汽車保險欺詐要點

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1、 SHANDONG UN IVERSOffYECHNOLOGY 畢業(yè)論文 汽車保險欺詐及預(yù)防對策研究 學(xué) 院：交通與車輛工程學(xué)院 專 業(yè)： 交通運輸 學(xué)生姓名： 丑見 學(xué) 號： 12210231054 指導(dǎo)教師： 肖革文 2013 年06月 摘要 摘要 本篇論文從汽車保險欺詐的現(xiàn)狀分析， 尋找保險欺詐的產(chǎn)生的種種原因，并 對產(chǎn)生的原因做了具體分析，將實習(xí)期間的案例進行了詳細分類。 第三章主要就 各種欺詐類型進行歸類，在歸類的基礎(chǔ)上講解了如何在勘查中甄別出假案件。第 四章和第五章為本篇論文的重點，以實習(xí)期間接觸的案件為依據(jù)，參考種種文獻， 探索出針對保險欺詐預(yù)防措施。

2、第五章的第一節(jié)以總結(jié)現(xiàn)在國內(nèi)的預(yù)防措施為 主，并且提出了存在的問題。最后一部分以一位一線工作人員的視角提出了新的 具有有效性的措施，也是本論文的獨特之處。 現(xiàn)有的措施都注重法律的完善，被保險人的教育，以及加強內(nèi)部管理等，疏 忽了對保險理賠最核心環(huán)節(jié)的控制?？辈烊藛T的素質(zhì)，技能的提高，待遇的改善， 會在一定程度上在第一環(huán)節(jié)遏制客戶的蓄意欺詐。 勘查人員的技能對現(xiàn)場證據(jù)的 甄別具有重要作用。公司從控制勘查人員素質(zhì)，提高待遇和技能入手，對汽車保 險欺詐會有起色的。 關(guān)鍵詞：保險欺詐、汽車保險、預(yù)防措施 2 ABSTRACT Abstract This paper analysised

3、 the caused reasons of the insurance cheat from the present situation of car insurance cheat, also analyzed the cases which happened in the practice period.The thired chapter sorted out the type of the cheat,also explained how to figure out the fake case.The forth and fifth chapters are the point of

4、 this paper, base on the real case which happened in my practice period,use some papers as reference, explored some ways to prevent the cheat.The fifth and the first chapter summrized the the precautions in our country,and pointed out the questions.The last chapter submitted the new ways to prevent

5、the cheater, that;s the unique feature of this paper. The present ways pay attention to perfect the laws,the education of the insurant,and improve the manage of the introcompany,but neglected control the core process of the insurance claims, The quality of the surveyors ,the improvement of the skil

6、l,the improvement of the treatment.these ways will prevent the delibratedly cheat from the first process. The surveyors skill is important to tell the evidence on site.control the quality of the surveryors,improve the treatment and skills will be helpful to the prevent of the car insurance cheat. K

7、eywordsFraud and deception lose;Car insurance;Prevention measures 目錄 目錄 摘要 I Abstract II 目錄 III 第一章緒論 1 1.1 研究本課題的目的和意義 1 1.1.1 研究的目的 1 1.1.2 研究的意義 1 1.2 近年來國內(nèi)外汽車保險欺詐的現(xiàn)狀 1 1.2.1 國外汽車保險欺詐的現(xiàn)狀 1 1.2.2 國內(nèi)汽車保險欺詐的現(xiàn)狀 5 1.3 本課題研究內(nèi)容 7 1.4 本章小結(jié) 7 第二章 保險欺詐的定義及成因 8 2.1 保險欺詐的含義

8、 8 2.2 汽車保險欺詐的界定 8 2.3 汽車保險欺詐的構(gòu)成 8 2.4 保險詐騙的成因 8 2.5 汽車保險欺詐的危害 10 2.6 本章小結(jié) 10 第三章汽車保險欺詐的主要形式 11 3.1 實習(xí)期間的接觸假案例種類 11 3.1.1 使用虛假身份 11 3.1.2 人為故意制造事故 11 iii 目錄 3.1.3 幾次事故造成的損失謊稱一次事故造成。 12 3.1.4 酒后駕駛發(fā)生事故以后替換駕駛員 13 3.1.5 車上裝有貨物兩車故意追尾 15 3.1.6 涉及到人傷的虛假案子 15 3.1.7

9、 間接欺詐 15 3.2 本章小結(jié) 16 第四章 在人壽實習(xí)期間的經(jīng)典案例 17 4.1 酒后駕駛替換駕駛員 17 4.2 利用政府部門單位用車施加壓力來謀取私利的案子 19 4.3 調(diào)換新舊部件欺詐的案子 21 4.4 用必要工具，憑空制造假案子 22 4.5 臨近保險止期，制造假事故騙取錢款 24 4.6 本章小結(jié) 24 第五章汽車保險欺詐的應(yīng)對措施 25 5.1 反欺詐的現(xiàn)在實行的措施 25 5.2 反欺詐的對策 34 5.2.1 社會環(huán)境方面 34 5.2.2 倡導(dǎo)保險行業(yè)的健康競爭 35 5.2.4 查勘員多年來積攢下

10、的經(jīng)驗分析來甄別真假事故 37 5.3 本章小結(jié) 42 總結(jié)與展望 43 參考文獻 44 致謝 46 IV 第一章緒論 第一章緒論 1.1 研究本課題的目的和意義 1.1.1 研究的目的 隨著我國汽車特別是私家汽車保有量的增加， 交通事故呈現(xiàn)出加快上升的勢 頭，與此相對應(yīng)的是，各種汽車保險詐騙案件也不斷增多， 必須依托法律法規(guī)等 力量，有效的對這種詐騙進行防治。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng) 域中，汽車保險相對出現(xiàn)晚.但隨著現(xiàn)代社會文明發(fā)展加快和汽車的普及，在 20世紀(jì)80年代得到迅猛發(fā)展。一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率。 伴隨著保險

11、業(yè)的發(fā)展，保險欺詐現(xiàn)象亦呈上升趨勢，并成為當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展的最 大威脅之一.最終將危害善良的保險大眾，損及保險制度的社會功能. 一方面是 投保人欺詐、騙賠事件屢屢發(fā)生，在汽車保險中表現(xiàn)為 “將非保險損失偷梁換 柱，變?yōu)楸ｋU損失”、“虛構(gòu)事實，編造假案”、另一方面是保險人及保險代理人 對投保人的誤導(dǎo)、欺騙，導(dǎo)致整個保險業(yè)社會公信度的下降，形成負面影響。伴 隨著保險業(yè)600多年的發(fā)展，保險欺詐的存在，不僅僅影響保險公司的盈利水平， 更重要的是保險欺詐的存在，將導(dǎo)致誠實的保戶必須為獲得保險保障而支付額外 的保險費。研究本課題的目的在于分析保險欺詐的存在現(xiàn)狀， 尋找原因，并找出 應(yīng)對措施。 1.1

12、.2 研究的意義 汽車理賠是保險業(yè)務(wù)的一個重要的環(huán)節(jié)，因此保險公司要謹慎處理好汽車理 賠工作和服務(wù)。近年，我國汽車保險理賠時的理賠糾紛、汽車保險欺詐騙賠等問 題日漸突出，不僅損害了廣大投保人或被保險人的合法權(quán)益， 而且使得我國本來 就不是很成熟的車險市場更是無章可循。為了進一步規(guī)范車險市場競爭的秩序， 促進汽車保險市場的健康、快速發(fā)展，解決這些問題已迫在眉捷。借鑒成熟保險 市場汽車保險理賠服務(wù)的先進經(jīng)驗來改進我國傳統(tǒng)的汽車保險理賠服務(wù)模式， 提 高工作效率，降低服務(wù)成本。從而提高全社會對保險業(yè)的正確認識，促使保險業(yè) 在正確健康的軌道上繼續(xù)前進。 還有利于他提高人們的素質(zhì)，促進社會秩序正

