)合同是射幸合同。這種"射幸"所導(dǎo)致的保險(xiǎn)賠付與繳納保險(xiǎn)費(fèi)之間的巨大差異，極易誘發(fā)投保人和被保險(xiǎn)人放棄"善意"的心態(tài)，出現(xiàn)不誠(chéng)實(shí)的行為，它會(huì)直接影響其他被保險(xiǎn)人的利益。第二

29、，保險(xiǎn)合同具有明顯的信息不對(duì)稱性。作為保險(xiǎn)合同的雙方在保險(xiǎn)交易過(guò)程中都不可能充分占有對(duì)方信息。一方面，由于投保前和保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)標(biāo)的均在被保險(xiǎn)人控制之下，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況最為清楚，而保險(xiǎn)人作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者卻很難全面了解保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況；另一方面，由于保險(xiǎn)合同條款是保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復(fù)雜并包括諸多保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)，保險(xiǎn)公司對(duì)此自然十分清楚，但一般人卻很難準(zhǔn)確理解。第三，保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的要求。投保人、被保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信會(huì)給保險(xiǎn)公司造成較大的損失，危害保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展；保險(xiǎn)企業(yè)的不誠(chéng)信在給客戶造成損失的同時(shí)，會(huì)挫傷客戶對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心，損害保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)，動(dòng)搖保險(xiǎn)

30、公司和整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。 10. 簡(jiǎn)述委付與代位求償權(quán)的區(qū)別。 【答案】委付與代位追償?shù)膮^(qū)別：（1）轉(zhuǎn)讓的權(quán)利義務(wù)不同。委付轉(zhuǎn)移標(biāo)的全部權(quán)利和義務(wù)，包括所有權(quán)。代位求償轉(zhuǎn)讓的是被保險(xiǎn)人的追償權(quán)。（2）保險(xiǎn)人利益實(shí)現(xiàn)的時(shí)間不同。在委付中，委付一經(jīng)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人的利益即可實(shí)現(xiàn)。而在代位求償中，保險(xiǎn)人的利益追償之后才能實(shí)現(xiàn)。（3）超過(guò)賠償金額的處理不同。在委付中，在處理標(biāo)的時(shí)所獲收益超過(guò)賠償金，超過(guò)部分歸保險(xiǎn)人所有。而對(duì)于代位求償，索償權(quán)以保險(xiǎn)金額為限，追償?shù)某^(guò)部分歸被保險(xiǎn)人。 11. 簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)。 【答案】人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性.人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生

31、命和身體，而人的生命和身體是難以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值的。（2）保險(xiǎn)金額的定額給付性。人身保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性使得當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)不能像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣根據(jù)事故發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)損失的實(shí)際程度支付保險(xiǎn)賠款，并以保險(xiǎn)金額為最高限額。（3）生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性。以生命風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)事件的人壽保險(xiǎn)，其主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡率。人們經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐，利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的技術(shù)編制出生命表，比較精確地計(jì)算出死亡率。 12. 簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)。 【答案】健康保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)特征：（1）出現(xiàn)頻率高，保險(xiǎn)費(fèi)率高。疾病對(duì)人類的侵襲最為頻繁，幾乎所有的人每年都會(huì)因疾病需要得到醫(yī)療服務(wù)，其中相當(dāng)一部分人需要治療，由此決

32、定了醫(yī)療保險(xiǎn)的高出險(xiǎn)頻率、高損失率的特點(diǎn)。于是又使得醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)用總額大于其他保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率自然也高出其他保險(xiǎn)。（2）損失頻率不固定，損失幅度不穩(wěn)定。一個(gè)社區(qū)內(nèi)某一時(shí)期人群的發(fā)病率、患病率、住院率以及門(mén)診醫(yī)療費(fèi)等指標(biāo)，雖然可以通過(guò)歷年的統(tǒng)計(jì)資料做出粗略的估計(jì)，但由于它們受諸如自然災(zāi)害大面積發(fā)生、傳染病地方病的起沒(méi)、氣候的急劇變化等因素的影響，很難預(yù)測(cè)準(zhǔn)確，一旦出現(xiàn)不利情況，保險(xiǎn)人將會(huì)發(fā)生大面積虧損。（3）保險(xiǎn)費(fèi)率誤差大。保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的直接依據(jù)是患病率、住院率以及治療疾病所支出的費(fèi)用，這些數(shù)據(jù)受性別、年齡、職業(yè)等因素影響，不易準(zhǔn)確把握，即使已經(jīng)積累了一定的統(tǒng)計(jì)資料，也未必掌握它的規(guī)律性。再者，

