金融消費(fèi)者利益保護(hù)問題研究 經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)

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1、目錄 第一章 緒論 1 1.1 金融消費(fèi)者的基本概念及利益保護(hù)問題的研究意義 1 1.1.1 金融消費(fèi)者基本概念 1 1.1.2 利益保護(hù)問題的研究意義 1 1.2 我國(guó)的研究現(xiàn)狀 2 1.2.1金融監(jiān)管，法律方面的研究 2 1.2.2 金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制研究 2 1.3 國(guó)外的研究現(xiàn)狀 2 1.3.1 金融消費(fèi)者利益保護(hù)實(shí)踐方面的研究 3 1.3.2 金融消費(fèi)者利益保護(hù)監(jiān)管方面的研究 3 第2章 我國(guó)金融消費(fèi)者利益保護(hù)的現(xiàn)狀 4 2.1 法律制度的現(xiàn)狀 4 2.2 監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系的現(xiàn)狀 5 2.3 市

2、場(chǎng)體系和產(chǎn)品體系的現(xiàn)狀 6 第3章 我國(guó)金融消費(fèi)者利益保護(hù)中存在的問題 8 3.1信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重 8 3.1.1 信息不對(duì)稱的原因 8 3.1.2 信息不對(duì)稱的影響 8 3.2 法律制度的制定滯后 9 3.3 金融消費(fèi)者利益保護(hù)機(jī)構(gòu)體系不夠完善 9 3.4 金融產(chǎn)品缺失的影響 10 3.5 消費(fèi)者的金融專業(yè)性不強(qiáng) 11 第4章 加強(qiáng)我國(guó)金融消費(fèi)者利益保護(hù)的措施 12 4.1 完善信息披露機(jī)制 12 4.1.1加強(qiáng)信息披露義務(wù) 12 4.1.2建立金融機(jī)構(gòu)信用體系 12 4.2完善金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系 12 4.3完善監(jiān)管體系 13

3、 4.3.1完善監(jiān)管目標(biāo)體系 13 4.3.2 完善金融消費(fèi)者利益保護(hù)機(jī)構(gòu)體系和執(zhí)行體系 13 4.3.3金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制多元化 14 4.4 推動(dòng)金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新 15 4.5提高消費(fèi)者金融專業(yè)性 15 4.5.1 加強(qiáng)正規(guī)金融教育 15 4.5.2 完善金融教育培訓(xùn)體系 15 4.5.3 加強(qiáng)日常的金融知識(shí)宣傳教育 16 4.6 增強(qiáng)消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí) 16 4.6.1 對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行充分了解 16 4.6.2 對(duì)受損利益進(jìn)行追償 16 4.6.3 加強(qiáng)組合消費(fèi)者方式 16 參考文獻(xiàn) 17

4、 金融消費(fèi)者利益保護(hù)問題研究 [摘要]隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的金融領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，同時(shí)也使金融領(lǐng)域開始出現(xiàn)一些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)者的利益保護(hù)問題也就凸顯出來(lái)了，成為了不能再忽視的一個(gè)焦點(diǎn)。我使用文獻(xiàn)綜述法，對(duì)目前國(guó)內(nèi)外的金融消費(fèi)者利益保護(hù)方面的研究進(jìn)行分析，再利用描述性研究法，簡(jiǎn)要概括從立法，外部監(jiān)管，加強(qiáng)信息對(duì)稱以及加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，增強(qiáng)消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)方面中存在的巨大的問題，指出保護(hù)金融消費(fèi)者的利益的體系急需在政府指導(dǎo)下進(jìn)行建立和完善。在這一過(guò)程中，政府將發(fā)揮至關(guān)重要的作用，金融消費(fèi)者也要積極配合，這樣才能更好地建立和完善我國(guó)金融消費(fèi)者利益保護(hù)體系。 [關(guān)鍵詞

5、] 金融消費(fèi)者； 金融市場(chǎng)； 監(jiān)管立法； 消費(fèi)者保護(hù) Research on the Protection of Financial Consumers' Interests [Abstract] With the economic development, China's financial sector innovation, but also to the financial sector began to appear some systemic risk. And financial cons

6、umers as an important part of the financial system, the protection of their interests are becoming increasingly prominent. Based on the current research on the protection of financial consumers' interests at home and abroad, this paper uses the literature research method and the descriptive rese

7、arch method, combined with the current situation of the protection of the interests of financial consumers in China, and whether it is from legislation, external supervision, strengthening information symmetry, Financial knowledge publicity and education, and enhance consumer awareness of self-prote

8、ction, there are huge problems, financial consumer interests protection system need to establish and improve. In this process, the government will play a vital role, financial consumers should actively cooperate, so as to better establish and improve China's financial consumer interests protecti

9、on system. [Keywords] financial consumer； financial market； regulation and legislation； Consumer protection 6 第一章 緒論 1.1 金融消費(fèi)者的基本概念及利益保護(hù)問題的研究意義 1.1.1 金融消費(fèi)者基本概念 金融消費(fèi)者是指接受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)的或者購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品的，為了滿足個(gè)人或者機(jī)構(gòu)需求的公民個(gè)人或機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱。在這里，我們可以簡(jiǎn)單的理解成，金融消費(fèi)者就是在金融市場(chǎng)上與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融交易的人群，他們既可能是尋

10、求保障型資本增長(zhǎng)的普通群眾，也有可能是尋求高收益的激進(jìn)型投資者。他們的金融專業(yè)素養(yǎng)是嚴(yán)重的低于金融機(jī)構(gòu)的，以及對(duì)信息的掌握不夠充分和準(zhǔn)確，所以他們的利益往往是得不到保護(hù)的。盡管他們的目的是尋求資本的增長(zhǎng)，但是作為消費(fèi)者，利益還是要受到保護(hù)的。 1.1.2 利益保護(hù)問題的研究意義 目前看來(lái)，對(duì)金融消費(fèi)者的利益進(jìn)行有效地保護(hù)，不僅對(duì)金融交易的公平性做出保障，還會(huì)促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行，保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)的安全。我國(guó)在金融監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)還不是很足，正好利用對(duì)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行保護(hù)的這個(gè)機(jī)會(huì)，從理論和實(shí)踐兩個(gè)方面促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管方面的發(fā)展。忽視對(duì)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行保護(hù)是會(huì)付出沉重的代價(jià)的，這是歷次金融危

11、機(jī)后各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局得出的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)更應(yīng)該吸取這種寶貴的經(jīng)驗(yàn)，防患于未然，盡量在危機(jī)來(lái)臨之前就做好保障。隨著消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的覺醒以及金融消費(fèi)者在金融體系中扮演了重要的角色，他們的利益被保護(hù)好可以對(duì)穩(wěn)定金融體系也是極有好處的。我國(guó)金融業(yè)經(jīng)過(guò)了三十多年的發(fā)展，有進(jìn)步，但也還是不夠完善，在金融交易中還存在很多的缺陷和不足，這些問題在進(jìn)行金融消費(fèi)者利益保護(hù)的過(guò)程中都能或多或少地得到解決或者緩解。 目前，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)的各個(gè)方面都在追趕著西方發(fā)達(dá)國(guó)家，金融業(yè)方面也不例外，西方發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家在金融消費(fèi)者利益保護(hù)方面雖然開始的早，但是進(jìn)展卻一直不大，那么建立起行之有效的金融消費(fèi)者利益保護(hù)制度便是我國(guó)實(shí)現(xiàn)趕

