商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

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2013屆金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生論文(設(shè)計(jì)) 課題名稱：商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析 學(xué)生姓名：段敏 指導(dǎo)教師：周方召 江南大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院 2015年 10月 江南大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院 畢 業(yè) 論 文 (設(shè) 計(jì)) 姓 名 段敏 校外學(xué)習(xí)中心 內(nèi)蒙古 學(xué) 號(hào) 913932964 證 件 號(hào) 152823198609125225 批 次 201309 層 次 本科 專 業(yè) 金融學(xué) 指導(dǎo)教師 周方召 課題名稱 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析（第終稿） 指導(dǎo)教師 評(píng) 語 終 稿 成 績(jī) ： 指導(dǎo)教師簽名： 年 月 日 論文摘要： 我國金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)較晚，目前尚處于起步階段，發(fā)展尚不充分，這與西方發(fā)達(dá)國家相比還有較大差距，已經(jīng)暴露出一些問題和矛盾。文章在總結(jié)我國消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了我國發(fā)展消費(fèi)信貸所面臨的主要問題，并提出了促進(jìn)我國消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策。 關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；現(xiàn)狀；發(fā)展；對(duì)策 畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))目錄 一、我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀 （一）消費(fèi)信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展 （二）消費(fèi)信貸在我國尚屬起步階段，進(jìn)展比較緩慢 （三）住房貸款已成為我國消費(fèi)信貸的主要形式 （四）各地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡 二、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析 （一）政策性風(fēng)險(xiǎn) （二）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) （三）法律法規(guī)不健全的風(fēng)險(xiǎn) （四）商業(yè)銀行自身的管理制度缺失的風(fēng)險(xiǎn) 三、我國現(xiàn)階段制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙 （一）居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱 （二）銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制 （三）社會(huì)消費(fèi)環(huán)境有待改善 四、發(fā)展我國消費(fèi)信貸的建議 （一）調(diào)整收入分配政策，培育和壯大消費(fèi)信貸的主體階層 （二）完善消費(fèi)信貸的品種方式和業(yè)務(wù)規(guī)程，推廣普及信用卡 （三）加快建立個(gè)人消費(fèi)信用制度 （四）完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度 （五）建立消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)制度 （六）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 （七）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息制度 （八）完善法律法規(guī)政策 我國金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。 　一、我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀　 （一）消費(fèi)信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展 我國基本上建立了相對(duì)成熟的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)變化和不斷增長(zhǎng)的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。消費(fèi)信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費(fèi)需求。 （二）消費(fèi)信貸在我國尚屬起步階段，進(jìn)展比較緩慢 我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特征發(fā)生了重要變化，從過去以商品普遍短缺、供不應(yīng)求為主的賣方市場(chǎng)過渡到了絕大多數(shù)商品供求平衡或供過于求的買方市場(chǎng)。在相對(duì)過剩的經(jīng)濟(jì)背景下，由于沒有足夠的市場(chǎng)需求來實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的循環(huán)，才逐步嘗試消費(fèi)信貸這一新的消費(fèi)方式。 （三）住房貸款已成為我國消費(fèi)信貸的主要形式 雖然我國全面開辦消費(fèi)信貸的時(shí)間不長(zhǎng)，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的重要性已顯而易見。住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%到75%之間。隨著助學(xué)貸款、汽車貸款等消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個(gè)人住房貸款在我國消費(fèi)信貸總額中的比重可能會(huì)有所下降，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的主導(dǎo)地位不會(huì)改變。 （四）各地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡 從全國情況看，由于剛剛起步，消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展還不盡如人意，各地進(jìn)展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，多數(shù)省份個(gè)人消費(fèi)貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。 二、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析 （一）政策性風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn)是指由于國家的各種信用政策而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。