網(wǎng)上銀行與電子支付.ppt
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第4講網(wǎng)上銀行與電子支付,4.1電子銀行4.2電子支付系統(tǒng)概述4.3安全協(xié)議與認(rèn)證系統(tǒng)4.4在線支付方式,教學(xué)要求,1、了解網(wǎng)上銀行2、理解網(wǎng)上支付的安全性3、了解安全協(xié)議4、掌握在線支付,4.1電子銀行,案例:招商銀行4.1.1電子銀行的概述(一)電子銀行的概念電子銀行(E-Banking)是以知識(shí)經(jīng)濟(jì)為背景,以電子貨幣為經(jīng)營(yíng)對(duì)象,充分利用計(jì)算機(jī)、通訊、安全等技術(shù)手段,突破地域、文化界限,服務(wù)于人們各個(gè)生活領(lǐng)域的金融實(shí)體。電子銀行使客戶能夠隨時(shí)隨地安全便捷地管理存款帳戶、掌握資金動(dòng)態(tài)、靈活調(diào)撥資金,隨時(shí)支付轉(zhuǎn)帳。,(二)電子銀行的分類電子銀行包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和家居銀行,在本講中我們主要討論網(wǎng)上銀行。,4.1.2網(wǎng)上銀行的定義,網(wǎng)上銀行,即是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺(tái)。用戶可以不受時(shí)間、空間的限制,只要用一臺(tái)PC,一根電話線,就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù),除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外,還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站,但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的銀行,充其量只能算“上網(wǎng)銀行”,而非“網(wǎng)上銀行”。網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的原因???,網(wǎng)上銀行目前有兩種形式:一種是完全依賴于INTERNET發(fā)展起來的全新電子銀行,這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠INTERNET進(jìn)行,如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank,簡(jiǎn)稱SFNB)。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來,把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到INTERNET,開設(shè)新的電子服務(wù)窗口,即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。,4.1.3網(wǎng)上銀行的發(fā)展,從1995年世界上第一個(gè)網(wǎng)上銀行SFNB誕生以來,各國(guó)網(wǎng)上銀行如雨后春筍般可謂方興未艾。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展始于1997年4月,招商銀行為了滿足在線支付的要求并逐步實(shí)現(xiàn)電子貨幣和電子錢包的應(yīng)用,在國(guó)內(nèi)率先推出了被業(yè)界公認(rèn)為最適合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行“一網(wǎng)通”,開創(chuàng)了我國(guó)網(wǎng)上銀行的先河。目前我國(guó)已有多家銀行開展了E-Bank服務(wù),目前我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)在開通的服務(wù)基本上E-Bank業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容,是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸,也只是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充手段。如個(gè)人對(duì)公的帳務(wù)查詢;支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)帳;支持不同戶名的資金劃撥;實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上支付;代收公共費(fèi)用等。,4.1.4網(wǎng)上銀行提供的服務(wù),網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)可以分為三大類:一類是提供即時(shí)資訊,如查詢結(jié)存的余額、外幣報(bào)價(jià)、黃金及金幣買賣報(bào)價(jià)、定期存款利率的資料等;二是辦理銀行一般交易,如客戶往來、儲(chǔ)蓄、定期賬戶間的轉(zhuǎn)賬、新做定期存款及更改存款的到期指示、申領(lǐng)支票薄等;三是為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)。,4.1.5網(wǎng)上銀行的特點(diǎn),1.