不良貸款責(zé)任追究管理辦法.doc

海商行發(fā)2011187號(hào)關(guān)于印發(fā)江蘇XX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司不良貸款責(zé)任追究管理辦法（試行）的通知各支行、營(yíng)業(yè)部：江蘇XX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司不良貸款責(zé)任追究管理辦法(試行)已經(jīng)二屆十次職工(會(huì)員)代表大會(huì)討論通過(guò)，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。 二一一年十二月八日 附件江蘇XX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司不良貸款責(zé)任追究管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為了規(guī)范江蘇XX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“XX農(nóng)商行”）貸款行為，強(qiáng)化貸款責(zé)任管理，明確崗位職責(zé)，增強(qiáng)責(zé)任制約，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，全面提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、貸款通則、商業(yè)銀行授信盡職指引、關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定等規(guī)定以及XX農(nóng)商行信貸管理規(guī)章、制度等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合XX農(nóng)商行實(shí)際，特制訂本辦法。第二條 本辦法所稱信貸人員，是指從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的負(fù)責(zé)人及工作人員。包括各支行、營(yíng)業(yè)部（包括小額信貸服務(wù)中心等區(qū)域性經(jīng)營(yíng)單位，以下簡(jiǎn)稱“支行”）、及XX農(nóng)商行從事信貸業(yè)務(wù)拓展、授信、審批、風(fēng)險(xiǎn)防控等部門(mén)從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的所有相關(guān)崗位人員。第三條 本辦法所指信貸業(yè)務(wù)是XX農(nóng)商行對(duì)客戶提供的表內(nèi)、外信用的總稱，表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外信貸業(yè)務(wù)包括貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等。第四條 本辦法所稱貸款責(zé)任包括工作責(zé)任、過(guò)失責(zé)任、違規(guī)責(zé)任、違法責(zé)任。是指信貸人員因違反國(guó)家法律法規(guī)、違反XX農(nóng)商行規(guī)章制度或未盡職履職而應(yīng)承擔(dān)的貸款責(zé)任。第五條 貸款責(zé)任追究的范圍主要包括風(fēng)險(xiǎn)貸款、不良貸款、違章違規(guī)貸款以及XX農(nóng)商行認(rèn)為需要追究責(zé)任的其他信貸業(yè)務(wù)。第六條 貸款責(zé)任追究的方式包括違規(guī)積分、經(jīng)濟(jì)處罰、經(jīng)濟(jì)賠償、紀(jì)律處分及其他處罰；情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。第七條 XX農(nóng)商行成立貸款責(zé)任追究領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)貸款責(zé)任事項(xiàng)的評(píng)定追究工作。XX農(nóng)商行行長(zhǎng)擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)，XX農(nóng)商行分管前、后臺(tái)信貸業(yè)務(wù)副行長(zhǎng)擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)小組副組長(zhǎng)，成員由零售業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、授信管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、審計(jì)稽核部、合規(guī)管理部、監(jiān)察保衛(wèi)部、人力資源部等部門(mén)負(fù)責(zé)人組成。