《電子支付與網(wǎng)上銀行》整理后要點

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1、《電子支付與網(wǎng)上銀行》考試大綱 題型： 1）選擇題：10題*3分=30分 2）填空題：10空*2分=20分 3）簡答題：2題*15分=30分借記卡貸記卡預(yù)付卡區(qū)別 4）綜合題：2問*10分=20分電子支付 網(wǎng)上銀行 知識點： 1）支付的定義 力 支付：商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過程。 力 支付的3層含義：①一種支付行為；（paying）②支付了某種物品；（payment） ③一種補償和回報。（paid） 2）支付的各種形式： 力實物支付：實物支付在支付過程中體現(xiàn)了相當(dāng)于其實物本身的價值。 ——牛，羊，金塊，銀條 力信用支付：貨幣、紙幣，支票，轉(zhuǎn)賬支付（貸記轉(zhuǎn)賬和借

2、記轉(zhuǎn)賬） ，自動清算所 支付，金融卡（先支付，實時支付，后支付） 貨幣是其本身不含有實際價值的資產(chǎn)，是一種支付手段。 對貨幣的接受程度取決于經(jīng)濟行為者對這些資產(chǎn)的信心，因而屬于信用支付 支票：開票人對其銀行存款賬戶開出的具有 簽字的、指令其銀行將指定金額 付款給指定 的第三方的書面文件。 轉(zhuǎn)賬支付：與支票相比，減少了支付的不確定性和由于 退單造成的額外成本 自動清算所支付：對支付指令的處理采取 批量處理的方式，通常以 凈額進行結(jié)算。 3）金融卡的3種類型 1、先支付（預(yù)付卡、電子錢包） 2、實時支付（借記卡） 3、后支付（信用卡） 4）電子支付的定義和特征 定義：指電子交

3、易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用 安全電子支付手 段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn) 特征： 力采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流完成信息傳輸； 力 電子支付的工作環(huán)境是基于一個 開放的系統(tǒng)平臺（如Internet ）之中； 力 電子支付使用的是先進的通信手段； 力 電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢 計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是電子支付系統(tǒng)出現(xiàn)的條件。 5）移動支付的基本概念 移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是 1M）對所 消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián) 網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支

4、付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金 轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以 及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。 6）電子貨幣、比特幣的基本概念 A.電子貨幣基本概念：通過電子手段儲存貨幣幣值，可以不必通過銀行賬戶，在 使用后由發(fā)行者進行最后的支付。 力 電子貨幣通常具有“儲值”或“預(yù)付”的特性。 力電子貨幣主要基于兩種技術(shù)： 1 .卡片技術(shù)：在卡片上植入微處理器。 2 .軟件技術(shù)：數(shù)字現(xiàn)金。 B.比特幣的基本概念： 比特幣（英語：Bitcoin,簡寫：BTG貨幣符號：？）是一種用戶自治的、 全球通用的加密電子貨幣。 比特幣是一

5、種由開源的 P2P軟件產(chǎn)生的電子貨幣，是一種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。 力比特幣不依靠特定貨幣機構(gòu)發(fā)行，它通過特定算法的大量計算產(chǎn)生。 7）支付系統(tǒng)的定義和構(gòu)成 支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實 現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。 一個有效且高效的支付體系包括： 力穩(wěn)定的支付機構(gòu)（如銀行和清算機構(gòu)） 力 有效且便利的支付工具； 力高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng)； 力同時還要有一套運作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。 支付系統(tǒng)的目的是為了盡可能高效地組織并安排實際交易和金融交易的資源的傳送。 8）支付系統(tǒng)各組成部分的職能 中央銀行 銀行 力 銀行：銀行不僅要

6、求具備高水平的支付業(yè)務(wù)設(shè)施，同時也是向廣大客戶提供支 付服務(wù)的主體。 力 清算機構(gòu)（清算所）：清算機構(gòu)負責(zé)金融機構(gòu)間（銀行）以及金融機構(gòu)和非金融 機構(gòu)間資金的清分和結(jié)算。 力 支付系統(tǒng)的管理者（中央銀行）：負責(zé)制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)章，維護支付系統(tǒng) 日常運作。 力國家法律與支付系統(tǒng)的運作規(guī)章：明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運作的基礎(chǔ)。 力 支付工具：支付工具可以被看作支付命令的載體，是支付體系內(nèi)用于進行清算 的中介，支付系統(tǒng)的類型是決定支付工具形式的重要因素。 力 小額支付系統(tǒng)：現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡。 力 大額支付系統(tǒng)：電子信息。 9 ） 支付系統(tǒng)的分類方法 A. 按結(jié)算方式分類：全

