央行支付中流砥柱

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1、技術(shù)應(yīng)用pplication欄目編輯 ：張麗霞當(dāng)前，中國人民銀行大小額支付系統(tǒng)已經(jīng)達(dá)到國際先進(jìn)水平，并有力推動 了中國支付體系加速融入全球支付體系，成為全球支付體系的重要組成部分。該系統(tǒng)在 2013 年度“銀行科技發(fā)展獎”評選過程中，摘得特等獎桂冠。央行支付中流砥柱文中國人民銀行清算總中心大小額支付系統(tǒng)是中央銀行履行支付清算職能、改 進(jìn)金融服務(wù)的重要核心系統(tǒng)。大小額支付系統(tǒng)建 成后，實現(xiàn)了全國支付清算資金的每日零在途，徹底改變了電子聯(lián)行系統(tǒng)“天上三秒，地上三天”的狀況。 由此開始，我國逐步形成了以中國人民銀行大小額支付系 統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為主體，銀行卡 跨行交易清算系統(tǒng)、外

2、匯結(jié)算系統(tǒng)等為重要組成部分的中 國支付體系，積極推動了支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，產(chǎn) 生了巨大的社會經(jīng)濟(jì)效益。一、系統(tǒng)建設(shè)情況1. 建設(shè)思想大小額支付系統(tǒng)涉及業(yè)務(wù)復(fù)雜、金融機(jī)構(gòu)眾多，同時 作為全國性的業(yè)務(wù)系統(tǒng)涉及地域廣泛，其建設(shè)和推廣是一 個復(fù)雜的系統(tǒng)工程。人民銀行在系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)過程中采取 了率先建設(shè)大額實時支付系統(tǒng)、再建設(shè)小額批量支付系統(tǒng) 的總體策略。同時，項目推廣時采取分批次的方式進(jìn)行，“先 大后小，邊建邊用”，即先建業(yè)務(wù)量大的城市，后建業(yè)務(wù)量 較小的城市，同時做到建成一批，見效一批，確保在 3 年 內(nèi)基本完成相關(guān)系統(tǒng)的建設(shè)和推廣工作。2. 建設(shè)推廣情況大額實時支付系統(tǒng)于 2002 年 10

3、 月 8 日首先在國 家處理中心、北京和武漢兩個城市處理中心成功試運(yùn)行。 2003 年分兩批推廣到余下的 30 個城市處理中心（其中含3 個直轄市、27 個省會或首府城市和深圳市），初步形成了 中國人民銀行支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)架構(gòu)。2004 年，香港、澳門人民幣清算行分別通過深圳城市處理中心、廣州城市處理 中心正式接入支付系統(tǒng)，中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國銀 聯(lián)信息系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行銀行匯票處理系統(tǒng)接入大額支 付系統(tǒng)。2005年6 月，大額支付系統(tǒng)在全國建成，其參與 者幾乎覆蓋了全國所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。至此，運(yùn)行了 14 年之久的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)順利實現(xiàn)了向大額支付系統(tǒng) 的平穩(wěn)過渡。2005 年 1

4、1 月 28 日，小額批量支付系統(tǒng)首先在天津 和福州兩個城市處理中心試運(yùn)行，2006年6月 26 日推廣 到全國所有 32 個城市處理中心。小額支付系統(tǒng)與大額支付 系統(tǒng)為松耦合關(guān)系，應(yīng)用邏輯上相對獨(dú)立，但在城市處理 中心層面復(fù)用了大額系統(tǒng)計算和存儲資源，在節(jié)約投資的 同時，有效促進(jìn)了系統(tǒng)的快速建設(shè)和推廣。大小額系統(tǒng)建設(shè)完成后，人民銀行于 2009 年開始對 國家處理中心、城市處理中心計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行了多 次設(shè)備更新和系統(tǒng)改造工作。二、系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能1. 覆蓋全國金融機(jī)構(gòu)的接入功能大小額支付系統(tǒng)通過在全國設(shè)立 32 個城市處理中心（CCPC），為參與者提供了便利的接入渠道。參與者可根 據(jù)自身情