12、超的一個(gè)極好的切入點(diǎn)。但是對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的趕超不意味著就要忽略他們比我國(guó)更加先進(jìn)的研究經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，分析出我國(guó)目前在對(duì)金融消費(fèi)者的利益進(jìn)行保護(hù)的過(guò)程中存在的根本問題，吸取國(guó)外的先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，利用國(guó)家手段去完善金融消費(fèi)者利益保護(hù)制度，是保障我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，師夷長(zhǎng)技以制夷的態(tài)度我們不能丟棄。因此，此項(xiàng)研究是有一定的緊迫性的。 1.2 我國(guó)的研究現(xiàn)狀 1.2.1金融監(jiān)管，法律方面的研究 徐慧娟（2005）主要介紹了英國(guó)的金融巡視員制度及其具體操作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行，認(rèn)為金融消費(fèi)者利益保護(hù)應(yīng)該成為金融監(jiān)管的重要針對(duì)方向，在法律上就要調(diào)整好金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的關(guān)系[1]。劉希（2014

13、）提出充分關(guān)注金融消費(fèi)者的利益保護(hù)問題，并深入研究金融消費(fèi)者保護(hù)問題[2]。孫博（2008）提出吸取國(guó)外的先進(jìn)理論經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，盡快地完善保護(hù)我國(guó)的金融消費(fèi)者隱私的制度[3]。姚飛（2006）提出在法律上保護(hù)保險(xiǎn)業(yè)金融消費(fèi)者的利益[4]。吳弘、徐振（2009）指出要推進(jìn)各金融行業(yè)聯(lián)合保護(hù)金融消費(fèi)者利益的發(fā)展趨勢(shì)[5]。于春敏（2010）指出了金融消費(fèi)者也是消費(fèi)者的一種，不能忽視對(duì)他們的保護(hù)[6]。 管斌（2010）指出了要想建立起健全的金融市場(chǎng)，法律上就不能忽視對(duì)金融消費(fèi)者利益的保護(hù)[7]。何穎（2010）提出了我國(guó)就應(yīng)當(dāng)吸取美國(guó)和日本的有效經(jīng)驗(yàn)，以真正保護(hù)金融消費(fèi)者的特殊利益[8]。邢會(huì)

14、強(qiáng)（2010）指出實(shí)現(xiàn)"三足定理"是我國(guó)未來(lái)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的方向[9]。馮果（2011）指出了重新定義金融法制，確定金融法制的正確研究方向，才能從根本上對(duì)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行保護(hù)，最終促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展[10]。孫天琦（2012）認(rèn)為政府要組織專門的具有較高金融素養(yǎng)的人員組建起金融消費(fèi)者利益保護(hù)部門，還要不斷完善保護(hù)機(jī)制，以全方位地對(duì)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行保護(hù)[11]。 楊東（2013）指出我國(guó)的金融消費(fèi)者利益保護(hù)立法方面的實(shí)踐可以充分參考日本在這方面的做法，同時(shí)考慮到我國(guó)的一些特殊的情況，以建立起我國(guó)金融消費(fèi)者利益保護(hù)的法律體系[12]。馬洪雨、康耀坤（2010）指

15、出我國(guó)有關(guān)金融消費(fèi)者利益保護(hù)的法律制度相當(dāng)分散，提出政府完全可以吸收美國(guó)在金融消費(fèi)者利益保護(hù)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，將金融消費(fèi)者利益保護(hù)法律整合成一個(gè)完善的體系[13]。 1.2.2 金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制研究 高明（2011）提出了政府可以在金融消費(fèi)者利益保護(hù)上做出的努力，這些理論加強(qiáng)了金融消費(fèi)者利益保護(hù)實(shí)踐的可行性[14]。葉建勛（2014）提出對(duì)已經(jīng)受到侵害的金融消費(fèi)者的利益進(jìn)行救濟(jì)，制定出合理的金融消費(fèi)者利益救濟(jì)制度，把金融消費(fèi)者利益受到損害后的損失降到最低[15]。 1.3 國(guó)外的研究現(xiàn)狀 國(guó)外的研究比我國(guó)開始的要早很多，這方面的研究也相應(yīng)成熟一些。我也從兩個(gè)方面來(lái)介紹一下國(guó)外的研究現(xiàn)狀

16、，一個(gè)方面就是金融消費(fèi)者利益保護(hù)實(shí)踐的研究，另一個(gè)方面就是金融消費(fèi)者利益保護(hù)的監(jiān)管方面的研究了。 1.3.1 金融消費(fèi)者利益保護(hù)實(shí)踐方面的研究 Colton Warne（2010）指出了針對(duì)金融消費(fèi)者的利益保護(hù)，美國(guó)的立法現(xiàn)狀和改革現(xiàn)狀，尤其是在2008年金融危機(jī)之后，美國(guó)完善金融消費(fèi)者利益保護(hù)制度的措施[16]。Dawn Burton(1994)介紹了目前保護(hù)金融消費(fèi)者利益的現(xiàn)狀，提出了在上個(gè)世紀(jì)八十年代，英國(guó)開始出現(xiàn)金融消費(fèi)者主權(quán)理論，指出了當(dāng)時(shí)金融行業(yè)從金融服務(wù)法案和消費(fèi)者主權(quán)理論兩個(gè)方面對(duì)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行保護(hù)的情況[17]。Joseph smith(1999)強(qiáng)調(diào)了金融消費(fèi)者的專

17、業(yè)性在金融交易中發(fā)揮重要作用[18]。William Emmons(2005)闡明了金融消費(fèi)者利益在外部信息不足和金融知識(shí)不足的情況下容易受到侵害[19]。 1.3.2 金融消費(fèi)者利益保護(hù)監(jiān)管方面的研究 英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Michael Talor（1995）提出了雙峰理論，指出相比于審慎性監(jiān)管，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益也成為了金融監(jiān)管的目標(biāo)。國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保護(hù)金融消費(fèi)者的利益的過(guò)程中發(fā)揮重要的作用，以完善加入了金融消費(fèi)者利益保護(hù)部分的監(jiān)管體系[20]。法國(guó)熱拉爾·卡（1997）指出在法律上，保護(hù)金融消費(fèi)者的利益已經(jīng)被明確規(guī)定了[21]。Peter（2011）介紹了從實(shí)證出發(fā)，歐洲

18、主要資本主義國(guó)家在主要金融行業(yè)中保護(hù)金融消費(fèi)者利益時(shí)仍然存在的問題，主要是提出銀行業(yè)涉及金融監(jiān)管方面的保護(hù)金融消費(fèi)者利益的問題[22]。Llewellyn(1999)提出了社會(huì)福利的進(jìn)一步完善是受到金融消費(fèi)者利益保護(hù)影響的，而金融消費(fèi)者利益最主要的保護(hù)就是來(lái)自金融監(jiān)管當(dāng)局的保護(hù)。金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了這么多年的發(fā)展，盡管已經(jīng)在穩(wěn)定與完善的道路上前進(jìn)了一大步了，但是依舊存在市場(chǎng)失靈以及系統(tǒng)性問題等諸多不足之處，此時(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者利益就更加依賴于金融監(jiān)管當(dāng)局了[23]。Brix and mckee(2010)研究出在金融消費(fèi)者的融資成本減少的過(guò)程中，實(shí)行完善的價(jià)格披露機(jī)制發(fā)揮了重要的作用，與此同時(shí)這一制度

19、還使得小額信貸的利率水平降低了[24]。 第2章 我國(guó)金融消費(fèi)者利益保護(hù)的現(xiàn)狀 目前，我國(guó)已經(jīng)采取去了法律制度，監(jiān)管體系，市場(chǎng)體系和產(chǎn)品體系幾個(gè)方面的措施，這也是我國(guó)到目前為止對(duì)金融消費(fèi)者構(gòu)建起來(lái)的，全方位的保護(hù)體系，雖然還不是非常的完善，在很多方面也具有一定的局限性，但是在一定程度上也能夠有效保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。 2.1 法律制度的現(xiàn)狀 改革開放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)獲得了迅速發(fā)展，同時(shí)也帶來(lái)了金融業(yè)的春天，整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展也非常迅速。有關(guān)金融方面的法律也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)。銀行業(yè)方面以《中國(guó)人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為主，證券業(yè)方面以《證券法》為主，保險(xiǎn)業(yè)方面則