全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替;原來的紙幣被電子貨幣,即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替;原來紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進(jìn)行傳送。2.服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。對(duì)于網(wǎng)上銀行的用戶,可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位3A服務(wù)(Anywhere、Anytime、Anyway。,3.簡(jiǎn)單易用。使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件,甚至不需要任何專門的培訓(xùn)4.經(jīng)營(yíng)成本低廉。根據(jù)BoozAllen第二階段,銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金匯劃結(jié)算,如代發(fā)工資,代交水電費(fèi)等;第三階段,銀行利用自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù),如客戶在ATM機(jī)上進(jìn)行存取款操作;第四階段,銀行通過銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù),這也是現(xiàn)階段電子支付的主要形式;第五階段,電子貨幣可以隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)帳結(jié)算,以資金流的暢通來支持電子商務(wù),這是電子支付的最新發(fā)展階段,又稱為網(wǎng)上支付或在線支付,電子支付是指通過電子信息化手段實(shí)現(xiàn)交中的價(jià)值與使用價(jià)值的交換過程。4.4.1電子貨幣電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行金融資金轉(zhuǎn)移的方式。它是計(jì)算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的,是現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展、要求資金快速流通的產(chǎn)物。,電子貨幣的要求:(1)安全性:即對(duì)于在線交易、資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣的生成都要絕對(duì)安全,防止偽造、盜竊和泄密(2)真實(shí)性:即買賣雙方能夠確認(rèn)他們使用或收到的電子貨幣是真實(shí)的。(3)匿名性:即要確保消費(fèi)者、商家和他們之間的交易都是無記名的,從而保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)。(4)合法性:要明確定義與電子貨幣相關(guān)方的權(quán)利義務(wù),并可明確作為判決依據(jù)。,電子貨幣形式:銀行卡、電子支票、電子現(xiàn)金、電子錢包等。,4.4.2電子支付方式,(一)電子錢包1、電子錢包的概念電子錢包(ElectronicPurse)是電子商務(wù)活動(dòng)中購物顧客常用的一種支付工具,是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式“錢包”。電子錢包的發(fā)展經(jīng)歷了兩個(gè)階段,即Mondex電子錢包(智能卡形式的支付卡)和虛擬電子錢包。,Mondex最早是由英國(guó)的西敏銀行(NationnalWestMinsterBank)和米德蘭(MidLandBank)銀行為主開發(fā)和倡議使用的。它從形式上看與智能卡非常相似,使用起來十分簡(jiǎn)單,只要把Mondex卡插入終端,就可以使用。它不同于普通的信用卡,用它付帳時(shí),不需要在收據(jù)單上簽名,也不要等待用電話或計(jì)算機(jī)來核準(zhǔn)支付的金額,人們可以方便的把存在卡里的電子貨幣從一張卡轉(zhuǎn)移到另一張卡。但使用Mondex卡需要一套電子設(shè)備,包括一臺(tái)微型顯示器和一部Mondex兼容電話。,2、電子錢包的使用,電子錢包非常實(shí)用,因?yàn)橄M(fèi)者在網(wǎng)站選好貨物后,就要到收款臺(tái)來進(jìn)行付款,這時(shí)會(huì)出現(xiàn)一頁或兩頁要求輸入姓名、地址、信用卡號(hào)和其他個(gè)人信息的表。消費(fèi)者必須填完所有信息才能完成結(jié)賬,而填寫這些表格很繁瑣,很多人因不愿填寫表格而在收款臺(tái)前丟下電子購物車揚(yáng)長(zhǎng)而去。要人們不斷填寫過長(zhǎng)的表格會(huì)使電子商務(wù)行業(yè)損失數(shù)百萬美元。,電子錢包的功能和實(shí)際錢包一樣,可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。電子錢包提高了購物的效率,用戶選好商品后,只要點(diǎn)擊自己的錢包就能完成付款過程,電子錢包幫助用戶將所需信息(如送貨和信用卡)自動(dòng)輸入到收款表里,從而大大加速了購物的過程。電子錢包的主要功能有:電子證書管理(包括電子證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)和刪除),安全電子交易(進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)商戶身份并發(fā)送交易信息),交易記錄的保存(保存每一筆交易記錄以備日后查詢)。