5、況就近選擇從某個 CCPC 接入。部分特許參與者 也可從國家處理中 心（NPC）接 入。截至 2012 年 5 月， 包括農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行及代收付中心等小型金融 機(jī)構(gòu)在內(nèi)，全國共有約 1600 家金融機(jī)構(gòu)以直接參與者身份加入了大小額支付系統(tǒng) ；間接參與者接近 11 萬家，基本技術(shù)應(yīng)用pplication覆蓋了國內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)及其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有效促進(jìn)了我國 普惠金融的發(fā)展?？傮w拓?fù)淙鐖D 1 所示。2. 穩(wěn)定、高效的大額資金清算功能大額實時支付系統(tǒng)采取逐筆發(fā)送支付指令、全額實時 清算資金的業(yè)務(wù)處理模式。在有效防范支付風(fēng)險的基礎(chǔ)上， 為各銀行和廣大企事業(yè)單位提供快速、高效、安全的支付 清算服務(wù)

6、，以提高資金使用效率，加快社會資金周轉(zhuǎn)。支持的業(yè)務(wù)類型主要包括匯兌、托收承付（劃回）、委 托收款（劃回）等。隨著社會經(jīng)濟(jì)活動的發(fā)展，大額支付 系統(tǒng)支持的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)種類也在不斷豐富。3. 豐富的日常支付功能小額支付系統(tǒng)除支持傳統(tǒng)的借、貸記業(yè)務(wù)外，還能支 持辦理公用事業(yè)收費(fèi)、工資、養(yǎng)老金和保險金的發(fā)放、支 票圈存和支票影像截留等人民群眾日常支付業(yè)務(wù)。依托小 額支付系統(tǒng)，還能方便地完成從地方國庫向庫區(qū)移民直接 劃撥補(bǔ)償款等有利于改善民生的支付活動。4. 金融市場的最終清算功能大額支付系統(tǒng)通過與有關(guān)系統(tǒng)連接，可直接支持銀 行間債券市場、同業(yè)拆借市場、銀聯(lián)公司、上海清算所各 金融市場交易的資金最終結(jié)

7、算，并支持債券交易的 DVP 結(jié)算。同時，大額支付系統(tǒng)為中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)、公 開市場操作、債券發(fā)行兌付、債券交易等業(yè)務(wù)提供實時結(jié)算，暢通了央行貨幣政策傳導(dǎo)渠道，保障了我國的金融穩(wěn)定。5. 完善的流動性管理和風(fēng)險防范功能大小額支付系統(tǒng)對直接參與者提供聯(lián)機(jī)頭寸查詢、日 間透支限額、自動質(zhì)押融資機(jī)制、授信、排隊撮合、設(shè)置 清算窗口等系統(tǒng)功能，為金融機(jī)構(gòu)提供了豐富的流動性管 理措施。商業(yè)銀行可隨時查詢和預(yù)測其頭寸的變化情況， 并根據(jù)需要及時籌措資金。按照國際清算銀行重要支付系統(tǒng)核心原則，針對 可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和運(yùn)行風(fēng)險， 大額支付系統(tǒng)采用全額實時清算資金、不足支付的交易作

8、 排隊處理的方式，并具備債券質(zhì)押與資金融通相結(jié)合的自 動質(zhì)押融資機(jī)制、設(shè)置最低余額控制、高額罰息貸款等功能， 切實防范支付風(fēng)險。三、系統(tǒng)架構(gòu)與技術(shù)特點(diǎn)1. 系統(tǒng)架構(gòu)大小額支付系統(tǒng)由兩級節(jié)點(diǎn)構(gòu)成，第一級為國家處理 中心 , 第二級為城市處理中心，它們以星型結(jié)構(gòu)相連，構(gòu)成 全國性分布式處理系統(tǒng)。同時，各參與機(jī)構(gòu)通過前置機(jī)系 統(tǒng)接入所在地城市處理中心。（1）國家處理中心。國家處理中心是大小額支付系統(tǒng) 的集中處理中心和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中存放地，是整個大小額 圖 1 大小額支付系統(tǒng)整體拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)支付系統(tǒng)的“心臟”。國家處理 中心負(fù)責(zé)接收、轉(zhuǎn)發(fā)各城市處 理中心的大小額支付指令，對 大額支付指令進(jìn)行逐筆實時清 算

