“商業(yè)保險(xiǎn)”模式助力精準(zhǔn)扶貧

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“商業(yè)保險(xiǎn)”模式助力精準(zhǔn)扶貧 “商業(yè)保險(xiǎn)”模式助力精準(zhǔn)扶貧 目前，我國(guó)脫貧現(xiàn)實(shí)需求巨大，扶貧供給精準(zhǔn)化趨勢(shì)明顯，保險(xiǎn)作為扶危濟(jì)困的行業(yè)，其特殊的屬性與服務(wù)精準(zhǔn)扶貧天然契合，并具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?；诒ｋU(xiǎn)的屬性和功能，保險(xiǎn)在扶貧中能夠發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障、杠桿放大、增信融資、防災(zāi)減災(zāi)、主體鏈接等作用。 一、我區(qū)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)脫貧的現(xiàn)狀 為避免建檔立卡貧困戶因出現(xiàn)意外事故或自然災(zāi)害造成財(cái)政損失或人員傷亡狀況而增加貧困程度，區(qū)大力做好建檔立卡貧困人口扶貧保險(xiǎn)工作，積極為各貧困戶購(gòu)買各類商業(yè)保險(xiǎn)。 （一）小額人身保險(xiǎn)購(gòu)買情況。2016年10月，我區(qū)由區(qū)扶貧辦、區(qū)財(cái)政局、中國(guó)人壽保險(xiǎn)梧州分公司三方簽訂了小額人身保險(xiǎn)合作協(xié)議。并于2016年11月為2016年建檔立卡貧困戶及臨貧戶（2015年退出戶）合計(jì) 戶 人購(gòu)買了保險(xiǎn)期限一年的小額人身保險(xiǎn)。貧困對(duì)象一旦因意外傷害造成身故的，賠付1萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金；因意外造成殘疾的，最高賠付1萬(wàn)元?dú)埣脖ｋU(xiǎn)金；已參加新農(nóng)合保險(xiǎn)，新農(nóng)合保險(xiǎn)支付部份后，最高賠付3千元意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。2018年，在購(gòu)買意外保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，我區(qū)計(jì)劃在明年增加重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)初次發(fā)生并經(jīng)專科醫(yī)生明確診斷患30種重大疾病的，最高賠付2萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)金。 （二）信貸保險(xiǎn)購(gòu)買情況。2016年10月，我區(qū)由區(qū)扶貧辦、區(qū)財(cái)政局、中國(guó)人壽保險(xiǎn)梧州分公司三方簽訂了信貸保險(xiǎn)合作協(xié)議。并于2016年11月起，每次進(jìn)行扶貧小額貸款發(fā)放后，為獲得小額貸款的貧困人員購(gòu)買了小額人身保險(xiǎn)（《國(guó)壽農(nóng)村小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)(2013版）》。目前已按貸款金額為 x人購(gòu)買 x萬(wàn)信貸保險(xiǎn)。 （三）大病保險(xiǎn)購(gòu)買情況。目前我區(qū)全部貧困戶均已購(gòu)買參加2017年度新農(nóng)合醫(yī)療，其中x人獲得x元每人的低保對(duì)象參合補(bǔ)貼。另有x人重度殘疾人獲得x元每人的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)貼。補(bǔ)貼合計(jì)達(dá)x萬(wàn)元。 （四）水稻保險(xiǎn)購(gòu)買情況。2017年7月，我區(qū)受洪災(zāi)影響，部分村屯農(nóng)田受淹，給部分農(nóng)戶造成了災(zāi)害損失。9月，我區(qū)為減少自然災(zāi)害對(duì)貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響，加大水稻種植保險(xiǎn)力度，由城區(qū)財(cái)政對(duì)x戶貧困戶合計(jì)x畝水田購(gòu)買合計(jì)x萬(wàn)元的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。貧困戶農(nóng)田一旦受到災(zāi)害，每畝水田最高賠付x元水稻保險(xiǎn)金。 二、存在的困難和問(wèn)題 （一）貧困戶對(duì)理賠流程不了解。貧困戶在受到災(zāi)害、意外后，因?yàn)椴皇亲孕羞M(jìn)行保險(xiǎn)購(gòu)買，不清楚自己可以在保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，在理賠過(guò)程中，也缺乏對(duì)相關(guān)流程的了解，給其保險(xiǎn)理賠造成較大的阻礙。貧困戶往往因嫌麻煩而寧愿不進(jìn)行保險(xiǎn)理賠。 （二）保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇單一。目前我市各保險(xiǎn)公司提供的扶貧保險(xiǎn)框架協(xié)議中，險(xiǎn)種多為人身意外傷害保險(xiǎn)。險(xiǎn)種單一，對(duì)貧困戶其他方面的保險(xiǎn)保障未有涉及。 三、推動(dòng)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的政策建議 首先，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)納入精準(zhǔn)扶貧體系。