如住房消費(fèi)信貸中，由于住房制度改革，實(shí)行住房分配貨幣化，通過住房補(bǔ)貼和住房公積金來補(bǔ)足舊體制下職工工資中住房消費(fèi)含量不足的部分而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 （二）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)。我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨著業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。 銀行發(fā)放貸款前，是以當(dāng)期掌握的借款人提供的穩(wěn)定收入的材料為依據(jù)，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來確認(rèn)借款人未來收入的狀況，而借款人收入的穩(wěn)定性不是長(zhǎng)期———成不變的。一旦借款人病故、失蹤、家庭發(fā)生意外事故，或其他方面所必須的開支增加，便直接對(duì)貸款本息按期償還產(chǎn)生影響。此外，在走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過程中，出現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、企業(yè)興衰變化等情況，借款人在還貸期間可能出現(xiàn)收入下降或下崗失業(yè)等情況，這也會(huì)導(dǎo)致貸款本息不能如期償還。 （三）法律法規(guī)不健全的風(fēng)險(xiǎn) 在我國信用制度比較欠缺的情況下必須依靠法律來維護(hù)商業(yè)銀行的利益。但是現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定違約的懲處的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信處理辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，雖然商業(yè)銀行在提供個(gè)人消費(fèi)信用貸款時(shí)要求貸款人 債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 （四）商業(yè)銀行自身的管理制度缺失的風(fēng)險(xiǎn) 通常，商業(yè)銀行的信用消費(fèi)貸款僅僅憑借款人個(gè)人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的資信材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。 由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)，貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。 三、我國現(xiàn)階段制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙 雖然消費(fèi)信貸在我國尚屬起步階段，發(fā)展尚不充分，但已經(jīng)暴露出一些問題和矛盾。初步分析，其中的制約我國消費(fèi)信貸發(fā)展的因素和障礙主要有以下幾個(gè)方面。 （一）居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱 居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙。根據(jù)國外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭是否具有負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對(duì)消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的擴(kuò)大需求的作用越明顯。我國居民收入特別是持久性收入增長(zhǎng)緩慢以及收入分配差距過大可以說是開展消費(fèi)信貸的主要障礙。 （二）銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制 銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，是制約消費(fèi)信貸健康發(fā)展的重要因素。從目前我國消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況來看，銀行及各金融機(jī)構(gòu)缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費(fèi)者信用程度。在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過程中，個(gè)人信用難以把握。消費(fèi)信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展。消費(fèi)信貸資金來源有較大的局限性，不能保證消費(fèi)信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費(fèi)信貸的主要資金來源是商業(yè)銀行的信貸資金。在自有資金不足和信貸資金成本較高的壓力下，商業(yè)企業(yè)開展分期付款的能力和積極性也是十分有限的。 （三）社會(huì)消費(fèi)環(huán)境有待改善 社會(huì)消費(fèi)環(huán)境不佳也在一定程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。我國目前缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。我國現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式。同時(shí)，我國供求結(jié)構(gòu)存在很大矛盾，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不配套、政策不合理，這些都將制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。 四、發(fā)展我國消費(fèi)信貸的建議 （一）調(diào)整收入分配政策，培育和壯大消費(fèi)信貸的主體階層 從根本上說，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，支撐市場(chǎng)的主體就是中等收入階層。針對(duì)當(dāng)前高收入階層消費(fèi)活躍和低收入階層消費(fèi)潛力不大的現(xiàn)實(shí)，消費(fèi)信貸的主體和對(duì)象的重點(diǎn)要抓住中等收入階層。消費(fèi)信貸從某種意義上是錦上添花而不是雪中送炭，高收入階層不需要消費(fèi)信貸，只有中等收入階層恰恰是使用消費(fèi)信貸的市場(chǎng)主體。因此，在中國要發(fā)展消費(fèi)信貸必須改革收入分配政策，培養(yǎng)中等收入階層。同時(shí)，要強(qiáng)化消費(fèi)者的消費(fèi)信貸觀念，切實(shí)提高居民的心理承受能力。 （二）完善消費(fèi)信貸的品種方式和業(yè)務(wù)規(guī)程，推廣普及信用卡 目前消費(fèi)信貸手續(xù)繁雜、品種方式單一，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。不同的信貸品種所面向的消費(fèi)群體大不相同，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，必須充分考慮這些不同居民的消費(fèi)需求特點(diǎn)和承貸能力，根據(jù)不同顧客群體推出相應(yīng)信貸品種，并具體確定首付款、利率、還款方式、還款期限、擔(dān)保方式等，才能真正抓住顧客，才有利于信貸業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。