第二章貸款責(zé)任追究原則第八條 盡職免責(zé)原則。凡責(zé)任人在貸款調(diào)查、授信、審批、用信、貸后管理過(guò)程中盡職履職，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，貸款手續(xù)合法、合規(guī)、完整、有效，確因借款人遭遇不可抗拒的自然災(zāi)害或難以預(yù)見(jiàn)的因素以及市場(chǎng)行情的突變而形成的不良貸款，可從輕或免除本辦法規(guī)定的貸款責(zé)任，但應(yīng)承擔(dān)后續(xù)管理、催收和清收責(zé)任。第九條 追本溯源原則。按照實(shí)事求是的原則對(duì)貸款進(jìn)行歷史成因追溯，真實(shí)反映貸款發(fā)放的過(guò)程及不良貸款的成因，客觀準(zhǔn)確認(rèn)定各貸款責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，實(shí)行貸款責(zé)任終身追究。第十條 違法違規(guī)嚴(yán)懲原則。對(duì)違法違規(guī)貸款，無(wú)論是否造成直接資金損失，一律嚴(yán)格追究責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。第十一條 既往從寬、現(xiàn)在從嚴(yán)原則。從貸款行為或事實(shí)發(fā)生的時(shí)間上區(qū)分，以2010年12月31日為限從嚴(yán)從重追究責(zé)任人新發(fā)生的違法違規(guī)貸款責(zé)任。第十二條 積極處置從輕、消極對(duì)待從重原則。對(duì)采取積極有效措施化解貸款風(fēng)險(xiǎn)、努力減少資產(chǎn)損失的責(zé)任人從輕處罰；對(duì)隱瞞不報(bào)、態(tài)度不積極、不及時(shí)采取有效措施降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的責(zé)任人從重處罰。第十三條 違規(guī)積分、經(jīng)濟(jì)處罰、經(jīng)濟(jì)賠償、紀(jì)律處分相結(jié)合原則。對(duì)認(rèn)真清收、積極賠償?shù)呢?zé)任人，可從輕或免于紀(jì)律處分；對(duì)態(tài)度惡劣、不認(rèn)真清收，不吸取教訓(xùn)、賠償不能按期、足額到賬或拒不賠償?shù)呢?zé)任人，從嚴(yán)追究行政責(zé)任，直至解除勞動(dòng)合同。第三章 貸款責(zé)任追究范圍第十四條 本辦法所稱貸款責(zé)任包括工作責(zé)任、過(guò)失責(zé)任、違規(guī)違法責(zé)任。（一） 工作責(zé)任，是指按照信貸崗位分工和XX農(nóng)商行管理要求，信貸人員必須執(zhí)行法律法規(guī)和信貸管理規(guī)章制度，實(shí)現(xiàn)年度工作目標(biāo)和任務(wù)。因時(shí)間及歷史原因而形成的兼管類信貸業(yè)務(wù)，接手管理責(zé)任人具有清收的工作責(zé)任。 （二）過(guò)失責(zé)任，是指貸款責(zé)任人因主觀上工作不履職、不負(fù)責(zé)、業(yè)務(wù)能力存在重大缺陷等原因嚴(yán)重失職或?yàn)^職而導(dǎo)致的貸款不良或資金損失。1、貸前調(diào)查不實(shí)：未按規(guī)定盡職調(diào)查，對(duì)借款人或擔(dān)保人的調(diào)查情況與實(shí)際情況不符，出具不實(shí)的調(diào)查報(bào)告，誤導(dǎo)信貸決策，導(dǎo)致貸款形成不良或造成損失；2、貸時(shí)審查不嚴(yán)：未按規(guī)定盡職審查，對(duì)調(diào)查資料明顯缺失、明顯風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未能發(fā)現(xiàn)，對(duì)存在明顯違規(guī)問(wèn)題未能指出，審查意見(jiàn)不準(zhǔn)確、不充分，誤導(dǎo)信貸決策，導(dǎo)致貸款形成不良或造成損失；3、貸款決策失誤：對(duì)貸款明顯風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或不合規(guī)情況未能發(fā)現(xiàn)，或不采納調(diào)查人或?qū)彶槿艘庖?jiàn)，主觀臆斷，決策失誤，導(dǎo)致貸款形成不良或造成損失；4、貸后檢查不力：未按規(guī)定監(jiān)督資金使用、未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，對(duì)借款人或擔(dān)保人狀況發(fā)生明顯異常變化未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，未及時(shí)采取有效措施，導(dǎo)致貸款形成不良或造成損失；5、貸款清收不力：未按規(guī)定進(jìn)行盡職催收、清收，導(dǎo)致喪失最佳有利清收時(shí)機(jī)，或?qū)е沦J款失去訴訟時(shí)效，造成損失；6、檔案資料不全：未按規(guī)定收集信貸檔案資料，喪失有利證據(jù)，導(dǎo)致訴訟或處置困難，造成損失；7、其他因未嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定或未盡職履職而導(dǎo)致貸款形成不良或造成資金損失的行為。