9、，對小額支付指令進(jìn)行實時 軋差、定時清算。國家處理中 心還負(fù)責(zé)大小額支付系統(tǒng)運(yùn)行 時序管理、參與者行名行號管 理、公共參數(shù)管理等。（2）城市處理中心。支付 系統(tǒng)在全國共設(shè)立了 32 個城市 處理中心。城市處理中心在整 個支付系統(tǒng)中起承上啟下的作 用，它為轄內(nèi)參與機(jī)構(gòu)提供接 入服務(wù)，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)受理和格式 驗證。小額支付系統(tǒng)中城市處 理中心同時作為同城業(yè)務(wù)的處理技術(shù)應(yīng)用pplication中心。2. 計算機(jī)系統(tǒng)技術(shù)特點(diǎn)支付系統(tǒng)綜合應(yīng)用交易中間件、消息中間件、交易數(shù) 據(jù)庫、數(shù)字密押等技術(shù)構(gòu)建后臺應(yīng)用，以富客戶端界面實 現(xiàn)用戶與系統(tǒng)的交互操作，具有結(jié)構(gòu)先進(jìn)、技術(shù)領(lǐng)先、功 能強(qiáng)大、界面友好、安全可靠的特點(diǎn)

10、，具備較高的處理容 量和處理性能。主要技術(shù)特點(diǎn)如下。一是國家處理中心采用了基于大型主機(jī)和開放系統(tǒng)的 混合平臺架構(gòu)。通過區(qū)分計算資源，將計算密集型業(yè)務(wù)處 理放在開放系統(tǒng)，將 I/O 密集型業(yè)務(wù)處理及核心賬務(wù)數(shù)據(jù) 放在主機(jī)平臺，較好的結(jié)合了主機(jī)和開放平臺的優(yōu)勢。二是國家處理中心通過多種設(shè)計來確保系統(tǒng)的高可用 性，確保單臺設(shè)備故障不影響系統(tǒng)的連續(xù)運(yùn)行。系統(tǒng)整體 可用率達(dá)到 99.99% 以上。三是清算總中心根據(jù)支付系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)特點(diǎn)采用基于 磁盤陣列的數(shù)據(jù)鏡像技術(shù)，自主研發(fā)主機(jī)、開放平臺間數(shù) 據(jù)一致性核對及校正軟件，制訂完備的業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃， 建立了國家處理中心遠(yuǎn)程應(yīng)急備份系統(tǒng)，使得大小額聯(lián)機(jī) 交易系

11、統(tǒng) RPO 指標(biāo)控制在 30 秒以內(nèi)。3. 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)特點(diǎn)支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)了以國家處理中心和應(yīng)急國家處理 中心為核心節(jié)點(diǎn)，覆蓋全國 32 個城市處理中心節(jié)點(diǎn)的支付 系統(tǒng)專用骨干網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)為兩級、兩層架構(gòu)，同時通過人 民銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)（原為內(nèi)聯(lián)網(wǎng)）、金融城市網(wǎng)等專用網(wǎng)絡(luò)與全 國金融機(jī)構(gòu)、人民銀行全行會計、國庫參與者互聯(lián)，形成 了服務(wù)全國的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的資金傳輸網(wǎng)絡(luò)。主要技術(shù) 特點(diǎn)如下。高可用性?？捎眯赃_(dá)到 99.99%。國家處理中心和應(yīng) 急備份中心廣域網(wǎng)同時在線運(yùn)行，互為備份，之間采用光 傳輸設(shè)備互聯(lián)。所有節(jié)點(diǎn)關(guān)鍵設(shè)備冗余，節(jié)點(diǎn)之間互聯(lián)的 通信電路冗余，并采用衛(wèi)星電路作為備份。靈活的擴(kuò)展性。網(wǎng)絡(luò)

