試論社會保險法律制度與商業(yè)保險法律制度的異同

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精選資料 此表由評閱人填寫 評價項目 滿分 得分 總分 教師簽字 選題正確 15 論點(diǎn)、論據(jù) 40 材料、數(shù)據(jù) 20 寫作規(guī)范性 15 字?jǐn)?shù)要求 10 論文編號： 中國農(nóng)業(yè)大學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育 課程論文（設(shè)計） 課程名稱：09經(jīng)濟(jì)法 論文題目：試論社會保險法律制度與商業(yè)保險法律制度的異同 學(xué)生姓名 專 業(yè) 層 次 批 次 學(xué) 號 學(xué)習(xí)中心 2012年4月 中國農(nóng)業(yè)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院制 摘 要 社會保險法律制度與商業(yè)保險法律制度是隨著社會的發(fā)展而成長起來的。兩者相輔相成，互為補(bǔ)充。本文就此對社會保險法律制度和商業(yè)保險法律制度的異同展開分析。 關(guān)鍵詞：社會保險 商業(yè)保險 異同 目 錄 1前言………………………………………………………………………1 2二者的共性…………………………………………………………1 3二者的差異…………………………………………………………1 3.1基本性質(zhì)和原則不同………………………………………………………………1 3.2目標(biāo)取向不同………………………………………………………………………2 3.3保險費(fèi)負(fù)擔(dān)不同……………………………………………………………………2 3.4政府承擔(dān)的責(zé)任不同………………………………………………………………2 3.5二者補(bǔ)償水平及保障方式不同……………………………………………………3 3.6可承保風(fēng)險的范圍不同……………………………………………………………3 4總結(jié)……………………………………………………………………3 參考文獻(xiàn)…………………………………………………………………… 4 可修改編輯 1前言 自社會保險法律制度問世以來，商業(yè)保險法律制度與社會保險法律制度各行其道、各司其職，二者相輔相成，互為補(bǔ)充，雖有對立的時候，但從未完全替代。下面以隸屬于社會保險事業(yè)的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險等商業(yè)保險機(jī)構(gòu)舉辦的以人的生命和身體為對象的人身保險業(yè)務(wù)，諸如人壽保險、年金保險、意外傷害保險等為例，說明兩者的共性與差異。 2二者的共性 社會保險法律制度與商業(yè)保險法律制度在保障對象上是一致的，它們都以人的生命和身體為保險標(biāo)的，并且以人的生、老、病、死、傷、殘作為保險責(zé)任。 從功能上看，兩者都是社會風(fēng)險化解機(jī)制。社會保險法律制度是多層次社會保障體系的主體，商業(yè)保險法律制度作為對社會保險的補(bǔ)充，是多層次社會保障體系的一個重要組成部分。社會保險法律制度與商業(yè)保險法律制度互助互濟(jì)、分擔(dān)風(fēng)險、保險人民生活安定，維持經(jīng)濟(jì)繁榮的作用。 從保險技術(shù)發(fā)展史的角度看，兩者的運(yùn)作機(jī)理亦相似。社會保險法律制度的產(chǎn)生晚于商業(yè)保險法律制度，它所使用的很多術(shù)語和計算方法、預(yù)測方法與商業(yè)保險法律制度類同。社會保險法律制度借鑒了商業(yè)保險法律制度的“大數(shù)法則”或“平均數(shù)法則”，將國家、用人單位和勞動者個人納入一個責(zé)任共同體之中。 另外，社會保險法律制度和商業(yè)保險法律制度中的社會保險和商業(yè)保險都需要充足的基金作為后盾。商業(yè)保險和強(qiáng)制保險是由保險公司收取投保人交納的保險費(fèi)，將大量資金統(tǒng)一管理，整體運(yùn)作。在被保險人發(fā)生保險事故時，對其進(jìn)行賠付。商業(yè)保險公司必須遵循穩(wěn)健經(jīng)營的原則，保證資金的保值增值，維護(hù)廣大被保險人的利益。社會保險也是一樣，無論其資金來源是個人、單位還是國家財政撥款，都需要相關(guān)機(jī)構(gòu)妥善管理，合理運(yùn)作，使社會保障制度得以順利實(shí)施。 3二者的差異 可以說，社會保險法律制度雖然沿用了商業(yè)保險法律制度的基本原則和運(yùn)作機(jī)理，但是二者亦有本質(zhì)的區(qū)別。 3.1基本性質(zhì)和原則不同 社會保險制度是國家通過立法強(qiáng)制實(shí)施的一項基本社會政策和勞動政策的法律制度，其基本屬性是社會福利性質(zhì)，即不能以盈利為目的，它必須始終把社會效益放在至高無上的地位。商業(yè)保險法律制度是在被保險人和保險人雙方完全自愿的前提條件下，通過相互自由選擇而結(jié)成的互利關(guān)系的制度，法律只對這種關(guān)系加以保護(hù)而不能強(qiáng)制其發(fā)生，其基本屬性是一種純粹商業(yè)性的經(jīng)營活動，以盈利為主要目的。 社會保險法律制度的基本原則是權(quán)利與義務(wù)基本對等，享受社會保險待遇是現(xiàn)代勞動者應(yīng)享受的一項公民權(quán)利，而強(qiáng)制繳納保險費(fèi)與參加社會勞動則是公民享受此項權(quán)利時所應(yīng)盡的義務(wù)。但勞動貢獻(xiàn)的大小或個人繳費(fèi)的多少，與保險待遇沒有嚴(yán)格的對等關(guān)系，而且保險費(fèi)的征收，不依據(jù)保險項目風(fēng)險大小，而是依據(jù)勞動者的收入水平而定。