33、醫(yī)療保險(xiǎn)涉及到許多醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問(wèn)題，情況復(fù)雜，尤其是危險(xiǎn)難以估計(jì)。這些因素決定了費(fèi)率的不準(zhǔn)確性。（4）易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于兩個(gè)方面：一是醫(yī)療環(huán)節(jié)上的技術(shù)問(wèn)題，比如被保險(xiǎn)人患病治療可選擇的方案不是唯一的，而不同的治療方案的費(fèi)用開(kāi)支差別甚大；二是醫(yī)療及有關(guān)環(huán)節(jié)上的問(wèn)題，比如醫(yī)生開(kāi)人情方、借機(jī)搭車開(kāi)藥、出假證明，被保險(xiǎn)人小病大養(yǎng)、無(wú)病呻吟、冒名頂替、涂改發(fā)票等。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司開(kāi)辦醫(yī)療保險(xiǎn)所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他險(xiǎn)種。 五、案例分析題（共9小題，每小題10分） 1. 1997年8月1日，張先生投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，同年8月30日，張先生在工作時(shí)右手不

34、慎卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無(wú)名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬;無(wú)名指第二、三節(jié)僵硬畸形;中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指尚可活動(dòng)。張先生根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款所附《保險(xiǎn)公司殘疾程度與給付比例表》和《保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第20項(xiàng)約定，即"一手中指、無(wú)名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的18%"要求保險(xiǎn)公司給付意外傷害保險(xiǎn)金3.6萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，從張先生的傷殘程度來(lái)看，其右手小指部分缺失，中指和無(wú)名指只是部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標(biāo)準(zhǔn)第20項(xiàng)"殘缺"的規(guī)定，只能適用第21項(xiàng)約定"一手中指、無(wú)名指、小指指骨部分殘缺的給付保險(xiǎn)金額的2%

35、"，即給付意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金4000元。張先生對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付決定不服，起訴到法院。法院審理認(rèn)為，簽定保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未告知張先生"殘缺"的含義，雙方對(duì)這兩字的含義發(fā)生了歧義，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，保險(xiǎn)合同的條款雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋，即"殘"是"殘廢"的意思，"缺"是"缺失"的意思，張先生的傷殘程度符合《保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第20項(xiàng)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付張先生人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金3.6萬(wàn)元。請(qǐng)結(jié)合所學(xué)的知識(shí)對(duì)上述案例進(jìn)行分析。 【答案】本案主要是關(guān)于保險(xiǎn)條款約定不明時(shí)應(yīng)該如何解釋以及賠付的問(wèn)題。保險(xiǎn)合同的解釋，是指當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

36、或者使用的語(yǔ)言文字發(fā)生爭(zhēng)議，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)依據(jù)一定的事實(shí)，遵循有關(guān)原則，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和含義做出的分析與說(shuō)明。合同解釋的直接目的在于正確的確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，從而合理的解決合同糾紛。所謂"不利解釋"原則，是指保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或條款做有利于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，而不利于保險(xiǎn)人的解釋。法律規(guī)定采用不利解釋原則主要有以下原因：一方面，從利益的平衡考慮，保險(xiǎn)人在起草保險(xiǎn)合同條款時(shí)已充分考慮了自身的利益，如果在合同成立后，對(duì)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)從利益平衡考慮做出對(duì)起草者不利而對(duì)另一方有利的解釋;另一方面，從