7、額和凈額 全額結(jié)算：指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進行帳戶金額的對沖，以實際的支付金額進行 轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。 凈額結(jié)算：指在進行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對各方帳戶上的余額進行相 互沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。 B. 按交易的金額分類：大額或小額 力 大額支付系統(tǒng)：主要用于資本市場、貨幣市場交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算。 力 大額對于系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險管理、資金轉(zhuǎn)移的時效性等因素的要求嚴(yán)格。 力小額支付系統(tǒng)：一般為小額貿(mào)易支付和個人消費服務(wù)。 力 小額交易數(shù)量大，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)多，對安全性、系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等指標(biāo)要求較高。 C. 按結(jié)算時效分類：實時和非實時 力 時效性的好壞與結(jié)算方式

8、有密切的關(guān)系。 力按系統(tǒng)的管理者分類：中央銀行或民間機構(gòu) 力管理者是支付系統(tǒng)順暢運行的重要因素之一，由誰負責(zé)支付系統(tǒng)運行是由歷史、 經(jīng)濟、政治等多方面因素決定的。 10 ） 全額結(jié)算與凈額結(jié)算的定義和區(qū)別 全額結(jié)算：指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進行帳戶金額的對沖，以實際的支付金額進行 轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。 凈額結(jié)算：指在進行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對各方帳戶上的余額進行相 互沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。 全額結(jié)算：實時結(jié)算，系統(tǒng)成本比凈額結(jié)算系統(tǒng)高，系統(tǒng)風(fēng)險小 凈額結(jié)算：非實時結(jié)算，系統(tǒng)成本比全額結(jié)算系統(tǒng)低，系統(tǒng)風(fēng)險大 在凈額結(jié)算的情況下，銀行把與每筆支付有關(guān)的信息傳送到清

9、算所。 參加清算所清算的所有銀行， 在發(fā)生支付義務(wù)的時候， 并 不立即 通過銀行間資金轉(zhuǎn)賬結(jié) 算每一筆支付，而是在 約定的時期（稱作清算周期 ）內(nèi)讓債權(quán)和債務(wù)累積起來，然后使 某些往來支付相互抵銷。 11 凈額結(jié)算的風(fēng)險 在凈額結(jié)算的情況下，銀行把與每筆支付有關(guān)的信息傳送到清算所。 參加清算所清算的所有銀行，在發(fā)生支付義務(wù)的時候，并不立即通過銀行間資金轉(zhuǎn) 賬結(jié)算每一筆支付， 而是在約定的時期 （稱作清算周期 內(nèi)讓債權(quán)和債務(wù)累積起來， 然后使某些往來支付相互抵銷。 12 大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)的定義和區(qū)別 按交易的金額分類：大額或小額 大額支付系統(tǒng)：主要用于資本市場、貨

10、幣市場交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算。 大額對于系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險管理、資金轉(zhuǎn)移的時效性等因素的要求嚴(yán)格。 小額支付系統(tǒng)：一般為小額貿(mào)易支付和個人消費服務(wù)。 小額交易數(shù)量大，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)多，對安全性、系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等指標(biāo)要求較高 13 實時支付系統(tǒng)與非實時支付系統(tǒng)的定義和區(qū)別 按結(jié)算時效分類：實時和非實時 時效性的好壞與結(jié)算方式有密切的關(guān)系 實時性支付系統(tǒng)的實效性是最理想的，當(dāng)一方發(fā)出指令時，結(jié)算也同時完成（即實 時。 在非實時性支付系統(tǒng)中，從系統(tǒng)收到支付指令到完成結(jié)算之間有一定的時間間隔， 此間隔的長短隨支付系統(tǒng)的不同而不同。 時效性的好壞與結(jié)算方式有密切的關(guān)系。全額的結(jié)算方式可能

11、可以使實效性達到理 想狀態(tài)。這是因為在全額結(jié)算中，支付系統(tǒng)將對每一筆支付指令進行資金的轉(zhuǎn)移， 資金的轉(zhuǎn)移速度與計算機系統(tǒng)的處理速度直接相關(guān)。但是對于凈額結(jié)算來說，時間 間隔（收到支付指令與進行實際資金轉(zhuǎn)賬之間無法避免，這是由凈額結(jié)算方式所 決定。要進行凈額結(jié)算，必須要設(shè)定結(jié)算周期，在結(jié)束周期結(jié)束時，在對賬戶進行 軋差。因為結(jié)算周期的存在，實效性自然與結(jié)算周期的長短直接相關(guān)。 目前的支付系統(tǒng)分為三大類： 力大額實時全額系統(tǒng)； 力大額軋差系統(tǒng)； 力小額批量凈額結(jié)算系統(tǒng)。 14 支付系統(tǒng)運作原理 jUtfiULUL 量產(chǎn) ■現(xiàn)金 ■幅行存款 讓伊科*.1枚! 費產(chǎn) ■

