網上銀行與電子支付.ppt

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第4講網上銀行與電子支付,4.1電子銀行4.2電子支付系統(tǒng)概述4.3安全協(xié)議與認證系統(tǒng)4.4在線支付方式,教學要求,1、了解網上銀行2、理解網上支付的安全性3、了解安全協(xié)議4、掌握在線支付,4.1電子銀行,案例：招商銀行4.1.1電子銀行的概述（一）電子銀行的概念電子銀行（E-Banking）是以知識經濟為背景，以電子貨幣為經營對象，充分利用計算機、通訊、安全等技術手段，突破地域、文化界限，服務于人們各個生活領域的金融實體。電子銀行使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款帳戶、掌握資金動態(tài)、靈活調撥資金，隨時支付轉帳。,（二）電子銀行的分類電子銀行包括網上銀行、電話銀行、手機銀行和家居銀行，在本講中我們主要討論網上銀行。,4.1.2網上銀行的定義,網上銀行，即是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用一臺PC，一根電話線，就可以享受全天候的網上金融服務。這里的網上金融服務是指實質性的金融服務，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務之外，還可以進行網上支付結算。那些擁有自己網站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務介紹的銀行，充其量只能算“上網銀行”，而非“網上銀行”。網上銀行產生的原因？？？,網上銀行目前有兩種形式：一種是完全依賴于INTERNET發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行所有的業(yè)務交易依靠INTERNET進行，如世界第一家全交易型網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎上發(fā)展起來，把銀行服務業(yè)務運用到INTERNET，開設新的電子服務窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網上銀行業(yè)務都屬于后一種。,4.1.3網上銀行的發(fā)展,從1995年世界上第一個網上銀行SFNB誕生以來，各國網上銀行如雨后春筍般可謂方興未艾。我國網絡銀行的發(fā)展始于1997年4月，招商銀行為了滿足在線支付的要求并逐步實現(xiàn)電子貨幣和電子錢包的應用，在國內率先推出了被業(yè)界公認為最適合國內市場的網絡銀行“一網通”，開創(chuàng)了我國網上銀行的先河。目前我國已有多家銀行開展了E-Bank服務,目前我國網上銀行現(xiàn)在開通的服務基本上E-Bank業(yè)務中比較初級的內容，是傳統(tǒng)業(yè)務在網上的延伸，也只是商業(yè)銀行業(yè)務的一種補充手段。如個人對公的帳務查詢；支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉帳；支持不同戶名的資金劃撥；實現(xiàn)個人網上支付；代收公共費用等。,4.1.4網上銀行提供的服務,網上銀行提供的服務可以分為三大類：一類是提供即時資訊，如查詢結存的余額、外幣報價、黃金及金幣買賣報價、定期存款利率的資料等；二是辦理銀行一般交易，如客戶往來、儲蓄、定期賬戶間的轉賬、新做定期存款及更改存款的到期指示、申領支票薄等；三是為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)。,4.1.5網上銀行的特點,1.全面實現(xiàn)無紙化交易。以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原來的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原來紙質文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網進行傳送。2.服務方便、快捷、高效、可靠。對于網上銀行的用戶，可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位3A服務（Anywhere、Anytime、Anyway。,3.簡單易用。使用網上銀行的服務不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓4.經營成本低廉。