20、以《保險(xiǎn)法》為核心，在其他的金融子行業(yè)還出現(xiàn)了諸如《信托法》等法律制度。但是由于我國(guó)金融業(yè)得起步較晚，對(duì)出現(xiàn)的許多問題缺乏處理經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)的法律制度還處在比較滯后的狀態(tài)，根本不能夠滿足我國(guó)目前金融行業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。金融市場(chǎng)的穩(wěn)定還是我國(guó)目前對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行立法的側(cè)重點(diǎn)，政府更加在意的是整個(gè)金融行業(yè)的安全與平穩(wěn)，從而表現(xiàn)在對(duì)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)行為制定了許多制度來(lái)約束，反而用來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者核心利益的法律制度并沒有多少，更加沒有形成一套法律體系。而且目前我國(guó)在法律上還沒有承認(rèn)金融消費(fèi)者這一概念，所以保護(hù)金融消費(fèi)者利益的法律還分散在各種規(guī)章制度之中，互相之間很難聯(lián)系起來(lái)，有的規(guī)章制度甚至與更高層次的法律會(huì)

21、有矛盾之處。另外，由于我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展非常迅猛，許多金融子行業(yè)都在極短的時(shí)間內(nèi)涌現(xiàn)出來(lái)，可是我國(guó)目前針對(duì)這些金融子行業(yè)的法律制度體系根本沒有完善起來(lái)，行業(yè)經(jīng)營(yíng)非?；靵y，金融消費(fèi)者的利益保護(hù)更加不被重視。上述的那些問題導(dǎo)致一旦在金融交易中發(fā)生了無(wú)法私下解決的爭(zhēng)議時(shí)，我國(guó)法院大多采用民商事的一般法以及特別法來(lái)處理。如《合同法》、《民法通則》等。在具體的金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)中，金融消費(fèi)者享有權(quán)利的系統(tǒng)化制度規(guī)定極度缺乏，面對(duì)專業(yè)性、復(fù)雜性非常強(qiáng)的金融產(chǎn)品或工具，政府以及相關(guān)機(jī)構(gòu)還沒有制定強(qiáng)制性的風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露制度，同時(shí)訴訟過(guò)程中的搜集證據(jù)及舉證的苦難也使消費(fèi)者面臨的一大難題。因此，普通群眾在逐步

22、完善的金融市場(chǎng)上進(jìn)行著越來(lái)越多的金融消費(fèi)，但與此同時(shí)，也涌現(xiàn)出了大量金融消費(fèi)糾紛，嚴(yán)重影響了金融行業(yè)的穩(wěn)定。2015 年的最高人民法院工作報(bào)告中指出，去年各級(jí)法院審結(jié)的金融糾紛案件多達(dá)70 多萬(wàn)件,同比上升 12.67%；同時(shí)，據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，2015 年全年共收到“銀行、保險(xiǎn)”類的投訴 多達(dá)5775 件，其中包括營(yíng)銷合同類投訴 多達(dá)1596 件，質(zhì)量類投訴 多達(dá)918 件。與此同時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)，有關(guān)我國(guó)金融消費(fèi)者利益的法律保護(hù)制度還存在嚴(yán)重的缺陷，從而限制了政府和其他機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的利益提供有力的保護(hù)。法律地位和權(quán)利都比較特殊是我國(guó)金融消費(fèi)者現(xiàn)階段的一個(gè)特點(diǎn)，與國(guó)外金融業(yè)發(fā)達(dá)的

23、國(guó)家相比，發(fā)展時(shí)間非常短但是發(fā)展的速度又非常的快的我國(guó)的金融行業(yè)造成了缺乏全面性的弊端，那么這種“跨越式”的趨勢(shì)就非常明顯了[25][26]。 2.2 監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系的現(xiàn)狀 1995 年以后，隨著《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律規(guī)定的相繼制定與實(shí)施，我國(guó)對(duì)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管的法律基礎(chǔ)也就被奠定了。分業(yè)監(jiān)管的實(shí)行是基于我國(guó)不高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不完善的各項(xiàng)法律制度，以及較為缺乏的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控經(jīng)驗(yàn)所決定的，同時(shí)相關(guān)專業(yè)人才的缺乏也是不得不考慮的因素。具體來(lái)說(shuō)就是，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理整個(gè)金融行業(yè)，還肩負(fù)貨幣政策的制定與執(zhí)行的責(zé)任。銀行業(yè)成立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委

24、員會(huì)，即銀監(jiān)會(huì)，銀行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)督管理的職能歸他行使，以保證我國(guó)的銀行業(yè)的健康發(fā)展和穩(wěn)定運(yùn)行。證券業(yè)則成立中國(guó)證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，即證監(jiān)會(huì)，我國(guó)證券市場(chǎng)的統(tǒng)一監(jiān)督管理的職能歸他行使，以規(guī)范證券市場(chǎng)的交易行為，促進(jìn)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)則成立中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，即保監(jiān)會(huì)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的統(tǒng)一監(jiān)督管理的職能歸他行使，以規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)行為，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展。這樣以我國(guó)的“一行三會(huì)”為核心，各行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助的監(jiān)督管理體制就初步形成了。在此之后三大機(jī)構(gòu)之間也加強(qiáng)了聯(lián)系，以求相互協(xié)調(diào)合作來(lái)對(duì)金融消費(fèi)者的利益進(jìn)行保護(hù)。審慎監(jiān)管這一模式由于我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的體制而成為了我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管

25、模式，監(jiān)管主體的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)也更加受到重視。在監(jiān)管的機(jī)構(gòu)體系被建立起來(lái)之后，我們還不能夠覺得任務(wù)已經(jīng)完成了。因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)被明確只是手段，具體地去執(zhí)行監(jiān)管各金融行業(yè)的任務(wù)才是目的。雖然目前那些金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是按照規(guī)章制度去執(zhí)行監(jiān)管任務(wù)的，但是受限于執(zhí)法權(quán)利不夠，對(duì)于很多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還不到位。而且對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管情況也沒有具體的評(píng)判和監(jiān)督制度，更加沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)去承擔(dān)這份重要的責(zé)任，在金融監(jiān)管的過(guò)程中極其容易滋生腐敗。所以金融監(jiān)管的執(zhí)行體系還需做出很大的改進(jìn)才能真正發(fā)揮作用。 目前，我國(guó)的金融業(yè)由各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)合作來(lái)保證穩(wěn)定的運(yùn)行，但是肩負(fù)保護(hù)金融消費(fèi)者利益職責(zé)的專門機(jī)

26、構(gòu)還沒有被設(shè)立。在實(shí)際事例中，機(jī)制不夠透明阻礙了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部處理機(jī)制成為金融消費(fèi)者保護(hù)他們合法利益的主要途徑，保護(hù)金融消費(fèi)者利益的目的并沒有實(shí)現(xiàn)。此外，由于不具備金融方面的專業(yè)性以及沒有被賦予執(zhí)法的權(quán)利，消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外的第三方保護(hù)機(jī)構(gòu)，金融消費(fèi)者的利益并不能被其有效地保護(hù)。目前，金融消費(fèi)者在碰到金融糾紛時(shí)用來(lái)保護(hù)其合法利益的處理機(jī)制在我國(guó)還沒有被建立起來(lái)。對(duì)于銀監(jiān)會(huì)而言，重點(diǎn)工作在于監(jiān)督和管理整個(gè)銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，尤其是在控制風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范兩個(gè)方面，而對(duì)銀行消費(fèi)者利益的保護(hù)還做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。對(duì)于證監(jiān)會(huì)來(lái)說(shuō)，證券市場(chǎng)目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)很兇猛，主要監(jiān)管手段是依靠信訪制度，但是不能公開