（三）違規(guī)違法責(zé)任，是指違反有關(guān)法律、法規(guī)、信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定以及XX農(nóng)商行信貸規(guī)章制度規(guī)定發(fā)放的貸款。主要包括:1、冒名貸款。即實(shí)際借款人冒他人之名借款。憑證署名借款人存在，但并不知情（或予以否認(rèn)），本人也未在申請(qǐng)書(shū)及借款合同上簽字確認(rèn)，貸款責(zé)任人自身或內(nèi)外勾結(jié)，利用所掌握的他人身份證明材料，騙取貸款的行為；2、借名貸款。借款人存在，合同借款人與資金實(shí)際使用人非同一人，但合同借款人知情并認(rèn)可實(shí)際用款人以其名義貸款，清理時(shí)，借款人、實(shí)際用款人之一無(wú)條件、全額承接貸款債務(wù)（或兩人無(wú)條件、分比例、全額承接貸款債務(wù)）。具體可分兩種情況：（1）貸款由借款人本人辦理，資金為他人（實(shí)際用款人）使用；（2）貸款非借款人本人辦理，貸款手續(xù)由實(shí)際用款人以借款人名義辦理，合同借款人本人未在申請(qǐng)書(shū)及借款合同上簽字，資金為合同借款人認(rèn)可的他人（實(shí)際用款人）使用。3、假名貸款。即憑證署名的借款人不存在，貸款責(zé)任人自身或內(nèi)外勾結(jié)，以偽造、編造的虛假借款人身份信息材料，以虛假借款人名義騙取貸款的行為；4、超權(quán)限貸款。貸款責(zé)任人違反XX農(nóng)商行授權(quán)授信管理制度，發(fā)放超過(guò)信貸審批權(quán)限或客戶授信額度及條件的貸款，包括貸款責(zé)任人為逃避信貸檢查監(jiān)督而向借款人發(fā)放多筆累計(jì)超過(guò)貸款審批權(quán)限的貸款（含由借款人家庭成員或他人承借的貸款）；逆程序或缺程序貸款、未經(jīng)授權(quán)的貸款處置行為，如擅自放棄訴訟、執(zhí)行借款人或擔(dān)保人，均視同超權(quán)限貸款；5、一戶多名貸款。貸款責(zé)任人在借款人未歸還所借貸款的前提下無(wú)特殊原因故意向借款人配偶、直系親屬、其他家庭成員等多人發(fā)放的貸款(同一家庭成員經(jīng)營(yíng)不同的項(xiàng)目，資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相對(duì)獨(dú)立、單獨(dú)核算的除外)；6、以貸收本息、以貸收息、未還息而以貸還貸的貸款。貸款責(zé)任人對(duì)不能按期歸還的貸款，采取發(fā)放超過(guò)原貸款金額的貸款于當(dāng)日或隔日收回貸款本息的貸款；借款人因歸還原貸款利息而發(fā)放的貸款；借款人無(wú)力歸還原貸款利息而為其以貸還貸的貸款（因歷史原因盤(pán)活的貸款除外）；7、化整為零貸款。貸款責(zé)任人為逃避信貸檢查監(jiān)督而向借款人發(fā)放多筆累計(jì)超過(guò)貸款審批權(quán)限的貸款（包括由借款人家庭成員或他人承借的貸款）；8、企業(yè)有貸款，個(gè)人借款企業(yè)用的貸款。貸款責(zé)任人明知或應(yīng)當(dāng)知道企業(yè)已經(jīng)在支行有貸款，而繼續(xù)發(fā)放以個(gè)人名義用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的貸款；9、夫妻保、父子保貸款。貸款責(zé)任人發(fā)放的貸款直接由借款人配偶、直系親屬擔(dān)保但實(shí)際沒(méi)有償還能力的貸款（不共同居住、有獨(dú)立收入的直系親屬擔(dān)保貸款，以及貸款額度與家庭收入相匹配、為完善手續(xù)而擔(dān)保的貸款除外）；10、違反面談面簽貸款。貸款責(zé)任人在借款人或擔(dān)保人未親自到場(chǎng)的情況下辦理虛假借款擔(dān)保簽字手續(xù)而發(fā)放給借款人使用的貸款；11、故意編造虛假信息貸款。貸款責(zé)任人故意編造虛假調(diào)查報(bào)告、故意更改或遺漏重要信息發(fā)放的貸款；12、貸款責(zé)任人因重大失職行為導(dǎo)致貸款形成較大損失視同違規(guī)貸款處理。13、其他違反相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、制度的貸款；第十五條 認(rèn)定為責(zé)任貸款且由責(zé)任人賠償后的不良貸款，明確貸款管理責(zé)任人，管理責(zé)任人承擔(dān)清收和管理責(zé)任。因清收不及時(shí)、管理不到位造成損失擴(kuò)大的，追究管理責(zé)任人過(guò)失責(zé)任。