央行支付中流砥柱

技術應用pplication欄目編輯 ：張麗霞當前，中國人民銀行大小額支付系統(tǒng)已經達到國際先進水平，并有力推動 了中國支付體系加速融入全球支付體系，成為全球支付體系的重要組成部分。該系統(tǒng)在 2013 年度“銀行科技發(fā)展獎”評選過程中，摘得特等獎桂冠。央行支付中流砥柱文中國人民銀行清算總中心大小額支付系統(tǒng)是中央銀行履行支付清算職能、改 進金融服務的重要核心系統(tǒng)。大小額支付系統(tǒng)建 成后，實現(xiàn)了全國支付清算資金的每日零在途，徹底改變了電子聯(lián)行系統(tǒng)“天上三秒，地上三天”的狀況。 由此開始，我國逐步形成了以中國人民銀行大小額支付系 統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機構行內支付系統(tǒng)為主體，銀行卡 跨行交易清算系統(tǒng)、外匯結算系統(tǒng)等為重要組成部分的中 國支付體系，積極推動了支付領域的業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展，產 生了巨大的社會經濟效益。一、系統(tǒng)建設情況1. 建設思想大小額支付系統(tǒng)涉及業(yè)務復雜、金融機構眾多，同時 作為全國性的業(yè)務系統(tǒng)涉及地域廣泛，其建設和推廣是一 個復雜的系統(tǒng)工程。人民銀行在系統(tǒng)開發(fā)建設過程中采取 了率先建設大額實時支付系統(tǒng)、再建設小額批量支付系統(tǒng) 的總體策略。同時，項目推廣時采取分批次的方式進行，“先 大后小，邊建邊用”，即先建業(yè)務量大的城市，后建業(yè)務量 較小的城市，同時做到建成一批，見效一批，確保在 3 年 內基本完成相關系統(tǒng)的建設和推廣工作。2. 建設推廣情況大額實時支付系統(tǒng)于 2002 年 10 月 8 日首先在國 家處理中心、北京和武漢兩個城市處理中心成功試運行。 2003 年分兩批推廣到余下的 30 個城市處理中心（其中含3 個直轄市、27 個省會或首府城市和深圳市），初步形成了 中國人民銀行支付系統(tǒng)的基礎架構。2004 年，香港、澳門人民幣清算行分別通過深圳城市處理中心、廣州城市處理 中心正式接入支付系統(tǒng)，中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng)、中國銀 聯(lián)信息系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行銀行匯票處理系統(tǒng)接入大額支 付系統(tǒng)。2005年6 月，大額支付系統(tǒng)在全國建成，其參與 者幾乎覆蓋了全國所有的銀行業(yè)金融機構。至此，運行了 14 年之久的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)順利實現(xiàn)了向大額支付系統(tǒng) 的平穩(wěn)過渡。2005 年 11 月 28 日，小額批量支付系統(tǒng)首先在天津 和福州兩個城市處理中心試運行，2006年6月 26 日推廣 到全國所有 32 個城市處理中心。小額支付系統(tǒng)與大額支付 系統(tǒng)為松耦合關系，應用邏輯上相對獨立，但在城市處理 中心層面復用了大額系統(tǒng)計算和存儲資源，在節(jié)約投資的 同時，有效促進了系統(tǒng)的快速建設和推廣。大小額系統(tǒng)建設完成后，人民銀行于 2009 年開始對 國家處理中心、城市處理中心計算機及網絡環(huán)境進行了多 次設備更新和系統(tǒng)改造工作。二、系統(tǒng)業(yè)務功能1. 覆蓋全國金融機構的接入功能大小額支付系統(tǒng)通過在全國設立 32 個城市處理中心（CCPC），為參與者提供了便利的接入渠道。參與者可根 據(jù)自身情況就近選擇從某個 CCPC 接入。部分特許參與者 也可從國家處理中 心（NPC）接 入。截至 2012 年 5 月， 包括農商行、農信社、村鎮(zhèn)銀行及代收付中心等小型金融 機構在內，全國共有約 1600 家金融機構以直接參與者身份加入了大小額支付系統(tǒng) ；間接參與者接近 11 萬家，基本技術應用pplication覆蓋了國內所有金融機構及其營業(yè)網點，有效促進了我國 普惠金融的發(fā)展?？傮w拓撲如圖 1 所示。2. 穩(wěn)定、高效的大額資金清算功能大額實時支付系統(tǒng)采取逐筆發(fā)送支付指令、全額實時 清算資金的業(yè)務處理模式。在有效防范支付風險的基礎上， 為各銀行和廣大企事業(yè)單位提供快速、高效、安全的支付 清算服務，以提高資金使用效率，加快社會資金周轉。支持的業(yè)務類型主要包括匯兌、托收承付（劃回）、委 托收款（劃回）等。隨著社會經濟活動的發(fā)展，大額支付 系統(tǒng)支持的業(yè)務類型和業(yè)務種類也在不斷豐富。3. 豐富的日常支付功能小額支付系統(tǒng)除支持傳統(tǒng)的借、貸記業(yè)務外，還能支 持辦理公用事業(yè)收費、工資、養(yǎng)老金和保險金的發(fā)放、支 票圈存和支票影像截留等人民群眾日常支付業(yè)務。