27、透明限制了這套信訪制度的作用，使其不能真正地處理好金融消費(fèi)者反饋的問題，也就不能保護(hù)好金融消費(fèi)者的利益。最后對(duì)于保監(jiān)會(huì)，金融消費(fèi)者利益保護(hù)制度的缺失嚴(yán)重影響了他作為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)者利益的作用。在許多金融消費(fèi)的糾紛中，向金融監(jiān)管部門和金融行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴和尋求利益保護(hù)往往不會(huì)成為金融消費(fèi)者的首要選擇，向有關(guān)司法部門進(jìn)行起訴或者向媒體進(jìn)行曝光倒成了大多數(shù)金融消費(fèi)者保護(hù)自身合法利益的主要手段，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上激化了金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者兩者之間的矛盾，同時(shí)也損害了金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，其主要原因還是在金融監(jiān)管體系之中缺少一個(gè)能夠有效的協(xié)調(diào)和解決糾紛的機(jī)構(gòu)。本來(lái)的中國(guó)人民銀行能夠充當(dāng)這一

28、重要的角色，但是由于工作更加側(cè)重于對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控以及沒有被賦予明確的權(quán)利等原因，中國(guó)人民銀行在保護(hù)金融消費(fèi)者利益方面的重要作用還被沒有發(fā)揮出來(lái)。 2.3 市場(chǎng)體系和產(chǎn)品體系的現(xiàn)狀 我國(guó)改革開放以來(lái)，金融市場(chǎng)便產(chǎn)生并得到了快速的發(fā)展，同時(shí)越來(lái)越復(fù)雜的金融商品正逐漸被投放到金融市場(chǎng)之中，我國(guó)形成了包括貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的金融市場(chǎng)體系。與此同時(shí)，同業(yè)拆借市場(chǎng)、商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、回購(gòu)協(xié)議市場(chǎng)、銀行承兌匯票市場(chǎng)等這些包括在貨幣市場(chǎng)中的細(xì)分市場(chǎng)也逐漸發(fā)展起來(lái)。根據(jù)2016年證券業(yè)市場(chǎng)年度報(bào)告的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)證券市場(chǎng)的籌資總額高達(dá)46236.51億元；期貨市場(chǎng)交易達(dá)到4137824364手

29、，同比增長(zhǎng)15.71%；銀監(jiān)會(huì)2016年官方發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)高達(dá)2322532億元，同比增長(zhǎng)15.80%，總負(fù)債高達(dá)2148228億元，同比增長(zhǎng)16.04%；債券市場(chǎng)總共發(fā)行債券達(dá)到35萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)53%；債券托管的總額高達(dá)31.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.0%；銀行開戶數(shù)量達(dá)到1570萬(wàn)戶，較2015年增加212萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)18.0%；同業(yè)拆借市場(chǎng)和回購(gòu)協(xié)議市場(chǎng)交易總額高達(dá)696萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50%；貨幣市場(chǎng)成交量達(dá)到237萬(wàn)億元，同比增加16%；年初開盤時(shí)上證綜指為3540點(diǎn)，一度跌至2640點(diǎn)，年末收于3100點(diǎn)，同比下跌12%；深圳成指開盤時(shí)為12655點(diǎn)，

30、一度下跌至8990點(diǎn)，年末收于10180點(diǎn)，同比下跌下跌20%；兩市全年成交額達(dá)到127萬(wàn)億元，同比下降50%。就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前已經(jīng)具備比較健全的信息披露的法律規(guī)范體系，以法律和部門規(guī)章制度為依據(jù)制定的信息披露制度也得到了實(shí)施。輔以事前監(jiān)督、事中監(jiān)督和事后監(jiān)督，再加以自律與他律的雙重結(jié)合，全面的監(jiān)管體系在目前的信息披露機(jī)制中也開始發(fā)揮作用。但是金融市場(chǎng)體系需要更加健全的信息披露制度，信息披露的數(shù)據(jù)還不夠全面，金融消費(fèi)者想了解數(shù)據(jù)的方法還不夠簡(jiǎn)便，這些都不利于保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。 與此同時(shí)，金融產(chǎn)品體系也得到了一定的發(fā)展，形成了以銀行理財(cái)產(chǎn)品類、保險(xiǎn)類、信托類、證券類、財(cái)務(wù)公司類和租賃類

31、為主的金融產(chǎn)品體系。根據(jù)2015年中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告，我國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)總共發(fā)行了60870只理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)資金達(dá)到23.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)56.45%；2015年保監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示保險(xiǎn)行業(yè)中原保險(xiǎn)保費(fèi)在收入超過(guò)2.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)40%；根據(jù)2015年中國(guó)信托業(yè)市場(chǎng)年度報(bào)告可以了解信托資產(chǎn)規(guī)模也超過(guò)了16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16%；2015年證監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)欄發(fā)布證券公司的總資產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)6萬(wàn)億元；2015年中國(guó)融資租賃業(yè)市場(chǎng)年度報(bào)告顯示的融資租賃企業(yè)達(dá)到3616家，資產(chǎn)總額達(dá)到16270億元，同比增長(zhǎng)47%。但是由于我國(guó)嚴(yán)格管制金融業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，利率的市場(chǎng)化程度也比較缺乏，因

32、此在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上具有很大的趨同性，出現(xiàn)嚴(yán)重的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)的現(xiàn)象。 我國(guó)的金融市場(chǎng)體系和金融產(chǎn)品體系在獲得了發(fā)展和完善的同時(shí)也存在著巨大的問題，金融消費(fèi)者的利益往往得不到保障。 第三章 我國(guó)金融消費(fèi)者利益保護(hù)中存在的問題 3.1信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重 3.1.1 信息不對(duì)稱的原因 目前看來(lái)主要是由以下三類原因的影響才造成信息不對(duì)稱的：第一類就是金融消費(fèi)者的金融專業(yè)性不強(qiáng)，金融專業(yè)素養(yǎng)不高造成的。這使得信息不對(duì)稱的情況加重了。金融消費(fèi)者所有的和能使用的資源決定了他們?cè)谶M(jìn)行金融交易時(shí)的局限性，其中時(shí)間資源的局限性成為了金融消費(fèi)者資源有限最主要的部分。比較高的專業(yè)

33、性和技術(shù)性是金融業(yè)一個(gè)突出的特點(diǎn)，金融消費(fèi)者要花許多的時(shí)間，甚至去參加專業(yè)的課程去學(xué)習(xí)相關(guān)的知識(shí)，努力降低在金融交易中的金融消費(fèi)者可能受到的專業(yè)知識(shí)不夠的影響。因此，金融消費(fèi)者不高的金融專業(yè)素養(yǎng)成為了信息不對(duì)稱現(xiàn)象的產(chǎn)生的原因。第二類就是不同的社會(huì)分工造成信息從最開始時(shí)就已經(jīng)不對(duì)稱了。因?yàn)槲覈?guó)金融行業(yè)的發(fā)展時(shí)間還比較短，消費(fèi)者接觸這個(gè)行業(yè)的機(jī)會(huì)也比較少，所以對(duì)金融行業(yè)具體的一些情況也不是非常的了解。將資產(chǎn)交給金融機(jī)構(gòu)去進(jìn)行管理以尋求資產(chǎn)投資的利益最大化也逐漸成為了許多金融消費(fèi)者的一種常態(tài)，但金融消費(fèi)者對(duì)于金融機(jī)構(gòu)將如何對(duì)他們的資產(chǎn)進(jìn)行管理以使得利益最大化卻不能及時(shí)掌握充分的信息，與此同時(shí)，因?yàn)?/p>