,3、電子錢包的使用過程,1)申請(qǐng)一張銀行卡2)獲得電子錢包3)安裝電子錢包4)申請(qǐng)證書5)訂購商品6)付款,4、中國(guó)銀行電子錢包設(shè)置,5、金融聯(lián)電子錢包,深圳金融結(jié)算中心是經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)成立的全國(guó)首家金融電子結(jié)算中心,是一家建設(shè)跨銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、銀行卡綜合信息交換中心的專業(yè)金融電子化機(jī)構(gòu),集開發(fā)、應(yīng)用、對(duì)外提供技術(shù)服務(wù)為一體。,6、國(guó)外幾種常用的電子錢包,1)AgileWalletAgileWallet技術(shù)由CyberCash公司開發(fā),可處理消費(fèi)者結(jié)算和購物信息,提供快速和安全的交易。用戶第一次用AgileWallet購物時(shí)需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會(huì)被安全地存儲(chǔ)在AgileWallet服務(wù)器上。以后訪問支持AgileWallet的商家網(wǎng)站時(shí),在商家的結(jié)算頁面上會(huì)彈出有顧客購物信息的AgileWallet框。用戶驗(yàn)證了框內(nèi)信息的正確性后,用鼠標(biāo)點(diǎn)擊一次就可完成購物交易。用戶還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護(hù)的個(gè)人信息中。,2)eWalletLaunchpad技術(shù)公司的eWallet是一個(gè)免費(fèi)的錢包軟件,消費(fèi)者可下載并安裝到自己的計(jì)算機(jī)上,而不像其他錢包那樣存在中心服務(wù)器上。和其他錢包一樣,eWallet將顧客個(gè)人信息和結(jié)算信息存在錢包里。eWallet甚至還專門為用戶留出放照片的地方(像真正的錢包一樣)。購物完成時(shí),只需點(diǎn)擊圖標(biāo)并輸入密碼,然后從eWallet中選定信用卡并拖到結(jié)賬表中,eWallet就能把你在安裝軟件時(shí)所提供的個(gè)人信息填寫到表中。為保護(hù)你的個(gè)人信息,eWallet還有加密和密碼保護(hù)措施。,3)MicrosoftWalletMicrosoftWallet預(yù)裝在InternetExplorer4.0及以上版本(英文版)里,但不會(huì)預(yù)裝在網(wǎng)景公司的Navigator中。其功能與大多數(shù)電子錢包一樣,在用戶需要時(shí)可自動(dòng)填寫訂單表。MicrosoftWallet是微軟公司為錢包的標(biāo)準(zhǔn)化而推出的。你輸入到MicrosoftWallet里的所有個(gè)人信息都經(jīng)過加密并用密碼進(jìn)行保護(hù)。它的新版本還能同電子現(xiàn)金系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶及其他結(jié)算模式交互。目前它支持運(yùn)通卡(AmericanExpress)、萬事達(dá)卡(Master)和維薩卡(Visa)。,(二)電子現(xiàn)金,在傳統(tǒng)的支付工具中,現(xiàn)金具有舉足輕重的作用。有的國(guó)家,甚至70%~95%的交易都是使用現(xiàn)金來支付的,其他支付工具(如支票等)的使用也是建立在能與現(xiàn)金自由兌換的基礎(chǔ)之上的。在所有的支付工具中,人們對(duì)現(xiàn)金的偏好是毫無疑問的,其中的原因很多,但一定與現(xiàn)金的如下特點(diǎn)有關(guān):現(xiàn)金(特指某國(guó)的法定貨幣)具有最終支付手段的特征?,F(xiàn)金支付具有分散、匿名的特性?,F(xiàn)金支付還具有技術(shù)上的“離線處理”的特性。現(xiàn)金具有國(guó)家強(qiáng)制力賦予的信用性以及發(fā)行上的有限性(稀缺性)。,1、電子現(xiàn)金(E-Cash)又稱為數(shù)字現(xiàn)金,是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的,通過網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金的屬性1)貨幣價(jià)值:現(xiàn)實(shí)價(jià)值支撐;2)可交換性:與其他價(jià)值形式互換;3)可存儲(chǔ)性:安全的存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的外存、IC卡及其他設(shè)備中,可能丟失;4)不可重復(fù)使用:必須防止現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用;,2、電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn),1)協(xié)議性:銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系;2)對(duì)軟件的依賴性:E—CASH軟件3)靈活性4)可鑒別性,3、電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在問題,電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)(1)匿名性(2)不可跟蹤性:可以容易的從一個(gè)人傳給另一個(gè)人,不能提供用于跟蹤持有者的信息;(3)減少實(shí)物現(xiàn)金的使用量(4)支付靈活方便,電子現(xiàn)金的存在問題,(1)目前的使用量小(2)成本較高(3)存在貨幣兌換問題(4)風(fēng)險(xiǎn)性:可丟失性;不