37、過(guò)錯(cuò)考慮，保險(xiǎn)人在起草合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)合同條款負(fù)有更多的審核義務(wù)。如果因該條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議，可以認(rèn)為起草者有過(guò)錯(cuò)或者比非起草者有更多的過(guò)錯(cuò)，因此應(yīng)當(dāng)在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)做出對(duì)保險(xiǎn)人不利的解釋。當(dāng)然，《保險(xiǎn)法》第31條的適用并不是絕對(duì)的，適用該條對(duì)合同條款的解釋結(jié)果不能違反法律、法規(guī)和社會(huì)公序良俗，也不應(yīng)否認(rèn)保險(xiǎn)所特有的基本原則和專業(yè)技術(shù)。從本案來(lái)看，保險(xiǎn)條款中第20項(xiàng)規(guī)定的"中指、無(wú)名指、小指殘缺"與第21項(xiàng)的"中指、無(wú)名指、小指指骨部分殘缺"的給付比例是不同的，但是保險(xiǎn)條款并沒(méi)有具體說(shuō)明它們之間的區(qū)別。此時(shí)對(duì)它們的理解應(yīng)當(dāng)從普通含義上解釋，即一般意義上理解，"指骨部分殘缺"也屬于"殘缺"的一種，

38、張先生的傷殘情況符合第21條的規(guī)定，也符合第20條的規(guī)定，因此在這種情況下，法院選擇有利于被保險(xiǎn)人給付比例的解釋是正確的。 2. 2002年8月9日，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司對(duì)中化遼寧進(jìn)出口公司簽署賠款文件及交付賠款儀式在大連舉行。至此，中化遼寧進(jìn)出口公司（以下簡(jiǎn)稱中化公司）在對(duì)古巴出口尿素拖欠案中，因很好地運(yùn)用了國(guó)家政策性工具--出口信用保險(xiǎn)，而免除了總計(jì)1850萬(wàn)元的企業(yè)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。中化公司在2000年底與古巴化工進(jìn)出口公司簽訂了10萬(wàn)噸尿素的出口合同，總合同金額為1944萬(wàn)美元，支付條件為L(zhǎng)C360天。中化公司在中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司投保。2000年12月19日至2001年3月22日期間，

39、按照合同約定分7船出運(yùn)了9.6萬(wàn)噸尿素，貨值1874萬(wàn)美元。古巴方對(duì)中化公司裝運(yùn)的尿素的質(zhì)量、數(shù)量、包裝等各方面的履約都很滿意，并全部投入使用。但是2001年，受種種因素影響，古巴的對(duì)外支付面臨嚴(yán)重的困難。至此合同的最終付款期2002年3月，中化公司實(shí)際收匯1624萬(wàn)美元，古巴的逾期未付的款項(xiàng)為250萬(wàn)美元。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司在收到中化公司的索賠申請(qǐng)后，進(jìn)行了索賠文件的審核和案情的核實(shí)。鑒于拖欠款的責(zé)任已認(rèn)定，該公司決定立即進(jìn)行賠付，賠償金額為224萬(wàn)美元，合計(jì)1850萬(wàn)元人民幣。賠償后，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司將行使追償權(quán)，向古巴方追討欠款。結(jié)合本案例，談?wù)劤隹谛庞帽ｋU(xiǎn)的作用。 【答案】出口

40、信用保險(xiǎn)是為出口方提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn),是信用保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種。出口信用保險(xiǎn)提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障。這樣可以直接提高本國(guó)出口商品在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。投保出口信用保險(xiǎn)后，出口企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)中，可以更放心地使用非信用證方式結(jié)算，促成交易。出口企業(yè)通過(guò)繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，換取保險(xiǎn)人的賠償保障，免除由于進(jìn)口商不付款所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，并有利于發(fā)展新客戶，開(kāi)拓新市場(chǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。本案例中，出口信用保險(xiǎn)為中化公司提供了出口收匯保障，在古巴進(jìn)口方拖欠款的時(shí)候，一方面對(duì)中化公司作出賠付，使出口方（被保險(xiǎn)人）遭受的損失降到最低（進(jìn)口方欠款250萬(wàn)美元，保險(xiǎn)人賠付224萬(wàn)美元，出口方凈損失為26萬(wàn)美元），履行了出口