12、架構(gòu)采用松耦合、模塊化設(shè)計， 通過分拆或新增區(qū)域可實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的靈活擴(kuò)展。統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)管理。建立了統(tǒng)一的基于事件的綜合網(wǎng)絡(luò) 管理平臺，實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)的分級管理。4. 信息安全技術(shù)特點(diǎn)大小額支付系統(tǒng)采用國密辦批準(zhǔn)的國產(chǎn)對稱密碼算法， 構(gòu)建了由支付系統(tǒng)國家處理中心、城市處理中心和參與者 組成的支付系統(tǒng)應(yīng)用安全通道和三級密鑰管理體系，確保 了支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)傳輸?shù)耐暾?、真實性。四、社會?jīng)濟(jì)效益大小額支付系統(tǒng)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及金 融市場提供了安全高效的支付清算服務(wù)，已經(jīng)成為我國重 要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是中國支付體系的核心和樞紐，是連 接社會經(jīng)濟(jì)活動及其資金運(yùn)動的“大動脈”和“金融高速 公路”，對社會的影

13、響全面而深遠(yuǎn)，產(chǎn)生了巨大的社會經(jīng)濟(jì) 效益。1. 構(gòu)建了國內(nèi)資金高效清算的大動脈大額支付系統(tǒng)的實時清算實現(xiàn)了跨行資金清算的零在 途，加速了社會資金周轉(zhuǎn)，暢通了貨幣政策傳導(dǎo)，密切了 各金融市場的有機(jī)聯(lián)系，促進(jìn)了金融市場健康發(fā)展。近年來，大小額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)量和金額保持了快 速增長趨勢。2011 年處理支付業(yè)務(wù)約 9.3 億筆，金額約 1317 萬 億 元。2012 年 共處理支付業(yè)務(wù)約 12 億 筆，金 額 約 1700 萬 億 元。年增長率接近 30%。與之相比 較， 2012 年美聯(lián)儲 Fedwire 參與機(jī)構(gòu)約 3 萬家，平均每日處 理業(yè)務(wù)約 50 萬筆 ；歐央行 TARGET2 參與機(jī)構(gòu)約

14、 4000 家，平均每日處理業(yè)務(wù)約 35 萬筆 ；2012 年，日本銀行 BOJ-NET 參與機(jī)構(gòu)約 500 家，平均每日處理業(yè)務(wù)約 6 萬筆。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的中國支付體系發(fā)展報告（2012），大小額支付系統(tǒng)2012年處理金額量占全國 各類支付系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)總處理金額量的70%。國際貨幣基 金組織2011年在完成對我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性評估后， 報告指出：“The HVPS is a systemically important payment system, as it is the backbone of the national payments system in China”。由此

15、可見，大額支付系統(tǒng) 已成為我國支付體系的核心骨干系統(tǒng)，是我國資金清算的 大動脈。2. 便利了人民群眾的日常支付活動小額支付系統(tǒng)建成后，便利了我國人民群眾的日常支 付活動，主要表現(xiàn)如下。服務(wù)無時限，支付更方便。小額支付系統(tǒng)實行 7x24 小時連續(xù)運(yùn)行，可為廣大企事業(yè)單位和居民個人提供全天 候不間斷的支付服務(wù)。收費(fèi)更便捷，繳費(fèi)亦輕松。收費(fèi)單位可以僅在一家銀 行開立賬戶辦理所有收費(fèi)業(yè)務(wù)，資金到賬時間明顯加快 ； 繳費(fèi)人也可僅在一家銀行開立賬戶辦理各種費(fèi)用的繳納。 跨行收付更加簡便易行，省時、省事又省心。技術(shù)應(yīng)用pplication跨行發(fā)工資，轉(zhuǎn)賬更靈活。企事業(yè)單位可委托開戶 銀行及時向在不同地區(qū)、不