12、現(xiàn)受 ■亞行存款 -央檸 BT業(yè)依行 費盧- ?賽全 ■ ftVK ,央行專款 貨情 ?現(xiàn)相行洋款 ?代埋乃停我 ■央行尋看 商業(yè)帆行 黨產(chǎn) ■ O ■ *n*tt ■央行等式 力有 ?北疆行序款 ?代理行尋看 ?央行谷默 凌度府 計算概療工皤訐*寸 中篁?行 費產(chǎn) ?時帽片的亨（S 3ffl ?更殳 15）資金結(jié)算流程 統(tǒng) ■央竹工壯 16)清分、結(jié)算的概念及相應(yīng)過程 概念： 清分(Clearing):對支付指令進行計算、歸類和傳遞等操作的過程，此時，資金并 沒有進行實際的轉(zhuǎn)移。 結(jié)算(Settlement):在清分結(jié)束之后，結(jié)算過程

13、根據(jù)清分的結(jié)果進行資金在有關(guān)帳 戶之間的實際意義上的轉(zhuǎn)移。 相應(yīng)過程： 圖2-6清分流程 結(jié)算過程進行實際意義上的資金轉(zhuǎn)移。 結(jié)算過程涉及兩種基本處理對象：結(jié)算指令和帳戶。 結(jié)算指令包括：收款方、付款方、金額 結(jié)算步驟： 結(jié)算指令登記；(加解密、判斷真?zhèn)? 對確認的結(jié)算指令進行處理；(排隊) 最終結(jié)算處理。(更新數(shù)據(jù)庫、事務(wù)) 17） SWIFT的作用和特點 作用：SWIFT環(huán)球銀行金融電信協(xié)會。全球安全金融報文傳送服務(wù)提供者。 SWIFT是一個協(xié)作組織，它運營著世界級的金融電文網(wǎng)絡(luò)，銀行和其他金融機構(gòu)通 過它與同業(yè)交換電文(message),從而完成金融交易

14、。 特點：電信內(nèi)容格式化和規(guī)范化。 SWIFT是全球最大的金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 (1)降低了金融信息傳輸?shù)馁M用； (2)提高了金融通訊和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)處理的效率； (3)提供了有效的安全措施和風(fēng)險管理機制 (4)不斷擴展服務(wù)對象范圍 18） 各國支付系統(tǒng)的名稱、組成和特點 美國支付體系的特點： 力 眾多的金融機構(gòu)； 力私營清算組織眾多； 力規(guī)范支付活動的法律、法規(guī)眾多； 力中央銀行在支付系統(tǒng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用； 力可選擇的支付工具眾多。 美國 的支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)構(gòu)成。 在 小額支付系統(tǒng) 中，提供了現(xiàn)金、支票、貸記支付工具、借記支付工具、銀行卡等 支付工

15、具。支票和信用卡是美國使用最普遍的小額支付工具。 美國的 大額支付系統(tǒng) 包括： 美國聯(lián)邦儲備體系經(jīng)營管理的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（ FEDWIRE） ； 紐約清算所協(xié)會經(jīng)營的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（ CHIPS） 。 美聯(lián)儲的支票清算體系、自動清算體系以及電子數(shù)據(jù)交換。 通過這兩個系統(tǒng)實現(xiàn)了全美將近 80 ％以上的大額資金轉(zhuǎn)賬。 FEDWIREg早建于1918年，當(dāng)時通過電報的形式第一次向各商業(yè)銀行提供跨區(qū)的票 據(jù)托收服務(wù)，通過 FEDWIRE實現(xiàn)資金調(diào)撥、清算凈差額。 1970年，F(xiàn)EDWIREt立自動化的電子通信系統(tǒng)，獲得了飛速的發(fā)展 力FEDWIRE勺資金轉(zhuǎn)賬是 實時、全額、連