41、信用保險(xiǎn)合同的義務(wù)；另一方面向古巴進(jìn)口方行使追償權(quán)，減少了國(guó)家外匯損失。出口信用保險(xiǎn)的作用和功能得到充分體現(xiàn)。 3. 1995年10月，王某因患肺炎無(wú)法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1996年4月，王某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限20年，王某還在健康詢問(wèn)欄中填寫(xiě)了"健康"字樣。1997年9月10日，王某因肺心病身故，其家屬要求死亡給付。保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保前患有嚴(yán)重肺炎，并且是因患病而提前病退，這不符合簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的投保條件（簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的投保條件是身體健康，能正常勞動(dòng)和正常工作，即符合全勤工作和勞動(dòng)條件的人）。家屬不服，提起訴訟。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，分析此案例。 【答

42、案】本案涉及最大誠(chéng)信原則中的告知。告知是指訂立合同前和訂立合同時(shí)投保人和保險(xiǎn)人互相如實(shí)申報(bào)和陳述。保險(xiǎn)法第17條規(guī)定："訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。"本案中，王某故意隱瞞重要事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定。王某死于肺心病，這與其曾患的肺炎有一定聯(lián)系。對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)人是有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的，不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。 4. 20

43、03年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公司簽訂了一份購(gòu)銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購(gòu)買(mǎi)宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計(jì)5000簍，價(jià)值90000元。鐵路運(yùn)輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過(guò)鐵路承運(yùn)部門(mén)投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，保費(fèi)3500元。2003年12月25日，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。 2004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門(mén)被撬開(kāi)，保溫棉被被掀開(kāi)2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下20度。 宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該24

44、0簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，分析此案例。 【答案】本案涉及近因原則。近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，反之，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。若連續(xù)發(fā)生的原因中，前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因不是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但后因是前因的直接的必然的結(jié)果，是前因的合理延續(xù)，則前因?yàn)榻?，保險(xiǎn)人對(duì)所有損失均應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。本案例屬于連續(xù)發(fā)生的多種原因造成標(biāo)的的損失。前因是盜竊，后因是冰凍。根據(jù)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，盜竊是保險(xiǎn)責(zé)任，所以保險(xiǎn)

45、公司應(yīng)當(dāng)對(duì)凍壞變質(zhì)的橘子的損失負(fù)責(zé)賠償。 5. 2001年9月某電視機(jī)廠與甲保險(xiǎn)公司簽訂了一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)該廠火災(zāi)保險(xiǎn)，電視機(jī)廠繳納保費(fèi)。2001年11月，電視機(jī)廠與某建筑公司簽訂了維修廠房施工合同。在施工過(guò)程中，建筑公司工人違反安全操作規(guī)程造成火災(zāi)。電視機(jī)廠遭受直接經(jīng)濟(jì)損失150萬(wàn)元。事后，電視機(jī)廠要求建筑公司賠償，建筑公司以資金不足為由只賠償了50萬(wàn)元。于是電視機(jī)廠向保險(xiǎn)公司索賠。甲保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)后賠償了電視機(jī)廠100萬(wàn)元。賠付后，甲保險(xiǎn)公司向建筑公司提出追償要求。建筑公司一再借故拒絕。遂甲保險(xiǎn)公司提起訴訟。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，分析此案例。 【答

46、案】本案涉及代位追償。代位追償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》第45條規(guī)定："因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。"本案中電視機(jī)廠的損失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司請(qǐng)求損害賠償?shù)臋?quán)利。同時(shí)，電視機(jī)廠已向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并發(fā)生了火災(zāi)事故，所以也有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司在賠償了電視機(jī)廠100萬(wàn)賠款以后，依法可以取得代位

