個(gè)人儲(chǔ)蓄與消費(fèi)信貸計(jì)劃.ppt

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2 第四章個(gè)人儲(chǔ)蓄與消費(fèi)信貸計(jì)劃 本章精粹 儲(chǔ)蓄的含義儲(chǔ)蓄的種類(lèi)儲(chǔ)蓄的技巧消費(fèi)信貸的含義消費(fèi)信貸的主要類(lèi)型消費(fèi)信貸的策略案例導(dǎo)入?yún)⒁?jiàn)教材P100核心概念儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄策略消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸策略 3 第一節(jié)儲(chǔ)蓄概述 一 儲(chǔ)蓄的含義儲(chǔ)蓄是指居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的一種存款活動(dòng) 儲(chǔ)蓄獲得的利息收入主要取決于存款的類(lèi)型 存款金額的大小 存期和利率 我國(guó)曾對(duì)儲(chǔ)蓄存款的利息征收利息稅 1999年將利息稅定為20 2007年8月稅率由20 降至5 2008年10月9日起暫免征收利息稅 利息稅是儲(chǔ)蓄利息的理財(cái)成本 但并不是所有的利息收入都要納稅 國(guó)債 金融債券 教育儲(chǔ)蓄存款以及國(guó)家確定的其他免稅存款類(lèi)型都屬于免利息稅的范圍 4 二 儲(chǔ)蓄的意義 儲(chǔ)蓄作為傳統(tǒng)的理財(cái)方式 具有高流動(dòng)性 固定收益和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn) 如果合理利用這一理財(cái)工具 能夠?qū)崿F(xiàn)家庭或個(gè)人的理財(cái)目標(biāo) 首先 儲(chǔ)蓄是所有理財(cái)?shù)幕A(chǔ) 其次 由于人的財(cái)務(wù)目標(biāo)是多種多樣的 有長(zhǎng)期的 如養(yǎng)老 子女教育等 有中期的 如購(gòu)買(mǎi)大件商品 旅游 培訓(xùn)等 還有一些不確定的需求 如醫(yī)藥費(fèi)等 最后 長(zhǎng)期堅(jiān)持合理的儲(chǔ)蓄 能達(dá)成理財(cái)目標(biāo)和人生目標(biāo) 5 三 儲(chǔ)蓄的特點(diǎn) 1 安全性高2 方式期限靈活3 操作簡(jiǎn)易4 收益較低 6 四 我國(guó)儲(chǔ)蓄政策與原則 一 儲(chǔ)蓄的政策為了發(fā)展儲(chǔ)蓄事業(yè) 保護(hù)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益 國(guó)家對(duì)居民儲(chǔ)蓄一貫實(shí)行鼓勵(lì)和保護(hù)的政策 保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)以及其他合法的權(quán)益 鼓勵(lì)個(gè)人參加儲(chǔ)蓄 二 儲(chǔ)蓄的原則1 存款自愿2 取款自由3 存款有息4 為儲(chǔ)戶保密 7 五 個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃的原則 1 建立理財(cái)目標(biāo)2 儲(chǔ)蓄優(yōu)先原則3 利率比較原則4 長(zhǎng)期堅(jiān)持原則 8 第二節(jié)儲(chǔ)蓄的類(lèi)型 一 儲(chǔ)蓄的種類(lèi)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的劃分有多種方式 根據(jù)客戶存入的幣種不同 可以分為人民幣儲(chǔ)蓄和外幣儲(chǔ)蓄 根據(jù)儲(chǔ)戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的契約關(guān)系不同 可以分為活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄 根據(jù)儲(chǔ)蓄的期限不同 可以分為短期儲(chǔ)蓄和中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄 我國(guó)人民幣儲(chǔ)蓄從期限和功能角度進(jìn)行分類(lèi) 主要有活期儲(chǔ)蓄 定期儲(chǔ)蓄 通知儲(chǔ)蓄 教育儲(chǔ)蓄等類(lèi)型 9 一 儲(chǔ)蓄的種類(lèi) 一 