商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

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1、商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理 商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理 2017/12/07 摘要：隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提高，消費信貸市場不斷拓展，各種貸款業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展，每年全國金融機構(gòu)的貸款余額不斷增加，對社會的貢獻率也不斷上升。但隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該過程中存在的一系列問題和風(fēng)險不斷暴露出來，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)這些問題，不斷地做出調(diào)整，提出相對應(yīng)的對策，防止消費信貸風(fēng)險的發(fā)生。 關(guān)鍵詞：消費信貸；風(fēng)險管理 1消費信貸中存在的風(fēng)險

2、 1.1消費信貸的風(fēng)險來源 消費信貸的風(fēng)險主要來自于借款人的生活水平、收入保障以及道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對借款人的信用調(diào)查決定了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。在發(fā)達國家，除了有商業(yè)銀行對個人信用的評價，也是由于其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)比較完善，方便銀行對借款人的監(jiān)督。 1.2商業(yè)銀行自身管理存在漏洞 現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行的管理水平不高，同時對于消費信貸方面的管理經(jīng)驗也是比較欠缺的，對于借款人的各項管理，各個部門不能同步進行，很難做到資源同步與資源共享。對于個人的信用調(diào)查僅僅局限于借款人自身的介紹，以及周圍一些人對他們的評價，很難將借款人在網(wǎng)絡(luò)上的消費行為或者

3、其他消費方面的行為進行同步。 1.3相關(guān)法律不健全 借款人向商業(yè)銀行進行借款之后，必須進行償還，無論什么原因都應(yīng)該先把錢還上，但是在我國通常會出現(xiàn)一些原因，就允許借款人減少還款金額或者免于償還借款，這在一定程度上助長了不正之風(fēng)。我國的法律以人為本，很少會針對消費貸款進行規(guī)定，使得商業(yè)銀行在消費貸款這方面很難得到保障。 1.4借款人多渠道借款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升 由于我國的監(jiān)督機制不是很完善，導(dǎo)致一些人抓住監(jiān)管的漏洞，幾個人聯(lián)合進行消費貸款，這樣一來每個人的消費信息比不是很完整，造成商業(yè)銀行很難追回消費貸款，造成經(jīng)濟損失，導(dǎo)致社會不正

4、之風(fēng)泛濫，影響我國正常的消費貸款發(fā)展，阻礙了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了社會的正常秩序。 1.5抵押物難以變現(xiàn) 消費貸款一旦發(fā)生不能償還的局面，銀行會用消費貸款時的抵押物進行拍賣，以彌補損失，但是對于抵押物的拍賣，我國還沒有發(fā)展起來，只是處于一個起步階段，因此對于銀行拍賣抵押物這是很難進行的，這也會導(dǎo)致銀行難以彌補損失，造成銀行資金的短缺，影響銀行其他正常的貸款業(yè)務(wù)。 2商業(yè)銀行防范消費信貸的對策及建議 2.1建立社會范圍內(nèi)的個人信用制度 建立完善的個人信用制度是實施消費信貸的前提，按照我國現(xiàn)有的發(fā)展水平，可以從兩個方面

5、建立個人信用制度：第一，以個人在銀行的資料以及消費建立基本的個人信息；第二，聯(lián)合各個部門完善個人信息，如政府、勞動部門等。同時需要加強各個金融機構(gòu)的聯(lián)系，互相交換信息，使得信息發(fā)揮及時性的作用，不斷完善消費貸款中存在的漏洞。 2.2建立個人信用評價體系 銀行需要建立個人信用制度，還需要用數(shù)據(jù)將其表現(xiàn)出來，方便借款人了解自己借款行為，同時也可以用定量的數(shù)據(jù)直觀地表現(xiàn)出銀行打款給借款人是否安全，是不是應(yīng)該終止此次行為，以免造成無法還款的局面。信用評價體系可以采用積分制，如果消費習(xí)慣好可以增加積分，貸款額度相應(yīng)的增大，如果經(jīng)常出現(xiàn)拖延還款或者不還款的情況就相應(yīng)的減少積