依托小 額支付系統(tǒng)，還能方便地完成從地方國庫向庫區(qū)移民直接 劃撥補償款等有利于改善民生的支付活動。4. 金融市場的最終清算功能大額支付系統(tǒng)通過與有關系統(tǒng)連接，可直接支持銀 行間債券市場、同業(yè)拆借市場、銀聯(lián)公司、上海清算所各 金融市場交易的資金最終結算，并支持債券交易的 DVP 結算。同時，大額支付系統(tǒng)為中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)、公 開市場操作、債券發(fā)行兌付、債券交易等業(yè)務提供實時結算，暢通了央行貨幣政策傳導渠道，保障了我國的金融穩(wěn)定。5. 完善的流動性管理和風險防范功能大小額支付系統(tǒng)對直接參與者提供聯(lián)機頭寸查詢、日 間透支限額、自動質押融資機制、授信、排隊撮合、設置 清算窗口等系統(tǒng)功能，為金融機構提供了豐富的流動性管 理措施。商業(yè)銀行可隨時查詢和預測其頭寸的變化情況， 并根據(jù)需要及時籌措資金。按照國際清算銀行重要支付系統(tǒng)核心原則，針對 可能出現(xiàn)的流動性風險、信用風險、法律風險和運行風險， 大額支付系統(tǒng)采用全額實時清算資金、不足支付的交易作 排隊處理的方式，并具備債券質押與資金融通相結合的自 動質押融資機制、設置最低余額控制、高額罰息貸款等功能， 切實防范支付風險。三、系統(tǒng)架構與技術特點1. 系統(tǒng)架構大小額支付系統(tǒng)由兩級節(jié)點構成，第一級為國家處理 中心 , 第二級為城市處理中心，它們以星型結構相連，構成 全國性分布式處理系統(tǒng)。同時，各參與機構通過前置機系 統(tǒng)接入所在地城市處理中心。（1）國家處理中心。國家處理中心是大小額支付系統(tǒng) 的集中處理中心和業(yè)務數(shù)據(jù)的集中存放地，是整個大小額>> 圖 1 大小額支付系統(tǒng)整體拓撲結構支付系統(tǒng)的“心臟”。國家處理 中心負責接收、轉發(fā)各城市處 理中心的大小額支付指令，對 大額支付指令進行逐筆實時清 算，對小額支付指令進行實時 軋差、定時清算。國家處理中 心還負責大小額支付系統(tǒng)運行 時序管理、參與者行名行號管 理、公共參數(shù)管理等。（2）城市處理中心。支付 系統(tǒng)在全國共設立了 32 個城市 處理中心。城市處理中心在整 個支付系統(tǒng)中起承上啟下的作 用，它為轄內參與機構提供接 入服務，負責業(yè)務受理和格式 驗證。小額支付系統(tǒng)中城市處 理中心同時作為同城業(yè)務的處理技術應用pplication中心。2. 計算機系統(tǒng)技術特點支付系統(tǒng)綜合應用交易中間件、消息中間件、交易數(shù) 據(jù)庫、數(shù)字密押等技術構建后臺應用，以富客戶端界面實 現(xiàn)用戶與系統(tǒng)的交互操作，具有結構先進、技術領先、功 能強大、界面友好、安全可靠的特點，具備較高的處理容 量和處理性能。主要技術特點如下。一是國家處理中心采用了基于大型主機和開放系統(tǒng)的 混合平臺架構。通過區(qū)分計算資源，將計算密集型業(yè)務處 理放在開放系統(tǒng)，將 I/O 密集型業(yè)務處理及核心賬務數(shù)據(jù) 放在主機平臺，較好的結合了主機和開放平臺的優(yōu)勢。二是國家處理中心通過多種設計來確保系統(tǒng)的高可用 性，確保單臺設備故障不影響系統(tǒng)的連續(xù)運行。系統(tǒng)整體 可用率達到 99.99% 以上。三是清算總中心根據(jù)支付系統(tǒng)技術架構特點采用基于 磁盤陣列的數(shù)據(jù)鏡像技術，自主研發(fā)主機、開放平臺間數(shù) 據(jù)一致性核對及校正軟件，制訂完備的業(yè)務連續(xù)性計劃， 建立了國家處理中心遠程應急備份系統(tǒng)，使得大小額聯(lián)機 交易系統(tǒng) RPO 指標控制在 30 秒以內。3. 網絡系統(tǒng)技術特點支付系統(tǒng)網絡建設了以國家處理中心和應急國家處理 中心為核心節(jié)點，覆蓋全國 32 個城市處理中心節(jié)點的支付 系統(tǒng)專用骨干網絡。網絡為兩級、兩層架構，同時通過人 民銀行業(yè)務網（原為內聯(lián)網）、金融城市網等專用網絡與全 國金融機構、人民銀行全行會計、國庫參與者互聯(lián)，形成 了服務全國的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的資金傳輸網絡。主要技術 特點如下。高可用性。可用性達到 99.99%。國家處理中心和應 急備份中心廣域網同時在線運行，互為備份，之間采用光 傳輸設備互聯(lián)。所有節(jié)點關鍵設備冗余，節(jié)點之間互聯(lián)的 通信電路冗余，并采用衛(wèi)星電路作為備份。靈活的擴展性。網絡架構采用松耦合、模塊化設計， 通過分拆或新增區(qū)域可實現(xiàn)網絡的靈活擴展。統(tǒng)一的網絡管理。建立了統(tǒng)一的基于事件的綜合網絡 管理平臺，實現(xiàn)對網絡的分級管理。4. 