16、續(xù)的貸記支付系統(tǒng) 。 力支付命令隨時來隨時處理，而不需等到既定時間統(tǒng)一處理，且每筆支付業(yè)務(wù)都 是 不可取消和無條件 的。 力 按照交易業(yè)務(wù)量的大小，與 FEDWIRE相連的方式有：專用線路、共享租賃線路、 撥號方式、代理行或脫機電話方式。 優(yōu)點：FEDWIRE系統(tǒng)在安全控制、風(fēng)險防范、電信格式、信息傳遞等方面都實行了 嚴(yán)格的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化措施。 力利用FEDWIRE系統(tǒng)大大提高了美國國內(nèi)資金清算的效率，確保了聯(lián)邦儲備銀行 體系中大額資金清算和證券交易的安全。 CHIPS是由紐約清算所協(xié)會（NYCHA經(jīng)營管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)， 它是全球最 大的私營支付清算系統(tǒng) ，主要進 行跨國

17、美元 交易的清算。 力 該系統(tǒng)建立于1970年，從最初與其直接聯(lián)機的銀行只有 15家，發(fā)展到現(xiàn)在已 達 140 多家，目前，全球 95％左右的國際美元交易是通過該系統(tǒng)進行清算的。 力CHIPS^一個凈額多邊清算的大額貸記支付系統(tǒng) 。 力 之前每天只有一次日終結(jié)算，其最終的結(jié)算是通過 FEDWIRE中儲備金帳戶的資 金轉(zhuǎn)賬來完成的。 2001年采用新系統(tǒng)后，CHIPS已逐步成為實時清算系統(tǒng) 美國支付系統(tǒng)的創(chuàng)新 力 引入集中管理的 支付隊列，對資金不足的指令進行排隊。管理方式：按先進先 出、優(yōu)先級排序，以及靈活處理。 力在中央隊列管理中采用優(yōu)化算法，引入 凈額系統(tǒng)的軋差功能。

18、力 將付款集中在一個相對短的時間，形成付 款高峰。 力分解支付指令。 力 實現(xiàn)凈額結(jié)算的實時 終結(jié)性。 歐洲支付系統(tǒng) 歐洲間 實時全額 自動清算系統(tǒng)， TARGET 力歐盟的支付清算體系是一個區(qū)域性的支付清算系統(tǒng)。 力 具有鮮明的一體化色彩。 力SWIFT的總部就在比利時的布魯塞爾。 力 支付清算機制高度發(fā)達，支付清算服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效。 TARGET勺特點 力采用RTGS真式，系統(tǒng)在整個營業(yè)日內(nèi) 連續(xù)、逐筆地處理支付指令，所有支付指 令均是 最終的和不可撤銷 的。 力 資金可以實時、全額地從歐盟一國銀行劃撥到另一國銀行， 不必經(jīng)過原有的貨 幣匯兌程序。 力歐洲中央銀行對

19、系統(tǒng)用戶采取收費政策，用戶業(yè)務(wù)量最大，收費標(biāo)準(zhǔn)越低。 CHAP配英國的銀行間大額實時支付系統(tǒng) 。1996年3月，英國清算銀行開始用這個 新的電子系統(tǒng)進行同日內(nèi)的英鎊支付，它附屬于英格蘭銀行。由英國的中央銀行— —英格蘭銀行進行運營監(jiān)管和結(jié)算代理 19） 各類銀行卡的特點和功能 特點： 借記卡： 具有消費信用、 轉(zhuǎn)賬結(jié)算、 存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具， 通常不能透支。 持卡人只能在存款額度內(nèi)辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬和消費。 儲值卡： 具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，可消費，不可取現(xiàn)，通常不可透支，適用于小額 支付領(lǐng)域。 貸記卡、信用卡： 由銀行或信用卡公司向資質(zhì)良好的個人

20、或機構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證。 持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。 信用卡既是發(fā)卡機構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證， 也是持卡人信譽的標(biāo)志， 可以透支。 功能： （ 1 ）轉(zhuǎn)帳結(jié)算與消費支付： 消費后的一系列受理、授權(quán)、清分、結(jié)算、清償?shù)冗^程。全過程中沒有現(xiàn)金的流動。 （ 2 ）存取現(xiàn)金： 持卡人不受時間和地點的限制，在網(wǎng)點或自動存取款機上實現(xiàn)現(xiàn)金存取。 （ 3 ）消費信貸： 信用卡與借記卡的主要區(qū)別。 20） 信用卡的歷史階段與特征 1915 年，第一張信用卡在美國誕生，類似金屬徽章的信用憑證。直接商業(yè)信用 20 世紀(jì) 50 年代以后，現(xiàn)代信用卡在大萊俱樂部誕