34、金融產(chǎn)品本身就是由金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出來(lái)提供給金融消費(fèi)者的，所以金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們提供的金融產(chǎn)品的相關(guān)信息的了解程度是高于金融消費(fèi)者的。因此，信息在最開始時(shí)就因?yàn)椴煌纳鐣?huì)分工而不對(duì)稱了。第三類就是金融機(jī)構(gòu)為了自身利益，對(duì)金融消費(fèi)者采用欺詐的手段，加重了信息不對(duì)稱的情況。金融消費(fèi)者在金融交易中本身就處于弱勢(shì)地位，他們把資產(chǎn)委托給金融機(jī)構(gòu)去管理，這就決定了他們對(duì)金融交易或者是金融產(chǎn)品的信息無(wú)法達(dá)到充分的了解。金融機(jī)構(gòu)此時(shí)成為了有事的一方，他們是金融交易中的實(shí)際操作者，對(duì)金融交易或是金融產(chǎn)品的信息能夠有充分的了解。這時(shí)有些金融機(jī)構(gòu)往往就會(huì)為了自己能夠得到更大的利益，而對(duì)金融消費(fèi)者采用欺詐手段，金融消費(fèi)者只能

35、收到金融機(jī)構(gòu)告知的好消息，甚至有些金融機(jī)構(gòu)會(huì)利用金融消費(fèi)者金融專業(yè)素養(yǎng)不高的弱點(diǎn)去誤導(dǎo)他們，提供一些不太準(zhǔn)確或者比較片面的意見。以上的這些狀況都加重了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。 3.1.2 信息不對(duì)稱的影響 目前，國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格管控造成信息不對(duì)稱的現(xiàn)象呈現(xiàn)出越來(lái)越嚴(yán)重的趨勢(shì)，金融消費(fèi)者在金融交易中自身的利益根本無(wú)法受到保護(hù)，作為信息不對(duì)稱現(xiàn)象出現(xiàn)的主要責(zé)任方，金融機(jī)構(gòu)自然成為了金融消費(fèi)者主要攻擊的對(duì)象，雙方之間的矛盾或沖突也就被激化了。欺詐、誤導(dǎo)、隱瞞等極其不道德的手段現(xiàn)在卻成了金融機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化的“常規(guī)武器”，但是現(xiàn)在還沒有明確的法律法規(guī)或者規(guī)章制度去制裁他們，所以也極易引發(fā)

36、社會(huì)矛盾。近些年在保險(xiǎn)行業(yè)中因?yàn)槠墼p性銷售而導(dǎo)致消費(fèi)者的退保的顯現(xiàn)屢見不鮮。而且在發(fā)展較為規(guī)范的銀行業(yè)中也出現(xiàn)了銀行涉嫌虛假宣傳導(dǎo)致金融消費(fèi)者起訴的事件。一切的一切都是信息不對(duì)稱種下的苦果。 3.2 法律制度的制定滯后 雖然我國(guó)在改革開放后金融行業(yè)取得了較快的發(fā)展，但是畢竟金融市場(chǎng)僅僅是發(fā)展了三十多年而已，與國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融市場(chǎng)還是不夠成熟的，有待完善。就從保護(hù)金融消費(fèi)者利益方面的立法理念上來(lái)看，金融消費(fèi)者的概念仍未被法律所承認(rèn)，政府還沒有從立法的層面上去考慮對(duì)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行保護(hù)。然后從保護(hù)金融消費(fèi)者利益相關(guān)的法律制度方面看，對(duì)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行保護(hù)的具有可操作性的法律制

37、度還沒有被制定出來(lái)，目前，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的制定標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)有了專門對(duì)消費(fèi)者利益進(jìn)行保護(hù)的法律制度，但是該法的保護(hù)對(duì)象卻只是進(jìn)行實(shí)物產(chǎn)品消費(fèi)的消費(fèi)者，關(guān)于保護(hù)進(jìn)行金融產(chǎn)品消費(fèi)的金融消費(fèi)者的利益方面卻做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，甚至可以說(shuō)是一紙空文。當(dāng)然實(shí)物消費(fèi)與金融消費(fèi)相比確實(shí)具有較大的差異性，金融消費(fèi)的具體情況很難被界定，從而導(dǎo)致金融消費(fèi)者利益的保護(hù)很少出現(xiàn)在法律制度之中。目前還存在一個(gè)嚴(yán)重的問題，那就是保護(hù)金融消費(fèi)者的合法利益不但被忽視了，政府還出臺(tái)了一系列的法律制度去保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益，這讓本就處在弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者更加找不到利益受到侵害后的追償方法了。由于我國(guó)目前還未出臺(tái)專門保護(hù)金融消費(fèi)者利

38、益的法律制度，導(dǎo)致各地、各部門對(duì)金融消費(fèi)者利益的保護(hù)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，開展的保護(hù)模式和范圍也是非?；靵y，往往達(dá)不到金融消費(fèi)者滿意的程度，這一切都是源于法律制度的制定滯后[27][28]。 3.3 金融消費(fèi)者利益保護(hù)機(jī)構(gòu)體系不夠完善 目前，我國(guó)保護(hù)金融消費(fèi)者利益的權(quán)力是被分散到多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)去行使的，能夠把保護(hù)金融消費(fèi)者利益的重責(zé)承擔(dān)起來(lái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒有被設(shè)立，由此可見金融消費(fèi)者利益保護(hù)機(jī)構(gòu)還行不成一個(gè)完善的體系，對(duì)金融消費(fèi)者利益的保護(hù)缺乏一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間各自為政，缺乏溝通協(xié)調(diào)，十分容易導(dǎo)致我國(guó)的金融消費(fèi)者利益保護(hù)出現(xiàn)問題。雖然相關(guān)的一些法律條文也都指出了需要建立起完善的保護(hù)金融

39、消費(fèi)者利益的機(jī)構(gòu)體系，專門用來(lái)協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)利執(zhí)行的機(jī)制也呼之欲出，但是何人何時(shí)來(lái)負(fù)責(zé)完成這一重要的目標(biāo)還是沒有明確的定論，尤其是金融消費(fèi)者利益的保護(hù)問題因?yàn)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)已經(jīng)涉及到多個(gè)行業(yè)了，如果各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)還是以沒有執(zhí)法權(quán)力為由繼續(xù)回避、推脫金融消費(fèi)者的投訴，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制還是由原來(lái)的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議繼續(xù)充當(dāng)，不建立法定機(jī)制，只從政策上出發(fā)，那就等于金融消費(fèi)者利益保護(hù)的監(jiān)管協(xié)調(diào)問題就沒有解決。目前，我國(guó)金融消費(fèi)者利益保護(hù)部門由多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合組成，執(zhí)法權(quán)利劃分十分不明確，容易導(dǎo)致監(jiān)管發(fā)生重疊甚至沖突，金融消費(fèi)者的利益繼續(xù)受到侵害，最終影響的是整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)在金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)

