試論社會(huì)保險(xiǎn)法律制度與商業(yè)保險(xiǎn)法律制度的異同

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4總結(jié)……………………………………………………………………3 參考文獻(xiàn)…………………………………………………………………… 4 可修改編輯 1前言 自社會(huì)保險(xiǎn)法律制度問(wèn)世以來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)法律制度與社會(huì)保險(xiǎn)法律制度各行其道、各司其職，二者相輔相成，互為補(bǔ)充，雖有對(duì)立的時(shí)候，但從未完全替代。下面以隸屬于社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)舉辦的以人的生命和身體為對(duì)象的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，諸如人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等為例，說(shuō)明兩者的共性與差異。 2二者的共性 社會(huì)保險(xiǎn)法律制度與商業(yè)保險(xiǎn)法律制度在保障對(duì)象上是一致的，它們都以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，并且以人的生、老、病、死、傷、殘作為保險(xiǎn)責(zé)任。 從功能上看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。社會(huì)保險(xiǎn)法律制度是多層次社會(huì)保障體系的主體，商業(yè)保險(xiǎn)法律制度作為對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是多層次社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分。社會(huì)保險(xiǎn)法律制度與商業(yè)保險(xiǎn)法律制度互助互濟(jì)、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)人民生活安定，維持經(jīng)濟(jì)繁榮的作用。 從保險(xiǎn)技術(shù)發(fā)展史的角度看，兩者的運(yùn)作機(jī)理亦相似。社會(huì)保險(xiǎn)法律制度的產(chǎn)生晚于商業(yè)保險(xiǎn)法律制度，它所使用的很多術(shù)語(yǔ)和計(jì)算方法、預(yù)測(cè)方法與商業(yè)保險(xiǎn)法律制度類(lèi)同。社會(huì)保險(xiǎn)法律制度借鑒了商業(yè)保險(xiǎn)法律制度的“大數(shù)法則”或“平均數(shù)法則”，將國(guó)家、用人單位和勞動(dòng)者個(gè)人納入一個(gè)責(zé)任共同體之中。 另外，社會(huì)保險(xiǎn)法律制度和商業(yè)保險(xiǎn)法律制度中的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都需要充足的基金作為后盾。商業(yè)保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司收取投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，將大量資金統(tǒng)一管理，整體運(yùn)作。在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，對(duì)其進(jìn)行賠付。商業(yè)保險(xiǎn)公司必須遵循穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，保證資金的保值增值，維護(hù)廣大被保險(xiǎn)人的利益。社會(huì)保險(xiǎn)也是一樣，無(wú)論其資金來(lái)源是個(gè)人、單位還是國(guó)家財(cái)政撥款，都需要相關(guān)機(jī)構(gòu)妥善管理，合理運(yùn)作，使社會(huì)保障制度得以順利實(shí)施。 3二者的差異 可以說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)法律制度雖然沿用了商業(yè)保險(xiǎn)法律制度的基本原則和運(yùn)作機(jī)理，但是二者亦有本質(zhì)的區(qū)別。 3.1基本性質(zhì)和原則不同 社會(huì)保險(xiǎn)制度是國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施的一項(xiàng)基本社會(huì)政策和勞動(dòng)政策的法律制度，其基本屬性是社會(huì)福利性質(zhì)，即不能以盈利為目的，它必須始終把社會(huì)效益放在至高無(wú)上的地位。商業(yè)保險(xiǎn)法律制度是在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方完全自愿的前提條件下，通過(guò)相互自由選擇而結(jié)成的互利關(guān)系的制度，法律只對(duì)這種關(guān)系加以保護(hù)而不能強(qiáng)制其發(fā)生，其基本屬性是一種純粹商業(yè)性的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以盈利為主要目的。 社會(huì)保險(xiǎn)法律制度的基本原則是權(quán)利與義務(wù)基本對(duì)等，享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇是現(xiàn)代勞動(dòng)者應(yīng)享受的一項(xiàng)公民權(quán)利，而強(qiáng)制繳納保險(xiǎn)費(fèi)與參加社會(huì)勞動(dòng)則是公民享受此項(xiàng)權(quán)利時(shí)所應(yīng)盡的義務(wù)。但勞動(dòng)貢獻(xiàn)的大小或個(gè)人繳費(fèi)的多少，與保險(xiǎn)待遇沒(méi)有嚴(yán)格的對(duì)等關(guān)系，而且保險(xiǎn)費(fèi)的征收，不依據(jù)保險(xiǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大小，而是依據(jù)勞動(dòng)者的收入水平而定。商業(yè)保險(xiǎn)制度的基本原則是權(quán)利與義務(wù)嚴(yán)格對(duì)等的等價(jià)交換，多投多保，少投少保, 不投不保。 3.2目標(biāo)取向不同 社會(huì)保險(xiǎn)法律制度作為一種政府行為，它首先以社會(huì)價(jià)值為目標(biāo)，其目標(biāo)是維護(hù)社會(huì)安定和社會(huì)公平，體現(xiàn)的是國(guó)家的社會(huì)政策而非經(jīng)濟(jì)政策。其實(shí)施范圍由法律嚴(yán)格界定，其實(shí)施手段具有強(qiáng)制性，它以國(guó)家財(cái)政作為經(jīng)濟(jì)后盾，由政府統(tǒng)一組織實(shí)施或由政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)的事業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一實(shí)施，從而具有非贏利的性質(zhì)。而商業(yè)保險(xiǎn)法律制度中的商業(yè)保險(xiǎn)是商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的一項(xiàng)險(xiǎn)種。