第十六條 認(rèn)定為非責(zé)任貸款的，明確貸款清收責(zé)任人或管理責(zé)任人，責(zé)任人承擔(dān)貸款的清收或管理責(zé)任，清收寬限期滿后仍未有效處置或清收處置后損失率超過(guò)30%的視同過(guò)失貸款，追究過(guò)失責(zé)任。第十七條 對(duì)在貸款發(fā)放與支付過(guò)程中，貸款發(fā)放與支付審核崗未根據(jù)合同及出賬要求對(duì)貸款發(fā)放、貸款資金支付進(jìn)行審核，造成貸款支付對(duì)象、用途不符或貸款資金回轉(zhuǎn)的，視同過(guò)失貸款，追究過(guò)失責(zé)任。第十八條 柜員未按照受托支付的要求對(duì)貸款資金支付進(jìn)行嚴(yán)格有效的監(jiān)督，將貸款資金劃轉(zhuǎn)向非約定用途或賬戶，直接導(dǎo)致貸款形成損失的，視同違規(guī)貸款，追究違規(guī)責(zé)任，一并追究貸款發(fā)放與支付審核崗的過(guò)失責(zé)任。第四章 責(zé)任承擔(dān)比例及經(jīng)濟(jì)賠償規(guī)定第十九條 貸款操作流程中，各崗位人員因違法違規(guī)或未盡職履職，直接責(zé)任人承擔(dān)全部或主要責(zé)任；上一環(huán)節(jié)人員提供的信息材料和分析意見(jiàn)有明顯失真或隱瞞的，下一環(huán)節(jié)人員未盡職核實(shí)和分析，作出錯(cuò)誤判斷或決策，上、下環(huán)節(jié)經(jīng)辦人員按7:3比例共同承擔(dān)責(zé)任。第二十條由于過(guò)失責(zé)任而造成貸款形成不良的責(zé)任人，且當(dāng)月未能收回的貸款責(zé)任人，實(shí)行在崗清收、預(yù)賠償制度，在崗期間每筆、每崗、每月扣發(fā)工資200元，直至清理收回。貸款本息全額收回的，可以返還，并記貸款逾期記錄一次。對(duì)一個(gè)月度內(nèi)累計(jì)出現(xiàn)三次（含以上，當(dāng)月未收回的）貸款逾期記錄，實(shí)行下崗清收，下崗期間只發(fā)生活保障工資，其他所有工資性收入均扣劃至XX農(nóng)商行預(yù)賠償保證金賬戶，直至清理收回。貸款本息全額收回的，可以返還。對(duì)一個(gè)月度內(nèi)累計(jì)出現(xiàn)五次（含以上，當(dāng)月未收回的）貸款逾期記錄，或全年五次（含以上）出現(xiàn)貸款跨年度形成不良貸款的，經(jīng)有關(guān)部門(mén)界定責(zé)任預(yù)計(jì)形成損失的，采取下調(diào)客戶經(jīng)理等級(jí)直至調(diào)離信貸崗位。第二十一條由于違規(guī)責(zé)任而造成貸款形成不良的貸款責(zé)任人，要責(zé)令其下崗清收，下崗期間只發(fā)生活保障工資，其他所有工資性收入均扣劃至XX農(nóng)商行預(yù)賠償保證金賬戶，直至清理收回。貸款本息全額收回的，可以返還。第二十二條對(duì)貸款損失的經(jīng)濟(jì)賠償（一）貸款（含利息）損失，指在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)對(duì)借款人、擔(dān)保人追索還款責(zé)任及擔(dān)保責(zé)任后，實(shí)際形成損失的貸款。對(duì)貸款損失部分，分為三種情況處理：一是對(duì)通過(guò)實(shí)施陽(yáng)光信貸工程，采取公開(kāi)評(píng)議、授信且單戶借款余額5萬(wàn)元（含）以下貸款，確因不可抗力因素如自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸、其他災(zāi)害所造成的損失，不追究客戶經(jīng)理責(zé)任，不納入貸款損失考核。但因未參加保險(xiǎn)或因保險(xiǎn)第一受益人非我行而未獲賠償造成的損失仍然要追究相關(guān)責(zé)任人工作責(zé)任，視其情節(jié)和損失程度相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)10%-20%的賠償責(zé)任。二是對(duì)由于過(guò)失責(zé)任，單戶借款余額5萬(wàn)元（不含）以上、20萬(wàn)元（含）以下的貸款形成損失的，納入貸款損失考評(píng)要追究相關(guān)責(zé)任人過(guò)失責(zé)任，視其情節(jié)和損失程度相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)30%-50%的賠償責(zé)任。三是對(duì)所有違章、違規(guī)、違法貸款（不論金額大?。?，如在檢查發(fā)現(xiàn)后一個(gè)月內(nèi)未能收回的，視同已產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)、可能形成貸款損失。由相關(guān)責(zé)任人全額賠償貸款本息，個(gè)人最高賠償金額為50萬(wàn)元（五年內(nèi)免予新的經(jīng)濟(jì)賠償，五年后又發(fā)現(xiàn)有違規(guī)貸款需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，繼續(xù)實(shí)施經(jīng)濟(jì)賠償），并責(zé)令調(diào)離信貸崗位。