13、常穩(wěn)定的前行。 1.2 近年來國內(nèi)外汽車保險欺詐的現(xiàn)狀 1.2.1 國外汽車保險欺詐的現(xiàn)狀 一、美國是世界上保險業(yè)最發(fā)達的國家之一，2004年其保險費收入達一千九百 七十億美元，占世界保險市場份額的三分之一。但是美國的保險欺詐也相當(dāng)嚴重， 政府及保險公司投入相當(dāng)?shù)娜肆Α⑽锪M行治理，以維護保險市場的正常秩序， 促進保險業(yè)的健康發(fā)展。保險業(yè)由于其自身固有的信息不對稱性、 保險標(biāo)的復(fù)雜 性以及保險價值的不確定性使得欺詐易于產(chǎn)生?？梢哉f，保險業(yè)的歷史有多長， 保險欺詐就有多久。據(jù)2001年的一項調(diào)查估計，汽車保險中約 20%勺索賠有欺 詐行為。 美國的保險欺詐從1970年左右開始激增。之所以

14、造成這種局面，是由于隨 著保險業(yè)的發(fā)展，保險標(biāo)的物的種類不斷增加，保險責(zé)任的范圍不斷擴大，保險 經(jīng)營日趨復(fù)雜，從客觀上給欺詐者有可乘之機，法律執(zhí)行部門往往把主要精力和 有限資源放在打擊暴力犯罪上，加之缺乏反保險欺詐的立法支持， 像夸大和虛報 損失進行索賠的“軟”保險欺詐行為極少受到起訴，這種狀況使得保險欺詐成為 低風(fēng)險、高回報的違法犯罪行為，這在某種程度上助長了欺詐犯罪者的氣焰， 另 一方面，由于保險欺詐調(diào)查、起訴的復(fù)雜性，加之保險公司在搜集證據(jù)方面欠缺 經(jīng)驗和投入不足，美國保險公司在早期反保險欺詐中常常在法庭上敗訴。 一些保 人人知難而退，對于帶有欺詐傾向的索賠態(tài)度暖昧， 采取把欺詐造成損

15、失轉(zhuǎn)嫁到 消費者頭上的消極方式保護自身利益。這導(dǎo)致上世紀(jì) 80年代美國汽車保險的價 格飆升，而費率提高又誘使被保險人夸大、 虛報損失進行索賠，以便從保險公司 獲得更多的賠償，出現(xiàn)了惡性循環(huán)的局面［18］。 二、美國保險欺詐的治理 面對愈演愈烈的保險欺詐和飆升的保險價格， 美國政府、保險監(jiān)管機構(gòu)、私 人和公共機構(gòu)以及消費者認識到單靠保險人的自身努力是無濟于事的， 向保險業(yè) 提供幫助是必要的。從上世紀(jì)90年代開始，美國開始對保險欺詐采取強硬對策。 1、成立反保險欺詐聯(lián)盟協(xié)調(diào)反保險欺詐工作 成立于1993年的反保險欺詐聯(lián)盟，是一家由政府機構(gòu)、保險公司、執(zhí)法機 構(gòu)、學(xué)術(shù)機構(gòu)以及消費者組織等發(fā)

16、起成立的機構(gòu)。其宗旨是協(xié)助社會各界不遺余 力地與保險欺詐作斗爭，減少因保險欺詐給消費者、保險人、政府與各類商業(yè)組 織帶來的損失。該組織自成立以來，在多個領(lǐng)域卓有成效地開展工作， 取得的成 績令人矚目。首先，通過提供一系列反保險欺詐的立法范式， 推動各州的反保險 欺詐立法，為反保險欺詐提供法律保證。美國保險欺詐犯罪活動一度猖獗的重要 原因是保險立法滯后導(dǎo)致對保險欺詐犯罪的打擊不力。 在20世紀(jì)90年代前，各 州缺乏對保險欺詐的基本立法，對于保險欺詐定義不清，更不要說建立專門的機 構(gòu)對保險欺詐進行調(diào)查、起訴。反保險欺詐聯(lián)盟成立后，先后提供了一系列的立 法范式供各州立法機構(gòu)參考，比較著名的有保險欺

17、詐法案，保險欺詐局法案，機 動車輛承保前審查法案等，這些法案要求相關(guān)機構(gòu)制定反保險欺詐計劃， 提供反 保險欺詐的年度報告：要求保險公司建立特別調(diào)查機構(gòu)，在投保單和索賠單證上 增加保險欺詐是犯罪的警示語等方式積極參與反保險欺詐活動。這一系列法案， 加強了美國反保險欺詐的基礎(chǔ)建設(shè)。 截止2005年，全美已經(jīng)有47個州通過了反 保險欺詐法案，對保險欺詐給予明確定義，大多數(shù)州把某種程度的保險欺詐定為 重罪：已經(jīng)有40個州建立了保險欺詐局，賦予保險欺詐局調(diào)查、起訴保險欺詐 人的權(quán)力。 2、建立保險公司特別調(diào)查機構(gòu) 美國大多數(shù)州通過立法要求保險公司設(shè)立特別調(diào)查機構(gòu)，特別調(diào)查機構(gòu)一般 由保險從業(yè)人員、退

18、休警察、醫(yī)生、偵探等組成。特別調(diào)查機構(gòu)一般對公司業(yè)務(wù) 部門提交的可疑投保和索賠進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)重要欺詐線索的則需移交到州保險欺 詐局。當(dāng)然，也有些州不要求保險公司設(shè)立特別調(diào)查機構(gòu)， 可由保險公司與外部 調(diào)查機構(gòu)合作，把調(diào)查任務(wù)分包給專業(yè)調(diào)查機構(gòu)。 實際上，保險公司的特別調(diào)查 成為美國反保險欺詐的重要防線。 3、充分利用市場機制打擊保險欺詐 除NICB SIU和州保險欺詐局直接從事保險調(diào)查外， 在美國還存在大量的商 務(wù)調(diào)查公司從事保險欺詐調(diào)查業(yè)務(wù)。他們接受客戶委托，就具體的疑案展開調(diào)查， 收集證據(jù)，收取一定的調(diào)查費用。成立于 1989年的MJM是目前全美最大的保險 調(diào)查公司，業(yè)務(wù)包括保險賠付

19、的調(diào)查、對保險公司特別調(diào)查部進行培訓(xùn)、接受咨 詢以及出售反欺詐軟件等。這些專業(yè)調(diào)查機構(gòu)在市場機制的作用下高效運轉(zhuǎn)， 成 為繼NICR SIU和州保險欺詐局之外的一支重要的反欺詐力量。 4、提高社會公眾反保險欺詐意識和識別保險欺詐的能力 美國非常重視培養(yǎng)和提高公眾的反保險欺詐意識和能力。首先是通過各種媒 體讓公眾了解保險欺詐活動給社會帶來的危害。如反保險欺詐聯(lián)盟定期把保險欺 詐的典型案例刊登在華爾街日報、紐約時報、商業(yè)周刊、美國新聞與世界報道、 今日美國、福布斯、財富等全美最有影響的報紙和期刊上， 美國的一些著名廣播 公司在黃金檔節(jié)目中都曾播出過保險欺詐案例； 如CBS1名的訪談節(jié)目《六十