16、同銀行開戶的員工發(fā)放工資 和養(yǎng)老金等費(fèi)用，方便了社會公眾的居家生活。3. 創(chuàng)立了支持各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的公平支付環(huán)境大小額支付系統(tǒng)由人民銀行組織建設(shè)，不以盈利 為目的。該系統(tǒng)的建成，在我國創(chuàng)立了支持各類金融機(jī) 構(gòu)發(fā)展的公平支付環(huán)境，各金融機(jī)構(gòu)可平等參與、公平 競爭。目前，支付系統(tǒng)參與者中全國性商業(yè)銀行占比為 51% 左右，地方性商業(yè)銀行占比為 48% 左右。充分說 明借助大小額支付系統(tǒng)，我國的中小型金融機(jī)構(gòu)，尤其 是農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī) 構(gòu)，在面向大眾開展支付清算業(yè)務(wù)時，可以與大型金融 機(jī)構(gòu)站在同一起點(diǎn)，有效促進(jìn)了這些金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓 展能力。4. 推動了中國支付體系改

17、革發(fā)展的進(jìn)程大小額支付系統(tǒng)的建成運(yùn)行，使得中國基本形成以 大小額支付系統(tǒng)為核心、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)、其 他支付結(jié)算系統(tǒng)為補(bǔ)充的支付體系，支付體系的整體效 率和安全程度大大提高。同時，在大小額支付系統(tǒng)建設(shè)過程中，中國人民銀 行吸收和借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗和國際通行標(biāo)準(zhǔn)，積極參與 支付領(lǐng)域的國際交流與合作，成效顯著。例如，在現(xiàn)代 化支付系統(tǒng)設(shè)計中引入“實時全額結(jié)算”機(jī)制（RTGS） 和“付款交割”機(jī)制（DVP）等國際通行做法，降低 了風(fēng)險，提高了效率。根據(jù)重要支付系統(tǒng)核心原則 等國際通行標(biāo)準(zhǔn)，組織開展中國支付體系的自評工作。 2011 年，國際貨幣基金組織對我國支付體系進(jìn)行了權(quán) 威評估，并出具金融系

18、統(tǒng)穩(wěn)定性評估報告，充分肯定了 我國支付體系發(fā)展的成績。總體看來，中國人民銀行大小額支付系統(tǒng)已經(jīng)達(dá)到 國際先進(jìn)水平，并有力推動了中國支付體系加速融入全 球支付體系，成為全球支付體系的重要組成部分。大小額支付系統(tǒng)大事記2000 年 10 月，中國人民銀行決定“調(diào)整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主”，加快中國人民銀行支付系統(tǒng)建設(shè)， 逐步取代電子聯(lián)行系統(tǒng)。2002年 10月8 日，大額實時支付系統(tǒng)首先在國家處理中心、北京和武漢兩個城市處理中心成功試運(yùn)行，標(biāo)志著中國人民 銀行支付系統(tǒng)建設(shè)取得了突破性進(jìn)展。2003年4 月，大額實時支付系統(tǒng)在上海等 11 個城市成功投產(chǎn)運(yùn)行 ；2003 年 12 月，大

19、額實時支付系統(tǒng)在石家莊等 19 個城市成功投產(chǎn)運(yùn)行。至此，大額實時支付系統(tǒng)成功推廣到所 有省會（首府）城市和深圳市，初步形成了支付系統(tǒng)的基礎(chǔ) 架構(gòu)，形成與全國電子聯(lián)行系統(tǒng)混合運(yùn)行的局面。2004 年，香港、澳門人民幣清算行分別通過深圳城市處理中心、廣州城市處理中心正式接入支付系統(tǒng)。中央債券綜合 業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國銀聯(lián)信息系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行銀行匯票處理系統(tǒng)接入大額實時支付系統(tǒng)。2005年6月 24 日，運(yùn)行了 14 年之久的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)停止運(yùn)行，順利實現(xiàn)了向大額支付系統(tǒng)的平穩(wěn)過渡，標(biāo)志著大 額實時支付系統(tǒng)在全國建成。2005年7月 25 日，中國人民銀行在人民大會堂成功舉行了大額實時支付系統(tǒng)建成