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性,4、電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程(支付流程),5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金,6加密的數(shù)字現(xiàn)金,9確認(rèn)信息,8確認(rèn),1請(qǐng)求開設(shè)E-cash帳戶,2帳號(hào),,3購買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求,4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù),,,,,,,,,,,,,,7核對(duì),買方,賣方,銀行,數(shù)字現(xiàn)金庫,5、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商,(1)DigiCash:(2)CyberCash:(3)Clickshare:(4)eCoin:www.eC,(三)銀行卡,銀行卡的使用過程1)網(wǎng)上支付申請(qǐng)2)專戶轉(zhuǎn)賬3)選購商品4)網(wǎng)上支付5)交易確認(rèn),招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面,第三方代理的銀行卡支付,通過第三方代理的銀行卡支付過程是:用戶在第三方代理人處開賬號(hào);第三方代理人持有用戶賬號(hào)和信用卡號(hào);用戶用賬號(hào)從商家訂貨;商家將用戶賬號(hào)提供給第三方代理人;第三方代理人驗(yàn)證商家身份,給用戶發(fā)送電子郵件,要求用戶確認(rèn)購買和支付后,將信用卡信息傳給銀行,完成支付過程。,傳統(tǒng)信用卡與網(wǎng)上支付信用卡的區(qū)別,(1)使用的信息傳遞通道不同前者使用專用網(wǎng),因此比較安全;后者的消費(fèi)者和商家均使用INTERNET,銀行使用專用網(wǎng),因此必須在INTERNET與銀行的專用網(wǎng)之間設(shè)置支付網(wǎng)關(guān)以確保銀行專用網(wǎng)的安全。(2)付款地點(diǎn)不同前者必須在商場(chǎng)使用商場(chǎng)的POS機(jī)進(jìn)行付款,后者可以在家庭或辦公室使用自己的個(gè)人計(jì)算機(jī)進(jìn)行購物和付款。(3)身份認(rèn)證方式不同前者在購物現(xiàn)場(chǎng)使用身份證或其他身份證件驗(yàn)證持卡人的身份,后者在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上使用CA中心提供的數(shù)字證書驗(yàn)證持卡人、商家、支付網(wǎng)關(guān)和銀行身份。,(4)付款授權(quán)方式不同前者在購物現(xiàn)場(chǎng)使用手寫簽名的方式授權(quán)商家扣款,后者在使用數(shù)字簽名進(jìn)行遠(yuǎn)程授權(quán)。(5)商品和支付信息采集方式不同前者使用商家的POS機(jī)等設(shè)備采集商品信息和信用卡信息,后者直接使用自己的計(jì)算機(jī)輸入相關(guān)信息。,(四)電子支票,1、電子支票的概念電子支票(ElectronicCheck)是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn),利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。,①使用者姓名及地址;②支票號(hào);③傳送路由號(hào)(9位數(shù));④帳號(hào),電子支票的式樣,2、電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),1)電子支票支付方式的特點(diǎn)(1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同,易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通,買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可,數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。(3)電子支票適于各種市場(chǎng),可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合,推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。(4)電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。,2)電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì),(1)處理速度高(2)安全性能好(3)處理成本低(4)給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益,3、電子支票的使用過程,(1)用戶和商家達(dá)成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。(2)用戶在計(jì)算機(jī)上填寫電子支票,電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名,用賣方的公鑰加密電子支票,形成電子支票文檔。(3)用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票,同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。