根據(jù)BoozAllen第二階段,銀行計算機與其他機構的計算機之間進行資金匯劃結算,如代發(fā)工資,代交水電費等;第三階段,銀行利用自動柜員機(ATM)等網絡終端向客戶提供各項銀行服務,如客戶在ATM機上進行存取款操作;第四階段,銀行通過銷售點終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務,這也是現(xiàn)階段電子支付的主要形式;第五階段,電子貨幣可以隨時隨地通過互聯(lián)網進行直接的轉帳結算,以資金流的暢通來支持電子商務,這是電子支付的最新發(fā)展階段,又稱為網上支付或在線支付,電子支付是指通過電子信息化手段實現(xiàn)交中的價值與使用價值的交換過程。4.4.1電子貨幣電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子結算系統(tǒng)進行金融資金轉移的方式。它是計算機介入貨幣流通領域后產生的，是現(xiàn)代商品經濟高度發(fā)展、要求資金快速流通的產物。,電子貨幣的要求：（1）安全性：即對于在線交易、資金轉移和電子貨幣的生成都要絕對安全，防止偽造、盜竊和泄密（2）真實性：即買賣雙方能夠確認他們使用或收到的電子貨幣是真實的。（3）匿名性：即要確保消費者、商家和他們之間的交易都是無記名的，從而保護消費者的隱私權。（4）合法性：要明確定義與電子貨幣相關方的權利義務，并可明確作為判決依據(jù)。,電子貨幣形式：銀行卡、電子支票、電子現(xiàn)金、電子錢包等。,4.4.2電子支付方式,（一）電子錢包1、電子錢包的概念電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包的發(fā)展經歷了兩個階段，即Mondex電子錢包（智能卡形式的支付卡）和虛擬電子錢包。,Mondex最早是由英國的西敏銀行（NationnalWestMinsterBank）和米德蘭（MidLandBank）銀行為主開發(fā)和倡議使用的。它從形式上看與智能卡非常相似，使用起來十分簡單，只要把Mondex卡插入終端，就可以使用。它不同于普通的信用卡，用它付帳時，不需要在收據(jù)單上簽名，也不要等待用電話或計算機來核準支付的金額，人們可以方便的把存在卡里的電子貨幣從一張卡轉移到另一張卡。但使用Mondex卡需要一套電子設備，包括一臺微型顯示器和一部Mondex兼容電話。,2、電子錢包的使用,電子錢包非常實用，因為消費者在網站選好貨物后，就要到收款臺來進行付款，這時會出現(xiàn)一頁或兩頁要求輸入姓名、地址、信用卡號和其他個人信息的表。消費者必須填完所有信息才能完成結賬，而填寫這些表格很繁瑣，很多人因不愿填寫表格而在收款臺前丟下電子購物車揚長而去。要人們不斷填寫過長的表格會使電子商務行業(yè)損失數(shù)百萬美元。,電子錢包的功能和實際錢包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務網站的收款臺上所需的其他信息。電子錢包提高了購物的效率，用戶選好商品后，只要點擊自己的錢包就能完成付款過程，電子錢包幫助用戶將所需信息（如送貨和信用卡）自動輸入到收款表里，從而大大加速了購物的過程。電子錢包的主要功能有：電子證書管理（包括電子證書的申請、存儲和刪除），安全電子交易（進行SET交易時辨認商戶身份并發(fā)送交易信息），交易記錄的保存（保存每一筆交易記錄以備日后查詢）。,3、電子錢包的使用過程,1）申請一張銀行卡2）獲得電子錢包3）安裝電子錢包4）申請證書5）訂購商品6）付款,4、中國銀行電子錢包設置,5、金融聯(lián)電子錢包,深圳金融結算中心是經中國人民銀行總行批準成立的全國首家金融電子結算中心，是一家建設跨銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、銀行卡綜合信息交換中心的專業(yè)金融電子化機構，集開發(fā)、應用、對外提供技術服務為一體。,6、國外幾種常用的電子錢包,1）AgileWalletAgileWallet技術由CyberCash公司開發(fā)，可處理消費者結算和購物信息，提供快速和安全的交易。用戶第一次用AgileWallet購物時需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會被安全地存儲在AgileWallet服務器上。以后訪問支持AgileWallet的商家網站時，在商家的結算頁面上會彈出有顧客購物信息的AgileWallet框。用戶驗證了框內信息的正確性后，用鼠標點擊一次就可完成購物交易。用戶還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護的個人信息中。,2）eWalletLaunchpad技術公司的eWallet是一個免費的錢包軟件，消費者可下載并安裝到自己的計算機上，而不像其他錢包那樣存在中心服務器上。