20、分 鐘》，NBC勺《今日脫口秀》，ABC CBS NBCffi CNNt金時段的新聞節(jié)目中都曾 對保險欺詐問題進行過深度報道。有關(guān)組織還通過公益廣告建立專業(yè)網(wǎng)站 I舉辦 專家講座，張貼招貼畫，放映影像資料，發(fā)放印有反保險欺詐宣傳口號的小飾物、 小禮物、小冊子，在投保單和索賠單證上印制“保險欺詐是嚴重犯罪”的警示標(biāo) 志，在中小學(xué)教學(xué)內(nèi)容中增加反保險欺詐內(nèi)容等方式把反保險欺詐宣傳， 提高公 眾反保險欺詐意識和能力融入日常生活中。 此外，有關(guān)機構(gòu)定期或不定期向社會 公眾發(fā)布保險欺詐新動態(tài)、新特點以及識別假保單方法，提高公眾的識別能力。 5、重視反保險欺詐專業(yè)人才的訓(xùn)練。 美國的保險欺詐犯罪主要

21、來自白領(lǐng)階層，是白領(lǐng)階層僅次于偷逃稅的第二大 犯罪領(lǐng)域，他們大多受過良好的教育，不少人從事各種專業(yè)技術(shù)工作。 隨著近年 來美國加大對保險欺詐犯罪的打擊力度，保險欺詐更加隱蔽。保險欺詐犯罪呈現(xiàn) 出高科技化、高智商化、專業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化、國際化的新特點，這就使得打擊保險 欺詐活動更加復(fù)雜化。它要求反保險欺詐人員不僅要有熱情， 更要有過硬的反欺 詐的技能，這使得美國反保險欺詐向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，從保險欺詐的識別、調(diào)查、 起訴、定罪等各個環(huán)節(jié)均需要有嫻熟技能的反保險欺詐專業(yè)人士才能勝任。 為了 培養(yǎng)反保險欺詐的專業(yè)人才，美國主要從加強對從業(yè)人員進行培訓(xùn)人手， 提高他 們的反欺詐能力。例如，NICB和CAW

22、M用其在反保險欺詐領(lǐng)域積累的豐富經(jīng)驗 和擁有眾多的反保險欺詐專家的優(yōu)勢， 設(shè)有專門的培訓(xùn)機構(gòu)，為保險公司、執(zhí)法 機構(gòu)培養(yǎng)專業(yè)的反保險欺詐人才。美國的保險從業(yè)人員的繼續(xù)教育中設(shè)有專門的 反保險欺詐教程，幫助保險從業(yè)人員提高識別欺詐性投保和欺詐性索賠的能力， 把好反保險欺詐的第一道防線。 6、重視新技術(shù)在反保險欺詐中的運用。 伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)在反保險欺詐中運用越來越廣泛， 成為反 保險欺詐的有效武器。美國保險索賠數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為保險欺詐調(diào)查中最有運用價 值的工具。例如，美國保險服務(wù)辦公室推出的名為“索賠搜索”數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，運 用了數(shù)據(jù)挖掘程序，目前已經(jīng)成為世界上最大的保險索賠綜合性數(shù)

23、據(jù)庫。 全國保 險欺詐犯罪署也已經(jīng)開發(fā)出名為“預(yù)見知道”數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。該數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)收集和 分析有關(guān)信息并把它傳送給保險人和執(zhí)法機構(gòu)用于偵查、調(diào)查和預(yù)防保險欺詐犯 罪。在2005年，美國：路易斯安那等州遭受“卡特里娜”颶風(fēng)的重創(chuàng)，保險損 失驚人。全國保險欺詐犯罪署課派遣了專家小組至受災(zāi)各州，在路易斯安那州的 相關(guān)部門配合下；對在颶風(fēng)中受損保險車輛和船泊進行調(diào)查，并創(chuàng)建了一個專門 的數(shù)據(jù)庫。在事故中受損的機動車輛識別號碼（ VINs）和船殼識別號碼（HINs） 都收人數(shù)據(jù)庫中供查詢，通過這種方式有力地扼制利用巨災(zāi)事件進行保險欺詐的 傾向。 7、加強對保險欺詐的研究 由于保險欺詐一般較為隱蔽，公開

24、的資料難以收集，因此對于保險欺詐行為 所產(chǎn)生的損失和影響較難以進行評估。我國目前還缺乏對保險欺詐問題的系統(tǒng)研 7 究，這在一定程度上影響到?jīng)Q策。因此，當(dāng)務(wù)之急是開展對我國的保險欺詐問題 進行深入系統(tǒng)的研究，建議由中國保監(jiān)會牽頭， 三、法國汽車保險欺詐現(xiàn)狀 法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場， 競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細分 度高，產(chǎn)險公司管理費用率約為 28%（R好的公司可以達到22%）法國有146家 財產(chǎn)險公司和相互保險公司經(jīng)營車輛保險。 2002年法國車險保費收入163億歐 元，占財產(chǎn)險保費的44%相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%調(diào)查表明,在法國100% 的車輛購買了第三者責(zé)任險，

25、58%勺車輛購買了車損險，82%勺車輛投保了盜搶和 火災(zāi)險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言， 2002年全法國發(fā)生的 400萬起事故中，責(zé)任險賠款最高，占總賠款的 50.3%,車損險占33.9%,其他 險種占16.8%。在責(zé)任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的 10.5%,但賠款 額卻占總賠款的59%這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款 不設(shè)上限的緣故［21］。 四、法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險的內(nèi)涵， 汽車保險 業(yè)的社會管理功能愈加突出。以下是法國采取的很有創(chuàng)新的措施。 1、保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能

26、駕車時，可 在保險公司報銷一次交通費用； 2、在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能 駕車的客戶提供交通服務(wù)； 3、有的保險公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導(dǎo)或為汽 車修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。 1.2.2 國內(nèi)汽車保險欺詐的現(xiàn)狀 國民交通意識淡薄，部分肇事司機酒后駕車、無證駕車、違章超車、嚴重超 載、超速行使等現(xiàn)象在國內(nèi)道路交通中司空見慣、 比比皆是。原本可以作為保險 公司拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由，由于得不到相關(guān)部門的支持和認定，而不能付 諸實施。部分肇事司機甚至觸犯了刑律，而不能得到及時應(yīng)有的懲治，無形之中 助長了部分司機違章行為的屢屢發(fā)

27、生。對待保險欺詐行為打擊不力。盡管法律明 確規(guī)定了保險欺詐的嚴重后果，但實際操作之中對形形色色的保險詐騙行為往往 沒有付諸實施，對查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險金了事， 基本沒有采 取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟手段予以懲罰，無形之中助長了保險詐騙案件的屢屢出 現(xiàn)，嚴重威脅著保險公司賴以生存的環(huán)境。 表1-1截止到2013年底山東省戶籍查詢網(wǎng)站減損數(shù)量 機構(gòu) 查詢條數(shù) 花費金額 減損筆數(shù) 減損金額 濱州 147 1057 德州 282 2126 2 87800 樂宮 138 555 荷澤 170 1244 濟南 119 87

28、8 濟寧 307 2116 2 43599.36 口 29 231 聊城 121 998 臨沂 296 2214 1 400 日照 207 1321 小女 216 1450 威海 163 1177 濰坊 385 2711 1 5000 煙臺 281 1852 棗莊 141 1001 2 1690 淄博 57 413 合計 3059 21344 8 138489.36 一現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險漏洞 1、現(xiàn)場查勘過程的粗放式管