這一經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是在保險(xiǎn)者與被保險(xiǎn)者雙方按照自愿的原則簽定契約的情況下來(lái)實(shí)現(xiàn)的，參加保險(xiǎn)完全取決于被保險(xiǎn)人的個(gè)人意愿，商業(yè)性人身保險(xiǎn)作為一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，具有以贏利為目的的并趨于利潤(rùn)最大化的性質(zhì)。 3.3保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)不同 社會(huì)保險(xiǎn)法律制度中的社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)通過(guò)國(guó)民收入再分配來(lái)實(shí)施，通過(guò)由國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人共同分擔(dān)。個(gè)人負(fù)擔(dān)多少，不是根據(jù)將來(lái)給付的需要，而是決定于經(jīng)濟(jì)上的承受能力。而商業(yè)保險(xiǎn)中的人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金全要有投保人承擔(dān)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)行“多投多保，少投少?！痹瓌t，保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，由危險(xiǎn)決定，危險(xiǎn)大的保險(xiǎn)費(fèi)率就高。 3.4政府承擔(dān)的責(zé)任不同 社會(huì)保險(xiǎn)法律制度規(guī)定社會(huì)保險(xiǎn)是公民享有的一項(xiàng)基本權(quán)利，政府對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)承擔(dān)最終的兜底責(zé)任；商業(yè)保險(xiǎn)則受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制制約，政府主要依法對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，保護(hù)投保人的利益但不承擔(dān)直接的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。 3.5二者補(bǔ)償水平及保障方式不同 社會(huì)保險(xiǎn)法律制度的確立水平，既要考慮勞動(dòng)者的原有生活水平以及國(guó)家財(cái)政的承受能力，還要隨著物價(jià)水平的上升而進(jìn)行調(diào)整，并隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而提高，以此分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。而商業(yè)保險(xiǎn)的給付一般是一次性的，并且給付水平的確定只考慮被保險(xiǎn)人繳費(fèi)額的多少，而不考慮其它因素。社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)償是通過(guò)現(xiàn)金補(bǔ)償和服務(wù)兩個(gè)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。商業(yè)保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)則主要體現(xiàn)貨幣的支付關(guān)系，缺少服務(wù)的內(nèi)容。 3.6可承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍不同 商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于一些社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)，諸如通貨膨脹、戰(zhàn)爭(zhēng)、大的地震、由于宏觀決策失誤而引起的經(jīng)濟(jì)衰退以及工人大量失業(yè)等等，都是無(wú)能為力的，因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率不穩(wěn)定。相比之下，政府作為政權(quán)主體，擁有任何商業(yè)性機(jī)構(gòu)都不具備的至高無(wú)上的權(quán)利。換言之，政府在社會(huì)保險(xiǎn)方面具有潛在的優(yōu)勢(shì)：一是政府有權(quán)征稅以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。二是政府能使幾代人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。三是政府可以對(duì)社會(huì)保障支出進(jìn)行指數(shù)化調(diào)整。目前，我國(guó)生產(chǎn)力水平還比較低，社會(huì)保險(xiǎn)還沒(méi)有普及到全社會(huì)的勞動(dòng)者。那些沒(méi)有享受到社會(huì)保障的公民，可以根據(jù)自愿原則向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，以在更大程度上分散風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)于已享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇的職工，積極開(kāi)展商業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)可以滿(mǎn)足其多層次的需要。 4總結(jié) 綜上所述，商業(yè)保險(xiǎn)法律制度、社會(huì)保險(xiǎn)法律制度雖然存在著不同，但二者不是對(duì)立的不可相容的, 而是可以實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的。兩者之間相互補(bǔ)充，相互配合。社會(huì)保險(xiǎn)法律制度只是保障人民的基本生活，勞動(dòng)者如有資金實(shí)力，完全可以在繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)之后，向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，并在遭受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)候同時(shí)從社會(huì)保障機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得補(bǔ)償。兩者在發(fā)展中可以相互借鑒，共同發(fā)展完善。 參考文獻(xiàn)： [1] 張士昌.略論社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系.淮南工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)2008，5 [2] 夏舟.新型社會(huì)保障制度逐步完善.經(jīng)濟(jì)研究，2007，3 [3] 鄧俊豪、彭禮定.向?qū)I(yè)化邁進(jìn)：人壽保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)的下一步.財(cái)經(jīng)，2007  THANKS !!! 致力為企業(yè)和個(gè)人提供合同協(xié)議，策劃案計(jì)劃書(shū)，學(xué)習(xí)課件等等 打造全網(wǎng)一站式需求 歡迎您的下載，資料僅供參考 可修改編輯