政府應(yīng)通過制定有關(guān)財(cái)務(wù)政策，積極鼓勵(lì)個(gè)人收支款項(xiàng)通過信用卡辦理，推廣普及信用卡。這樣既可以避免信貸部門重復(fù)調(diào)查客戶資信情況和重復(fù)審批每筆貸款，提高辦事效率，又可以發(fā)揮信用卡的資信積累作用，促進(jìn)個(gè)人信用制度建設(shè)。 （三）加快建立個(gè)人消費(fèi)信用制度 我國消費(fèi)信貸發(fā)展所面臨的主要困難是缺乏消費(fèi)者資信制度。目前我國還尚未建立起較為完備的個(gè)人信用制度，即缺少對(duì)居民身份證明、個(gè)人賬戶、收入來源、個(gè)人可支配用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況記錄和評(píng)定制度安排。我國應(yīng)該建立個(gè)人賬戶，改進(jìn)目前的個(gè)人銀行存單憑證和收入現(xiàn)金化特點(diǎn)，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制，建立對(duì)個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)。對(duì)這類專業(yè)性機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資格、法律形式和責(zé)任與業(yè)務(wù)的規(guī)范，應(yīng)制定相應(yīng)的制度，以促其健康發(fā)展。 １．建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。 信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透按揭貸款利率在支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。 在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。 信用評(píng)價(jià)體系可以采用積分制的方法，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：如個(gè)人的出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在個(gè)人信用記錄里，所發(fā)生的存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等業(yè)務(wù)，都給予一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人貸款按期還本付息可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還 2．建立規(guī)范的個(gè)人信用制度。 建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由中央銀行牽頭建勞動(dòng)力管理部立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。征信公司起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。 （四）完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。 消費(fèi)信貸的借款人是個(gè)人消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證是銀行降低其金融風(fēng)險(xiǎn)的主要措施。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個(gè)人以購房合同作抵押獲得貸款的方式。我國在建立健全抵押擔(dān)保制度過程中，應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款。其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。 （五）建立消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)制度。 由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力德國、的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。 費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。一方面，可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換；另一方面，也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。 （六）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。 銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)。做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。 要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。 （七）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息制度 對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計(jì)算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時(shí)間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計(jì)算方法，按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率重新確定下一階段貸款利率，通過消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。 （八）完善法律法規(guī)政策 要加快制定和完善消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，對(duì)消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式等做出規(guī)定，并配套出臺(tái)適于實(shí)際操作的實(shí)施細(xì)則，保護(hù)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，為銀行資金安全、開展社會(huì)信用調(diào)查及維護(hù)個(gè)人隱私提供司法保障，使消費(fèi)信貸走向法制化軌道。同時(shí)要建立和完善消費(fèi)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制。政府部門可成立專門的政策性機(jī)構(gòu)，對(duì)消費(fèi)者特別是對(duì)中低收入階層及特困戶等特殊消費(fèi)群體提供必要的擔(dān)保和信用保險(xiǎn)支持。建議政府部門在建立完善消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還應(yīng)積極引導(dǎo)公司與商業(yè)保險(xiǎn)相互配合的社會(huì)化的消費(fèi)信貸保險(xiǎn)機(jī)制。 參考文獻(xiàn)： [1]楊華輝,張建軍.《對(duì)我國個(gè)人住房消費(fèi)信貸的研究》[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2013(05). 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