信息安全技術特點大小額支付系統(tǒng)采用國密辦批準的國產對稱密碼算法， 構建了由支付系統(tǒng)國家處理中心、城市處理中心和參與者 組成的支付系統(tǒng)應用安全通道和三級密鑰管理體系，確保 了支付系統(tǒng)業(yè)務傳輸?shù)耐暾?、真實性。四、社會經濟效益大小額支付系統(tǒng)為銀行業(yè)金融機構、企事業(yè)單位及金 融市場提供了安全高效的支付清算服務，已經成為我國重 要的金融基礎設施，是中國支付體系的核心和樞紐，是連 接社會經濟活動及其資金運動的“大動脈”和“金融高速 公路”，對社會的影響全面而深遠，產生了巨大的社會經濟 效益。1. 構建了國內資金高效清算的大動脈大額支付系統(tǒng)的實時清算實現(xiàn)了跨行資金清算的零在 途，加速了社會資金周轉，暢通了貨幣政策傳導，密切了 各金融市場的有機聯(lián)系，促進了金融市場健康發(fā)展。近年來，大小額支付系統(tǒng)的業(yè)務量和金額保持了快 速增長趨勢。2011 年處理支付業(yè)務約 9.3 億筆，金額約 1317 萬 億 元。2012 年 共處理支付業(yè)務約 12 億 筆，金 額 約 1700 萬 億 元。年增長率接近 30%。與之相比 較， 2012 年美聯(lián)儲 Fedwire 參與機構約 3 萬家，平均每日處 理業(yè)務約 50 萬筆 ；歐央行 TARGET2 參與機構約 4000 家，平均每日處理業(yè)務約 35 萬筆 ；2012 年，日本銀行 BOJ-NET 參與機構約 500 家，平均每日處理業(yè)務約 6 萬筆。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的中國支付體系發(fā)展報告（2012），大小額支付系統(tǒng)2012年處理金額量占全國 各類支付系統(tǒng)支付業(yè)務總處理金額量的70%。國際貨幣基 金組織2011年在完成對我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性評估后， 報告指出：“The HVPS is a systemically important payment system, as it is the backbone of the national payments system in China”。由此可見，大額支付系統(tǒng) 已成為我國支付體系的核心骨干系統(tǒng)，是我國資金清算的 大動脈。2. 便利了人民群眾的日常支付活動小額支付系統(tǒng)建成后，便利了我國人民群眾的日常支 付活動，主要表現(xiàn)如下。服務無時限，支付更方便。小額支付系統(tǒng)實行 7x24 小時連續(xù)運行，可為廣大企事業(yè)單位和居民個人提供全天 候不間斷的支付服務。收費更便捷，繳費亦輕松。收費單位可以僅在一家銀 行開立賬戶辦理所有收費業(yè)務，資金到賬時間明顯加快 ； 繳費人也可僅在一家銀行開立賬戶辦理各種費用的繳納。 跨行收付更加簡便易行，省時、省事又省心。技術應用pplication跨行發(fā)工資，轉賬更靈活。企事業(yè)單位可委托開戶 銀行及時向在不同地區(qū)、不同銀行開戶的員工發(fā)放工資 和養(yǎng)老金等費用，方便了社會公眾的居家生活。3. 創(chuàng)立了支持各類金融機構發(fā)展的公平支付環(huán)境大小額支付系統(tǒng)由人民銀行組織建設，不以盈利 為目的。該系統(tǒng)的建成，在我國創(chuàng)立了支持各類金融機 構發(fā)展的公平支付環(huán)境，各金融機構可平等參與、公平 競爭。目前，支付系統(tǒng)參與者中全國性商業(yè)銀行占比為 51% 左右，地方性商業(yè)銀行占比為 48% 左右。充分說 明借助大小額支付系統(tǒng)，我國的中小型金融機構，尤其 是農商行、農信社、村鎮(zhèn)銀行等服務“三農”的金融機 構，在面向大眾開展支付清算業(yè)務時，可以與大型金融 機構站在同一起點，有效促進了這些金融機構的業(yè)務拓 展能力。4. 推動了中國支付體系改革發(fā)展的進程大小額支付系統(tǒng)的建成運行，使得中國基本形成以 大小額支付系統(tǒng)為核心、商業(yè)銀行行內系統(tǒng)為基礎、其 他支付結算系統(tǒng)為補充的支付體系，支付體系的整體效 率和安全程度大大提高。同時，在大小額支付系統(tǒng)建設過程中，中國人民銀 行吸收和借鑒國外先進經驗和國際通行標準，積極參與 支付領域的國際交流與合作，成效顯著。例如，在現(xiàn)代 化支付系統(tǒng)設計中引入“實時全額結算”機制（RTGS） 和“付款交割”機制（DVP）等國際通行做法，降低 了風險，提高了效率。根據(jù)重要支付系統(tǒng)核心原則 等國際通行標準，組織開展中國支付體系的自評工作。 2011 年，國際貨幣基金組織對我國支付體系進行了權 威評估，并出具金融系統(tǒng)穩(wěn)定性評估報告，充分肯定了 我國支付體系發(fā)展的成績?？傮w看來，中國人民銀行大小額支付系統(tǒng)已經達到 國際先進水平，并有力推動了中國支付體系加速融入全 球支付體系，成為全球支付體系的重要組成部分。