（二）貸款損失包括預(yù)期損失和實(shí)際損失。預(yù)期損失是指信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后按照五級(jí)分類測(cè)算的估計(jì)損失（具體測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)：次級(jí)按25%、可疑按50%、損失按90%測(cè)算）。實(shí)際損失指在貸款形成不良后，在逾期后一年時(shí)間內(nèi)，經(jīng)過(guò)責(zé)任人自主清收、XX農(nóng)商行協(xié)助清收、依法訴訟執(zhí)行等一系列有效措施，對(duì)借款人、擔(dān)保人全部財(cái)產(chǎn)依法處分后未能收回的貸款本息額，認(rèn)定為實(shí)際損失的貸款。由XX農(nóng)商行貸款責(zé)任追究領(lǐng)導(dǎo)小組確定具體賠償責(zé)任，個(gè)人最高賠償金額為50萬(wàn)元。（三）實(shí)行預(yù)賠償制度。經(jīng)認(rèn)定信貸人員負(fù)有賠償責(zé)任的，各責(zé)任信貸人員按照責(zé)任比例先一次性從其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金中扣罰預(yù)賠，不足部分責(zé)令相關(guān)責(zé)任人對(duì)照下列標(biāo)準(zhǔn)按月進(jìn)行預(yù)賠，至不良資產(chǎn)處理完畢或預(yù)賠款總額達(dá)到應(yīng)賠金額為止。1、單戶新增不良資產(chǎn)金額5萬(wàn)元以下（含5萬(wàn)元）的，根據(jù)形成損失的原因，具體確定各崗位、人員經(jīng)濟(jì)賠償金額。賠償金先從責(zé)任人個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金賬戶中扣繳，不足部分從責(zé)任人月度工資中扣繳，責(zé)任人每崗、每人、每月預(yù)賠500元；2、單戶新增不良資產(chǎn)金額5萬(wàn)元以上（不含），根據(jù)形成損失的原因，具體確定各崗位、人員經(jīng)濟(jì)賠償金額。賠償金先從責(zé)任人個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金賬戶中扣繳，不足部分從責(zé)任人月度工資中扣繳。責(zé)任人每月只發(fā)放最低生活保障工資，其他所有工資性收入均扣劃至XX農(nóng)商行預(yù)賠償保證金賬戶；3、對(duì)經(jīng)認(rèn)定的各類違規(guī)、違章、違法貸款，不論金額大小，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，責(zé)令相關(guān)責(zé)任人在10個(gè)工作日內(nèi)按貸款本息足額賠償，個(gè)人最高賠償金額為50萬(wàn)元。賠償款項(xiàng)先從責(zé)任人個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金賬戶中扣繳；不足部分再責(zé)令責(zé)任人現(xiàn)金賠償；對(duì)現(xiàn)金賠償尚不能全額到賬的，則從責(zé)任人月度工資中扣繳（最高限額10萬(wàn)元，其余必須現(xiàn)金繳納）。責(zé)任人每月只發(fā)放最低生活保障工資，其他所有工資性收入均扣劃至XX農(nóng)商行預(yù)賠償保證金賬戶。在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)根據(jù)清收結(jié)果，再作行政處理決定。第二十三條 預(yù)賠款管理。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部根據(jù)責(zé)任認(rèn)定部門(mén)提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金扣減表在五個(gè)工作日內(nèi)從相關(guān)責(zé)任人員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金賬戶中扣減。風(fēng)險(xiǎn)金不足時(shí)由人力資源部根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn)從責(zé)任人工資中扣繳。第二十四條 違法違規(guī)貸款責(zé)任比例。根據(jù)誰(shuí)違規(guī)誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則，結(jié)合各崗位違規(guī)程度合理確定責(zé)任比例，原則上主違規(guī)責(zé)任人至少承擔(dān)60%的責(zé)任，其他責(zé)任人員承擔(dān)40%的責(zé)任，具體賠償比例、金額由貸款責(zé)任追究領(lǐng)導(dǎo)小組確定。