和其他錢包一樣，eWallet將顧客個人信息和結算信息存在錢包里。eWallet甚至還專門為用戶留出放照片的地方（像真正的錢包一樣）。購物完成時，只需點擊圖標并輸入密碼，然后從eWallet中選定信用卡并拖到結賬表中，eWallet就能把你在安裝軟件時所提供的個人信息填寫到表中。為保護你的個人信息，eWallet還有加密和密碼保護措施。,3）MicrosoftWalletMicrosoftWallet預裝在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里，但不會預裝在網景公司的Navigator中。其功能與大多數(shù)電子錢包一樣，在用戶需要時可自動填寫訂單表。MicrosoftWallet是微軟公司為錢包的標準化而推出的。你輸入到MicrosoftWallet里的所有個人信息都經過加密并用密碼進行保護。它的新版本還能同電子現(xiàn)金系統(tǒng)、網絡銀行賬戶及其他結算模式交互。目前它支持運通卡（AmericanExpress）、萬事達卡（Master）和維薩卡（Visa）。,（二）電子現(xiàn)金,在傳統(tǒng)的支付工具中，現(xiàn)金具有舉足輕重的作用。有的國家，甚至70%～95%的交易都是使用現(xiàn)金來支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能與現(xiàn)金自由兌換的基礎之上的。在所有的支付工具中，人們對現(xiàn)金的偏好是毫無疑問的，其中的原因很多，但一定與現(xiàn)金的如下特點有關：現(xiàn)金(特指某國的法定貨幣)具有最終支付手段的特征。現(xiàn)金支付具有分散、匿名的特性?，F(xiàn)金支付還具有技術上的“離線處理”的特性?，F(xiàn)金具有國家強制力賦予的信用性以及發(fā)行上的有限性(稀缺性)。,1、電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網絡支付時使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金的屬性1）貨幣價值：現(xiàn)實價值支撐；2）可交換性：與其他價值形式互換；3）可存儲性：安全的存儲在計算機的外存、IC卡及其他設備中，可能丟失；4）不可重復使用：必須防止現(xiàn)金的復制和重復使用；,2、電子現(xiàn)金支付方式的特點,1)協(xié)議性:銀行和賣方之間應有協(xié)議和授權關系；2)對軟件的依賴性:E—CASH軟件3)靈活性4)可鑒別性,3、電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題,電子現(xiàn)金的優(yōu)點(1)匿名性(2)不可跟蹤性：可以容易的從一個人傳給另一個人，不能提供用于跟蹤持有者的信息；(3)減少實物現(xiàn)金的使用量(4)支付靈活方便,電子現(xiàn)金的存在問題,(1)目前的使用量小(2)成本較高(3)存在貨幣兌換問題(4)風險性：可丟失性;不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性,4、電子現(xiàn)金的應用過程(支付流程),5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金,6加密的數(shù)字現(xiàn)金,9確認信息,8確認,1請求開設E-cash帳戶,2帳號,,3購買數(shù)字現(xiàn)金請求,4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機數(shù),,,,,,,,,,,,,,7核對,買方,賣方,銀行,數(shù)字現(xiàn)金庫,5、電子現(xiàn)金應用系統(tǒng)提供商,(1)DigiCash：(2)CyberCash：(3)Clickshare：(4)eCoin：www.eC,（三）銀行卡,銀行卡的使用過程1）網上支付申請2）專戶轉賬3）選購商品4）網上支付5）交易確認,招商銀行“網上支付”頁面,第三方代理的銀行卡支付,通過第三方代理的銀行卡支付過程是：用戶在第三方代理人處開賬號；第三方代理人持有用戶賬號和信用卡號；用戶用賬號從商家訂貨；商家將用戶賬號提供給第三方代理人；第三方代理人驗證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。,傳統(tǒng)信用卡與網上支付信用卡的區(qū)別,（1）使用的信息傳遞通道不同前者使用專用網，因此比較安全；后者的消費者和商家均使用INTERNET，銀行使用專用網，因此必須在INTERNET與銀行的專用網之間設置支付網關以確保銀行專用網的安全。