金融學(xué)畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告--信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和防范.doc

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1、鄭州大學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育畢 業(yè) 論 文 開(kāi) 題 報(bào) 告論文題目信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和防范 班 級(jí) 金融學(xué) 學(xué) 號(hào) 12041120002 姓 名 張強(qiáng) 指導(dǎo)教師 焦乃洹 提交日期2014.2.17 一、選題的理論意義與實(shí)際意義信用卡作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合的新興產(chǎn)物，已經(jīng)被普羅大眾接受并且廣泛使用。它已經(jīng)成為與大部分人息息相關(guān)貨幣工具。 自2003以來(lái)，信用卡迅猛發(fā)展，由最初的100萬(wàn)張發(fā)展到現(xiàn)在的幾億張，由于發(fā)卡行信息建設(shè)體系滯后和業(yè)務(wù)人員不注重對(duì)申請(qǐng)人的資格和基本信息的審核，給信用卡的發(fā)展帶來(lái)了隱患和風(fēng)險(xiǎn)。故用此文來(lái)剖析信用卡的發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)以及如何提前做好防范。以減少因信用卡犯罪給國(guó)家、發(fā)卡銀

2、行和個(gè)人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。二、論文綜述（綜述國(guó)內(nèi)外有關(guān)選題的研究動(dòng)態(tài)）信用卡在國(guó)內(nèi)起步較晚，故體系沒(méi)有國(guó)外健全，也不能獲得較高的利潤(rùn)。信用卡在國(guó)外作為金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)來(lái)源。如作為目前美國(guó)乃至全球最大發(fā)卡銀行的花旗銀行，2004年信用卡業(yè)務(wù)凈盈利占其利潤(rùn)的三分之一；而美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)更占了其公司全部利潤(rùn)的七成。而對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)管理水平處于低位的發(fā)卡銀行而言，如果風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)卻將成為他們利潤(rùn)下降甚至虧損的主要因素。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期往往集中在市場(chǎng)過(guò)度開(kāi)發(fā)的階段，是惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪有限的資源，降低風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，由此引發(fā)了大規(guī)模的連鎖反

3、應(yīng)，造成風(fēng)險(xiǎn)膨脹。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，從20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始，信用卡行業(yè)的呆賬率有所上升，信用卡的作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，欺詐性申請(qǐng)和交易損失由發(fā)卡銀行承擔(dān)，上世紀(jì)90年代到現(xiàn)在美國(guó)銀行卡的欺詐損失額一般在6億元7億元，2004年美國(guó)銀行卡欺詐損失額約7.025億美元。 在我國(guó)信用卡市場(chǎng)處于起步階段，真正意義上的信用卡發(fā)行量不到1千萬(wàn)張，貸款規(guī)模不過(guò)百億，與銀行數(shù)以萬(wàn)億計(jì)的信貸資產(chǎn)規(guī)模相比，所占比例甚小，其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)有限，而且信用卡的持卡人基本上都屬于銀行的高端客戶，所以信用卡市場(chǎng)處于低風(fēng)險(xiǎn)期。但是隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，競(jìng)爭(zhēng)的加劇，信用卡發(fā)卡量和透支額成倍增長(zhǎng)，持卡人隊(duì)伍的擴(kuò)大

4、會(huì)使銀行的信用卡客戶群向中、低端發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特性也會(huì)因此而在一定程度上逐步凸現(xiàn)。正是因?yàn)殡S著市場(chǎng)的飽和及競(jìng)爭(zhēng)的激烈化，發(fā)卡銀行開(kāi)始更多地接受更高信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶，同時(shí)在經(jīng)營(yíng)理念上，更加追求利潤(rùn)最大化而非風(fēng)險(xiǎn)最小化，所以信用卡擴(kuò)張時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)防范迫在眉睫。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家要大力建設(shè)社會(huì)和個(gè)人誠(chéng)信制度，加大違反信用制度的懲罰力度。銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行信用卡發(fā)卡制度，對(duì)個(gè)人金融能力進(jìn)行嚴(yán)格審核，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)個(gè)人用卡數(shù)量做出相應(yīng)的限制。三、論文提綱1 前言信用卡作為一種先進(jìn)的新型支付工具,對(duì)方便和改進(jìn)我國(guó)居民支付方式、發(fā)展消費(fèi)信貸、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。近年來(lái),我

5、國(guó)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,發(fā)卡量大幅上升,受理環(huán)境明顯改善,信用卡與互聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。但是,我國(guó)信用卡發(fā)展與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大差距,同時(shí),還存在相關(guān)法律制度建設(shè)滯后、受理市場(chǎng)不規(guī)范、特別是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益突出等問(wèn)題。為促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展,有效防范和控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)商業(yè)銀行亟待解決的重要問(wèn)題之一。2 信用卡主要存在的風(fēng)險(xiǎn) 2.1 惡意透支風(fēng)險(xiǎn)2.2操作風(fēng)險(xiǎn)2.3欺詐風(fēng)險(xiǎn)2.4信用風(fēng)險(xiǎn) 3防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要措施3.1建立完善的制度3.2建立完善想信息管理系統(tǒng)和內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)3.3建立健全的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制結(jié)論 信用卡的風(fēng)險(xiǎn)不單單需要銀行一方面的單方面防范，持卡人也應(yīng)該做好自我

6、防范，養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣。各家銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防、事中監(jiān)控與分析以及事后壞賬處理，制定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度；應(yīng)重視對(duì)業(yè)務(wù)人員及特約商戶的培訓(xùn)工作，尤其要加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理?？傊谛庞每I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中既要考慮保證業(yè)務(wù)的合理拓展，又要能夠有效的規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)。使信用卡業(yè)務(wù)步入健康快速發(fā)展的快車道。四、與選題相關(guān)的主要參考文獻(xiàn)（列出：作者、著作名稱/論文名稱、出版社/期刊名稱、出版年月/刊期），不少于10篇。以下為參考文獻(xiàn)格式舉例。1 陳建著:現(xiàn)代信用卡管理.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，20052 黎曉波王征宇:中國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的若干問(wèn)題.中國(guó)信用卡,2008年2月3 宋

7、小桃，王宏芹.關(guān)于銀行持卡人權(quán)益保護(hù)的法律思考J.經(jīng)濟(jì)論壇，2005，10：64-654 謝羅奇，李小林.我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策探析J.石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，(4)：5 武劍.中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法的前景分析與策略選擇J.國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2003，2：40-43.6張德芬.論信用卡法律關(guān)系的獨(dú)立性與牽連性J.河北法學(xué)，2005，4：59.7 汪秀芬 中國(guó)信用卡行業(yè)須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范 中國(guó)貿(mào)易報(bào) 2008.12.48胡勇 張永清 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 特區(qū)經(jīng)濟(jì) 2006.19 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究2009.410從萬(wàn)事達(dá)卡事件看信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào) 周虹 2006.43