29、理 諸多事故的第一現(xiàn)場查勘不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé) 任無法確認，給整個理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。 同時，也給公司帶 來不應(yīng)有的損失，如：第一現(xiàn)場查勘速度慢，跟進不及時，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場的 內(nèi)容缺乏真實性；對涉及第三者損失和人員傷亡的事故過分相信交警作出的責(zé)任 認定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時跟進，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為” 的 產(chǎn)生。 2、查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴重 查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個保險過程的重要組成部分， 它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之 間存在著有機的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系， 而不是相互獨立，各自為政的孤立存在。實踐 之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產(chǎn)生于各環(huán)

30、節(jié)之間的銜接點，其中就汽車保險一項， 每年欺詐性索賠金額就占理賠總額的 1/3左右。并且隨著保 險迅速發(fā)展，有組 織、有預(yù)謀的保險詐騙犯罪也隨之增多， 保險欺詐問題甚至多樣化、專業(yè)化和團 伙化，這些違法的行為，對社會、經(jīng)濟的正常發(fā)展造成了不利的影響。 1.3 本課題研究內(nèi)容 (1)汽車保險欺詐的界定 (2)汽車保險欺詐存在形式及成因 (3)汽車保險欺詐的案例分析及其預(yù)防措施 1.4本章小結(jié) 本章概括性的說明了課題研究的目的和意義， 闡述了汽車保險欺詐的國內(nèi)外 研究發(fā)展現(xiàn)狀，對汽車保險欺詐有了一個較清醒的認識。詳細列出了所要研究的 主要內(nèi)容，便于以后保險行業(yè)勘察定損工作進行起來更有依

31、據(jù)， 使讀者對本文有 了一個較為清醒的認識，增加了可讀性。 第二章汽車保險欺詐的定義及成因 第二章保險欺詐的定義及成因 2.1 保險欺詐的含義 保險欺詐的定義凡保險關(guān)系投保人一方不遵守誠信原則，故意隱瞞有關(guān)保險標(biāo) 的的真實情況，誘使保險人承保，或者利用保險合同內(nèi)容，故意制造或捏造保險 事故造成保險公司損害，以謀取保險賠付金的均屬投保方欺詐。凡保險人在缺乏 必要償付能力或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營業(yè)務(wù)，并利用擬訂保險條款和保險費率的機 會，或夸大保險責(zé)任范圍誘導(dǎo)、欺騙投保人和被保險人的均屬保險人欺詐。 2.2 汽車保險欺詐的界定 汽車保險欺詐的定義 在汽車保險交易中發(fā)生的各類保險欺詐行為。

32、 涉及主體： 保險人、被保險人、保險中介、汽車修理廠、醫(yī)療機構(gòu)、警察等。 注：本指引 主要闡述汽車保險欺詐中投保方欺詐，涉及主體為被保險人、汽車修理廠等。 2.3 汽車保險欺詐的構(gòu)成 保險欺詐由作案主體、保險公司、作案工具組成。作案主體包含的的比較多， 有個體作案，也有團體作案。團體作案以 4s店為主。保險欺詐產(chǎn)生的原因多種 多樣，但歸根結(jié)底是利益所趨，難擋金錢的誘惑，還涉及到人們的精神世界，道 德素質(zhì)等一系列社會問題。 2.4 保險詐騙的成因 一、從社會道德和占便宜心理分析 社會道德對汽車保險行業(yè)有重大影響，社會道德環(huán)境好便有利于保險行業(yè)健 康發(fā)展，然而社會中有好多不利因素，不良

33、的社會風(fēng)氣。尤其是汽車保險行業(yè)從 保險誕生之日起就有與歪風(fēng)邪氣作斗爭， 盡管人們的道德素質(zhì)也是逐漸提高，但 是仍有少部分人抵擋不住利益對道德的沖擊。還有多數(shù)人認為我交了保險費用， 但是我沒有出事故，保費應(yīng)當(dāng)退回，在這種利益的誘惑和心理不平衡下， 會讓被 保險人故意制造假事故，以騙取金錢。 、從保險公司管理競爭現(xiàn)狀分析 10 各保險公司自身都是以獲利為目的, 而利益最大來源是保費的收取，為了保 留住自己的客戶不得不出臺一些利于客戶的小政策， 而這造成保險詐騙頻繁發(fā)生 的一個主要原因。具體表現(xiàn)在：一是銷售部門只重視業(yè)績。重業(yè)務(wù)開展，承諾保 險公司不能兌現(xiàn)的項目；致使客戶出

34、險是發(fā)生沖突。而勘察人員為了自身工作的 順利會幫助被保險人制造虛假事故。二是勘察人員現(xiàn)場勘查疏忽大意：勘察人員 在客戶報案后得知是小事故，為了省事會讓客戶自己拍攝，而這也會增加虛假案 件的發(fā)生，無第一現(xiàn)場，證據(jù)不足，有利于詐騙者在事故受損程度、證據(jù)等方面 做手腳。三是一些保險人員素質(zhì)不高，責(zé)任心不強，法制觀念淡薄。工作粗枝大 葉，敷衍了事，不按章辦事，對一些本該識破的騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。有的甚至與 詐騙者內(nèi)外勾結(jié)，共同詐騙。 三、從法律實施的環(huán)境分析 社會法律環(huán)境不健全，也在很大程度上助長了保險詐騙之風(fēng)的蔓延。 《保險 法》與新《刑法》出臺之前，對保險詐騙行為的法律性質(zhì)沒有明確界定，在實際

35、 工作中遇到此類情況，保險人也只是追回被騙款了事，很少對詐騙者依法訴訟。 投保人或被保險人法制觀念淡薄。投保人或被保險人對保險方面的法規(guī)不熟悉， 分不清罪與非罪的界限，認為即使詐騙行為被識破，不過是被保險公司拒賠，并 不違法。但法律上的漏洞，是目前汽車保險詐騙案件頻發(fā)的根本原因。 盡管刑法 第一百九十八條就保險詐騙罪作出了詳細規(guī)定， 但在實際操作中，通過法律手段 對保險詐騙，特別是小額保險詐騙進行懲治還有些困難。 保險詐騙往往是多方用 謀，被發(fā)現(xiàn)的難度比較大。由于金額在1萬元以下的可疑個人保險詐騙，從法律 上還夠不上保險詐騙罪的立案標(biāo)準(zhǔn)，因此經(jīng)常會有一些人在’1萬元以下’做手 腳。止匕外，騙

36、保者能夠輕易取得權(quán)威部門出具的理賠所需事故證明， 也讓騙保成 本大大降低。除非能有證據(jù)顯示事故證明是偽造的， 否則，大多數(shù)保險公司只能 認可事故的‘真實性’。 四、從汽車保險行業(yè)所涉及到的企業(yè)分析 隨著汽車4s店的盛行，為客戶提供更方便快捷的服務(wù)，各4s店推出了汽車 保險理賠這一崗位，并且任務(wù)量和提成相結(jié)合。交通事故發(fā)生后，由交警處理現(xiàn) 場、出示交通事故認定書，然后由相關(guān) 4s店或者汽修廠修理，事故車換件，修 理項目由修理單位來定，如果事故中有人員傷亡還會牽涉到醫(yī)院。 正因為汽車保 險涉及范圍廣，在某一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)造假狀況的可能性就高， 漏洞也多，保險公司 就越難防范。從抓獲的犯罪嫌疑人身