40、的趨勢(shì)在加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)也不再局限于單一行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，金融產(chǎn)品也是涉及到越來(lái)越多的行業(yè)，例如銀行業(yè)也在證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，但是負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行的銀監(jiān)會(huì)卻無(wú)法監(jiān)管證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)，而證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)卻因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管權(quán)利也對(duì)銀行在證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)缺乏監(jiān)管。因此，目前的機(jī)構(gòu)體系已不適應(yīng)我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)不斷發(fā)展的態(tài)勢(shì)，分業(yè)監(jiān)管存在的體制上的協(xié)調(diào)難問題將更加嚴(yán)重。要保證不監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管不到位的同時(shí)還要促進(jìn)金融業(yè)的創(chuàng)新，那么各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制的建立將不可回避，從而形成新的、完善的保護(hù)金融消費(fèi)者利益的機(jī)構(gòu)體系。而且在完善保護(hù)金融消費(fèi)者利益的機(jī)構(gòu)體系的過(guò)程中還要充分的考慮如何能使金融消

41、費(fèi)者最方便、最經(jīng)濟(jì)地維護(hù)自身的利益。沒有考慮到我國(guó)金融消費(fèi)者的實(shí)際情況的案例也曾出現(xiàn)，就比如，法院是金融消費(fèi)者維權(quán)的最后依靠，可是上訴費(fèi)用可能就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了金融消費(fèi)者的承受范圍，最后這種不具備可操作性的金融消費(fèi)者的利益保護(hù)制度也就成了一紙空文。 我國(guó)目前的金融監(jiān)管還是以穩(wěn)定金融市場(chǎng)的運(yùn)行，防范金融市場(chǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益為目的，金融消費(fèi)者的利益的保護(hù)還不被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)所重視。由于在法律上我國(guó)金融消費(fèi)者的利益還沒有得到立法的保護(hù)，所以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也無(wú)法依據(jù)法律法規(guī)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章制度來(lái)保護(hù)我國(guó)金融消費(fèi)者的利益。各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)也是不夠，金融監(jiān)管就會(huì)時(shí)常出現(xiàn)真空或者沖突，不能夠很好的保護(hù)

42、金融消費(fèi)者的利益。 3.4 金融產(chǎn)品缺失的影響 金融產(chǎn)品是金融市場(chǎng)得以存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的基本對(duì)象，可以說(shuō)沒有金融產(chǎn)品就沒有金融市場(chǎng)，金融消費(fèi)者的利益也就和金融產(chǎn)品休戚相關(guān)了。以金融衍生產(chǎn)品為例，目前金融衍生產(chǎn)品的法律協(xié)議還沒有得到統(tǒng)一，金融消費(fèi)者的利益可能就在法律間的矛盾中被侵害了。而且金融衍生產(chǎn)品開放的程度不夠，對(duì)于有避險(xiǎn)需求的客戶來(lái)說(shuō)就少了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種選擇。金融消費(fèi)者此時(shí)就會(huì)缺乏充分的選擇能力，處于無(wú)選擇的狀態(tài)。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)受到金融產(chǎn)品缺失的影響，首先金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)售金融產(chǎn)品來(lái)融資，當(dāng)金融消費(fèi)者把錢投入金融市場(chǎng)后，金融機(jī)構(gòu)由于金融投資的選擇性受到制約也無(wú)法保

43、證金融消費(fèi)者的資金的收益。 3.5 消費(fèi)者的金融專業(yè)性不強(qiáng) 改革開放以來(lái)，我國(guó)由傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，金融行業(yè)也獲得了快速的發(fā)展，但是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家花費(fèi)近百年時(shí)間發(fā)展的金融行業(yè)相比，發(fā)展了短短三十幾年的我國(guó)的金融行業(yè)還是不夠完善的，我國(guó)金融消費(fèi)者自身的金融專業(yè)性也是不強(qiáng)的，關(guān)于金融市場(chǎng)以及金融產(chǎn)品的許多具體情況他們也是了解的不夠充分的。雖然專業(yè)程度不高，但是我國(guó)公民對(duì)金融市場(chǎng)的參與熱情卻是異常的高漲。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品種類很多，金融市場(chǎng)也是很開放的，大部分門檻都很低，所以金融消費(fèi)者的數(shù)量每年都在迅速增長(zhǎng)。但是我國(guó)金融消費(fèi)者的專業(yè)性卻不強(qiáng)，而且金融產(chǎn)品也涉及到多個(gè)

44、金融領(lǐng)域的從而加強(qiáng)了他們的復(fù)雜性，這樣也就導(dǎo)致了金融消費(fèi)者的利益會(huì)受到損害，加上有些金融機(jī)構(gòu)還會(huì)故意隱瞞或者誤導(dǎo)金融消費(fèi)者，金融消費(fèi)者依靠自身來(lái)保護(hù)他們的利益就更加有難度了。更加嚴(yán)重的是金融消費(fèi)者在自身利益受到侵害時(shí)還缺乏自我保護(hù)的意識(shí)，這也是由于專門對(duì)金融消費(fèi)者開展金融知識(shí)教育的機(jī)構(gòu)還未被成立，我國(guó)金融消費(fèi)者的金融專業(yè)素養(yǎng)的提高速度還是不快的，雖然也有金融刊物和金融機(jī)構(gòu)舉辦的一些培訓(xùn)講座，但是專門用來(lái)培養(yǎng)我國(guó)金融消費(fèi)者金融專業(yè)素養(yǎng)的金融教育體系還沒有得到有效的改善。這也就為金融消費(fèi)者利益保護(hù)的開展設(shè)置了阻礙，金融消費(fèi)者利益保護(hù)不僅需要政府參與，更加要從加強(qiáng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)能力開始。

45、 第4章 加強(qiáng)我國(guó)金融消費(fèi)者利益保護(hù)的措施 4.1 完善信息披露機(jī)制 4.1.1加強(qiáng)信息披露義務(wù) 金融消費(fèi)者的利益受損主要是由于信息不對(duì)稱，因此，我國(guó)需要借鑒國(guó)外研究和建立信息披露制度的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以完善我國(guó)的信息披露制度。金融消費(fèi)者只有在金融交易中獲取真實(shí)，及時(shí)和完整的信息，才能做出正確的抉擇，以保障其利益不受損。 監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真履行信息披露的義務(wù)是我國(guó)在完善信息披露制度的道路上踏出的重要一步。首先，金融機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)在法律上要得到明確，并在執(zhí)行中監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)披露真實(shí)，及時(shí)和完整的信息。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該披露與金融消費(fèi)者利益相關(guān)的所有信息，不能打法律的擦邊球，法律規(guī)

46、定披露內(nèi)容之外的，影響到金融消費(fèi)者利益的信息也要披露。然后，對(duì)于需要披露信息的金融機(jī)構(gòu)范圍也需要擴(kuò)大，那些未上市的銀行，證券公司，保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該披露出與金融消費(fèi)者利益相關(guān)的信息，同時(shí)金融消費(fèi)者也應(yīng)該充分享有了解這些信息的權(quán)利。最后，就是要對(duì)那些不履行法律規(guī)定的信息披露義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行追責(zé)，不但要追究他們的法律責(zé)任，一旦金融消費(fèi)者的利益因他們的行為受到損害，還要追究他們的民事賠償責(zé)任[29]。 4.1.2建立金融機(jī)構(gòu)信用體系 “一行三會(huì)”應(yīng)該聯(lián)合建立起針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用體系，這套信用體系是用來(lái)追究金融機(jī)構(gòu)披露不真實(shí)的信息，隱瞞有關(guān)金融消費(fèi)者切身利益的重要信息等侵權(quán)行為和失信行為