活期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄是指不受金額和存期的限制 儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存取而又不定期限的一種儲(chǔ)蓄存款 這種儲(chǔ)蓄適合于個(gè)人生活待用和暫時(shí)不用款的存儲(chǔ) 二 定期儲(chǔ)蓄1 整存整取定期儲(chǔ)蓄 1 利率較高 2 可約定轉(zhuǎn)存 3 可質(zhì)押貸款 4 可提前支取2 零存整取定期儲(chǔ)蓄 1 積少成多 2 可提前支取 3 可約定轉(zhuǎn)存 4 可質(zhì)押貸款 10 一 儲(chǔ)蓄的種類(lèi) 3 整存零取定期儲(chǔ)蓄 1 多次支取本金 取款靈活 2 可質(zhì)押貸款4 存本取息定期儲(chǔ)蓄 1 起存金額較高 2 可多次支取利息 靈活方便 3 可質(zhì)押貸款 4 可提前支取 5 定活兩便儲(chǔ)蓄存款 1 存取靈活 流動(dòng)性較好 2 可質(zhì)押貸款 11 一 儲(chǔ)蓄的種類(lèi) 三 通知儲(chǔ)蓄存款 1 收益高 資金支取靈活 2 專(zhuān)有積利存款計(jì)劃 四 教育儲(chǔ)蓄 1 稅收優(yōu)惠 2 積少成多 五 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄是一種固定面額 固定期限 可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲(chǔ)蓄 發(fā)行對(duì)象既可以是個(gè)人 也可以是企事業(yè)單位 六 外幣儲(chǔ)蓄存款外幣儲(chǔ)蓄存款包括外幣活期儲(chǔ)蓄存款和外幣整存整取定期儲(chǔ)蓄存款 12 二 儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算 一 儲(chǔ)蓄利息的基本規(guī)定1 利率2 計(jì)息起點(diǎn)3 不計(jì)復(fù)息4 存期計(jì)算規(guī)定 1 算頭不算尾 2 不論閏年 平年 不分月大 月小 全年按360天 每月均按30天計(jì)算 3 對(duì)年 對(duì)月 對(duì)日計(jì)算 各種定期存款的到期日均以對(duì)年 對(duì)月 對(duì)日為準(zhǔn) 即自存入日至次年同月同日為一對(duì)年 存入日至下月同一日為對(duì)月 4 定期儲(chǔ)蓄到期日 如遇例假不辦公 可以提前一日支取 視同到期計(jì)算利息 手續(xù)同提前支取辦理 13 二 儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算 二 利息計(jì)算的方法公式如下 利息 本金 利率 時(shí)間利息計(jì)算的方法主要分為以下幾種 1 一般儲(chǔ)蓄 利息 本金 利率 存期 2 零存整取儲(chǔ)蓄 利息 月存金額 存入的次數(shù) 1 存入次數(shù) 月利率 3 整存零取儲(chǔ)蓄 利息 全部本金 每次支取金額 2 支取本金次數(shù) 每次支取間隔 月利率 4 定活兩便儲(chǔ)蓄 利息 本金 存期 利率 同檔次定期利率 60 14 第三節(jié)儲(chǔ)蓄的策略 一 儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)闹笇?dǎo)思想1 要把儲(chǔ)蓄作為投資的 蓄水池 2 規(guī)劃好儲(chǔ)蓄的時(shí)間3 采用合理的儲(chǔ)蓄組合4 充分利用優(yōu)惠政策 15 二 儲(chǔ)蓄存款的技巧 1 階梯存儲(chǔ)法2 連月存儲(chǔ)法3 四分存儲(chǔ)法4 組合存儲(chǔ)法5 增收儲(chǔ)蓄法6 折舊儲(chǔ)蓄法7 緩買(mǎi)儲(chǔ)蓄法8 降檔儲(chǔ)蓄法9 滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法 16 三 家庭儲(chǔ)蓄策略 1 選擇合理的存期2 大額短期存款采用通知存款3 定期存款采用自動(dòng)續(xù)存方法4 多用儲(chǔ)蓄卡5 外幣儲(chǔ)蓄6 為孩子存教育儲(chǔ)蓄 17 第四節(jié)消費(fèi)信貸概述 案例引入信用卡刷卡消費(fèi)這種形式已經(jīng)逐漸被許多年輕人所接受并成為一種消費(fèi)時(shí)尚 平時(shí)瘋狂刷卡的年輕人 還款時(shí)會(huì)被高額的透支款項(xiàng)逼得走投無(wú)路 最終 他們將目光轉(zhuǎn)向了自己的父母 由此便產(chǎn)生了一個(gè)新的群體 信用卡 啃老族 日前許多大學(xué)生正在成為信用卡 啃老族 