37、份情況分析，大部分涉案人員均為汽修廠職 工，另外還有少數(shù)保險代理人參與了作案。由于對事故認定、保險理賠、汽車修 理等程序和法律規(guī)定比較熟悉，這些人對保險業(yè)務(wù)中的漏洞了如指掌。 法律上缺 乏對相關(guān)行業(yè)從業(yè)者的嚴格約束手段，在一定程度上給騙保行為提供了可乘之 機。而有的理賠人員工作責(zé)任心不強，對多次發(fā)生保險事故索賠的被保險人沒有 警覺，未對他們提供的相關(guān)材料展開調(diào)查核實， 不仔細確認保險事故的真?zhèn)?，?是導(dǎo)致騙保行為屢屢得逞的原因之一。 2.5 汽車保險欺詐的危害 一欺詐行為侵犯了我國的保險制度 國家設(shè)立保險制度，創(chuàng)辦保險事業(yè)，目的在于消解危險，為工商業(yè)和社會大 眾提供安全保障。騙保人實行

38、保險欺詐，騙取保險金，其行為直 接侵犯了這種 保險制度。 二保險詐騙破壞了國家的金融秩序 我國保險公司的保險資金是銀行信貸資金的重要來源之一，保險詐騙必然會 擾亂和破壞國家的金融秩序。保險詐騙不僅侵犯了保險人的合法權(quán)益和整個社會 的財產(chǎn)，破壞了國家的金融秩序， 而且對他人的人身安全也構(gòu)成了極大的威脅。 有的投保人、受益人為了謀取巨額保險金而不惜鋌而走險。 2.6 本章小結(jié) 本章講述了汽車保險欺詐為什么會存在，列舉了汽車保險欺詐的種種原因。 從汽車保險公司的管理以及行業(yè)競爭的角度、社會大環(huán)境和人們的道德素質(zhì)的角 度、法律實施的環(huán)境、汽車保險業(yè)所能涉及到的行業(yè)的角度一一作了分析。 分析

39、 思路清晰，分析過程透徹。還講述了保險欺詐的對整個社會的危害。 所以對保險 欺詐應(yīng)該給以密切關(guān)注。本章以概念的形式解讀了保險欺詐，汽車保險欺詐的含 義。以及如何鑒別保險欺詐。了解汽車保險欺詐的主要構(gòu)成。 第三章汽車保險欺詐的主要形式 第三章汽車保險欺詐的主要形式 汽車保險欺詐多樣化發(fā)展，面對各種各樣的欺詐方式，基于我在中國人壽財 產(chǎn)有限公司濟南支公司的實習(xí)經(jīng)驗大體可以分為以下幾種形式： 3.1 實習(xí)期間的接觸假案例種類 3.1.1 使用虛假身份 使用虛假行駛證、駕駛證、身份證。行駛證，駕駛證到期后出險的，理應(yīng)予 以拒賠，但制作假證后，定損中心的定損人員分辨不出真假，也會蒙混過關(guān)

40、。實 習(xí)期間接觸到此類案件一個。 案情簡介： 1、承保情況 被保險人：齊某某，車牌號：魯AXXXXX廠牌號：雪佛蘭 景程 投 保險種：車輛損失險，第三責(zé)任險，交強險，指定駕駛員，保險期限： 2013年 02月10日零時至2014年02月09日二十四時。 2、出險情況2014年2月03日7點20分齊某某駕駛車輛在濟南經(jīng)十路段店附 近，變道刮直行，由于上班高峰期拍照后自行撤離現(xiàn)場， 與當(dāng)日下午約定三者一 起去定損中心定損。 3、定損情況 定損人員正常拍攝照片，并將標(biāo)的和三者的駕駛證、行駛證拍攝 完畢。 4、核賠情況 核賠人員經(jīng)查勘定損人員的照片，案件沒有通過，拒賠理由：駕 駛員雖然為約定

41、駕駛員，但是駕駛證已經(jīng)過期，未在規(guī)定時間內(nèi)去更換新證。 5、處理結(jié)果 告知標(biāo)的車車主，駕照過期，不予理賠，并對定損人員提出公司 通告0 3.1.2 人為故意制造事故 人為故意制造事故的主體一般為專業(yè)人員，或了解保險行業(yè)的人員。例如 4s店的專業(yè)維修人員，對正在維修中的車輛進行換件，換上損壞了的舊件，后 假冒原車損壞件索賠，對已經(jīng)定損、索賠了的車，更換車牌，然后報案，一般勘 察人員很難發(fā)現(xiàn)其中的手腳。 還有利用特殊車輛作案，在實習(xí)期間碰到這樣一個案子。 A1188警投保險 1、承保情況 被保險人：濟南市歷下區(qū)歷下支隊，車牌號：魯 種：交強險。 2、出險情況 標(biāo)的車右前門沒關(guān)好，倒車

42、時刮擦停放三者，當(dāng)時立即報案并且保 留現(xiàn)場 3、現(xiàn)場查勘 一見面標(biāo)的車主與三者車主一起對勘查員施加壓力， 耽誤警車時間, 后果自負。并且不配合拍攝駕駛證、行駛證等。經(jīng)查勘兩車碰撞痕跡不相符，車 漆顏色不一致。當(dāng)場提出拒賠，但警車車主不同意，引起爭吵。 4、處理結(jié)果 向各保險公司求助，查查此輛警車的出險記錄，發(fā)現(xiàn)該車在過去 幾年，陸續(xù)在平安、中華聯(lián)合投保并出險。碰撞的三者車均為同一輛。向其警隊 領(lǐng)導(dǎo)反映，最終此案予以拒賠。 3.1.3 幾次事故造成的損失謊稱一次事故造成 位于事故車的同一側(cè)顯然與本次事故的碰撞接觸點不吻合。要求全部修復(fù) 或更換。 案例簡介 李先生打算周末帶家人自駕游，出

43、游前他告訴常駐4s店的保險公司定 損員，說自己的汽車有點小刮蹭，希望能通過所購買的“車身劃痕險”將車子修 好，同時請4s店將車進行一次全面維護。保險公司定損員、汽車修理廠維修人 員均非常爽快地答應(yīng)了。 李先生將車開到修理廠后，應(yīng)保險公司定損員的要求， 將自己的行車證、駕駛證、身份證復(fù)印件、機動車保險卡等留下，放心地離去了。 兩天之后，他的同事在該家汽車修理廠修車時， 發(fā)現(xiàn)他的車被撞得慘不忍睹。 李 先生聞訊趕到修理廠，發(fā)現(xiàn)只是經(jīng)過短短的兩天，自己的愛車已經(jīng)面目全非： 前 保險杠、前翼子板被撞得嚴重損壞；前照燈破碎；發(fā)動機 罩變形……李先生找 到修理廠討要說法。 這時，李先生又震驚地發(fā)現(xiàn)，自己

44、的汽車，原本行駛記錄 一向良好，卻突然多出了一張由交警出具，自己應(yīng)該承擔(dān)全責(zé)的《事故責(zé)任認定 書》。細查得知：李先生的車送到修理廠后，當(dāng)晚就被維修工開上了公路，與一 輛同在這家保險公司承保的小客車發(fā)生“追尾”。經(jīng)交警認定，李先生的車承擔(dān) 全責(zé)，負責(zé)兩車的維修費用。 處理結(jié)果 利用車主投保了車損險，將他們前來維修的故障車偷偷開出，實施二 次碰撞，欺騙交警拿到由他們出具的事故責(zé)任認定書， 然后與保險公司內(nèi)部的定 損人員內(nèi)外勾結(jié)，騙取保險公司的賠款，這是部分不法修理廠勾結(jié)保險公司內(nèi)部 定損人員，共同實施欺詐的慣常做法。對此，保險公司應(yīng)該加強內(nèi)部管理，嚴厲 打擊這種不法行為，同時施行高 額賠償由車