21、生。特點：發(fā)卡人是買賣雙方之 外的第三方。間接商業(yè)信用 1952 年，美國富蘭克林國民銀行首次發(fā)行了銀行信用卡。銀行信用 1995 年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了我國第一張真正意義上的信用卡。 21） 各大信用卡組織 威士國際組織（ VISA 萬事達國際組織（ MasterCard 美國運通公司（ American Express 大萊信用卡公司（ Diners Club JCB信用卡 中國銀聯(lián) 22） 信用卡的優(yōu)點 1 .信用卡是一種非常方便的支付工具； 2 .信用卡還能自動提供一定的透支信用額度，這使得持卡人可以“先消費，后 付款” ； 3 .對于持卡人來說，信用卡還

22、提供了安全的保證； 4 .通過信用卡交易， 持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的相關(guān)的高效資金結(jié)算服務(wù)。 5 .商家經(jīng)常對信用卡消費提供許多優(yōu)惠。 23 信用卡的本質(zhì) 信用卡的本質(zhì)就是 信用 力信用的表征： 1. 借貸時間的規(guī)定性； 2. 借貸本金的歸還性； 3. 借貸資金的增值性，也就是利息。 力 信用卡是信用機構(gòu)向受信人發(fā)行的卡基 信用憑證。 24 銀行卡交易參與者 發(fā)卡行 ：發(fā)卡、對賬單、掛失、授權(quán) 收單行 ：特約商戶的開戶行 特約商戶 ：受理銀行卡業(yè)務(wù)的商戶 持卡人 ：持有銀行卡進行消費的客戶 銀行卡組織 ：制定規(guī)則，為交易結(jié)算提供支持的機構(gòu)。如 VISA、 Ma

23、ster 、中國銀聯(lián) 等 25 信用卡交易的有關(guān)概念 信用額度 ： 最高 透支金額 可用額度 ： 還沒有被使用 的信用額度 免息還款期 ： 記賬日至還款日之間 最低還款額 ： = 信用額度內(nèi)未還消費款的 10% + 預(yù)借現(xiàn)金交易款的 100% + 前期最 低還款額未還部分的 100% + 超過信用額度消費款的 100% + 費用和利息的 100% 循環(huán)信用利率 ： 日利率萬分之五 滯納金 ： 最低還款額未還部分的 5% 26 借記卡、貸記卡、預(yù)付卡的交易與支付流程 借記卡交易與支付流程，P100，圖4-2 貸記卡交易流程，P101，圖4-3 貸記卡支付流程，P101，

24、圖4-4 預(yù)付卡交易與支付流程，P102，圖4-5 27）商戶回傭的分潤規(guī)則 商戶回傭 ^^kl0% 20% 70% . ■發(fā)卡行■收單行 銀聯(lián) 28）銀行卡的風(fēng)險防范 對持卡人的風(fēng)險防范和控制： 對持卡人的資信定期復(fù)查和評估； 監(jiān)督每天信用卡賬戶的交易情況，防止惡性透支； 對于冒用、偽造、欺詐和內(nèi)外勾結(jié)等案件應(yīng)及時調(diào)查處理，催收欠款； 掌握信用卡的掛失、止付情況和最新的止付名單，建立健全信用卡風(fēng)險案例檔案。 對特約商戶和特約營業(yè)機構(gòu)的風(fēng)險防范和控制： 力 監(jiān)督特約商戶的交易活動和資信情況； 力加強對特約營業(yè)機構(gòu)取款網(wǎng)站業(yè)務(wù)管理 特約商戶和特約營業(yè)機構(gòu)要盡快配

25、備具有授權(quán)及電子資金轉(zhuǎn)賬功能的 PO&實現(xiàn)與 發(fā)卡銀行的計算機聯(lián)機控制，把現(xiàn)行的部分授權(quán)方式改變?yōu)槿渴跈?quán)方式，從技術(shù) 上提高風(fēng)險防范能力 對發(fā)卡銀行和收單銀行內(nèi)部的風(fēng)險防范和控制： 力職責(zé)明確； 力制定風(fēng)險防范的規(guī)章制度； 力加快信用卡業(yè)務(wù)的立法工作。 29）網(wǎng)絡(luò)銀行的定義和特點 網(wǎng)上銀行：是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、 網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)帳、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。 網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的 虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理 的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。 30 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程 1995