第二十五條 過(guò)失貸款責(zé)任比例。各崗位責(zé)任比例原則上按下列標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，特殊情況可視各崗位過(guò)失程度進(jìn)行調(diào)整：（一）支行權(quán)限范圍內(nèi)發(fā)放的貸款：調(diào)查崗A、調(diào)查崗B、審查崗、決策崗、會(huì)辦小組其他成員的分別承擔(dān)40%、20%、5%、30%、5%的責(zé)任；不需會(huì)辦小組會(huì)辦的貸款由決策崗承擔(dān)35%的責(zé)任，其他崗位責(zé)任不變?？蛻艚?jīng)理及其他受權(quán)人在權(quán)限范圍內(nèi)決策發(fā)放的有價(jià)證券質(zhì)押貸款等，承擔(dān)100%的責(zé)任。（二）經(jīng)XX農(nóng)商行總行審批發(fā)放的貸款，支行承擔(dān)90%的責(zé)任，支行調(diào)查崗A、調(diào)查崗B、審查崗、決策崗、會(huì)辦小組其他成員的分別承擔(dān)30%、10%、5%、40%、5%的責(zé)任；XX農(nóng)商行總行審批各崗共承擔(dān)10%的責(zé)任。其中：1、零售業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部受權(quán)審批的貸款：零售業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部承擔(dān)10%的責(zé)任，由零售業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人及審查人員分?jǐn)偅?、授信管理部受權(quán)審批的貸款：零售業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部承擔(dān)6%的責(zé)任，由零售業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人及審查人員分?jǐn)?；授信管理部為決策崗，承擔(dān)4%的責(zé)任，由授信管理部負(fù)責(zé)人及審查人員分?jǐn)偅?、分管信貸副行長(zhǎng)受權(quán)審批的貸款：零售業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部承擔(dān)5%的責(zé)任，由零售業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人及調(diào)查人員分?jǐn)偅皇谛殴芾聿砍袚?dān)4%的責(zé)任，由授信管理部負(fù)責(zé)人及審查人員分?jǐn)?；分管行長(zhǎng)承擔(dān)1%的責(zé)任； 4、貸款審查委員會(huì)受權(quán)審批的貸款：零售業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部承擔(dān)5%的責(zé)任，由零售業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人及調(diào)查人員分?jǐn)偅皇谛殴芾聿砍袚?dān)3%的責(zé)任，由授信管理部負(fù)責(zé)人及審查人員分?jǐn)?；貸款審查委員會(huì)承擔(dān)2%的責(zé)任，由與會(huì)投同意票的成員分?jǐn)偅?（三）實(shí)行雙人調(diào)查制度的貸款，A、B崗責(zé)任按相應(yīng)比例承擔(dān)。在客戶經(jīng)理充足的情況下，支行不得安排B崗?fù)瑫r(shí)擔(dān)任審查崗，真正做到各崗位相互制約。單筆貸款同一客戶經(jīng)理從事2個(gè)（含）以上崗位的，應(yīng)累加計(jì)算賠償比例、金額，確保資產(chǎn)不受損失。第二十六條 過(guò)失責(zé)任貸款清收寬限期滿應(yīng)處置而未處置的，各崗位人員按下列比例承擔(dān)責(zé)任：（一）支行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)清收的貸款。管理責(zé)任人至少承擔(dān)70%的責(zé)任，支行行長(zhǎng)承擔(dān)30%的責(zé)任。（二）支行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)清收的貸款。支行行長(zhǎng)至少承擔(dān)70%的責(zé)任，管理責(zé)任人承擔(dān)30%的責(zé)任。（三）由風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭清收的貸款。