45、主親自報案、索賠制，有效遏制這 種欺詐行為的發(fā)生。 3.1.4 酒后駕駛發(fā)生事故以后替換駕駛員 酒后駕駛，本應(yīng)受到刑事拘留，保險公司本應(yīng)予以拒賠，出險者為了獲得保 險賠償就替換駕駛員，然后報案。出險后更換駕駛的原因一般有兩種： 一是無證 駕駛；二是酒后駕駛。當(dāng)發(fā)生事故后，找具有正常駕駛資格的人頂替真實駕駛員 來承擔(dān)責(zé)任，進而向保險公司申請索賠。 典型案例： 2014 年3月28日14:50,中國人壽財產(chǎn)保險有限公司接到報案電話說：我 司承保的機動車牌號為魯J11111的大眾寶來轎車在泰安市寧陽縣電力局家屬院 發(fā)生交通事故，駕駛員丙某為躲避迎面行駛來的摩托車撞向綠化帶（見圖 3-1）,

46、造成本車輛嚴重損失，綠化帶也有破壞，需要賠償。 保險公司查勘人員在接到調(diào)度中心的信息后，第一時間趕往現(xiàn)場進行查勘。在 事故現(xiàn)場就案件發(fā)生時的情況對駕駛員丙某進行詢問。具體查勘詢問筆錄如下： 查勘人員問：請問你是魯J11111的車主嗎？如不是，你與車主是什么關(guān)系？ 駕駛員答：不是，車主是戴某，和車主是朋友關(guān)系。 查勘人員問：請問你是什么時間向車主借的車？出險是什么時間？ 駕駛員答：兩點二十左右。出險時間兩點三十五左右。 查勘人員問：請問你借車去哪？干什么？ 駕駛員答：借車回家，家里裝修回去看地板磚。 查勘人員問：中午在哪里吃的飯？是否集團用餐？ 駕駛員答：在單位，中午管一頓飯，

47、集團用餐，在員工食堂。 查勘人員問：從你借車到出險地大約多少時間到？ 駕駛員答：想不起來了，也就三、四分鐘。 查勘人員問：出現(xiàn)時你的車速大約多少？ 駕駛員答：60~70km吧！ 查勘人員問：車上是否有其他人員？出事時有無目擊者？ 駕駛員答：就我自己。沒有，騎摩托車的走了。我隱約聽著有兩個女的說出 事了，撞車了。可能是兩個女的，當(dāng)時在車上呢！ 查勘人員問：請你詳細的敘述一下事故發(fā)生時的經(jīng)過？ 駕駛員答：當(dāng)時前面一輛摩托車，他打著電話，就像走“S”路一樣，沒注意， 我就躲他。我往左（北），他往右（也是北），我又躲他，往右拐（向南）靠，他 也往左（向南）拐。我又躲往左（北）拐，他又猛

48、的往右（北）打方向，我不能 在右拐，覺得右拐就得撞到他了，只能使勁往左打方向（向北） ，就拐綠化帶上 去了。 查勘人員問：事故發(fā)生時你是否系著安全帶？緊不緊？ 駕駛員答：系著呢，那一會兒心里惶惶，不記得記得緊不緊了，反正是解開 的。 查勘人員問：氣囊打開時你是否有意識到？ （見圖3-2） 駕駛員答：氣囊打開我知道前面一閃，我心里想著應(yīng)該是氣囊，這樣的車一 般都有這個。我當(dāng)時光想車撞的不清，怎么辦。出來領(lǐng)導(dǎo)也不知道，偷偷出來這 又撞到俺單位的樹。 查勘人員問：氣囊打開時是否有聞道什么氣味？ 駕駛員答：沒有，也沒覺得，光害怕了。 查勘人員問：汽車天窗開著，是你打開的嗎？ 駕駛員答

49、：不知道誰開的。 查勘人員問：借車時天窗是否開著？ 駕駛員答：想不起來了。 查勘人員問：事故發(fā)生后，先跟誰聯(lián)系的？（見圖 3-3） 駕駛員答：誰也沒給聯(lián)系，迎春給你打電話，問車借出來了嗎。他又給車主 戴某打的電話。 查勘人員問：你看看以上筆錄，情況是否屬實？ 駕駛員答：恩，屬實。 查勘人員在這詢問中覺得駕駛員對案件發(fā)生經(jīng)過敘述含糊不清， 接著聯(lián)系了 寧陽縣交警事故一中隊前往事故現(xiàn)場進行處理。 隨后，交警聯(lián)系了駕駛員、車主 及相關(guān)人員到事故處理中心約談?wù){(diào)查。在約談中，駕駛員司某對事故經(jīng)過描述不 清，無法提供調(diào)查需要的相關(guān)資料， 進一步調(diào)查得知當(dāng)時是陳某開的車， 中午喝 了酒，開

50、車送人回來，從西往東行駛，也記不清當(dāng)時躲得是摩托車還是什么車， 感覺一瞬間的事，就撞樹上了。出事之后給戴某打的電話，又給司某打的電話， 就走到出事那里了。因為陳某喝了酒，就商量讓司某頂下來，這才報的案。至恥匕 為止，案件的真相水落石出，被保險人也認識到是自己的原因，不屬于保險責(zé)任， 在交警隊的見證下簽署了主動放棄了向保險公司索賠的申請。 此案件便是典型的 酒后駕駛出現(xiàn)事故，找別人頂替真實駕駛員來承擔(dān)責(zé)任， 進而向保險公司申請索 賠的事例。 圖3-1碰撞遠景圖 圖3-2安全氣囊展開圖 圖3-3通話記錄 3.1.5 車上裝有貨物兩車故意追尾 在破舊面包車上裝有已經(jīng)損壞了的瓷器等

51、物品， 假裝在事故中受損，索要賠償 案例簡介 標(biāo)的車因行駛速度過快，前方車輛突然剎車，追尾前方面包車。報 案后，查勘員抵達現(xiàn)場，損失無法立即確認。兩車到附近定損中心定損。 定損情況定損人員就標(biāo)的車和三者車的損失進行確認，三者車車上放有幾十 個瓷器，說是剛剛從自家廠子出廠送往客戶處。要求賠償貨物財產(chǎn)損失，要價 極高，比銀座賣價還要高。瓷器缺損處，都是新口，但在車內(nèi)找不到小殘渣。 處理情況 定損人員要求出示出廠價格標(biāo)，但是三者說沒帶，下午帶來一份剛 剛作的價目表。最后協(xié)商按市場普通價格賠償。 3.1.6 涉及到人傷的虛假案子 發(fā)生事故之前身上就有舊傷，說是本次事故造成。報案經(jīng)過 2014

52、年4月 03日17點30分標(biāo)的車主駕駛福特翼虎，行駛不慎撞擊了小區(qū)路邊乘涼的木桌 子，桌子倒下時又碰到了桌旁乘涼的大媽。查勘人員未趕到現(xiàn)場時，已經(jīng)把傷 者送到醫(yī)院，傷者以前就因不慎導(dǎo)致右腿骨折，本次事故只造成輕微擦傷，并 無大礙。但又無直接依據(jù)，只能含冤賠償。 3.1.7 間接欺詐 保險公司所保的標(biāo)的車發(fā)生事故造成第三者財產(chǎn)或人身損失，三者便會借此 機會夸大損失或者夸大受傷面積等。更甚者與肇事者共同勾結(jié)欺騙保險公司，以 獲取賠償。 3.2 本章小結(jié) 本章主要以在中國人壽財產(chǎn)有限公司實習(xí)期間接觸到的案子為例分為詐騙 的主要類型。其實詐騙的形式無處不有，無時不有。大體可以分為以虛假證件