建議從頂層設(shè)計(jì)的高度明確保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)精準(zhǔn)扶貧中的戰(zhàn)略定位，明確保險(xiǎn)機(jī)制服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的重大意義。將保險(xiǎn)界定為精準(zhǔn)扶貧體系的必需制度，明晰扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的范疇和種類，確立利用扶貧資金為貧困人口購(gòu)買保險(xiǎn)、為保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧提供保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等基本原則。鼓勵(lì)各地政府部門采取委托經(jīng)辦、直接采購(gòu)等多種方式，引入保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)以提升扶貧效能，為各級(jí)政府和其他扶貧主體引入保險(xiǎn)機(jī)制提供指引，引導(dǎo)地方政府在脫貧攻堅(jiān)中加大保險(xiǎn)工具運(yùn)用力度。 其次，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的政策環(huán)境。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要為保險(xiǎn)扶貧營(yíng)造良好監(jiān)管環(huán)境，包括確立保險(xiǎn)扶貧基本原則、出臺(tái)激勵(lì)政策、實(shí)施差異化監(jiān)管、與其他部門強(qiáng)化溝通合作等。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，嚴(yán)格審核保險(xiǎn)主體在縣域的經(jīng)營(yíng)能力，確保保險(xiǎn)扶貧的穩(wěn)定可持續(xù)性。在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)方面，明確貧困地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)建設(shè)、承保流程、理賠服務(wù)時(shí)效等方面的經(jīng)營(yíng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化流程、提高服務(wù)水平。在財(cái)務(wù)核算方面，探索建立扶貧保險(xiǎn)的獨(dú)立核算機(jī)制。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)下放，因地制宜推出價(jià)格低廉的產(chǎn)品組合與多層次的保險(xiǎn)服務(wù)，確保對(duì)象精準(zhǔn)、措施精準(zhǔn)、服務(wù)精準(zhǔn)、成效精準(zhǔn)。 最后，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與扶貧的主觀能動(dòng)性。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)以“五個(gè)一批”工程的具體舉措為依托，緊密對(duì)接各項(xiàng)扶貧舉措，分類開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)扶貧服務(wù)。針對(duì)貧困人群、龍頭企業(yè)等不同主體設(shè)計(jì)一攬子風(fēng)險(xiǎn)解決方案，探索“保險(xiǎn)+訂單產(chǎn)業(yè)”、“政銀?！钡饶Ｊ絼?chuàng)新，圍繞特定區(qū)域、特色產(chǎn)業(yè)、特定人群、特定風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。與各類扶貧主體開(kāi)展合作，建立工作聯(lián)動(dòng)長(zhǎng)效機(jī)制，將保險(xiǎn)服務(wù)鏈向上下游延伸，覆蓋到貧困地區(qū)生產(chǎn)生活的方方面面?？偛繖C(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)貧困地區(qū)實(shí)際情況，科學(xué)設(shè)定考核指標(biāo)，引導(dǎo)貧困地區(qū)基層機(jī)構(gòu)積極發(fā)展扶貧保險(xiǎn)，放寬對(duì)其的盈利考核，并在基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)研發(fā)、承保流程等方面給予支持?？傊ｋU(xiǎn)企業(yè)是實(shí)施保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的主體，既要充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，又要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，做到社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一、業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡。 x市x區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)辦公室 2019年4月11日