風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理及相關(guān)人員承擔(dān)10%的責(zé)任，支行行長(zhǎng)承擔(dān)30%的責(zé)任，管理責(zé)任人承擔(dān)60%的責(zé)任。第二十七條 非責(zé)任貸款逾期一年內(nèi)清收處置后，損失率超過(guò)30%部分的損失金額視同過(guò)失責(zé)任。管理責(zé)任人承擔(dān)20%的責(zé)任，其他責(zé)任人按責(zé)任大小承擔(dān)30%的責(zé)任。第五章 貸款責(zé)任追究標(biāo)準(zhǔn)第二十八條對(duì)于承擔(dān)過(guò)失責(zé)任和違規(guī)違法責(zé)任的貸款責(zé)任人，依照本辦法給予以下相應(yīng)處罰：1、批評(píng)教育、通報(bào)批評(píng)；2、經(jīng)濟(jì)處罰：包括扣發(fā)績(jī)效工資、罰款、賠償經(jīng)濟(jì)損失，沒(méi)收非法所得；3、紀(jì)律處分：包括警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、降職、撤職、開(kāi)除留用察看、開(kāi)除；4、其他：限期清收、下崗清收、下崗待聘、解聘、限期調(diào)出、解除勞動(dòng)合同、辭退。第二十九條 經(jīng)濟(jì)責(zé)任追究1、違法違規(guī)責(zé)任貸款。責(zé)任人限期全額賠償貸款本息，個(gè)人最高賠償50萬(wàn)元，賠償前只發(fā)放最低生活保障工資。2、過(guò)失責(zé)任貸款。自貸款逾期之日起，視放款時(shí)間的遠(yuǎn)近、金額大小，給予責(zé)任人一定的清收寬限期（一般不超過(guò)3個(gè)月），清收期滿后，未能收回的部分，按下列標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算賠償金額（采用超額累進(jìn)法），相關(guān)責(zé)任人按責(zé)任比例進(jìn)行賠償：（1）貸款凈損失5萬(wàn)元（含）以下的部分，賠償本金的20%；（2）貸款凈損失5萬(wàn)元至30萬(wàn)元（含）的部分，賠償本金的30%；（3）貸款凈損失30萬(wàn)元至50萬(wàn)元（含）的部分，賠償本金的40%；（4）貸款凈損失50萬(wàn)元至100萬(wàn)元（含）的部分，賠償本金的50%；（5）貸款凈損失100萬(wàn)元以上的，最高賠償50萬(wàn)元。3、非責(zé)任貸款，在規(guī)定清收期限內(nèi)未能收回的部分，視盡職履職情況按上述標(biāo)準(zhǔn)的一定比例賠償，經(jīng)XX農(nóng)商行認(rèn)定免責(zé)的除外。4、喪失時(shí)效貸款。對(duì)2008年12月31日以前喪失訴訟時(shí)效的貸款，由XX農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理部逐筆界定責(zé)任，確定具體賠償標(biāo)準(zhǔn)；賠償本金的10%；對(duì)2009年1月1日以后喪失訴訟時(shí)效的貸款，責(zé)任人一律按貸款本金全額賠償；以虛假材料冒充催收手續(xù)或與借款人、擔(dān)保人串通故意喪失訴訟時(shí)效的，視同違法違規(guī)貸款處理，并由責(zé)任人全額賠償。5、職工貸款、職工家屬貸款及職工擔(dān)保貸款。貸款形成不良后，視情況給予寬限期，最長(zhǎng)不超過(guò)一個(gè)月，寬限期滿后，該職工下崗，下崗期限至貸款償還結(jié)束。6、對(duì)盤(pán)活轉(zhuǎn)據(jù)、資產(chǎn)重組類貸款所形成的損失，根據(jù)信貸檔案資料及調(diào)查的具體情況進(jìn)行責(zé)任追究，處罰標(biāo)準(zhǔn)由貸款責(zé)任追究工作領(lǐng)導(dǎo)小組決定。7、對(duì)同一筆貸款違反多個(gè)違規(guī)類型的，擇其重進(jìn)行賠償。8、同一責(zé)任人筆數(shù)較多或金額較大的，視情節(jié)輕重給予紀(jì)律處分；貸款損失超過(guò)最高賠償限額的，從重追究行政責(zé)任。9、責(zé)任人對(duì)責(zé)任貸款進(jìn)行賠償后，由XX農(nóng)商行對(duì)責(zé)任人賠償部分出具債權(quán)轉(zhuǎn)讓證明。第三十條 行政責(zé)任及其他責(zé)任追究紀(jì)律處分及其他處罰按照江蘇XX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理暫行辦法及江蘇XX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司違規(guī)行為積分管理實(shí)施細(xì)則（試行）等相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。（一）客戶經(jīng)理發(fā)放違法違規(guī)貸款，給予客戶經(jīng)理下崗清收以上處理或記大過(guò)以下處分，情節(jié)嚴(yán)重的給予解除勞動(dòng)合同處分；給予其他責(zé)任人員待崗至記大過(guò)處分。