（2）付款地點不同前者必須在商場使用商場的POS機進行付款，后者可以在家庭或辦公室使用自己的個人計算機進行購物和付款。（3）身份認證方式不同前者在購物現(xiàn)場使用身份證或其他身份證件驗證持卡人的身份，后者在計算機網絡上使用CA中心提供的數(shù)字證書驗證持卡人、商家、支付網關和銀行身份。,（4）付款授權方式不同前者在購物現(xiàn)場使用手寫簽名的方式授權商家扣款，后者在使用數(shù)字簽名進行遠程授權。（5）商品和支付信息采集方式不同前者使用商家的POS機等設備采集商品信息和信用卡信息，后者直接使用自己的計算機輸入相關信息。,（四）電子支票,1、電子支票的概念電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。,①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號（9位數(shù)）；④帳號,電子支票的式樣,2、電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢,1）電子支票支付方式的特點（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。（3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結合，推動EDI基礎上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。,2）電子支票支付方式的優(yōu)勢,（1）處理速度高（2）安全性能好（3）處理成本低（4）給金融機構帶來了效益,3、電子支票的使用過程,（1）用戶和商家達成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。（2）用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。（3）用戶通過網絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。,（4）商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進帳單，并對進帳單進行數(shù)字簽名。（5）商家將經過背書的電子支票及簽名過的進帳單通過網絡發(fā)給收款方開戶銀行。（6）收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網絡發(fā)給付款方開戶銀行。（7）付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項。,（五）手機錢包,手機錢包是中國移動即將推出的一種新服務。它是綜合了支付類業(yè)務的各種功能的一項全新服務。它是以銀行卡賬戶為資金支持，手機為交易工具的業(yè)務，就是將客戶在銀行的賬戶和客戶的全球通手機號碼綁定，通過手機短信息、IVR、WAP、KJAVA等多種方式，客戶可以對綁定賬戶進行操作，實現(xiàn)購物消費、代繳費、轉賬、賬戶余額查詢并可以通過短信等方式得到交易結果通知和賬戶變化通知?！笆謾C錢包”將手機與信用卡兩大現(xiàn)代化高科技產品融合起來，創(chuàng)造出一種先進的支付工具，為客戶提供安全、便捷、時尚的支付手段。,手機錢包業(yè)務,1.購物消費：客戶可通過無線POS機實現(xiàn)支付功能。無線POS終端有兩種：一種是只能刷銀行卡的POS機，它與銀行系統(tǒng)通過GSM短信或GPRS方式連接。另一種是不用刷銀行卡的POS機，可以通過客戶手機向其發(fā)送指令，在支付完成后可顯示支付成功并打印收據(jù)。2.代繳費：代繳各種銀行可以代繳的費用，如電話費，水、電、煤氣費等。3.轉賬：初期實現(xiàn)對開通“手機錢包”的賬戶之間轉賬，今后可以實現(xiàn)對任何賬戶的轉賬。,4.賬戶變化查詢/通知：利用短消息實現(xiàn)對賬戶變化情況的了解，客戶在每次刷銀行卡后都可以及時了解自己賬戶變化的情況，這種服務客戶十分需要5.客戶可通過多種方式使用該業(yè)務，如果客戶熟悉短信息，就可通過發(fā)短信使用該業(yè)務。如果客戶不習慣使用短信息，就可通過撥特服號，用語音方式使用該業(yè)務。,4.4.3我國的金融工具現(xiàn)狀,我國的金融工具種類多但普及差，個人信用體系缺位。到2002年10月份為止，中國各商業(yè)銀行已發(fā)行的各種類型的銀行卡數(shù)量超過4億張，POS機也已達到30萬臺，但與國外成熟的銀行卡市場相比，中國持卡人占總人口的比例較低，已發(fā)行的銀行卡中90％是不能透支的借記卡，具有透支消費功能的信用卡只有10％；目前我國直接用卡支付的消費額僅占全部消費額的1％，銀行卡的受理單位僅占全國零售網點的近3％。