,(4)商家收到電子支票后進(jìn)行解密,驗(yàn)證付款方的數(shù)字簽名,背書電子支票,填寫進(jìn)帳單,并對(duì)進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。(5)商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進(jìn)帳單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。(6)收款方開戶銀行驗(yàn)證付款方和收款方的數(shù)字簽名后,通過金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。(7)付款方開戶銀行驗(yàn)證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后,從付款方帳戶劃出款項(xiàng),收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。,(五)手機(jī)錢包,手機(jī)錢包是中國(guó)移動(dòng)即將推出的一種新服務(wù)。它是綜合了支付類業(yè)務(wù)的各種功能的一項(xiàng)全新服務(wù)。它是以銀行卡賬戶為資金支持,手機(jī)為交易工具的業(yè)務(wù),就是將客戶在銀行的賬戶和客戶的全球通手機(jī)號(hào)碼綁定,通過手機(jī)短信息、IVR、WAP、KJAVA等多種方式,客戶可以對(duì)綁定賬戶進(jìn)行操作,實(shí)現(xiàn)購物消費(fèi)、代繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、賬戶余額查詢并可以通過短信等方式得到交易結(jié)果通知和賬戶變化通知?!笆謾C(jī)錢包”將手機(jī)與信用卡兩大現(xiàn)代化高科技產(chǎn)品融合起來,創(chuàng)造出一種先進(jìn)的支付工具,為客戶提供安全、便捷、時(shí)尚的支付手段。,手機(jī)錢包業(yè)務(wù),1.購物消費(fèi):客戶可通過無線POS機(jī)實(shí)現(xiàn)支付功能。無線POS終端有兩種:一種是只能刷銀行卡的POS機(jī),它與銀行系統(tǒng)通過GSM短信或GPRS方式連接。另一種是不用刷銀行卡的POS機(jī),可以通過客戶手機(jī)向其發(fā)送指令,在支付完成后可顯示支付成功并打印收據(jù)。2.代繳費(fèi):代繳各種銀行可以代繳的費(fèi)用,如電話費(fèi),水、電、煤氣費(fèi)等。3.轉(zhuǎn)賬:初期實(shí)現(xiàn)對(duì)開通“手機(jī)錢包”的賬戶之間轉(zhuǎn)賬,今后可以實(shí)現(xiàn)對(duì)任何賬戶的轉(zhuǎn)賬。,4.賬戶變化查詢/通知:利用短消息實(shí)現(xiàn)對(duì)賬戶變化情況的了解,客戶在每次刷銀行卡后都可以及時(shí)了解自己賬戶變化的情況,這種服務(wù)客戶十分需要5.客戶可通過多種方式使用該業(yè)務(wù),如果客戶熟悉短信息,就可通過發(fā)短信使用該業(yè)務(wù)。如果客戶不習(xí)慣使用短信息,就可通過撥特服號(hào),用語音方式使用該業(yè)務(wù)。,4.4.3我國(guó)的金融工具現(xiàn)狀,我國(guó)的金融工具種類多但普及差,個(gè)人信用體系缺位。到2002年10月份為止,中國(guó)各商業(yè)銀行已發(fā)行的各種類型的銀行卡數(shù)量超過4億張,POS機(jī)也已達(dá)到30萬臺(tái),但與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比,中國(guó)持卡人占總?cè)丝诘谋壤^低,已發(fā)行的銀行卡中90%是不能透支的借記卡,具有透支消費(fèi)功能的信用卡只有10%;目前我國(guó)直接用卡支付的消費(fèi)額僅占全部消費(fèi)額的1%,銀行卡的受理單位僅占全國(guó)零售網(wǎng)點(diǎn)的近3%。,4.4.4電子支付面臨的問題,1.安全問題2.支付方式的統(tǒng)一問題3.跨國(guó)交易中的貨幣兌換問題4.法律問題,1.安全問題,安全問題仍是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題,直接關(guān)系到電子交易各方的利益。從我國(guó)目前電子支付的發(fā)展情況看,迫切需要解決以下幾個(gè)問題:(1)積極向電子支付國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。(2)建立認(rèn)證中心(CA)的問題。(3)大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。,2.支付方式的統(tǒng)一問題,在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點(diǎn),且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時(shí),雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付,也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。1997年,歐洲委員會(huì)發(fā)表了一份題為《歐洲電子商務(wù)設(shè)想》的文件,關(guān)于支付方式及其標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一問題,已經(jīng)列入了歐盟的議事日程之中。