大小額支付系統(tǒng)大事記2000 年 10 月，中國人民銀行決定“調整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主”，加快中國人民銀行支付系統(tǒng)建設， 逐步取代電子聯(lián)行系統(tǒng)。2002年 10月8 日，大額實時支付系統(tǒng)首先在國家處理中心、北京和武漢兩個城市處理中心成功試運行，標志著中國人民 銀行支付系統(tǒng)建設取得了突破性進展。2003年4 月，大額實時支付系統(tǒng)在上海等 11 個城市成功投產運行 ；2003 年 12 月，大額實時支付系統(tǒng)在石家莊等 19 個城市成功投產運行。至此，大額實時支付系統(tǒng)成功推廣到所 有省會（首府）城市和深圳市，初步形成了支付系統(tǒng)的基礎 架構，形成與全國電子聯(lián)行系統(tǒng)混合運行的局面。2004 年，香港、澳門人民幣清算行分別通過深圳城市處理中心、廣州城市處理中心正式接入支付系統(tǒng)。中央債券綜合 業(yè)務系統(tǒng)、中國銀聯(lián)信息系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行銀行匯票處理系統(tǒng)接入大額實時支付系統(tǒng)。2005年6月 24 日，運行了 14 年之久的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)停止運行，順利實現(xiàn)了向大額支付系統(tǒng)的平穩(wěn)過渡，標志著大 額實時支付系統(tǒng)在全國建成。2005年7月 25 日，中國人民銀行在人民大會堂成功舉行了大額實時支付系統(tǒng)建成招待會，慶祝大額實時支付系統(tǒng)建設 成功。2005年9月 19 日至 10月2 日，清算總中心成功實施了大額 支付系統(tǒng)應急災難備份系統(tǒng)的切換運行。2005 年 11 月 28 日，小額批量支付系統(tǒng)首先在天津和福州 兩個城市處理中心試點上線運行，取得圓滿成功。2006年6月 26 日，小額批量支付系統(tǒng)成功推廣到全國所有32 個城市處理中心。2006年9月 28 日，小額批量支付系統(tǒng)應急備份系統(tǒng)投入試運行。2009年8月 1422 日，支付清算系統(tǒng)從國家處理中心到應急備份中心的切換運行演練工作順利完成2009 年始，清算總中心對國家處理中心、城市處理中心計 算機及網絡環(huán)境進行了多次設備更新和系統(tǒng)改造工作。（大小額支付系統(tǒng)榮獲 2013 年度“銀行科技發(fā)展獎”特等獎。項目 主要完成人員 ：許羅德、勵躍、劉貴生、陳靜、梁英武、李偉、王 關榮、張永福、羅永忠、貝勁松、關榮方、張莉英、潘潤紅、張欣、 胡波、孫曉丹、沈力、徐惠彬、王湘文、王虎、王紅峰、饒林、周鵬博、 胡偉宏、趙其偉、胡維靜、韓永豐、張士煜、賀鐵林、李曄、陳斌、 曹海峰、王全紅、韓宇冰、何文東、奚波、董萬清、張林山、陳勛、 蔣繼偉）參考資料：1Peoples Republic of China: Financial System Stability Assessment http:/www.imf.org/external/pubs/cat/longres. aspx?sk=25350.02Fedwire® Services Volume and Value Statistics, http:/www.frbservices.org/operations/fedwire/fedwire_services_volume_ value_statistics.html3Bank of Japan, Payment and Settlement Statistics 2012, http:/www.boj.or.jp/en/statistics/set/kess/release/2012/index.htmWelcome in Big Data TimesHow Insurance Companies Apply Big Data to Overtaking Around CurveHou Weidong, Vice President of Bank of Communications (BOCOM)and concurrently Chairman of BoCommLife Insurance Company,Ltd., advances his opinion that big data capabilities will become core competitive strength of future insurance companies. Insurance companies are facing such a challenge that they need to analyze profoundly and apply judiciously the data, explore the value relations behind the data by establishing different models of data analysis and translate the resultant exploration into commercial