26、年， 全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 （安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國出現(xiàn)。 1998 年， 招商銀行 在我國率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 虛擬銀行 ：完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，沒有實際的物理柜臺作為支持。 傳統(tǒng)銀行建立的網(wǎng)上銀行，在抗沖擊性和抗風(fēng)險性上強于虛擬銀行。 31 第三方支付清算機構(gòu) 力與傳統(tǒng)金融清算機構(gòu)的相似之處在于，二者都是為交易雙方提供資金清算。 力 與傳統(tǒng)金融清算機構(gòu)不同，第三方清算機構(gòu)面對的資金清算對象不是銀行，而 是為消費者和企業(yè)提供資金清算。 力第三方支付清算機構(gòu)還可為消費者和企業(yè)提供交易平臺。 力常見的第三方支付清算機構(gòu)： 力PayPa 1（貝寶） 力支付寶 32

27、 信息安全的特征 P170 ? 保密性 ? 完整性 ? 可用性 ? 可控性 ? 信息行為的不可否認性 33 信息安全的主要威脅 P173 ? 人為失誤 ? 欺詐行為 ? 內(nèi)部人員破壞行為 占 83% ? 物理資源服務(wù)喪失 ? 黑客攻擊 ? 商業(yè)信息泄露 ? 病毒、惡意程序侵襲 ? 程序系統(tǒng)自身的缺陷 34 信息安全的內(nèi)涵 P175 ? 物理安全 ? 電磁安全 ? 網(wǎng)絡(luò)安全 ? 數(shù)據(jù)安全 ? 系統(tǒng)安全 ? 操作安全 ? 人員安全 35 信息安全系統(tǒng)工程 力不能“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”； 力 需要將信息安全和網(wǎng)絡(luò)安全作為一個系統(tǒng)工程來考慮和對待。

28、力安全不單單是技術(shù)的問題，更是策略、管理和技術(shù)的有機結(jié)合。 系統(tǒng)工程特性 P178:全面性、過程性、動態(tài)性、層次性、相對性。 36 公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施（ PKI 色地證書庫卜T接收者證書卜T接收者氈前 全收者二 ：偏收者主鋁I接收者證書4［本地證書庫, I ）） ?會話密銅］———即口密函會話密酈————4金話密鑰 _ 1 1 —一 一 I I 一— 明文］ 數(shù)字英名 :本地證書庫H發(fā)送者證書卜（發(fā)送者濯鑰】；數(shù)字信封一」收送者主鑰卜植法者證書H本地證書庫| PKI要點： 力對稱加密技術(shù)保證了數(shù)據(jù)的機密性； 力摘要技術(shù)保證了數(shù)據(jù)的完整性； 力數(shù)字簽名保證了

29、身份的確定性和交易的不可否認性。 力 數(shù)字證書由認證機構(gòu)（CA）頒發(fā)，包含證書所有人的公開密鑰等信息，由認證 機構(gòu)簽名 37）網(wǎng)絡(luò)安全與系統(tǒng)安全 力 防火墻：阻斷來自外部通過網(wǎng)絡(luò)對本網(wǎng)絡(luò)的威脅和入侵，提供扼守本網(wǎng)絡(luò)的安 全和審計的關(guān)卡。 P188 力可分為硬件防火墻和軟件防火墻。 力 支付網(wǎng)關(guān)：金融專用網(wǎng)絡(luò)與公共網(wǎng)絡(luò)之間的接口，負責(zé)數(shù)據(jù)通信和協(xié)議轉(zhuǎn)換。 P190 力入侵不^測P200 力漏洞掃描 力網(wǎng)絡(luò)病毒 38） SSL安全協(xié)、議 P202 SSL安全協(xié)議主要提供三方面的服務(wù)： 1 .認證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機和服務(wù)器 2 .加密

30、數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)； 3 .維護數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被改變。 力現(xiàn)行的Web瀏覽器亦普遍將HTTP和SSL相結(jié)合，從而實現(xiàn)安全通信。 39）金融風(fēng)險的特征 力 不確定性：對市場的認識能力有限。 力 普遍性：資金融出方可能無法按時、按預(yù)期的收益收回資金的情況普遍存在。 力 擴散性：多邊信用網(wǎng)絡(luò)，相互交織、聯(lián)動，可能產(chǎn)生聯(lián)鎖反應(yīng)。 力隱蔽性和突發(fā)性：不斷創(chuàng)造新的信用掩蓋已經(jīng)出現(xiàn)的損失，最終累積并暴發(fā)。 40）風(fēng)險的類型 力 系統(tǒng)風(fēng)險：指支付過程中一方無法履行債務(wù)合同而造成其他各方陷入無法履 約的困境，從而造成政策風(fēng)險、國家風(fēng)險、貨幣風(fēng)險、利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險。