（二）支行行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)（高級(jí)客戶經(jīng)理）在任職期間發(fā)生違法違規(guī)貸款的，給予警告至撤職處分，情節(jié)嚴(yán)重的給予解除勞動(dòng)合同處分。（三）貸款責(zé)任人未嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理有關(guān)規(guī)定或未盡職履職，造成一定損失的，給予相關(guān)責(zé)任人下崗清收以上處理或記大過(guò)以下處分；造成嚴(yán)重后果或重大損失的，給予解除勞動(dòng)合同處分。（四）責(zé)任人未按要求及時(shí)上繳賠償保證金的，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)有關(guān)責(zé)任人員給予下崗清收處理，同時(shí)給予積分處罰。下崗清收的最長(zhǎng)期限為6個(gè)月。下崗清收期間，只發(fā)本地最低生活保障工資。下崗清收期滿，根據(jù)具體表現(xiàn)給予行政責(zé)任及其他責(zé)任追究。（五）對(duì)因違法違規(guī)發(fā)放貸款解除勞動(dòng)合同的人員及其他原因與XX農(nóng)商行解除勞動(dòng)合同的人員，XX農(nóng)商行保留經(jīng)濟(jì)追索權(quán)，并可繼續(xù)追究其刑事責(zé)任。第三十一條 刑事責(zé)任追究貸款責(zé)任人違反法律法規(guī)規(guī)定發(fā)放貸款，構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。第六章 貸款責(zé)任追究程序第三十二條 不良貸款責(zé)任追究程序（一）責(zé)任界定。風(fēng)險(xiǎn)管理部作為貸款責(zé)任追究的牽頭部門(mén)，負(fù)責(zé)整理需進(jìn)行問(wèn)責(zé)的不良貸款清單，會(huì)同審計(jì)稽核部組織實(shí)施不良貸款的事實(shí)調(diào)查及確認(rèn)工作，初步界定責(zé)任及責(zé)任比例，以貸款責(zé)任認(rèn)定意見(jiàn)書(shū)形式提交監(jiān)察保衛(wèi)部。（二）申辯復(fù)議。監(jiān)察保衛(wèi)部將貸款責(zé)任認(rèn)定意見(jiàn)書(shū)送交相關(guān)責(zé)任人，責(zé)任人在收到認(rèn)定意見(jiàn)書(shū)7日內(nèi)，有權(quán)就相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行書(shū)面申辯，責(zé)任人逾期不提交書(shū)面申辯的，視同認(rèn)可。（三）事實(shí)確認(rèn)。貸款責(zé)任追究領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)貸款責(zé)任認(rèn)定意見(jiàn)和責(zé)任人書(shū)面申辯意見(jiàn)進(jìn)行評(píng)定，并形成結(jié)論意見(jiàn)。（四）責(zé)任追究。監(jiān)察保衛(wèi)部按照貸款責(zé)任追究領(lǐng)導(dǎo)小組評(píng)定結(jié)論意見(jiàn)，測(cè)算貸款責(zé)任比例和賠償保證金金額，下發(fā)不良貸款賠償通知書(shū)，并負(fù)責(zé)賠償保證金的催繳和管理工作；人力資源部組織對(duì)責(zé)任人待崗、下崗、扣發(fā)工資等的處理，需黨紀(jì)、政紀(jì)處分的，移交紀(jì)檢部門(mén)處理。（五）檔案管理。風(fēng)險(xiǎn)管理部建立已追責(zé)不良貸款臺(tái)賬，加強(qiáng)組織清收處置工作，定期通報(bào)貸款清收處置情況。第三十三條 兩年內(nèi)如貸款全額收回，賠償保證金退還相關(guān)人員，如未能收回，賠償保證金抵償貸款本金。責(zé)任貸款賠償后全額收回的，由責(zé)任人向支行提出申請(qǐng)，經(jīng)支行確認(rèn)，合規(guī)管理部同意后，將已賠償保證金款項(xiàng)退還至相關(guān)責(zé)任人。第三十四條 不良貸款進(jìn)行責(zé)任追究后，其認(rèn)定結(jié)論及責(zé)任人處罰決定列入信貸檔案保管。第七章 附 則第三十五條 本辦法由江蘇XX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)制訂、修改和解釋。第三十六條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。 主題詞：信貸管理 不良貸款追究 辦法 通知 內(nèi)部發(fā)送：各高管，各部室、中心。 聯(lián) 系 人：徐云 聯(lián)系電話：88925812（共印80份）XX農(nóng)村商業(yè)銀行辦公室 2011年12月8日印發(fā)