,4.4.4電子支付面臨的問題,１．安全問題２．支付方式的統(tǒng)一問題３．跨國交易中的貨幣兌換問題４．法律問題,1.安全問題,安全問題仍是電子支付中最關鍵、最重要的問題，直接關系到電子交易各方的利益。從我國目前電子支付的發(fā)展情況看，迫切需要解決以下幾個問題：（1）積極向電子支付國際通用標準靠攏。（2）建立認證中心（CA）的問題。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術。,2.支付方式的統(tǒng)一問題,在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當電子交易中的當事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，也就不能實現(xiàn)因特網上的交易。1997年，歐洲委員會發(fā)表了一份題為《歐洲電子商務設想》的文件，關于支付方式及其標準的統(tǒng)一問題，已經列入了歐盟的議事日程之中。我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進的信息技術，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內的聯(lián)網通用，提供先進的電子化支付技術和與銀行卡跨行信息交換相關的專業(yè)化服務。,從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨。,3.跨國交易中的貨幣兌換問題,幾乎每個國家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化。跨國電子交易中存在一個問題，即一個國家的網絡消費者如何了解另一國家的銷售者的產品報價折合成本國貨幣是多少。PSINet公司和WorldPay公司推出PSIWebWorldPay，這是一種國際性電子商務服務，可幫助用戶利用各種貨幣在Internet上購買商品。最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務服務器中，實現(xiàn)全球性電子商務處理服務。這樣，任何人就可不受限制地通過因特網在全球任何地方購物消費?？刹捎枚喾N可自由流通貨幣作為支付貨幣。,4.法律問題,美國1978年制定了《1978年電子資金劃撥法》。這部法律的主要內容是保護銀行客戶的合法權益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年，美國全國統(tǒng)一州法專員會議和美國法律學會批準了“統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)”第4A編，詳細規(guī)定了電子支付命令的簽發(fā)與接受、接受銀行對發(fā)送方支付命令的執(zhí)行、電子支付的當事人的權利和義務以及責任的承擔等。隨著近年來Internet的普及，人們已開始試行跨國界的電子支付新方法。鑒于技術環(huán)境的迅速變化，很難制定符合實際又簡便易行的法律法規(guī)。因為過于嚴格和缺乏靈活性的法律法規(guī)都是不合適的。,深圳金融電子結算中心,案例分析：１.國外網上銀行個案:美國第七銀行2.我過網上銀行個案:中國銀行3.HP網上銀行解決方案,本章小結,電子支付是電子商務中一個極為重要的關鍵性的組成部分電子支付:指的是電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。電子銀行與網絡銀行電子支付的要求：（1）安全性；（2）完整認證（合法性）；（3）開放性；（4）普遍性,電子支付協(xié)議:SSL與SET網上電子支付系統(tǒng):電子貨幣系統(tǒng);支付清算系統(tǒng);銀行卡支付系統(tǒng)常見支付方式：信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡、電子錢包、手機支付等電子支付面臨的問題,思考,電子銀行與網絡銀行的區(qū)別與聯(lián)系手機銀行與手機錢包的區(qū)別與聯(lián)系手機支付的現(xiàn)狀與前景幾種電子支付方式的比較,個體消費者網上購物流程,當當網上購物流程演示（1）,當當網上購物流程演示（2）,當當網上購物流程演示（3）,當當網上購物流程演示（4）,當當網上購物流程演示（5）,當當網上購物流程演示（6）,當當網上購物流程演示（7）,當當網上購物流程演示（8）,當當網上購物流程演示（9）,當當網上購物流程演示（10）,卓越網網上購物流程演示,