商業(yè)保險制度的基本原則是權(quán)利與義務(wù)嚴(yán)格對等的等價交換，多投多保，少投少保, 不投不保。 3.2目標(biāo)取向不同 社會保險法律制度作為一種政府行為，它首先以社會價值為目標(biāo)，其目標(biāo)是維護(hù)社會安定和社會公平，體現(xiàn)的是國家的社會政策而非經(jīng)濟(jì)政策。其實(shí)施范圍由法律嚴(yán)格界定，其實(shí)施手段具有強(qiáng)制性，它以國家財政作為經(jīng)濟(jì)后盾，由政府統(tǒng)一組織實(shí)施或由政府設(shè)立專門的事業(yè)機(jī)構(gòu)來統(tǒng)一實(shí)施，從而具有非贏利的性質(zhì)。而商業(yè)保險法律制度中的商業(yè)保險是商業(yè)性質(zhì)的保險公司經(jīng)營的一項險種。這一經(jīng)營活動是在保險者與被保險者雙方按照自愿的原則簽定契約的情況下來實(shí)現(xiàn)的，參加保險完全取決于被保險人的個人意愿，商業(yè)性人身保險作為一項金融業(yè)務(wù)，具有以贏利為目的的并趨于利潤最大化的性質(zhì)。 3.3保險費(fèi)負(fù)擔(dān)不同 社會保險法律制度中的社會保險保險費(fèi)通過國民收入再分配來實(shí)施，通過由國家、企業(yè)和個人共同分擔(dān)。個人負(fù)擔(dān)多少，不是根據(jù)將來給付的需要，而是決定于經(jīng)濟(jì)上的承受能力。而商業(yè)保險中的人身保險的保險金全要有投保人承擔(dān)，保險人對被保險人實(shí)行“多投多保，少投少保”原則，保險費(fèi)率的高低，由危險決定，危險大的保險費(fèi)率就高。 3.4政府承擔(dān)的責(zé)任不同 社會保險法律制度規(guī)定社會保險是公民享有的一項基本權(quán)利，政府對社會保險財務(wù)承擔(dān)最終的兜底責(zé)任；商業(yè)保險則受市場競爭機(jī)制制約，政府主要依法對商業(yè)保險進(jìn)行監(jiān)管，保護(hù)投保人的利益但不承擔(dān)直接的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。 3.5二者補(bǔ)償水平及保障方式不同 社會保險法律制度的確立水平，既要考慮勞動者的原有生活水平以及國家財政的承受能力，還要隨著物價水平的上升而進(jìn)行調(diào)整，并隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而提高，以此分享社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。而商業(yè)保險的給付一般是一次性的，并且給付水平的確定只考慮被保險人繳費(fèi)額的多少，而不考慮其它因素。社會保險的補(bǔ)償是通過現(xiàn)金補(bǔ)償和服務(wù)兩個方式來實(shí)現(xiàn)的。商業(yè)保險公司的人身保險則主要體現(xiàn)貨幣的支付關(guān)系，缺少服務(wù)的內(nèi)容。 3.6可承保風(fēng)險的范圍不同 商業(yè)保險對于一些社會性風(fēng)險，諸如通貨膨脹、戰(zhàn)爭、大的地震、由于宏觀決策失誤而引起的經(jīng)濟(jì)衰退以及工人大量失業(yè)等等，都是無能為力的，因為這些風(fēng)險發(fā)生的概率不穩(wěn)定。相比之下，政府作為政權(quán)主體，擁有任何商業(yè)性機(jī)構(gòu)都不具備的至高無上的權(quán)利。換言之，政府在社會保險方面具有潛在的優(yōu)勢：一是政府有權(quán)征稅以實(shí)現(xiàn)對社會性風(fēng)險的保險。二是政府能使幾代人共擔(dān)風(fēng)險。三是政府可以對社會保障支出進(jìn)行指數(shù)化調(diào)整。目前，我國生產(chǎn)力水平還比較低，社會保險還沒有普及到全社會的勞動者。那些沒有享受到社會保障的公民，可以根據(jù)自愿原則向商業(yè)保險公司投保，以在更大程度上分散風(fēng)險損失。對于已享受社會保險待遇的職工，積極開展商業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險可以滿足其多層次的需要。 4總結(jié) 綜上所述，商業(yè)保險法律制度、社會保險法律制度雖然存在著不同，但二者不是對立的不可相容的, 而是可以實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的。兩者之間相互補(bǔ)充，相互配合。社會保險法律制度只是保障人民的基本生活，勞動者如有資金實(shí)力，完全可以在繳納社會保險費(fèi)之后，向商業(yè)保險公司投保，并在遭受風(fēng)險時候同時從社會保障機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)獲得補(bǔ)償。兩者在發(fā)展中可以相互借鑒，共同發(fā)展完善。 參考文獻(xiàn)： [1] 張士昌.略論社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系.淮南工業(yè)學(xué)院學(xué)報(社會科學(xué)版)2008，5 [2] 夏舟.新型社會保障制度逐步完善.經(jīng)濟(jì)研究，2007，3 [3] 鄧俊豪、彭禮定.向?qū)I(yè)化邁進(jìn)：人壽保險業(yè)在中國的下一步.財經(jīng)，2007  THANKS !!! 致力為企業(yè)和個人提供合同協(xié)議，策劃案計劃書，學(xué)習(xí)課件等等 打造全網(wǎng)一站式需求 歡迎您的下載，資料僅供參考 可修改編輯