31、 力非系統(tǒng)性風(fēng)險：包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。非系統(tǒng) 性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險一樣，也會造成利率和匯率的波動，從而使整個金融體系 產(chǎn)生動蕩。 41）風(fēng)險的防范與控制 力 中央銀行對支付系統(tǒng)風(fēng)險的防范與控制可集中在以下幾個方面： 1. 對大額支付系統(tǒng)透支進行限制和管理，發(fā)展 RTG豉付系統(tǒng)以減少信用風(fēng)險和流 動性風(fēng)險； 2. 對銀行結(jié)算支付活動進行監(jiān)督； 3. 加強支付清算領(lǐng)域的法律建設(shè)。 具體風(fēng)險防范： 力 信用風(fēng)險防范：交易雙方經(jīng)濟合同的達成或商品與勞務(wù)的轉(zhuǎn)移與資金的轉(zhuǎn)移不 是同時進行的。 力 流動性風(fēng)險防范：支付過程中一方無法如期履行合同的風(fēng)險。流動性風(fēng)險與信

32、 用風(fēng)險的區(qū)別在于違約方不一定清償力發(fā)生危機，而僅僅是在合同規(guī)定的時間 無法如期、如數(shù)履行債務(wù)。 力 操作風(fēng)險防范：由于技術(shù)問題，如計算機失靈、管理及控制系統(tǒng)缺陷等引致的 風(fēng)險。最重大的操作風(fēng)險在于內(nèi)部控制及治理機制的失敗。 力法律風(fēng)險防范：由于缺乏法律支持、法律不完善或有缺陷而帶來的風(fēng)險。 力欺詐風(fēng)險防范：犯罪分子通過欺詐行為而帶來的損失。 力系統(tǒng)風(fēng)險防范：中央銀行最關(guān)心的金融風(fēng)險。 42 電子支付法的特征 力 特征： 力 程序性：形式法，主要解決支付的形式問題，不直接涉及支付的具體內(nèi)容。 力 技術(shù)性：由技術(shù)規(guī)范演變而成。如公開密鑰體系的技術(shù)規(guī)范。 力復(fù)雜性：電子支付技

33、術(shù)手段的復(fù)雜性、高新技術(shù)的依賴性。 43 電子簽名立法的條件 力 電子簽名：一種數(shù)字形式的完整簽名，邏輯地和一定的資料相連，用以表明 簽字者對該資料的接受。 力條件： 1. 只能和唯一的簽名者聯(lián)結(jié)； 2. 使人能夠識別簽名者； 3. 以一種能使簽名者排他地控制該簽名的方式創(chuàng)造出來； 4. 和資料緊密相連，任何改動都能被發(fā)現(xiàn) 44 數(shù)字化時代的金融監(jiān)管 力 伴隨金融創(chuàng)新的不斷出現(xiàn)，銀行監(jiān)管也在不斷變化發(fā)展。 力中央銀行壟斷貨幣發(fā)行在某種意義上是銀行監(jiān)管的最早表現(xiàn)，此后對銀行的各 種行政管理不斷強化，比如對銀行準(zhǔn)入的限制。 力縱觀銀行監(jiān)管的理論與實踐，現(xiàn)在的金融監(jiān)管主要圍繞

34、風(fēng)險管理進行。 45 現(xiàn)代金融業(yè)對監(jiān)管的挑戰(zhàn) 力 現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展與信息化對金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，但并沒有改變金融風(fēng)險 的本質(zhì)，監(jiān)管的內(nèi)容和對象沒有改變。 1. 金融全球化； 2. 金融創(chuàng)新； 3. 信息技術(shù)的發(fā)展與電子支付。 46）貨幣政策及中介指標(biāo) 力 貨幣政策：指中央銀行為實現(xiàn)既定的政策目標(biāo)，運用各種工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng) 和利率，進而影響宏觀經(jīng)濟的方針和措施的總和。 力一般包括三方面的內(nèi)容： 1 .政策目標(biāo)； 2 .實現(xiàn)目標(biāo)所運用的政策工具； 具體執(zhí)行政策所要達到的效果 中介指標(biāo)： 力中央銀行運用貨幣政策工具實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)需要一個相當(dāng)長的作用過程，這 就需要設(shè)立