47、求償權(quán)。但是保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)從第三者責(zé)任方所得的金額不得超出對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額，最多只能是100萬(wàn)。 6. 李梅擁有一份保額為10萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)保單，她是投保人兼被保險(xiǎn)人。每年的3月21日應(yīng)該繳納續(xù)期保費(fèi)，每年應(yīng)繳納的續(xù)期保費(fèi)為3500元。保單中包含一個(gè)期限為31天的寬限期條款。李梅于2002年4月10日死亡，尚未繳納續(xù)期保費(fèi)。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)人是否會(huì)支付保險(xiǎn)金，如果保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)，會(huì)支付多少？ 【答案】本案涉及人壽保險(xiǎn)合同中的寬限期條款。寬限期是指一個(gè)允許繳納續(xù)期保費(fèi)而不受處罰的規(guī)定期間。寬限期限條款是指對(duì)于分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期以及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期內(nèi)

48、保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。寬限期限一般為30天或60天。人壽保險(xiǎn)合同列入寬限期限條款后，如果投保人停繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同不是自應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)之日起失效，而是自寬限期結(jié)束的次日起失效。本案中，由于李梅在寬限期內(nèi)死亡，所以保險(xiǎn)人必須向保單指定的受益人支付保險(xiǎn)金，但要扣除應(yīng)繳未繳的保費(fèi)及其利息。保險(xiǎn)人實(shí)際支付的保險(xiǎn)金為100000-3500=96500元。 7. 2002年3月，冷某（男，當(dāng)時(shí)未婚）的母親在中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司某支公司為冷某投保5份"老來(lái)福終身壽險(xiǎn)"，投保人和被保險(xiǎn)人均未指定受益人，保險(xiǎn)公司工作人員在受益人欄目填寫(xiě)了法定兩字。次年

49、冷某與張女士結(jié)婚，2004年生了一男孩。2005年6月，冷某因意外傷害身故。經(jīng)調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給付意外傷害身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。但在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，冷母與張女土都主張保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)金應(yīng)支付給誰(shuí)？ 【答案】本案主要涉及人身保險(xiǎn)的受益人問(wèn)題。1、《保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定："人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。"第64條規(guī)定："被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒(méi)有指定受益人的；(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。"此案中投保

50、人冷母以及被保險(xiǎn)人冷某并未指定受益人，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人冷某的繼承人獲得。2、根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承順序應(yīng)為：配偶、子女、父母為第一順序繼承人；祖父母親、外祖父母、兄弟姐妹為第二順序繼承人。因此，此案中冷某的保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，其第一繼承人冷某的妻子、子女和父母有權(quán)領(lǐng)取并支配保險(xiǎn)金。 8. 1999年1月5日，某汽車出租公司（以下簡(jiǎn)稱出租車公司）將其所有的桑塔納轎車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是該出租車公司，保險(xiǎn)期限自1999年1月6日零時(shí)起至2000年1月5日二十四時(shí)止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險(xiǎn)費(fèi)。1

51、999年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過(guò)戶給羅某個(gè)人所有。1999年10月10日，羅某駕車營(yíng)運(yùn)時(shí)在某地遭到歹徒劫持，其車被搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司辦理變更為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。請(qǐng)問(wèn)本案應(yīng)如何處理？ 【答案】可保利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?？杀＠媸潜ｋU(xiǎn)合同得以成立的前提。無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，還是人身保險(xiǎn)合同，都必須以可保利益的存在為前提。沒(méi)有可保利益，就不能簽訂保險(xiǎn)合同，即使簽訂了保險(xiǎn)合同，也是無(wú)效合同。本案中，投保人出租車公司在投保時(shí)，因其是標(biāo)的物的所有人而具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，出租

52、車公司已經(jīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給羅某，標(biāo)的物就不再與其發(fā)生任何法律關(guān)系，那么，在事故發(fā)生時(shí)，因出租車公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司可以此為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 9. 某人36歲，投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10,000元。保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)發(fā)現(xiàn)其投保時(shí)的真實(shí)年齡35歲，投保時(shí)按36歲繳納的保費(fèi)，每年繳保費(fèi)為320元，而投保年齡為35歲則每年應(yīng)繳保費(fèi)為300元，請(qǐng)結(jié)合年齡誤報(bào)條款，談?wù)劚ｋU(xiǎn)人在賠付時(shí)應(yīng)給付多少保險(xiǎn)金。 【答案】年齡誤報(bào)條款是指如果被保險(xiǎn)人的年齡或性別被誤報(bào)、而且誤報(bào)導(dǎo)致為購(gòu)買(mǎi)一定保額所支付的保費(fèi)數(shù)額發(fā)生錯(cuò)誤，那么保險(xiǎn)人將把保單的面額調(diào)整為被保險(xiǎn)人年齡或性別陳述正確時(shí)、其實(shí)際

