工傷保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)的影響分析.doc

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工傷保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)的影響分析 2004年1月1日，國務(wù)院頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《條例》）開始實(shí)施。在各地有關(guān)部門的大力推動(dòng)下，越來越多的企業(yè)職工加入到工傷保險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”下?！稐l例》的實(shí)施使商業(yè)保險(xiǎn)中的雇主責(zé)任保險(xiǎn)和團(tuán)體意外保險(xiǎn)經(jīng)營的法律、政策環(huán)境發(fā)生了較大變化，對商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了較大影響。 一、商業(yè)保險(xiǎn)受沖擊情況分析 工傷保險(xiǎn)以其強(qiáng)制性、保障范圍廣、賠償項(xiàng)目多等優(yōu)勢對商業(yè)保險(xiǎn)中的雇主責(zé)任保險(xiǎn)和團(tuán)體意外保險(xiǎn)造成了相當(dāng)大程度的沖擊。以河北省為例，2005年初正式頒布《河北省工傷保險(xiǎn)實(shí)施辦法》以來，隨著參加工傷保險(xiǎn)的企業(yè)和職工的增多，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司雇主責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)均呈下降趨勢。其中，占有河北市場絕大份額的人保產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)3家公司的雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入，1至8月累計(jì)實(shí)現(xiàn)2190.24萬元，較去年同期減少1173.47萬元，下降34.89%。對團(tuán)體意外保險(xiǎn)的沖擊，從總體業(yè)務(wù)規(guī)?？?，目前并未充分顯現(xiàn)，但對續(xù)保率的影響比較明顯。2005年以來，各公司團(tuán)體意外保險(xiǎn)續(xù)保率較以往年有了明顯下降，尤其在工傷保險(xiǎn)推動(dòng)力度較大的市更為明顯。如中國人壽的業(yè)務(wù)中，以往各市續(xù)保率均在85%以上，但今年各市續(xù)保率平均下降了20%左右，有的市續(xù)保率甚至下降至40%。 綜合分析雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)受到的沖擊，其原因主要有以下三點(diǎn)：一是工傷保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)具有“假替代效應(yīng)”。工傷保險(xiǎn)為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，部分地方對不入工傷保險(xiǎn)的企業(yè)，以不予發(fā)放養(yǎng)老金或不發(fā)放安全生產(chǎn)許可證，甚至以買車不批控辦等強(qiáng)制手段要挾。從企業(yè)方面而言，多數(shù)企業(yè)并不明白工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)尤其是雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別，相當(dāng)一部分企業(yè)在繳納了基本的工傷保險(xiǎn)費(fèi)之后，認(rèn)為企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)已被轉(zhuǎn)嫁，并不明了其自身還需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，認(rèn)為再拿出資金投保商業(yè)保險(xiǎn)已無必要。同時(shí)，由于《條例》施行時(shí)間較短，保險(xiǎn)公司對工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別的宣傳解釋還沒有深入到位，造成企業(yè)投保商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。二是工傷保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)具有“假覆蓋效應(yīng)”。工傷保險(xiǎn)具有保障范圍大、賠償項(xiàng)目多等特點(diǎn)。工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為《條例》中列明的在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害、患職業(yè)病等十種情形，在賠償項(xiàng)目上，工傷保險(xiǎn)可支付工傷醫(yī)療費(fèi)、生活護(hù)理費(fèi)、工傷康復(fù)費(fèi)等十幾項(xiàng)支出和工傷保險(xiǎn)待遇支出，對符合條件的逐月發(fā)放傷殘津貼；而雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償則均是由合同約定保障范圍和賠償限額，且是在發(fā)生保險(xiǎn)事故后一次性給付受害人。三是工傷保險(xiǎn)的互濟(jì)性與商業(yè)保險(xiǎn)的贏利性相比使得工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)相對較低。工傷保險(xiǎn)基金的運(yùn)作采取以支定收的方式，而商業(yè)性雇主責(zé)任保險(xiǎn)則根據(jù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小收取保險(xiǎn)費(fèi)，存在一定的利潤空間，保費(fèi)相對較高。 二、《條例》實(shí)施后，商業(yè)保險(xiǎn)的生存發(fā)展空間與優(yōu)勢 （一）商業(yè)保險(xiǎn)的生存空間來源于三方面： 一是工傷保險(xiǎn)保障的對象為各類企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶，《條例》并未對除此之外的機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及學(xué)校等單位參加工傷保險(xiǎn)作出具體規(guī)定，而雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)則可以涵蓋上述所有單位。 