35、一些貨幣政策中介指標(biāo)，并通過對這些中介指標(biāo)的調(diào)節(jié)和影響以實 現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)。 力中介指標(biāo)一般有： 力利率； 力貨幣供應(yīng)量； 力超額準(zhǔn)備金和基礎(chǔ)貨幣。 47）電子支付對貨幣政策中介指標(biāo)的影響 力 電子支付的使用取代了流通中的現(xiàn)金，因此必然會減少流通中的現(xiàn)金使用量, 由此對利率、貨幣供應(yīng)量、超額準(zhǔn)備金和基礎(chǔ)貨幣等貨幣政策中介指標(biāo)產(chǎn)生影 響。 48）貨幣乘數(shù)的概念 力基礎(chǔ)貨幣：指商業(yè)銀行在中央銀行的存款準(zhǔn)備金與流通于銀行體系之外的通貨 的總和。 力 通貨：流通貨幣，在商品流通過程中充當(dāng)一般等價交換物，包括紙幣、鑄幣等有 形實體貨幣和信用貨幣。 力 貨幣供應(yīng)量=基礎(chǔ)貨幣X貨幣乘數(shù)

36、 力法定準(zhǔn)備金：與存款總額相關(guān)。 力 超額準(zhǔn)備金：與利率相關(guān)。 貨幣乘數(shù)也稱貨幣擴張系數(shù)或貨幣擴張乘數(shù)，是指在基礎(chǔ)貨幣（高能貨幣）基礎(chǔ)上 貨幣供給量通過商業(yè)銀行的創(chuàng)造存款貨幣功能產(chǎn)生派生存款的作用產(chǎn)生的信用擴張 倍數(shù)，是貨幣供給擴張的倍數(shù)。 力 假設(shè)法定準(zhǔn)備金率是 20%,即當(dāng)銀行得到100元的存款時必須留存20元，只能 貸出80元，并假設(shè)銀行貸足 80元。 力A往銀行里存了 100元，銀行再將其中的80元放貸給B,如果B把貸來的80元 又全部存入銀行，銀行再將其中的 64元貸給了 C..依此類推，央行最先向市場 投放了 100元，市場上最后多的貨幣會是： 100+80+64+.

37、..=500,貨幣乘數(shù)為5。 49）超額準(zhǔn)備金 力 超額準(zhǔn)備金：與利率相關(guān)。 力 超額準(zhǔn)備金率由商業(yè)銀行自行決定。 力 如果存款收益高于貸款收益，商業(yè)銀行會提高存款準(zhǔn)備金； 力 如果存款收益與貸款收益相當(dāng)，商業(yè)銀行愿意擴大貸款規(guī)模，加強競爭力。 力 電子支付促進了信用支付的發(fā)展，降低了支付準(zhǔn)備，使超額準(zhǔn)備金率減少。 50）中央銀行的鑄幣收益 力 貨幣生產(chǎn)成本與發(fā)行面值的差額即鑄幣收益。 力電子支付減少了流通中的貨幣需求，減少了貨幣發(fā)行數(shù)量，從而減少了金融當(dāng) 局的鑄幣收益。 力中央銀行的資產(chǎn)負債表的規(guī)模縮小了，加大了調(diào)節(jié)難度，又需要提高準(zhǔn)備金率, 限制了銀行的發(fā)展。 51）

38、電子支付對貨幣政策效力的影響 力 支付系統(tǒng)與中央銀行貨幣政策實施具有密切的關(guān)系，可以體現(xiàn)在幾個方面： 1 .支付系統(tǒng)時滯對貨幣供應(yīng)量的影響； 借記支付，收款人發(fā)指令 貸記支付，付款人發(fā)指令 2 .支付系統(tǒng)穩(wěn)定性對中央銀行貨幣政策的影響； 3 .電子支付替代作用對中央銀行貨幣政策的影響。 解決措施： 力 限制電子貨幣產(chǎn)品，以減少對通貨的替代，但會阻礙金融市場的發(fā)展。 力由中央銀行發(fā)行電子貨幣，但會阻礙電子貨幣產(chǎn)品的發(fā)展。因為壟斷會阻礙新 技術(shù)的發(fā)展。 力對發(fā)行電子貨幣的非銀行機構(gòu)，要求其發(fā)行的電子貨幣余額在中央銀行有相應(yīng) 規(guī)模的準(zhǔn)備金。 力建立完備的監(jiān)控體系。 52）電子支付對現(xiàn)代金融體系的影響 力 電子支付對銀行管理方式與運作方式的影響： 力銀行業(yè)務(wù)處理方式的變化 力銀行服務(wù)方式的變化 力銀行產(chǎn)品類型的變化 力 電子支付對銀行監(jiān)管的影響 力 電子支付對金融穩(wěn)定的影響 ,遇貼就灌水