47、的制度。首先，發(fā)布金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)公示和失信記錄，這樣能夠提醒金融消費(fèi)者在與這些金融機(jī)構(gòu)的金融交易中加強(qiáng)警惕，無(wú)形中這些失信的金融機(jī)構(gòu)的客戶就會(huì)出現(xiàn)流失，畢竟金融消費(fèi)者大都是謹(jǐn)慎的，對(duì)約束金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為也是有益的。其次，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)于那些評(píng)級(jí)不高的金融機(jī)構(gòu)限制他們的業(yè)務(wù)范圍，甚至在嚴(yán)重?fù)p害金融消費(fèi)者利益時(shí)取締他們的經(jīng)營(yíng)資格。這套信用體系的建立對(duì)于保護(hù)金融消費(fèi)者的利益能起到非常大的作用，金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度必將往更加規(guī)范的方向發(fā)展[30]。 4.2完善金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系 在我國(guó)目前所實(shí)施的法律中，金融消費(fèi)者的概念還不被法律上所承認(rèn)，也沒有特地制定出保護(hù)金融消費(fèi)者利益的

48、相關(guān)法律，目前要做的就是在法律上明確金融消費(fèi)者利益的保護(hù)?？梢粤⒎ǚ矫嬷?，就是對(duì)我國(guó)現(xiàn)行法律進(jìn)行修改，在法律層面承認(rèn)金融消費(fèi)者的概念，出臺(tái)針對(duì)金融消費(fèi)者利益保護(hù)的專門法律制度，這就需要多個(gè)國(guó)家機(jī)構(gòu)共同聯(lián)合，吸收國(guó)外先進(jìn)的理論經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)然我國(guó)的具體國(guó)情也應(yīng)該被充分地考慮，最后制定出適合我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的金融消費(fèi)者利益保護(hù)的法律制度。在具體的法律制度制定過(guò)程中，應(yīng)該把提高金融機(jī)構(gòu)違法成本給考慮進(jìn)去，這樣能夠有限遏制金融機(jī)構(gòu)侵害金融消費(fèi)者利益的情況。金融消費(fèi)者的利益永遠(yuǎn)是要放在第一位的，以前我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的以穩(wěn)定金融市場(chǎng)的運(yùn)行為目的，甚至保護(hù)金融機(jī)構(gòu)利益的做法都要開始改變了，要想做好保護(hù)金

49、融消費(fèi)者利益的工作，就要明確保護(hù)的法律依據(jù)和保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)，讓這種保護(hù)有法可依、有專業(yè)工作人員處理。金融消費(fèi)者利益保護(hù)法律體系的完善是金融消費(fèi)者利益保護(hù)的根本，只有把這個(gè)根扎穩(wěn)了，各部門才能從其他各個(gè)方面去依法有理、有據(jù)、有效地保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。 4.3完善監(jiān)管體系 4.3.1完善監(jiān)管目標(biāo)體系 我國(guó)的金融監(jiān)管目標(biāo)體系是整個(gè)金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管體系中的首要環(huán)節(jié)，必須要明確和完善這個(gè)目標(biāo)體系。金融消費(fèi)者利益的保護(hù)工作就必須被納入監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)體系的范圍里去實(shí)施了。金融消費(fèi)者利益保護(hù)工作實(shí)施的原則就是金融消費(fèi)者的利益必須要被妥善地保護(hù)起來(lái)，這是必須要從監(jiān)管理念和監(jiān)管目標(biāo)上得到確認(rèn)的，這樣

50、監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能從根本上去保護(hù)我國(guó)金融消費(fèi)者的利益，才能改變?cè)瓉?lái)的以金融機(jī)構(gòu)為核心，以金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行為目標(biāo)的審慎監(jiān)管理念，才能真正改變?yōu)橐越鹑谙M(fèi)者利益為核心，以金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展和創(chuàng)新為目標(biāo)的符合我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情的監(jiān)管理念，從而形成完善的金融監(jiān)管目標(biāo)體系。 4.3.2 完善金融消費(fèi)者利益保護(hù)機(jī)構(gòu)體系和執(zhí)行體系 保護(hù)金融消費(fèi)者利益的機(jī)構(gòu)體系必須要得到完善，這與金融消費(fèi)者利益保護(hù)工作也是休戚相關(guān)，可以從三個(gè)方面來(lái)完成這一目標(biāo)。第一個(gè)方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，即“一行三會(huì)”等，可以在內(nèi)部根據(jù)國(guó)家法律和部門規(guī)章設(shè)立專門的金融消費(fèi)者利益保護(hù)部門。然后以各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的專業(yè)化的金融消費(fèi)者利益保護(hù)部門為核心，并且加強(qiáng)

51、各監(jiān)管機(jī)構(gòu)專業(yè)化部門之間的協(xié)調(diào)合作，逐漸形成專業(yè)、統(tǒng)一、可行的金融消費(fèi)者利益保護(hù)機(jī)構(gòu)體系，方方面面都要做好保護(hù)金融消費(fèi)者利益的工作。第二個(gè)方面，消費(fèi)者協(xié)會(huì)作為中國(guó)消費(fèi)者利益保障的主要負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，必須在其職能內(nèi)加入保護(hù)金融消費(fèi)者利益方面的工作，在消費(fèi)者協(xié)會(huì)內(nèi)部設(shè)立專業(yè)的金融消費(fèi)者利益保護(hù)部門。目前的消費(fèi)者協(xié)會(huì)雖然也會(huì)受理一些金融消費(fèi)者的投訴，但是由于其專業(yè)性不強(qiáng)，金融交易過(guò)于復(fù)雜，所以基本不能夠處理的讓金融消費(fèi)者滿意。在設(shè)立金融消費(fèi)者利益保護(hù)專職部門后，安排金融專業(yè)性強(qiáng)的工作人員處理金融事件投訴，能有效解決金融消費(fèi)者利益受到侵害的問題。 執(zhí)行體系的不到位才是我國(guó)金融消費(fèi)者利益不能受到保障的關(guān)鍵，

52、機(jī)構(gòu)體系的完善只是讓監(jiān)管有了執(zhí)行的人，但是在機(jī)構(gòu)體系得到完善之后要讓監(jiān)管充分的被執(zhí)行才是目的。首先就要改變?cè)瓉?lái)的分業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，讓業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式成為核心。舉例來(lái)講就是無(wú)論金融機(jī)構(gòu)是屬于哪個(gè)金融行業(yè)，只要經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)就統(tǒng)一由證監(jiān)會(huì)和證券行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)監(jiān)管，同理其他的金融行業(yè)也是如此執(zhí)行，這樣能夠有效避免監(jiān)管執(zhí)行過(guò)程中的執(zhí)法權(quán)缺失或者沖突的問題。此外對(duì)機(jī)構(gòu)執(zhí)行監(jiān)管的情況也應(yīng)該由一個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，在20世紀(jì)90年代以前銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)的前身機(jī)構(gòu)都是在中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行工作的，后來(lái)那三大機(jī)構(gòu)都獨(dú)立出去了，中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)作用被削弱，現(xiàn)在中國(guó)人民銀行就應(yīng)該重新承擔(dān)起這個(gè)重任，對(duì)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

53、的具體執(zhí)行情況就行監(jiān)督評(píng)價(jià)，然后對(duì)出現(xiàn)的問題進(jìn)行處理。與此同時(shí)，消費(fèi)者協(xié)會(huì)的社會(huì)監(jiān)督作用也要充分發(fā)揮出來(lái)，金融消費(fèi)者在保護(hù)自己利益時(shí)肯定是不遺余力的。執(zhí)行體系真正發(fā)揮作用之時(shí)金融消費(fèi)者利益保護(hù)便不會(huì)再有問題了。 一套完善可行的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系和執(zhí)行體系在我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的道路上能夠起到保駕護(hù)航的作用，監(jiān)管不是目的，只是手段，是讓我國(guó)金融市場(chǎng)良好發(fā)展乃至我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要體系，保護(hù)金融消費(fèi)者的利益在這兩個(gè)體系的保證下也是能夠?qū)崿F(xiàn)的。 4.3.3金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制多元化 我國(guó)金融業(yè)在改革開放之后的發(fā)展速度很快，參與金融消費(fèi)者的人群數(shù)目也是與日俱增，隨之而來(lái)的就是金融交易糾紛發(fā)生的次數(shù)也