53、支付的保費(fèi)所能夠購(gòu)買(mǎi)的保額。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡之后保險(xiǎn)人才發(fā)現(xiàn)年齡或性別的誤報(bào)時(shí)，保險(xiǎn)人要調(diào)整保額。如果在被保險(xiǎn)人死亡之前保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)這種誤報(bào)，它可能給予保單所有人支付或返還因誤報(bào)所造成的保費(fèi)差額的選擇權(quán)，而并不對(duì)保單的面額做出調(diào)整。本案中，保險(xiǎn)人是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)了年齡誤報(bào)，所以應(yīng)該調(diào)整保額。保險(xiǎn)人在賠付時(shí)給付的保險(xiǎn)金為：10000元（320300）＝10666.67元。。 六、綜合題（共3小題，每小題20分） 1. 20世紀(jì)80年代以來(lái)，藝術(shù)品的價(jià)格瘋漲。例如，一幅溫森特梵高的畫(huà)售價(jià)超過(guò)8000萬(wàn)美元。杰出的藝術(shù)品具有如此高的價(jià)值，如何預(yù)防損失的發(fā)生就非常值得關(guān)注。各國(guó)藝術(shù)博物館大多都采

54、取種種措施來(lái)防止損失的發(fā)生，比如安裝煙霧報(bào)警器；在館內(nèi)每個(gè)展廳或每?jī)蓚€(gè)展廳都有訓(xùn)練有素的警衛(wèi)；建筑物內(nèi)有精確的潮濕度、溫度和光線控制；一些博物館甚至為每幅畫(huà)安裝了電子監(jiān)控設(shè)備，如果畫(huà)稍有移動(dòng)，立即就有信號(hào)傳給館內(nèi)工作人員。然而損失仍然會(huì)發(fā)生。1991年武裝歹徒闖入阿姆斯特丹的梵高藝術(shù)館，偷走了20幅畫(huà)，好在當(dāng)天畫(huà)被全數(shù)追回。然而博物館并不都是那么走運(yùn)，荷蘭藝術(shù)館的優(yōu)秀藝術(shù)品在1990年至少兩次被盜，至今尚未追回。藝術(shù)品在運(yùn)輸途中風(fēng)險(xiǎn)就更大。各國(guó)每年都有藝術(shù)品在運(yùn)輸、展覽中損毀、失竊的案例。請(qǐng)你結(jié)合我們所學(xué)習(xí)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)知識(shí)，談?wù)勅绾螌?duì)博物館內(nèi)的藝術(shù)品以及運(yùn)輸、展覽中的藝術(shù)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

55、 【答案】答案要點(diǎn)：（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施：風(fēng)險(xiǎn)控制措施和風(fēng)險(xiǎn)融資措施。（3）結(jié)合案情，談?wù)剛€(gè)人對(duì)藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)管理可以采取的具體措施的看法。能自圓其說(shuō)即可。 2. 某天下午5:30，龍卷風(fēng)襲擊了某商業(yè)區(qū)的一些主要建筑。在被風(fēng)暴損壞的建筑物中，有一幢高層玻璃大樓，是一家大銀行租用的辦公樓，主要用于600名員工行政辦公，低層還有一些銀行設(shè)施。風(fēng)暴中，無(wú)人員傷亡，但大樓及其內(nèi)部財(cái)產(chǎn)損失是巨大的。大樓目前仍很危險(xiǎn)，銀行的高級(jí)職員和雇員在一個(gè)周內(nèi)無(wú)法進(jìn)入大樓，而且風(fēng)雨進(jìn)一步損壞大樓內(nèi)的家具、設(shè)備和有價(jià)值的文件。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理者已經(jīng)事先在一個(gè)偏僻的地方安排了一些設(shè)施，銀行在風(fēng)暴