values in the service of all links of operational activities. Chairman Hou also gives an example of how BoCommLife has applied social networks like WeChat to push big data forward.Quartet of Intelligent Finance“Intelligent cities”,“intelligent communications”and “intelligent finance”have become hot words during the year. What is called “intelligent finance”has currently yet to arrive at an unchallenged and generally accepted defi nition.We hold that intelligent fi nance should denote at least four dimensions,to wit: customers “thought,feelings, behaviour and location”.We present in the above dimensions the domestic fi nancial industrys rumination over, exploration into and practice of “intelligent fi nance”in the Cover Story of this issue.Innovation and Change: Key Word of Channel Construction of E-BankingThe transition from organizational framework to business operational patterns made by commercial banks has become a general trend. A serious of measures of the structural reform adopted by commercial banks in 2014, defining the limits of departmental functions,have sounded the clarion call for banks to march towards the age of internet fi nance. The deep- going adjustment of the pattern in business operation and innovation of commercial banks, as may be expected, is about to draw apart a curtain.Application of Big DataFinancial institutions have taken a courageous step towards exploring the scene of big data application and enriching the experience of customers by data analysis, thus bringing along profound changes in innovation of fi nancial environment and development of business patterns. With big data application as a special topic here, this column displays in typical cases the application scene of big data in the fi nancial section in the hope that every fi nancial institution will inspire a revelation of ample application of big data.Mainstay, Payment of Central BankingThe large and small amount payment system of the Peoples Bank of China (PBC) has currently reached an internationally advanced level, which has ably promoted the blending of Chinas payment system into the global one. PBC has won laurels of a special prize in the selection of Banking Scientifi c and Technological Development Awards for the year 2013.P08P11P40 P46 P58