20、招待會，慶祝大額實時支付系統(tǒng)建設(shè) 成功。2005年9月 19 日至 10月2 日，清算總中心成功實施了大額 支付系統(tǒng)應(yīng)急災(zāi)難備份系統(tǒng)的切換運(yùn)行。2005 年 11 月 28 日，小額批量支付系統(tǒng)首先在天津和福州 兩個城市處理中心試點(diǎn)上線運(yùn)行，取得圓滿成功。2006年6月 26 日，小額批量支付系統(tǒng)成功推廣到全國所有32 個城市處理中心。2006年9月 28 日，小額批量支付系統(tǒng)應(yīng)急備份系統(tǒng)投入試運(yùn)行。2009年8月 1422 日，支付清算系統(tǒng)從國家處理中心到應(yīng)急備份中心的切換運(yùn)行演練工作順利完成2009 年始，清算總中心對國家處理中心、城市處理中心計 算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行了多次設(shè)備更新和系統(tǒng)改造

21、工作。（大小額支付系統(tǒng)榮獲 2013 年度“銀行科技發(fā)展獎”特等獎。項目 主要完成人員 ：許羅德、勵躍、劉貴生、陳靜、梁英武、李偉、王 關(guān)榮、張永福、羅永忠、貝勁松、關(guān)榮方、張莉英、潘潤紅、張欣、 胡波、孫曉丹、沈力、徐惠彬、王湘文、王虎、王紅峰、饒林、周鵬博、 胡偉宏、趙其偉、胡維靜、韓永豐、張士煜、賀鐵林、李曄、陳斌、 曹海峰、王全紅、韓宇冰、何文東、奚波、董萬清、張林山、陳勛、 蔣繼偉）參考資料：1Peoples Republic of China: Financial System Stability Assessment http:/www.imf.org/external/pubs

22、/cat/longres. aspx?sk=25350.02Fedwire Services Volume and Value Statistics, http:/www.frbservices.org/operations/fedwire/fedwire_services_volume_ value_statistics.html3Bank of Japan, Payment and Settlement Statistics 2012, http:/www.boj.or.jp/en/statistics/set/kess/release/2012/index.htmWelcome in B

23、ig Data TimesHow Insurance Companies Apply Big Data to Overtaking Around CurveHou Weidong, Vice President of Bank of Communications (BOCOM)and concurrently Chairman of BoCommLife Insurance Company,Ltd., advances his opinion that big data capabilities will become core competitive strength of future i

24、nsurance companies. Insurance companies are facing such a challenge that they need to analyze profoundly and apply judiciously the data, explore the value relations behind the data by establishing different models of data analysis and translate the resultant exploration into commercial values in the

25、 service of all links of operational activities. Chairman Hou also gives an example of how BoCommLife has applied social networks like WeChat to push big data forward.Quartet of Intelligent Finance“Intelligent cities”,“intelligent communications”and “intelligent finance”have become hot words during

26、the year. What is called “intelligent finance”has currently yet to arrive at an unchallenged and generally accepted defi nition.We hold that intelligent fi nance should denote at least four dimensions,to wit: customers “thought,feelings, behaviour and location”.We present in the above dimensions the

27、 domestic fi nancial industrys rumination over, exploration into and practice of “intelligent fi nance”in the Cover Story of this issue.Innovation and Change: Key Word of Channel Construction of E-BankingThe transition from organizational framework to business operational patterns made by commercial

28、 banks has become a general trend. A serious of measures of the structural reform adopted by commercial banks in 2014, defining the limits of departmental functions,have sounded the clarion call for banks to march towards the age of internet fi nance. The deep- going adjustment of the pattern in bus

29、iness operation and innovation of commercial banks, as may be expected, is about to draw apart a curtain.Application of Big DataFinancial institutions have taken a courageous step towards exploring the scene of big data application and enriching the experience of customers by data analysis, thus bri

30、nging along profound changes in innovation of fi nancial environment and development of business patterns. With big data application as a special topic here, this column displays in typical cases the application scene of big data in the fi nancial section in the hope that every fi nancial institutio

31、n will inspire a revelation of ample application of big data.Mainstay, Payment of Central BankingThe large and small amount payment system of the Peoples Bank of China (PBC) has currently reached an internationally advanced level, which has ably promoted the blending of Chinas payment system into the global one. PBC has won laurels of a special prize in the selection of Banking Scientifi c and Technological Development Awards for the year 2013.P08P11P40 P46 P58