53、為 主的欺詐、以重復(fù)報案來欺詐、酒后駕駛替換駕駛員的欺詐、車上財產(chǎn)欺詐、人 傷欺詐等。研究汽車保險欺詐的形式有重要意義，當(dāng)勘查員勘察現(xiàn)場時就可以戈 恩局不同的分類去重點勘查什么，明確哪些證據(jù)是現(xiàn)場必須確定的，從而起到節(jié) 省勘查時間，提高勘查效率。 16 第四章在人壽實習(xí)期間的經(jīng)典案例 第四章 在人壽實習(xí)期間的經(jīng)典案例 4.1酒后駕駛替換駕駛員 時間2014年3月16日晚上7點20左右，報案經(jīng)過：駕駛車輛由西向東行 駛，為躲避對方行駛車輛和右前方電動車左打轉(zhuǎn)向盤， 駛?cè)胱髠?cè)綠化帶，撞歪兩 顆樹。 下為現(xiàn)場還原圖 M 駕駛復(fù)原圖圖4--1 現(xiàn)場勘查

54、圖圖4--2 案情簡介交通事故以及現(xiàn)場損失均是真實的，因為酒后駕駛而在報案時讓別人 謊報并且冒充真正駕駛員，使其代替真實車主向保險公司索要賠償。 全國范圍交 通管理部門都在嚴格控制酒后駕駛，但是仍依然有一部分人不把生命安全放在第 一位。 駛后駕駛替換駕駛員的案件難以確定證據(jù)。通常有以下判斷方法 (1)通常調(diào)換駕駛員的案件都不會在出險后馬上報案； (2)酒后駕駛的事故時間一般在午餐或晚餐后，尤其是夜間出險較多； (3)車輛損失情況真實，但事故過程蹊蹺，不似正常水準(zhǔn)駕駛員應(yīng)有行為(如 寬闊路段出險、無剎車痕等) (4)事故損失一般較大，但司機未受傷； (5)司機對事故細節(jié)描述不清；

55、 (6)車主對定損金額不太在意，急于結(jié)案。 案例分析： (1)報案時間是下午7點左右，接到報案大約1小時查勘人員才趕到現(xiàn)場，而 報案人在寒風(fēng)中等了這么長時間一點也不著急不抱怨。 (2)現(xiàn)場路面較寬，與當(dāng)事人所稱避讓電動車出險不符；在場人員衣服口袋中 有喝喜酒的請?zhí)? (3)報案的女駕駛員謊稱與副駕駛座上的人是朋友，出去玩，回來晚了有點著 急，為躲避車輛向左打方向盤。 查勘要點： (1)第一時間對當(dāng)事人做詢問筆錄，查看當(dāng)事人通話記錄，并且手機拍照保留 證據(jù)； (2)走訪事故發(fā)生地點周邊群眾，核實事故經(jīng)過； (3)現(xiàn)場要求當(dāng)事人報交警，要求交管部門協(xié)助處理； (4)拍攝駕駛室包

56、括主駕駛和副駕駛座。并讓事發(fā)當(dāng)事人坐在座位上腳踩離合 剎車，看看距離是否合適。根據(jù)以上勘察要點發(fā)現(xiàn)了許多疑點。 第一出現(xiàn)后女駕駛員沒有向丈夫打電話，首先向婆婆打電話告知此事，但是 女司機的通話記錄顯示，與丈夫通話多次報案前后均有通話， 而且不讓與其丈夫 通話。說丈夫在泰安出差。 第二 女司機與副駕駛?cè)藛T為朋友，但現(xiàn)場交談過程中兩人不熟悉，幾乎不認 識，只知道副駕駛?cè)藛T的姓張。 第三 通話錄音，打電話時錄音保留證據(jù)，并告知保險法刑法等。造成欺騙的 后果。 第四 從照片明顯看出女駕駛員和副駕駛的車座距離與他們的腿長不相符合。 勘察完后告知此案有待研究，可能轉(zhuǎn)刑警調(diào)查。第二天，女駕駛員打電

57、話放棄索 賠。后果自己負責(zé)。 4.2利用政府部門單位用車施加壓力來謀取私利的案子 案情簡介報案人為警察車隊隊長，報案時間為中午十一點半。報案經(jīng)過，標(biāo)的 車倒車車門掛擦停放奧迪三者。保留現(xiàn)場，未移動車輛。事發(fā)地點：距離一個小 汽修廠不足200米。  圖4-3碰撞圖 案例分析： (1)標(biāo)的車主與三者車車主很熟悉，三者車主為小汽修廠廠長，標(biāo)的車車主為 警車車隊隊長 (2)剛見面就施加壓力，不要耽誤警車的時間，耽誤后果自負，而且臟話連出 等。 (3)奧迪車主不配合，不讓拍攝他的駕駛證和行駛證。 現(xiàn)場勘查要點： (1)拍攝現(xiàn)場大環(huán)境，汽修廠附近。 (2)刮擦處的顏

58、色對比，看警車刮擦處藍顏色與黑色奧迪車刮擦處的藍顏色是 否一致。 (3)現(xiàn)場未動，看刮擦的高度是否一致。 處理結(jié)果：回公司調(diào)查標(biāo)的車車主后發(fā)現(xiàn)該警車車隊隊長多次利用警車報案。 由 公司領(lǐng)導(dǎo)與該警車歸屬大隊取得聯(lián)系，該事故拒賠成功。 4.3 調(diào)換新舊部件欺詐的案子 這類欺詐案可以分為兩大類： 一、事故前用殘舊件替換標(biāo)的(三者)車的完好的部件，通過制造事故損失的方 式向保險公司索賠正廠新件，來牟取差價； 二、事故發(fā)生后，用殘舊件替換標(biāo)的(三者)車未損失的部件，在定損環(huán)節(jié)實施 欺詐?？晒┳R別的基本特征： 1、通常替換的殘舊件的價值較高，如疝氣大燈、水箱、三元催化器、安全氣囊、 輪

59、轂等； 2、替換件一般在查勘定損前臨時安裝，裝配痕跡較新； 3、事故成因或造成替換件損失的成因不符合常理。 案例分析：安裝輪轂舊件案(螺栓拆卸痕跡較新) (1)標(biāo)的受損部位痕跡較新，且現(xiàn)場報案； (2)標(biāo)的輪轂螺栓全部都有較新的拆卸痕跡； (3)標(biāo)的后備箱的備胎占有泥土，有使用過的痕跡； (4)標(biāo)的右前輪轂外側(cè)有比較整齊的刮擦痕跡，現(xiàn)場未找到與之對應(yīng)的碰撞物。 查勘要點： (1)核實標(biāo)的受損部位痕跡的新舊程度。此案標(biāo)的前杠及輪胎受損部位痕跡均 較新，未能明顯發(fā)現(xiàn)問題； (2)比對現(xiàn)場碰撞痕跡、高度。此案標(biāo)的前輪轂碰撞痕跡在現(xiàn)場無法找到對應(yīng) 碰撞物； (3)核實疑問部位