56、發(fā)生后利用這些急救設(shè)施中的計(jì)算機(jī)、電話和傳真機(jī)。這些設(shè)施只夠銀行重要人員的1/3的重要人員使用。銀行還安排了往返于損失發(fā)生地和暫時(shí)辦公地之間的班車。公司計(jì)劃更換所有被損壞的家具、地板和電器設(shè)備，而且要重新粉刷整個(gè)辦公區(qū)。如果大樓不能再繼續(xù)使用，銀行還要租下其他地方供其雇員辦公，提供往返班車和為大多數(shù)員工提供通勤補(bǔ)貼；在新地方租一個(gè)同樣大的辦公空間將耗費(fèi)銀行兩倍于其在受損地的開(kāi)支。問(wèn)題：（1）指出銀行所遭受的所有直接損失。（2）指出銀行所遭受的所有間接損失。（3）在這個(gè)案例中，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理者是如何運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理工具的? （4）評(píng)價(jià)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。 【答案】答案要點(diǎn)：1、直接損失是指由于風(fēng)險(xiǎn)事故

57、引起的有形財(cái)產(chǎn)的損失。本題中的直接損失包括：建筑物的損毀 家具 設(shè)備 文件;2、間接損失是指由于直接損失而進(jìn)一步引起的收入的減少、費(fèi)用的增加以及責(zé)任的損失。本題中的間接損失包括：營(yíng)業(yè)收入的減少;由于缺少必要的文件導(dǎo)致無(wú)法辦理某些業(yè)務(wù);費(fèi)用：更換財(cái)物的損失;粉刷辦公室的損失臨時(shí)租用的辦公設(shè)備;臨時(shí)租用的辦公場(chǎng)所;班車費(fèi)用;員工補(bǔ)貼;可能面臨的高于目前2倍的辦公場(chǎng)所租金;沒(méi)有辦公的2/3人員的費(fèi)用;會(huì)議無(wú)法召開(kāi)的賠償責(zé)任和費(fèi)用。3、本題中銀行使用的風(fēng)險(xiǎn)管理措施包括風(fēng)險(xiǎn)自留、損失減少、風(fēng)險(xiǎn)隔離。4、評(píng)價(jià)：銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施不夠充分，不能很好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故。除了上述措施外，銀行應(yīng)該通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

58、。 3. 某人于1999年7月向A保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（含盜竊險(xiǎn)），保額為5萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期為1年。8月，該投保人所在單位為全體職工在B保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保額為3萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為1年。2000年1月，該投保人家里被盜，投保人立即向公安部門(mén)和保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)勘察，核定共計(jì)損失7.2萬(wàn)元。三個(gè)月后，公安部門(mén)未能破案，該投保人向保險(xiǎn)公司索賠。A保險(xiǎn)公司接到索賠后，決定向該投保人賠償5萬(wàn)元。B保險(xiǎn)公司接到索賠后得知投保人已從A保險(xiǎn)公司獲得賠款，遂以投保人已經(jīng)得到賠付為理由拒賠。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，談?wù)勗撊绾翁幚怼? 【答案】本題涉及的是重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題。（1）重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人

59、對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，而且保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)了保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)要滿足以下條件：第一，必須是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故訂立保險(xiǎn)合同。第二，投保人向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。第三，保險(xiǎn)金額的總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。第四，投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)期限上有重合的部分。本題中，投保人從A和B兩家保險(xiǎn)公司得到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的事實(shí)已經(jīng)構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。（2）構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，損失金額就應(yīng)該在A和B兩家公司中進(jìn)行分?jǐn)?。根?jù)我國(guó)保險(xiǎn)法，應(yīng)該按照比例原則進(jìn)行分?jǐn)?。A公司應(yīng)該承擔(dān)的賠償金額為：7200050000（50000+30000）=45000元;B公司應(yīng)該承擔(dān)的賠償金額為：7200030000（50000+30000）=27000元。