我國(guó)2002年成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù),建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用,提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。,從現(xiàn)在的情況看,仍將存在多種支付方式并存的局面,但無論如何,支付方式的統(tǒng)一將是大勢(shì)所趨。,3.跨國(guó)交易中的貨幣兌換問題,幾乎每個(gè)國(guó)家都有其自己的貨幣體系,而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化??鐕?guó)電子交易中存在一個(gè)問題,即一個(gè)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國(guó)家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國(guó)貨幣是多少。PSINet公司和WorldPay公司推出PSIWebWorldPay,這是一種國(guó)際性電子商務(wù)服務(wù),可幫助用戶利用各種貨幣在Internet上購買商品。最好的解決方案就是將貨幣自動(dòng)兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中,實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣,任何人就可不受限制地通過因特網(wǎng)在全球任何地方購物消費(fèi)。可采用多種可自由流通貨幣作為支付貨幣。,4.法律問題,美國(guó)1978年制定了《1978年電子資金劃撥法》。這部法律的主要內(nèi)容是保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益,適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年,美國(guó)全國(guó)統(tǒng)一州法專員會(huì)議和美國(guó)法律學(xué)會(huì)批準(zhǔn)了“統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)”第4A編,詳細(xì)規(guī)定了電子支付命令的簽發(fā)與接受、接受銀行對(duì)發(fā)送方支付命令的執(zhí)行、電子支付的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)以及責(zé)任的承擔(dān)等。隨著近年來Internet的普及,人們已開始試行跨國(guó)界的電子支付新方法。鑒于技術(shù)環(huán)境的迅速變化,很難制定符合實(shí)際又簡(jiǎn)便易行的法律法規(guī)。因?yàn)檫^于嚴(yán)格和缺乏靈活性的法律法規(guī)都是不合適的。,深圳金融電子結(jié)算中心,案例分析:1.國(guó)外網(wǎng)上銀行個(gè)案:美國(guó)第七銀行2.我過網(wǎng)上銀行個(gè)案:中國(guó)銀行3.HP網(wǎng)上銀行解決方案,本章小結(jié),電子支付是電子商務(wù)中一個(gè)極為重要的關(guān)鍵性的組成部分電子支付:指的是電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付的要求:(1)安全性;(2)完整認(rèn)證(合法性);(3)開放性;(4)普遍性,電子支付協(xié)議:SSL與SET網(wǎng)上電子支付系統(tǒng):電子貨幣系統(tǒng);支付清算系統(tǒng);銀行卡支付系統(tǒng)常見支付方式:信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡、電子錢包、手機(jī)支付等電子支付面臨的問題,思考,電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的區(qū)別與聯(lián)系手機(jī)銀行與手機(jī)錢包的區(qū)別與聯(lián)系手機(jī)支付的現(xiàn)狀與前景幾種電子支付方式的比較,個(gè)體消費(fèi)者網(wǎng)上購物流程,當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上購物流程演示(1),當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上購物流程演示(2),當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上購物流程演示(3),當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上購物流程演示(4),當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上購物流程演示(5),當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上購物流程演示(6),當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上購物流程演示(7),當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上購物流程演示(8),當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上購物流程演示(9),當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上購物流程演示(10),卓越網(wǎng)網(wǎng)上購物流程演示,- 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