6、分，同樣的應(yīng)該降低貸款額度。 2.3保留信用額度好的客戶 選擇客戶對于降低消費信貸風(fēng)險是非常必要的，客戶信用比較高了，那么相對于商業(yè)銀行的壓力就會小很多，不會因為客戶故意拖延或者不還款造成銀行的資金風(fēng)險，也可以減少銀行追款時的各種費用，既保障了銀行了利益不會受到損害，同時也提高了客戶的信用額度；如果客戶的信用額度比較低，則會使銀行面臨巨大的風(fēng)險以及損失，同時也會造成社會各種不安定因素的存在，既危害了客戶自身，也損害了國家的利益，所以銀行需要保留信用額度比較好的客戶，剔除信用比較差的客戶。 2.4建立銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理體系 銀行內(nèi)部

7、的管理對于降低消費信貸的風(fēng)險也是具有決定性的作用的，內(nèi)部的風(fēng)險管理的比較完善，也可以影響外部的消費信貸的發(fā)展。當(dāng)建立起完善的內(nèi)部風(fēng)險管理體系，可以全方位的分析客戶的貸款行為，當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶有不良的信用記錄時可以將其拉入黑名單，之后不再為其提供貸款業(yè)務(wù)。在建立內(nèi)部風(fēng)險管理體系之后要不斷地進行完善，逐步做到線上就可以查詢的到，規(guī)范操作過程，進行監(jiān)督管理，同時也要使得內(nèi)部的管理體系做到相互制約，不能只有單一的部門進行管理。 2.5實施消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險 消費信貸的時間一長會造成銀行資金流動的困難，增加了資金流動性的風(fēng)險，然而西方國家將消費貸款證券化，賦予其新

8、的職能，增加其流動性，從而達到分散消費信貸的風(fēng)險，縮短放款的時間。所以我國的商業(yè)銀行也應(yīng)該將其證券化，賦予其新的職能，方便資金的回收。在將消費貸款證券化的過程中，需要銀行與各種金融機構(gòu)進行合作，將其融入證券發(fā)行的過程中，這樣也可以降低銀行發(fā)行的成本，方便之后的回收，降低發(fā)行風(fēng)險。 2.6完善消費貸款的擔(dān)保制度 消費信貸與其他的貸款不同，消費者在購買商品時進行的貸款，這個還款期比較長或者是耐用消費品，因此在發(fā)放貸款時，抵押擔(dān)保是非常重要的，正如購買房屋時的貸款，需要按期還款，如果在之后還款比較困難，則銀行會收回房屋作為抵押，因此消費貸款的抵押物是非常重要的，這個可

9、以保證銀行資金的回收，但是，消費貸款也需要擔(dān)保人，如果消費者購買的不是耐用消費品，到期無法還款，需要擔(dān)保人進行還款，保障銀行的資金能夠及時地收回，因此需要不斷地完善擔(dān)保制度，保護銀行和擔(dān)保人的權(quán)益，防止借款人心存僥幸心理。 2.7為借款人購買保險 為了避免借款人無法償還借款而使銀行遭受巨大的損失，銀行可以對借款人購買保險，如果借款人因為一些特殊情況無法按時還款，銀行可以要求保險公司替借款人還款，然后保險公司再向借款人追償，保證銀行的資金不會受到太大的損失，也可以保證資金可以及時地收回，但是這需要銀行規(guī)定借款人購買特定的保險，既能夠保證自己的資金及時地收回，也要保證保險公司的利益不受損害。 2.8實行浮動利率 銀行借款給借款人需要實行浮動利率，當(dāng)銀行利率上漲時，借款金額需要按照上漲時的利率償還，當(dāng)銀行利率下降時，需要按照下降時的利率償還，這樣當(dāng)銀行利率上漲是，借款人會著急還款，方便銀行資金的回收，當(dāng)銀行利率下降時，可以加強資金的流動性。但是需要根據(jù)不同的情況對借款人還款收取一定的服務(wù)費、手續(xù)費，避免造成低利率時，借款金額大，利率高時，借款金額迅速降低的局面。