54、是逐漸增多了，這時(shí)一個(gè)完善的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制就能凸顯它的重要作用了。首先，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立金融糾紛處理部門，能從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部去解決這些糾紛是最好的結(jié)果，耗費(fèi)的時(shí)間和財(cái)力是最少的，金融消費(fèi)者利益也能得到保護(hù)。其次，在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中設(shè)立金融糾紛仲裁部門，目前這種糾紛解決方式在涉外經(jīng)濟(jì)糾紛中出現(xiàn)的比較多，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)完全可以參照以往的處理經(jīng)歷，然后運(yùn)用到對(duì)金融消費(fèi)者的利益保障中來(lái)。最后，在法院設(shè)立專門的金融糾紛處理部門，必須安排具有金融專業(yè)性的工作人員去處理金融糾紛引起的訴訟，這是最終對(duì)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行保護(hù)的方法[31]。 4.4 推動(dòng)金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新 金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新能夠促進(jìn)金

55、融市場(chǎng)良性發(fā)展，那么金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)上所做的金融交易必將是良性市場(chǎng)上的正常交易，由此可見金融消費(fèi)者的利益是有保障的?？梢詮乃膫€(gè)方面來(lái)著手。第一，行政干預(yù)金融產(chǎn)品創(chuàng)造的行為要減少，盡量從源頭上解放金融產(chǎn)品的種類增加。并且，政府通過(guò)行政來(lái)干預(yù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)造會(huì)在一定程度上扼殺從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，使其失去特色。所以減少行政干預(yù)事在必行。第二，加強(qiáng)建設(shè)基礎(chǔ)類的金融產(chǎn)品。我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展時(shí)間還是太短了，基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品還是較為缺乏的，金融市場(chǎng)的發(fā)展根基還是這些基礎(chǔ)類的金融產(chǎn)品，所以必須要加強(qiáng)建設(shè)。第三，積極推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。這樣就促進(jìn)了金融市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新，那么金融消費(fèi)者必將更加適合在這種市場(chǎng)中進(jìn)行

56、金融交易。第四，監(jiān)管當(dāng)局減少對(duì)金融產(chǎn)品實(shí)施管束，轉(zhuǎn)為監(jiān)督金融產(chǎn)品。這樣能夠避免金融機(jī)構(gòu)無(wú)序地開發(fā)金融產(chǎn)品造成金融市場(chǎng)的秩序失控，這樣也就避免了金融消費(fèi)者的利益受到損害。 在不斷豐富金融產(chǎn)品的過(guò)程中，要將進(jìn)一步開發(fā)金融衍生產(chǎn)品作為重中之重。因?yàn)榻鹑谘苌a(chǎn)品能夠有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，而金融消費(fèi)者有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)這方面的需求，這正好是一個(gè)重要的保護(hù)金融消費(fèi)者的利益的途徑。金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)目前的發(fā)展還極不規(guī)范，我國(guó)只要加強(qiáng)對(duì)這一市場(chǎng)的規(guī)范管理，一定能夠取得突破性的進(jìn)展。 4.5提高消費(fèi)者金融專業(yè)性 4.5.1 加強(qiáng)正規(guī)金融教育 目前，我國(guó)參加金融交易的人民群眾越來(lái)越多了，但因?yàn)槲覈?guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)間較短，

57、金融消費(fèi)者的金融專業(yè)性并不強(qiáng)，他們的利益極易受到侵害，增強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者進(jìn)行的金融教育工作也是迫在眉睫。國(guó)家機(jī)關(guān)必須把金融消費(fèi)者的金融教育工作作為國(guó)民金融素質(zhì)教育的長(zhǎng)期目標(biāo)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)協(xié)會(huì)與金融機(jī)構(gòu)互相協(xié)作開展社區(qū)金融教育和農(nóng)村金融教育。 4.5.2 完善金融教育培訓(xùn)體系 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，金融行業(yè)協(xié)會(huì)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)互相協(xié)作以建立和完善針對(duì)金融消費(fèi)者的金融教育培訓(xùn)體系，例如，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期開展座談會(huì)普及金融風(fēng)險(xiǎn)方面的知識(shí)，金融行業(yè)協(xié)會(huì)在內(nèi)部設(shè)立專業(yè)化的部門向金融消費(fèi)者提供有價(jià)值的咨詢意見以及金融機(jī)構(gòu)開展金融知識(shí)課堂等，這些都可以提升金融消費(fèi)者的金融專業(yè)素養(yǎng)，所以完善金融教育培訓(xùn)體

58、系勢(shì)在必行。 4.5.3 加強(qiáng)日常的金融知識(shí)宣傳教育 日常的金融知識(shí)宣傳教育也不容忽視，通過(guò)報(bào)紙，網(wǎng)絡(luò)開展的長(zhǎng)期的金融教育是目前比較可靠的宣傳教育方式。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，金融行業(yè)協(xié)會(huì)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該按照金融消費(fèi)者的主要需求來(lái)突出宣傳的重點(diǎn)，吸引金融消費(fèi)者對(duì)知識(shí)進(jìn)行主動(dòng)學(xué)習(xí)。利用消費(fèi)者協(xié)會(huì)和學(xué)校，合作開展金融常識(shí)宣傳教育課堂也不失為一條好的途徑，畢竟教育要從學(xué)生抓起。 4.6 增強(qiáng)消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí) 4.6.1 對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行充分了解 金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融交易之前就應(yīng)該對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行廣泛的認(rèn)識(shí)，這樣才可以主動(dòng)地避免自身的利益受到損害。不要一味追求金融產(chǎn)品的高收益而忽視了金融產(chǎn)品是否適合自身

59、的情況，也不要一味輕信金融機(jī)構(gòu)的宣傳，要在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行充分了解的基礎(chǔ)上做出自己的判斷。若果自身的金融專業(yè)性不強(qiáng)，還能應(yīng)該向提供金融咨詢的專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢，以保護(hù)自身的利益不受侵害。 4.6.2 對(duì)受損利益進(jìn)行追償 雖然目前金融消費(fèi)者對(duì)自身的受損利益進(jìn)行追償還比較困難，受到諸多的限制，但是不應(yīng)該放棄追償，因?yàn)檫@樣不僅是自身的利益受損，還會(huì)是金融機(jī)構(gòu)侵害行為更盛。而且隨著我國(guó)用來(lái)保障金融消費(fèi)者利益的制度的日益完善，金融消費(fèi)者進(jìn)行追償?shù)氖侄我苍絹?lái)越多，作為金融交易的參與者，金融消費(fèi)者不但要關(guān)注金融產(chǎn)品，還要對(duì)保障自身利益的制度進(jìn)行學(xué)習(xí)，以保障自身利益不受侵害。 4.6.3 加強(qiáng)組合消費(fèi)者方式

60、 金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融交易時(shí)要遵循一句話：“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。把自己的資金過(guò)度集中于某一行業(yè)是不能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的，要加強(qiáng)組合消費(fèi)的方式，金融消費(fèi)者將金融交易擴(kuò)大到不同的金融領(lǐng)域。當(dāng)然是要在充分了解所要踏入的金融行業(yè)的情況下進(jìn)行交易的，不能一味規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而胡亂投資，而是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同和交易的了解程度對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理的分配，是有效保護(hù)自身利益的方式之一。 參考文獻(xiàn) [1]徐慧娟. 淺述英國(guó)金融巡視員制度與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)—兼論對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的借[J]. 金融論壇,2005,(01):57-123 [2]]劉希. 論我國(guó)消費(fèi)信貸中信用消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)[D].河北大學(xué),2014

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