60、的安裝痕跡。此案有明顯的安裝新痕； (4)通過與被保險人聯(lián)系，確認出險經(jīng)過及損失程度，向當(dāng)事人明確提出案件 疑問。此案為比較明顯的安裝價值較高且已損壞的輪胎(轂)進行欺詐的案例， 通過現(xiàn)場查勘，已將安裝痕跡、備用件已使用等證據(jù)固化，對后續(xù)拒賠此案做好 了準(zhǔn)備。 案例分析：安裝前杠舊件案 標(biāo)的車、三者車雜亂的痕跡大燈噴水嘴蓋遺失電眼 缺失 (1)報案稱標(biāo)的車倒車撞停放三者車，但事故地點空曠，不易發(fā)生此類事故； (2)此案為現(xiàn)場報案，但三者前杠上的噴水嘴蓋和電眼缺失，現(xiàn)場無法找到； (3)三者前杠受損部位痕跡雜亂，有重復(fù)痕跡，破裂部位應(yīng)非碰撞造成； 查勘要點： (1)核實標(biāo)的與三者碰

61、撞部位高度及痕跡，不難發(fā)現(xiàn)痕跡存在疑問； (2)現(xiàn)場核實碰撞遺留物去向，可走訪周邊了解碰撞過程； (3)核實疑問部位的安裝痕跡； (4)此類車主一般不輕易參與保險欺詐， 通過與被保險人聯(lián)系，核實出險過程。 本案處理 結(jié)果此案通過現(xiàn)場查勘，核實了上述疑點的存在，后經(jīng)與三者 車主 聯(lián)系，了解到此案駕駛員是其委托修理電路問題的修理廠的員工。 故此案被定性 為修理廠更換三者車的配件，偽造的雙方事 故來進行的欺詐案件，最終給予拒 賠處理。從上述兩個案例可以看出，安裝殘舊件進行保險欺詐的案件形式有多 樣，目標(biāo)車可能是標(biāo)的也可能是三者， 在查勘定損過程中，需透過表象來發(fā)現(xiàn)案 件實際的性質(zhì)。 4

62、.4 用必要工具，憑空制造假案子 此案子為在人壽實習(xí)期間的發(fā)現(xiàn)的資料。出現(xiàn)時間為 2008年4月2日。出 險地點城鄉(xiāng)交界處的一個小村落。出險經(jīng)過：新手開車左轉(zhuǎn)彎因疏忽大意刮蹭墻 角。 案例分析： 1、墻角油漆為新刷的油漆； 2、不遠處有沾有油漆的報紙； 3、路面開闊墻角處有障礙物，不會輕易刮擦到墻角。 現(xiàn)場勘查：第一報案人現(xiàn)場解釋事發(fā)經(jīng)過時，不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)手指上沾著和墻角一 樣的油漆；第二車上的油漆痕跡與墻角的不符合。 案件處理結(jié)果經(jīng)勘察人員現(xiàn)場提出疑惑點，并且找到證據(jù)，講解保險政策與保 險法的知識。報案人員當(dāng)場承認該案子是假案子， 自己剛剛制造的。自己主動打 電話注銷本次報案。

63、 4.5臨近保險止期，制造假事故騙取錢款 圖4-5 此案為人壽財產(chǎn)有限公司剛剛成立后的一年接到的一個假案子。 保險即將到 期，報案時稱撞墻，標(biāo)的車前部受損。 案例分析： 1、落情況與現(xiàn)場實際碰撞不符； 2、中網(wǎng)缺損、機蓋變形痕跡與現(xiàn)場痕跡不符； 3、現(xiàn)場標(biāo)的配件安裝不完整，左右大燈缺少固定螺絲和殘件； 4、場前保險杠沒有后移，牌照完整，但內(nèi)杠骨架彎曲，撞擊力度與實際損失不 符。先更換價格高的部件，造成事故假象，但最終會留下破綻。 4.6本章小結(jié) 本章以典型案例為主，介紹了現(xiàn)實理賠過程中真實接觸到的案例， 從案情簡 介，案例分析，處理結(jié)果

64、，勘查疑點、要點出發(fā)做出了詳細分析?？辈烊藛T的經(jīng) 驗、技能的提高均是來自于平時的實戰(zhàn)經(jīng)驗。只有通過真實的案例分析才能達到 預(yù)防保險欺詐的目的。 24 第五章汽車保險欺詐的應(yīng)對措施 第五章汽車保險欺詐的應(yīng)對措施 5.1 反欺詐的現(xiàn)在實行的措施 一、利用法律來保障保險行業(yè)的健康發(fā)展 我國《刑法》和《保險法》等法律對保險欺詐罪指出，個人進行保險詐騙數(shù) 額在1萬元以上的或單位詐騙5萬元以上，但存在兩個問題：一是“保險欺詐罪” 的保險詐騙數(shù)額在5元以上的屬于“數(shù)額較大”。司法部門在執(zhí)行中對于“保險 欺詐罪”不看動機和行騙取數(shù)額較小的，情節(jié)輕微、危害不大的行為，只以“結(jié) 果”定罪。對可

65、疑案件公安機關(guān)迫于程序限的違反保險法的規(guī)定處理， 一部分詐 騙行為不能得到有效制裁。但是被保險人及社會相關(guān)人員對保險欺詐的概念的界 定分辨不清楚，應(yīng)該加大“兩法”的宣傳力度，以增強對保險是重新正確的認識， 提高法制觀念。向全社會廣泛宣傳《保險法》及《刑法》。宣傳法律對詐騙的判 定，在今日說法等欄目講解典型案例以及法律判定結(jié)果， 起到震懾作用。更甚者 在交通頻道開通新欄目專門講解保險欺詐等知識， 使騙賠欺詐就會觸及刑法深入 人心。同時還要宣傳履行合同義務(wù)的同時，懂得維護自己該有的權(quán)益 [11,o 二、從保險公司內(nèi)部管理出發(fā)，嚴格執(zhí)行公司規(guī)定。 承保部門要給客戶準(zhǔn)確清楚的解釋保險的各個規(guī)定

66、，不得過度銷售。例如， 中國人壽財產(chǎn)有限公司的國壽易卡，汽車會員等規(guī)定是單方事故 5000元以下免 現(xiàn)場，不是所有均免現(xiàn)場。保險公司都是規(guī)定雙人查勘現(xiàn)場的制度。 還有中國人 壽財產(chǎn)有限公司規(guī)定查勘定損人員不得參與汽修廠的經(jīng)營， 同時自己的親朋好友 也不能經(jīng)營，否則調(diào)離崗位。 三、利用先進的科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)汽車保險行業(yè)網(wǎng)上相互聯(lián)通。 1、現(xiàn)場勘查實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)第一現(xiàn)場和公司后臺直接視頻相同。每個部件由后 端視頻現(xiàn)場定價，這樣就避免了 4s店的偷換部件，夸大受損面積。 2、各個汽車部件供應(yīng)商與保險公司實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。保險公司給供應(yīng)商留出 20%勺利 潤，這樣可以控制4s店和汽修廠進行提高價格。以降低賠款的金額。 3、實現(xiàn)和各4s店維修部的聯(lián)網(wǎng)，從進店開始到維修結(jié)束實行全程監(jiān)控，避免 4s店從中做各種手腳。 4、實現(xiàn)保險行業(yè)各保險公司的聯(lián)網(wǎng)對一些經(jīng)常騙保的客戶建立客戶黑名單，每 個客戶的投保情況，出險次數(shù)，事故經(jīng)過都可以在網(wǎng)上查到。在人壽財實習(xí)期間， 一個警車車隊隊長就曾經(jīng)多次用一輛快淘汰的警車， 多次制造事故騙取保費，這 個信息是通過平安保險公司和太平洋保險公司領(lǐng)導(dǎo)之間打電話得到