的一員 大學(xué)生應(yīng)該如何合理使用信用卡呢 18 一 消費(fèi)信貸的含義 消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè) 銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的貸款 主要用于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品 房屋和各種勞務(wù) 1998年以來(lái) 為支持?jǐn)U大內(nèi)需 我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 已經(jīng)開(kāi)辦的消費(fèi)貸款種類(lèi)主要有住房貸款 汽車(chē)貸款 家電等耐用消費(fèi)品貸款和助學(xué)貸款等 目前在商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)中 消費(fèi)信貸比例明顯上升 對(duì)促進(jìn)消費(fèi) 拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到了積極作用 19 二 消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 1 貸款的對(duì)象為個(gè)人與家庭2 貸款用途的消費(fèi)性3 貸款額度的小額性4 貸款期限的靈活性 20 三 消費(fèi)信貸的分類(lèi) 1 根據(jù)是否需要事先申請(qǐng)劃分2 根據(jù)消費(fèi)信貸的提供者劃分3 根據(jù)消費(fèi)信貸的用途劃分4 根據(jù)消費(fèi)信貸的擔(dān)保情況劃分5 根據(jù)消費(fèi)信貸的還款方式劃分6 根據(jù)消費(fèi)信貸的期限劃分 21 四 消費(fèi)信貸的作用 1 消費(fèi)信貸促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展2 消費(fèi)信貸促進(jìn)了商品在流通環(huán)節(jié)的順利實(shí)現(xiàn)3 消費(fèi)信貸促進(jìn)了消費(fèi)者生活水平的提高 22 第五節(jié)消費(fèi)信貸的主要類(lèi)型 一 封閉式信貸1 個(gè)人小額短期信用貸款2 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款3 國(guó)家助學(xué)貸款4 個(gè)人汽車(chē)貸款5 個(gè)人住房貸款6 個(gè)人旅游貸款 23 二 開(kāi)放式信貸 一 信用卡的含義信用卡是商業(yè)銀行面向個(gè)人和單位發(fā)行的 憑以向特約單位購(gòu)物 消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金的信用憑證 二 信用卡的功能1 支付結(jié)算功能2 信用融資功能1 信用額度2 免費(fèi)融資3 循環(huán)信用功能 24 二 開(kāi)放式信貸 三 信用卡與借記卡的區(qū)別 25 二 開(kāi)放式信貸 四 信用卡的使用1 可用額度2 免息還款期3 最低還款額4 應(yīng)付利息 五 巧用信用卡理財(cái)使用信用卡 并不是簡(jiǎn)單的支出 發(fā)揮其借貸功能 還可以換取資金的周轉(zhuǎn)便利 同時(shí) 根據(jù)信用卡每月的對(duì)賬單 可以對(duì)自己的消費(fèi)形態(tài)有個(gè)基本認(rèn)識(shí) 哪些該消費(fèi) 哪些可以延后消費(fèi) 哪些根本不必消費(fèi) 從而看出每項(xiàng)支出的必要性 進(jìn)而控制消費(fèi) 節(jié)省費(fèi)用 做到理性消費(fèi) 26 第六節(jié)消費(fèi)信貸的策略 一 消費(fèi)信貸的原則1 消費(fèi)信貸需要在負(fù)債能力之內(nèi)的原則2 貸款期限與資產(chǎn)的生命周期相匹配的原則3 保持良好的信用的原則 27 二 消費(fèi)信貸的策略 1 做好償債計(jì)劃消費(fèi)信貸有時(shí)是必要的理財(cái)方案 只要有合理的還款計(jì)劃 就可以貸款 2 搞好信用管理首先 將貸款控制在合理的比例范圍內(nèi) 一般用貸款安全比率來(lái)衡量 計(jì)算公式為 貸款安全比率 每月還債支出 月現(xiàn)金凈收入其次 做好貸款計(jì)劃還清年數(shù) 最后 要建立良好的個(gè)人信用 28 本章小結(jié) 29 思考題 一 單選題二 填空題三 問(wèn)答題四 論述題參見(jiàn)教材P128