二是工傷保險(xiǎn)的賠付范圍雖然廣泛，但仍有不予賠償?shù)馁M(fèi)用。《條例》規(guī)定工傷職工住院治療的伙食補(bǔ)助費(fèi)、到外地就醫(yī)交通食宿費(fèi)用、停工留薪期內(nèi)的工資福利待遇、部分傷殘津貼、一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等費(fèi)用仍由雇主承擔(dān)，尤其是兩項(xiàng)補(bǔ)助金（5級(jí)—10級(jí)殘疾的職工，在與用人單位終結(jié)勞動(dòng)關(guān)系時(shí)，將由雇主支付“一次性就業(yè)補(bǔ)助金”和“一次性醫(yī)療補(bǔ)助金”），對任何企業(yè)而言都是一種較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，即使參加了工傷保險(xiǎn)，雇主仍然承擔(dān)著因職工工傷而發(fā)生的部分賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，自然有轉(zhuǎn)嫁這一部分風(fēng)險(xiǎn)的需求。 三是法律法規(guī)要求雇主承擔(dān)其他的賠償責(zé)任，使得雇主仍然承擔(dān)著工傷保險(xiǎn)之外的潛在風(fēng)險(xiǎn)。如《職業(yè)病防治法》52條規(guī)定，職業(yè)病病人除依法享有工傷社會(huì)保險(xiǎn)外，依照有關(guān)民事法律，尚有獲得賠償權(quán)利的，有權(quán)向用人單位提出賠償要求；又如《安全生產(chǎn)法》48條規(guī)定，因生產(chǎn)安全事故受到損害的從業(yè)人員，除依法享有工傷社會(huì)保險(xiǎn)外，依照有關(guān)民事法律尚有獲得賠償?shù)臋?quán)利的，有權(quán)向本單位提出賠償要求。（二）商業(yè)保險(xiǎn)所具有的優(yōu)勢，可成為工傷保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。 首先，商業(yè)保險(xiǎn)較為靈活，能夠滿足不同企業(yè)、不同層次的風(fēng)險(xiǎn)保障。商業(yè)保險(xiǎn)投保簡便，可一次性繳費(fèi)也可分期繳費(fèi)，保障額度更可約定，還可對關(guān)鍵人員的保障額度進(jìn)行約定。工傷保險(xiǎn)屬法定保險(xiǎn)，一般只提供基本的、低水平的保障，繳費(fèi)多少和時(shí)間也是確定的。 其次，商業(yè)保險(xiǎn)能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。商業(yè)保險(xiǎn)可以通過設(shè)定差別費(fèi)率和費(fèi)率浮動(dòng)調(diào)整機(jī)制，更加強(qiáng)調(diào)事故的預(yù)防與事故發(fā)生后的積極處理。實(shí)行費(fèi)率與行業(yè)掛鉤。對不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的行業(yè)，費(fèi)率水平有所差異，并采用了國際通行的、更為先進(jìn)的費(fèi)率測算方法，對積累了一定賠付數(shù)據(jù)的被保險(xiǎn)人，使用賠付經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率或賠付經(jīng)驗(yàn)保險(xiǎn)費(fèi)。通過費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制，有效地督促被保險(xiǎn)人更加注重安全生產(chǎn)，在保險(xiǎn)與企業(yè)安全生產(chǎn)之間建立起一種良性互動(dòng)的和諧關(guān)系，促進(jìn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。 第三，在工傷保險(xiǎn)存在不足的領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)大有作為。目前工傷保險(xiǎn)在以下兩個(gè)領(lǐng)域存在薄弱環(huán)節(jié)：一是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。這些行業(yè)事故率高，且農(nóng)民工受到職業(yè)傷害的問題突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1990年至2002年，全國因事故死亡人數(shù)年均上升6.28％。2003年雖有所下降，但仍高達(dá)13.634萬人，事故傷殘約70萬人，造成經(jīng)濟(jì)損失約2500億元。據(jù)國際勞工組織公布的數(shù)據(jù)，我國工礦企業(yè)的事故死亡率，約為發(fā)達(dá)國家的2倍。2003年我國煤炭生產(chǎn)百萬噸死亡率，約為印度的10倍，美國的100倍；道路交通萬車死亡率，為美國的8.6倍，日本的18倍。另外，進(jìn)入城市工作的農(nóng)民工大多在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)工作，受到的職業(yè)危害風(fēng)險(xiǎn)大大高于其他行業(yè)人員，但由于種種原因，他們大都沒有被納入工傷保險(xiǎn)保障范圍。二是靈活就業(yè)人員。如一些小型服務(wù)企業(yè)雇員、小時(shí)工、家庭保姆等。因?yàn)檫@類從業(yè)人員流動(dòng)性大、勞動(dòng)關(guān)系不穩(wěn)定、管理成本高等原因，現(xiàn)實(shí)中將他們納入工傷保險(xiǎn)保障范圍的可操作性較差。而商業(yè)保險(xiǎn)投保方便、繳費(fèi)靈活的特點(diǎn)，可彌補(bǔ)工傷保險(xiǎn)在上述領(lǐng)域的不足，為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和靈活就業(yè)人員因工傷害或職業(yè)病造成的損害賠償提供風(fēng)險(xiǎn)保障。 三、推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議 法律、政策環(huán)境變化所帶來的影響，既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，商業(yè)保險(xiǎn)必須明確市場定位，適應(yīng)市場變化和需求，在法律法規(guī)提供的空間內(nèi)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展，改進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互為補(bǔ)充、相互促進(jìn)、共同發(fā)展的良好局面。 （一）充分利用法律法規(guī)提供的商業(yè)保險(xiǎn)的生存和發(fā)展空間，拓展商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。一是積極開拓未納入工傷保險(xiǎn)覆蓋范圍的市場。拓展商業(yè)保險(xiǎn)在事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及國家機(jī)關(guān)等單位的承保面，并積極承保員工流動(dòng)性較大企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。二是將工傷保險(xiǎn)規(guī)定應(yīng)由企業(yè)負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任，以條款約定的形式包括在商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，使企業(yè)能夠轉(zhuǎn)移和分散雇主的風(fēng)險(xiǎn)。三是積極向易發(fā)生職業(yè)病和安全事故的企業(yè)拓展商業(yè)保險(xiǎn)，滿足這些企業(yè)不同的保險(xiǎn)需求。 （二）要正視商業(yè)保險(xiǎn)的不足，改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品或條款中不合時(shí)宜的地方，克服現(xiàn)有雇主責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品中存在的“保險(xiǎn)公司有的雇主不要，雇主要的保險(xiǎn)公司沒有”的問題，突出商業(yè)保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的差異性和互補(bǔ)性，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。 （三）地方政府應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)責(zé)任險(xiǎn)和關(guān)系民眾尤其是弱勢群體切身利益的商業(yè)險(xiǎn)種發(fā)展的政策和法規(guī)，推動(dòng)相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。 （四）大力推進(jìn)安全生產(chǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)的良性互動(dòng)，通過發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)來促進(jìn)工傷預(yù)防，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)管理的功能。從目前實(shí)際情況看可先從以下三個(gè)方面著手：一是在各類企業(yè)特別是中小企業(yè)積極推行工傷事故雇主責(zé)任險(xiǎn)。在中小企業(yè)推行工傷事故雇主責(zé)任險(xiǎn)，不僅有助于強(qiáng)化業(yè)主的安全意識(shí)，保障企業(yè)的健康發(fā)展，也有助于扭轉(zhuǎn)一些行業(yè)和地方出現(xiàn)的“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象。二是在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)推行商業(yè)人身意外傷害險(xiǎn)。由于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)事故頻發(fā)，賠償數(shù)額大，迫切需要引入商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，基本思路是通過政府引導(dǎo)，使企業(yè)自覺自愿上繳一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，由特定的商業(yè)保險(xiǎn)公司對企業(yè)工傷事故實(shí)行承保。三是探索和發(fā)展工傷事故商業(yè)保險(xiǎn)的同業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。設(shè)立行業(yè)性工傷保險(xiǎn)基金，依托商業(yè)保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)和相關(guān)機(jī)構(gòu)，依法建立具有社團(tuán)法人資格的基金管理和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。按照“以收定支、收支平衡”的原則合理籌措、分配和使用保險(xiǎn)基金。 （五）加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，進(jìn)一步提高企業(yè)經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)。我國大部分企業(yè)經(jīng)營者缺乏對社會(huì)保險(xiǎn)法律制度的深入了解，對去年年初才開始實(shí)施的《條例》更是知之不多，對工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)具體險(xiǎn)種的優(yōu)勢和不足，并不十分明了，甚至以為投保了工傷保險(xiǎn)即可轉(zhuǎn)稼所有用工風(fēng)險(xiǎn)，這種情況必然限制商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因而，必須加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，提高雇主的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，喚起雇員的維權(quán)意識(shí)，尤其是對工傷意外事故風(fēng)險(xiǎn)較大、僅僅投保工傷保險(xiǎn)不能滿足抵御風(fēng)險(xiǎn)需求的企業(yè)以及使用流動(dòng)員工較多的企業(yè)擴(kuò)大宣傳，擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)的影響。 第 6 頁 共 6 頁